我國農(nóng)村金融內(nèi)生化發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策

湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院 李琦斕

黨的十八屆三中全會將“普惠金融”作為國家發(fā)展戰(zhàn)略。在普惠金融戰(zhàn)略的實施中，廣大的農(nóng)村地區(qū)普惠金融的實現(xiàn)是最關(guān)鍵的部分。政府也在農(nóng)村設(shè)立了許多專門服務(wù)三農(nóng)的新型金融機構(gòu)，在一定程度上緩解了農(nóng)村貸款的難題，但目前我國農(nóng)村金融改革是政府主導，且現(xiàn)在的農(nóng)村普惠金融外生依賴性較強，導致了現(xiàn)在的農(nóng)村普惠金融機構(gòu)客戶大多是“富農(nóng)”，也就是說在廣大的農(nóng)村地區(qū)，“貧農(nóng)”融資難、融資貴的問題仍然沒有得到改善。因此農(nóng)村金融服務(wù)在外生性金融復制粘貼修改的模式下是無法達到其深度、廣度的。我們需要通過分析農(nóng)村普惠金融內(nèi)生化發(fā)展現(xiàn)狀以及其影響因素，深入地研究農(nóng)村金融內(nèi)生化發(fā)展的對策。

1 內(nèi)生性金融的定義

什么是內(nèi)生性金融？不同的學者有不同的觀點。張杰(2003)給出的定義：內(nèi)生性金融是由客觀供求刺激下的民間自發(fā)組織形成的，為民間經(jīng)濟融通資金的所有公有經(jīng)濟成分的資金運動。而胡衛(wèi)東(2011)對內(nèi)生性金融這樣定義：由社會和經(jīng)濟體系的內(nèi)部因素所決定和誘致生發(fā)的資金融通活動，相反，凡不是由系統(tǒng)內(nèi)部因素決定或衍生出來的融資活動就稱之為外生性金融。另外何登錄(2014)提到內(nèi)生性金融是農(nóng)戶和農(nóng)村中小型企業(yè)作為資金的供給者和需求者，根據(jù)自身的切實需要，在農(nóng)村金融多樣化的內(nèi)部系統(tǒng)進行的自主的投融資行為。學者吳玉宇(2015)在結(jié)合了多個學者的定義，在2015年提出了其對內(nèi)生性金融的定義：內(nèi)生性金融是指在市場機制作用下，由社會、經(jīng)濟體系的內(nèi)部因素決定，由微觀經(jīng)濟主體參與，通過誘致性制度變遷自下而上內(nèi)生出的金融活動、金融組織、金融制度、金融體系的統(tǒng)稱。蔡洋萍(2016)在其發(fā)表論文中也對吳玉宇(2015)所發(fā)表的對內(nèi)生性金融的定義表示高度的認可，本文亦選擇此定義。

2 農(nóng)村金融內(nèi)生化發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 外生性金融機構(gòu)占據(jù)農(nóng)村普惠金融主導地位

根據(jù)wind資訊2008—2014年的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)目如表1所示。

從表1中，可以得出我國2014年農(nóng)村普惠金融機構(gòu)總數(shù)為3568家，且這些金融機構(gòu)極大部分為政府主導建立的外生性金融機構(gòu)，僅新型金融機構(gòu)中所包含的農(nóng)村資金互助社屬于嚴格意義上的農(nóng)村內(nèi)生性金融機構(gòu)。有數(shù)據(jù)顯示我國銀行批準設(shè)立的農(nóng)村資金互助社僅49家，在2014年的農(nóng)村普惠金融機構(gòu)中僅占比1.37%，外生性金融機構(gòu)占主導地位。

2.2 內(nèi)生性金融機構(gòu)發(fā)展不順

表1 2008-2014年我國農(nóng)村普惠金融機構(gòu)數(shù)量(單位:個)

