金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑研究

孟曉

【摘 要】 黨的十九大報(bào)告提出“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”。作為習(xí)近平總書記新時(shí)代“三農(nóng)”思想的重要組成部分，現(xiàn)階段必須要以更高標(biāo)準(zhǔn)、更高質(zhì)量走好鄉(xiāng)村振興特色發(fā)展之路，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興、農(nóng)村美、農(nóng)民富。本文重點(diǎn)探究了農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略貫徹落實(shí)的意義，具體做法，以更好的推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進(jìn)。

【關(guān)鍵詞】 鄉(xiāng)村振興 金融支持 發(fā)展戰(zhàn)略

一、前言

農(nóng)業(yè)強(qiáng)不強(qiáng)、農(nóng)村美不美、農(nóng)民富不富，決定著全面小康社會(huì)的成色和社會(huì)主義現(xiàn)代化的質(zhì)量。農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富都離不開金融的支持，農(nóng)村金融精準(zhǔn)幫扶正成為鄉(xiāng)村振興的重要力量。在金融幫扶、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的時(shí)候，必須做到幫扶低收入農(nóng)戶“一戶不能少”。

二、金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要內(nèi)涵

1.以支持產(chǎn)業(yè)興旺助力農(nóng)業(yè)變強(qiáng)

金融支持鄉(xiāng)村振興，就是要不斷加大培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體力度，引導(dǎo)社會(huì)資本、先進(jìn)技術(shù)、先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)進(jìn)入鄉(xiāng)村，帶動(dòng)調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和布局結(jié)構(gòu)，促進(jìn)糧經(jīng)飼統(tǒng)籌、農(nóng)林牧漁結(jié)合、種養(yǎng)加銷一體。為此，應(yīng)充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)以信貸手段培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的作用，扶持農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合，帶動(dòng)鄉(xiāng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、服務(wù)業(yè)等多業(yè)并舉，延伸信貸支持鏈條，積極扶持糧食種植、購銷、加工、銷售、流通等全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，使全產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)前后呼應(yīng)、多種信貸品種之間互為補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺，助力農(nóng)業(yè)變強(qiáng)，確保糧食安全，把十幾億人的飯碗牢牢端在自己手里。

2.以扶持綠色農(nóng)業(yè)帶動(dòng)農(nóng)村變美

伴隨我國經(jīng)濟(jì)由高速增長階段轉(zhuǎn)為高質(zhì)量發(fā)展階段，農(nóng)業(yè)也從追求高產(chǎn)階段轉(zhuǎn)到追求綠色可持續(xù)階段，金融支農(nóng)的導(dǎo)向也應(yīng)進(jìn)行根本轉(zhuǎn)變。

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)把綠色導(dǎo)向貫穿于金融支持鄉(xiāng)村振興的全過程，大力推廣綠色信貸業(yè)務(wù)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)綠色循環(huán)低碳生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)綠色開發(fā)機(jī)制、節(jié)約高效農(nóng)業(yè)用水等領(lǐng)域，運(yùn)用綠色金融引導(dǎo)農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)由過去依靠資源消耗的粗放經(jīng)營造成環(huán)境污染和生態(tài)退化向綠色發(fā)展轉(zhuǎn)變，推廣節(jié)本增效農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，加快畜禽養(yǎng)殖無害化處理，正確處理好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收、生態(tài)保護(hù)三者的關(guān)系。依托農(nóng)村綠水青山、田園風(fēng)光、鄉(xiāng)土文化等資源，扶持各類休閑農(nóng)業(yè)、都市農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、健康產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村電商以及集循環(huán)農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)和農(nóng)事體驗(yàn)于一體的農(nóng)業(yè)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)業(yè)、林業(yè)與旅游、教育、文化、養(yǎng)老等產(chǎn)業(yè)深度融合，帶動(dòng)農(nóng)村變美。

