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    我國農(nóng)村金融內(nèi)生化發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策

    2018-05-14 10:07:04湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院李琦斕
    中國商論 2018年13期
    關(guān)鍵詞:資金金融農(nóng)村

    湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 李琦斕

    黨的十八屆三中全會(huì)將“普惠金融”作為國家發(fā)展戰(zhàn)略。在普惠金融戰(zhàn)略的實(shí)施中,廣大的農(nóng)村地區(qū)普惠金融的實(shí)現(xiàn)是最關(guān)鍵的部分。政府也在農(nóng)村設(shè)立了許多專門服務(wù)三農(nóng)的新型金融機(jī)構(gòu),在一定程度上緩解了農(nóng)村貸款的難題,但目前我國農(nóng)村金融改革是政府主導(dǎo),且現(xiàn)在的農(nóng)村普惠金融外生依賴性較強(qiáng),導(dǎo)致了現(xiàn)在的農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)客戶大多是“富農(nóng)”,也就是說在廣大的農(nóng)村地區(qū),“貧農(nóng)”融資難、融資貴的問題仍然沒有得到改善。因此農(nóng)村金融服務(wù)在外生性金融復(fù)制粘貼修改的模式下是無法達(dá)到其深度、廣度的。我們需要通過分析農(nóng)村普惠金融內(nèi)生化發(fā)展現(xiàn)狀以及其影響因素,深入地研究農(nóng)村金融內(nèi)生化發(fā)展的對(duì)策。

    1 內(nèi)生性金融的定義

    什么是內(nèi)生性金融?不同的學(xué)者有不同的觀點(diǎn)。張杰(2003)給出的定義:內(nèi)生性金融是由客觀供求刺激下的民間自發(fā)組織形成的,為民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有公有經(jīng)濟(jì)成分的資金運(yùn)動(dòng)。而胡衛(wèi)東(2011)對(duì)內(nèi)生性金融這樣定義:由社會(huì)和經(jīng)濟(jì)體系的內(nèi)部因素所決定和誘致生發(fā)的資金融通活動(dòng),相反,凡不是由系統(tǒng)內(nèi)部因素決定或衍生出來的融資活動(dòng)就稱之為外生性金融。另外何登錄(2014)提到內(nèi)生性金融是農(nóng)戶和農(nóng)村中小型企業(yè)作為資金的供給者和需求者,根據(jù)自身的切實(shí)需要,在農(nóng)村金融多樣化的內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行的自主的投融資行為。學(xué)者吳玉宇(2015)在結(jié)合了多個(gè)學(xué)者的定義,在2015年提出了其對(duì)內(nèi)生性金融的定義:內(nèi)生性金融是指在市場機(jī)制作用下,由社會(huì)、經(jīng)濟(jì)體系的內(nèi)部因素決定,由微觀經(jīng)濟(jì)主體參與,通過誘致性制度變遷自下而上內(nèi)生出的金融活動(dòng)、金融組織、金融制度、金融體系的統(tǒng)稱。蔡洋萍(2016)在其發(fā)表論文中也對(duì)吳玉宇(2015)所發(fā)表的對(duì)內(nèi)生性金融的定義表示高度的認(rèn)可,本文亦選擇此定義。

    2 農(nóng)村金融內(nèi)生化發(fā)展現(xiàn)狀

    2.1 外生性金融機(jī)構(gòu)占據(jù)農(nóng)村普惠金融主導(dǎo)地位

    根據(jù)wind資訊2008—2014年的數(shù)據(jù)顯示,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)目如表1所示。

    從表1中,可以得出我國2014年農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)總數(shù)為3568家,且這些金融機(jī)構(gòu)極大部分為政府主導(dǎo)建立的外生性金融機(jī)構(gòu),僅新型金融機(jī)構(gòu)中所包含的農(nóng)村資金互助社屬于嚴(yán)格意義上的農(nóng)村內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)。有數(shù)據(jù)顯示我國銀行批準(zhǔn)設(shè)立的農(nóng)村資金互助社僅49家,在2014年的農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)中僅占比1.37%,外生性金融機(jī)構(gòu)占主導(dǎo)地位。

    2.2 內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不順

    表1 2008-2014年我國農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)數(shù)量(單位:個(gè))

    農(nóng)村資金互助社是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),由公民自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)。它是我們所定義的內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)。但是2009年人民銀行《農(nóng)村合作金融組織調(diào)查》報(bào)告數(shù)據(jù)顯示:全國農(nóng)村資金互助合作社接近5000家,其中,以專業(yè)合作社為依托的占比51%,而由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的僅49家,占比不足1%。難以合法化的資金互助社在發(fā)展中存在極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患,如2011年1月成立的賈汪鎮(zhèn)農(nóng)村資金互助社由于資金鏈的斷裂于2015年5月倒閉關(guān)門。關(guān)于農(nóng)村資金互助社發(fā)展不順的原因,我認(rèn)為主要有兩個(gè)原因:一是融資問題。農(nóng)村資金互助社是以農(nóng)民成員為主,自主經(jīng)營,自負(fù)盈虧的機(jī)構(gòu),其主要資金來源是吸收社員資金,但是由于農(nóng)民資金有限,且大都抱有以小錢入社貸大錢的想法,導(dǎo)致了互助社的資金鏈無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)。二是金融監(jiān)管措施的不完善導(dǎo)致某些農(nóng)村資金互助社背離了互助的本質(zhì),成為了互助外殼下的高利貸。

    2.3 外生性金融供給與內(nèi)生性金融需求不協(xié)調(diào)

    我國現(xiàn)行的農(nóng)村金融供給依賴于政府主導(dǎo)的外生性金融供給。外生性金融供給有如復(fù)制粘貼般快速,在政府的主導(dǎo)下,外生性金融在很大的程度上減少了金融機(jī)構(gòu)建立的時(shí)間成本以及在其發(fā)展過程中所產(chǎn)生的摩擦成本,但管理機(jī)制固定,審批流程繁瑣且抵押擔(dān)保資產(chǎn)問題導(dǎo)致外生性金融供給很難滿足農(nóng)村這個(gè)特殊群體的金融需求。內(nèi)生性金融正好可以拾遺補(bǔ)缺,由于農(nóng)村內(nèi)生性金融是起源于農(nóng)村金融市場,是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體根據(jù)其自身的金融需求自發(fā)成立的金融組織,它可以充分利用地緣、人緣的優(yōu)勢(shì),吸收農(nóng)村閑散資金,實(shí)行小額資金的貸款,農(nóng)民的小額貸款抵押擔(dān)保方式靈活,存貸方便快捷,貸款程序簡單,管理機(jī)制靈活,內(nèi)生性金融的這些特點(diǎn)極大地滿足了農(nóng)民生活、生產(chǎn)以及小型創(chuàng)業(yè)的需求,因此發(fā)展農(nóng)村內(nèi)生性金融成為了迫切需求。

    3 影響農(nóng)村金融內(nèi)生化發(fā)展的因素

    3.1 內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)的建立時(shí)間成本較高

    我國農(nóng)村目前的金融體系中外生性金融占據(jù)主導(dǎo)地位,所謂外生性金融,是指在各項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼以及優(yōu)惠政策的條件下,由政府主導(dǎo)建立的金融機(jī)構(gòu)。這類外生性金融機(jī)構(gòu)往往形成時(shí)間較短,且發(fā)展較快。如由農(nóng)村信用合作社改革而成的農(nóng)村商業(yè)銀行。據(jù)數(shù)據(jù)顯示,我國農(nóng)村商業(yè)銀行由2010年的85家發(fā)展到2014年的665家,僅僅四年的時(shí)間建立了540家,可見外生性金融機(jī)構(gòu)建立時(shí)間成本之低。