3.以發(fā)展普惠金融引導(dǎo)農(nóng)村變富

長期以來，我國農(nóng)村金融市場發(fā)展不均衡，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融需求仍難以有效滿足，金融供求配比失衡，金融服務(wù)的可獲得性和便捷性與城市相比，還有較大差距。金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，就是要找差距、補(bǔ)短板，尤其要順應(yīng)農(nóng)民對日益增長的美好生活需求，著重解決涉農(nóng)金融服務(wù)不平衡、不充分的問題，把更多的金融資源配置到鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。通過向農(nóng)村貧困地區(qū)延伸服務(wù)、拓展功能，形成全方位、多層次、廣覆蓋的普惠金融體系，穩(wěn)步推進(jìn)金融知識下鄉(xiāng)，圍繞“信用與鄉(xiāng)村發(fā)展”“信用與鄉(xiāng)村生活”等主題，營造良好的農(nóng)村信用氛圍，廣泛開展“好信用建好檔案，好檔案優(yōu)先貸款”等形式多樣的金融普及活動(dòng)，提升鄉(xiāng)村居民運(yùn)用金融服務(wù)創(chuàng)業(yè)致富的能力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村富裕。

三、金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑

1.創(chuàng)新服務(wù)模式和產(chǎn)品

一是以科技創(chuàng)新改變傳統(tǒng)金融服務(wù)。信息不對稱是傳統(tǒng)銀行業(yè)支持“三農(nóng)”面臨的瓶頸，而借助大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠有效緩解信息不對稱的難題，無疑為銀行業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略鋪平了道路。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的多樣性，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，創(chuàng)新和整合業(yè)務(wù)渠道，提高金融服務(wù)的技術(shù)與數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，優(yōu)化業(yè)務(wù)審批流程，縮短涉農(nóng)信貸投放鏈條，提升農(nóng)村金融供給的配置效率和服務(wù)水平。

二是豐富涉農(nóng)信貸增信方式和手段。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要抓住十九大報(bào)告提出第二輪土地承包到期后再延長30年的政策機(jī)遇，針對土地規(guī)?；?jīng)營帶動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體將大量涌現(xiàn)，對涉農(nóng)信貸期限長、額度高的需求，探索發(fā)放農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)房抵押貸款，開展農(nóng)業(yè)設(shè)施、設(shè)備抵押貸款和生產(chǎn)訂單融資，提高額度、延長期限，推出家庭農(nóng)場及專業(yè)大戶貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款、農(nóng)村電商數(shù)據(jù)貸款等新的融資模式，滿足土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)、股份合作、代耕代種、土地托管等土地流轉(zhuǎn)型、服務(wù)帶動(dòng)型多種形式規(guī)模經(jīng)營需要。

三是圍繞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈加大支持力度。針對隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營推進(jìn)，進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的經(jīng)營主體對金融需求呈現(xiàn)出由小額向規(guī)模化轉(zhuǎn)變、由單一向多元化轉(zhuǎn)變的實(shí)際，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要以有效解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)、加工及銷售環(huán)節(jié)融資入手，打造差異化金融產(chǎn)品體系，建立客戶分層體系，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平，實(shí)施精細(xì)化、差異化定價(jià)，合理確定利率水平，針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性特征，提供不同需求服務(wù)，如農(nóng)忙時(shí)提供資金支持、收獲時(shí)提供結(jié)算投資理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)金融服務(wù)從單純農(nóng)戶小額信貸向綜合支持專業(yè)合作社、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)園區(qū)轉(zhuǎn)變，促進(jìn)農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。

2.加大授信力度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

一是加大農(nóng)村授信力度。目前，有很多農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)力量薄弱，沒有財(cái)力對村容村貌進(jìn)行改善，而全面消除集體經(jīng)濟(jì)薄弱村是“鄉(xiāng)村振興”提出的發(fā)展目標(biāo)之一，集體經(jīng)濟(jì)薄弱村的發(fā)展需要運(yùn)用資源開發(fā)、物業(yè)經(jīng)營、生產(chǎn)服務(wù)、村落建設(shè)等模式，這都離不開金融的支持。農(nóng)村金融支持力度就決定了想鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的貫徹落實(shí)效果。