    相比外生性金融,內(nèi)生性金融在建立發(fā)展的過程中最明顯的缺點(diǎn)就是時(shí)間成本過高,由于是農(nóng)民自發(fā)建立的金融機(jī)構(gòu),沒有了政府的主導(dǎo),就需要考慮各方面的外在條件是否成立。如農(nóng)戶在滿足了自己的正常生活需求后是否還有閑散資金可以入股?帶頭人是否真的具備管理一個(gè)金融機(jī)構(gòu)所需要的金融素質(zhì)?農(nóng)戶入股的所有資金能否滿足貸款需求?這些問題都限制了農(nóng)村內(nèi)生性金融的發(fā)展。也就是說,農(nóng)村內(nèi)生性金融健康可持續(xù)地發(fā)展的前提是要該地區(qū)有一定的積累,且經(jīng)濟(jì)狀況良好。而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是需要時(shí)間的。

    3.2 資金來源單一,容易資金短缺

    外生性金融機(jī)構(gòu)融資渠道豐富,除了有入股增加的資本積累,還有發(fā)行金融債券在資本市場上融資,其資金規(guī)模有利于其穩(wěn)定的發(fā)展,且能形成經(jīng)營的規(guī)模效應(yīng)。

    而內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村資金互助社,它的資金來源單一,融資額度有限,資金的供應(yīng)無法滿足正常的貸款需求。影響其資金規(guī)模的主要是兩個(gè)因素:一是此類金融機(jī)構(gòu)僅僅吸收社員的資金,而社員的閑散資金是有限的,且社員的貸款意愿金額往往會(huì)高于它所存入的資金;二是這類金融機(jī)構(gòu)自發(fā)形成,自我管理,缺乏了其他金融機(jī)構(gòu)的資金支持,即使政府放寬了它的融資限制,但是真正愿意提供幫助的金融機(jī)構(gòu)卻非常有限。這兩個(gè)因素對(duì)農(nóng)村內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模有著很大的影響,資金的短缺在很大程度上限制了農(nóng)村內(nèi)生性金融的發(fā)展。

    3.3 農(nóng)村人才資源流失嚴(yán)重

    雖然戶籍制度限制了農(nóng)村人口向城市遷移,但是學(xué)習(xí)和工作依舊成為了農(nóng)村人口流失的重要原因。為了好的教育條件,許多農(nóng)村孩子去城市里上學(xué),而這些走出農(nóng)村,學(xué)有所成的孩子大部分在畢業(yè)后不愿回到農(nóng)村而是選擇在城市工作生活。另外學(xué)歷不高的農(nóng)民迫于生計(jì)也會(huì)進(jìn)城務(wù)工尋求更高的收入,享受更好的生活質(zhì)量。也就是說,真正生活在農(nóng)村的只有年過半百的留守老人以及部分留守兒童。農(nóng)村內(nèi)生性金融的發(fā)展是需要依靠一定的金融人才基礎(chǔ)的,顯然在老人加兒童的這個(gè)留守群體中是難以形成內(nèi)生性金融所需要的人才基礎(chǔ)。嚴(yán)重的農(nóng)村人口流失限制了農(nóng)村內(nèi)生性金融的發(fā)展。

    3.4 缺乏完善的法律及制度

    銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)格的審批制度使得農(nóng)村內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)是很難達(dá)到進(jìn)入金融市場的門檻的。據(jù)2009年的數(shù)據(jù)顯示銀行批準(zhǔn)設(shè)立的農(nóng)村資金互助社僅49家,占全國農(nóng)村資金互助社比例還不到1%。其他未獲得合法地位的金融機(jī)構(gòu)在其經(jīng)營的過程中制度又不夠規(guī)范,存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。法律的不完善以及制度的不規(guī)范也就造成了很多農(nóng)村資金互助社在發(fā)展的過程中背離了農(nóng)村資金互助的本質(zhì),甚至成為了名義上的互助社,實(shí)際上的高利貸機(jī)構(gòu)。

    4 農(nóng)村金融內(nèi)生化發(fā)展的對(duì)策分析

    4.1 完善相關(guān)法律,規(guī)范制度

    政府有關(guān)部門需要為農(nóng)村金融的發(fā)展建立相應(yīng)的法律,營造一個(gè)良好的農(nóng)村金融法律環(huán)境,確定各類農(nóng)村內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)的合法地位,保證這些機(jī)構(gòu)組織的運(yùn)營皆在政府的監(jiān)管下依法進(jìn)行。為了吸引農(nóng)戶進(jìn)入內(nèi)生性金融領(lǐng)域,銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該針對(duì)農(nóng)村特定的金融環(huán)境,結(jié)合農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況,降低對(duì)于農(nóng)村內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)的門檻,使得各內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)都能登記在案,有利于政府對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。另外,各金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該有規(guī)范的管理制度,防止因?yàn)閿U(kuò)大規(guī)模而向有貸款需求的農(nóng)戶收取高額利息,背離了互助本質(zhì)。

    4.2 與外生性金融形成互補(bǔ)機(jī)制

    外生性金融資金雄厚,經(jīng)營規(guī)模較大。而內(nèi)生性金融由于環(huán)境因素(如熟人社會(huì))信息搜集成本較低,放款效率較高。因此外生性金融和內(nèi)生性金融形成互補(bǔ)機(jī)制,促進(jìn)金融供給與金融需求達(dá)到平衡,更有利于農(nóng)村金融的發(fā)展。

    4.3 打好金融發(fā)展的前提基礎(chǔ)

    在農(nóng)村,農(nóng)民的一切經(jīng)濟(jì)來源都依靠土地,我國應(yīng)該建立明確的產(chǎn)權(quán)機(jī)制,維護(hù)農(nóng)戶的利益,使農(nóng)戶貸款有抵押擔(dān)保的物質(zhì)基礎(chǔ)。而關(guān)于人才,筆者認(rèn)為可以從兩個(gè)角度考慮,一個(gè)是發(fā)展人才,另一個(gè)是鼓勵(lì)人才返鄉(xiāng)。一方面可以為有意向的農(nóng)民提供培訓(xùn)機(jī)會(huì),提高其金融素質(zhì),為進(jìn)入金融市場打下知識(shí)基礎(chǔ)。另一方面通過一定的福利政策鼓勵(lì)人才返鄉(xiāng),尤其是金融人才的回流。

    4.4 逐漸放開金融約束,形成市場競爭機(jī)制

    在完善的監(jiān)管措施的前提下,政府可以逐漸放開對(duì)金融市場的約束,鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)的良性市場競爭。在現(xiàn)在的金融體系中,外生性金融機(jī)構(gòu)組織占據(jù)很大的比重,農(nóng)村金融體系較為單一,在農(nóng)村內(nèi)生性金融進(jìn)入農(nóng)村金融市場之后,如果通過市場的適度競爭建立市場化的貸款利率機(jī)制,將為農(nóng)村金融的發(fā)展注入活力。

    參考文獻(xiàn)

    [1] 蔡洋萍.我國農(nóng)村普惠金融內(nèi)生化發(fā)展現(xiàn)狀、障礙及對(duì)策研究[J].浙江金融,2016(1).

    [2] 蔡洋萍,謝冰.我國農(nóng)村普惠金融內(nèi)生化發(fā)展機(jī)理、障礙及對(duì)策研究[J].金融與經(jīng)濟(jì),2016(2).

    [3] 何登錄.農(nóng)村普惠金融內(nèi)生機(jī)制研究[J].農(nóng)村金融研究,2014(4).

    [4] 駱伽利,蔡洋萍,羅永明.我國農(nóng)村金融內(nèi)生化發(fā)展的SWOT分析[J].福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2017(1).

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