以農(nóng)村信合為例，從貸款的投向看，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品覆蓋了種植、民宿、旅游、光伏等農(nóng)村各相關(guān)業(yè)態(tài)。農(nóng)信機(jī)構(gòu)圍繞“大花園”建設(shè)，推廣“美麗鄉(xiāng)村貸”等產(chǎn)品，支持農(nóng)房改造等人居環(huán)境建設(shè)和農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在美麗鄉(xiāng)村、生態(tài)農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等方面新增貸款額度。信貸力度的不斷加大，激發(fā)了農(nóng)村市場活力，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)注入了新的活力。

二是量身訂制信貸產(chǎn)品。從現(xiàn)階段農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮地方金融生力軍作用，強(qiáng)化信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，使用靈活的貸款額度、期限、利率等貸款條件，為農(nóng)戶量身訂做扶貧信貸產(chǎn)品，助力集體經(jīng)濟(jì)薄弱村和低收入農(nóng)戶的增收。

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，產(chǎn)業(yè)振興是關(guān)鍵。很多地地方都正在積極探索建立“五位一體”風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，積極推進(jìn)政府、銀行、擔(dān)保、保險(xiǎn)、經(jīng)營主體共同參與，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。除了直接給農(nóng)民發(fā)放貸款之外，例如，浙江農(nóng)信作為全省首家與省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司簽訂100億元意向性擔(dān)保授信額度合作協(xié)議的單位，目前已有9家行社與農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司簽訂合作協(xié)議，發(fā)放貸款約2.35億元。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還積極推進(jìn)銀擔(dān)合作，建立“銀行+合作社+社員+擔(dān)保基金”信貸模式，成立擔(dān)?；?，為社員貸款提供擔(dān)保。以浙江為例，浙江農(nóng)信承擔(dān)了全省三分之二的農(nóng)戶貸款，四分之三的農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場貸款，以及絕大多數(shù)低收入農(nóng)戶貸款，發(fā)放無抵押、無擔(dān)保的小額信用貸款2600億元，發(fā)放土地、農(nóng)房、林權(quán)等“三權(quán)”抵押貸款160億元。在農(nóng)村發(fā)展過程中，很多金融機(jī)構(gòu)都在常識推進(jìn)實(shí)施普惠金融工程，“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”的服務(wù)體系基本建立。用更符合農(nóng)村發(fā)展需求的金融產(chǎn)品，助力力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，推動(dòng)“三農(nóng)”高質(zhì)量發(fā)展，更好滿足農(nóng)民兄弟對美好生活的需要。

3. 推廣數(shù)字化普惠金融服務(wù)

重點(diǎn)加強(qiáng)貧困地區(qū)移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，推廣數(shù)字化普惠金融服務(wù)。金融科技的創(chuàng)新有力支撐了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和民生改善，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)更是為農(nóng)村普惠金融搭建了快車道。例如，河南蘭考就探索形成了“一平臺四體系”的數(shù)字化普惠金融發(fā)展模式，基于“普惠金融一網(wǎng)通”平臺開發(fā)建設(shè)了“普惠通”手機(jī)APP，為農(nóng)戶提供集支付、理財(cái)、信貸、生活繳費(fèi)、惠農(nóng)補(bǔ)貼、金融超市于一體的“一站式”服務(wù)，讓當(dāng)?shù)乩习傩照媲懈惺艿搅似栈萁鹑趲淼膶?shí)惠。實(shí)踐證明，數(shù)字化普惠金融能夠高效融入農(nóng)村居民生活，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，極具推廣價(jià)值，但是在我國的部分貧困地區(qū)，由于移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)的信號不穩(wěn)定，仍然享受不到數(shù)字化普惠金融帶來的便利。應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)偏遠(yuǎn)地區(qū)的移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，大力推廣數(shù)字化普惠金融模式，使貧困地區(qū)百姓能夠享受到及時(shí)的、有尊嚴(yán)的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)。

結(jié)束語

綜上所述，在金融支持鄉(xiāng)村振興方面，金融業(yè)可以做得更多更好。廣袤的鄉(xiāng)村大地，迫切需要金融活水的深度滋潤。在國家一直倡導(dǎo)普惠、包容的發(fā)展理念和大力引導(dǎo)社會(huì)資本下鄉(xiāng)的背景下，金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任擴(kuò)大“三農(nóng)”領(lǐng)域金融服務(wù)范圍，以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)。

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