農(nóng)村資金互助社是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，由公民自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)。它是我們所定義的內(nèi)生性金融機構(gòu)。但是2009年人民銀行《農(nóng)村合作金融組織調(diào)查》報告數(shù)據(jù)顯示：全國農(nóng)村資金互助合作社接近5000家，其中，以專業(yè)合作社為依托的占比51%，而由銀監(jiān)會批準設(shè)立的僅49家，占比不足1%。難以合法化的資金互助社在發(fā)展中存在極大的風險隱患，如2011年1月成立的賈汪鎮(zhèn)農(nóng)村資金互助社由于資金鏈的斷裂于2015年5月倒閉關(guān)門。關(guān)于農(nóng)村資金互助社發(fā)展不順的原因，我認為主要有兩個原因：一是融資問題。農(nóng)村資金互助社是以農(nóng)民成員為主，自主經(jīng)營，自負盈虧的機構(gòu)，其主要資金來源是吸收社員資金，但是由于農(nóng)民資金有限，且大都抱有以小錢入社貸大錢的想法，導致了互助社的資金鏈無法正常運轉(zhuǎn)。二是金融監(jiān)管措施的不完善導致某些農(nóng)村資金互助社背離了互助的本質(zhì)，成為了互助外殼下的高利貸。

2.3 外生性金融供給與內(nèi)生性金融需求不協(xié)調(diào)

我國現(xiàn)行的農(nóng)村金融供給依賴于政府主導的外生性金融供給。外生性金融供給有如復制粘貼般快速，在政府的主導下，外生性金融在很大的程度上減少了金融機構(gòu)建立的時間成本以及在其發(fā)展過程中所產(chǎn)生的摩擦成本，但管理機制固定，審批流程繁瑣且抵押擔保資產(chǎn)問題導致外生性金融供給很難滿足農(nóng)村這個特殊群體的金融需求。內(nèi)生性金融正好可以拾遺補缺，由于農(nóng)村內(nèi)生性金融是起源于農(nóng)村金融市場，是農(nóng)村經(jīng)濟主體根據(jù)其自身的金融需求自發(fā)成立的金融組織，它可以充分利用地緣、人緣的優(yōu)勢，吸收農(nóng)村閑散資金，實行小額資金的貸款，農(nóng)民的小額貸款抵押擔保方式靈活，存貸方便快捷，貸款程序簡單，管理機制靈活，內(nèi)生性金融的這些特點極大地滿足了農(nóng)民生活、生產(chǎn)以及小型創(chuàng)業(yè)的需求，因此發(fā)展農(nóng)村內(nèi)生性金融成為了迫切需求。

3 影響農(nóng)村金融內(nèi)生化發(fā)展的因素

3.1 內(nèi)生性金融機構(gòu)的建立時間成本較高

我國農(nóng)村目前的金融體系中外生性金融占據(jù)主導地位，所謂外生性金融，是指在各項財政補貼以及優(yōu)惠政策的條件下，由政府主導建立的金融機構(gòu)。這類外生性金融機構(gòu)往往形成時間較短，且發(fā)展較快。如由農(nóng)村信用合作社改革而成的農(nóng)村商業(yè)銀行。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村商業(yè)銀行由2010年的85家發(fā)展到2014年的665家，僅僅四年的時間建立了540家，可見外生性金融機構(gòu)建立時間成本之低。

相比外生性金融，內(nèi)生性金融在建立發(fā)展的過程中最明顯的缺點就是時間成本過高，由于是農(nóng)民自發(fā)建立的金融機構(gòu)，沒有了政府的主導，就需要考慮各方面的外在條件是否成立。如農(nóng)戶在滿足了自己的正常生活需求后是否還有閑散資金可以入股？帶頭人是否真的具備管理一個金融機構(gòu)所需要的金融素質(zhì)？農(nóng)戶入股的所有資金能否滿足貸款需求？這些問題都限制了農(nóng)村內(nèi)生性金融的發(fā)展。也就是說，農(nóng)村內(nèi)生性金融健康可持續(xù)地發(fā)展的前提是要該地區(qū)有一定的積累，且經(jīng)濟狀況良好。而經(jīng)濟的發(fā)展是需要時間的。

3.2 資金來源單一，容易資金短缺

外生性金融機構(gòu)融資渠道豐富，除了有入股增加的資本積累，還有發(fā)行金融債券在資本市場上融資，其資金規(guī)模有利于其穩(wěn)定的發(fā)展，且能形成經(jīng)營的規(guī)模效應(yīng)。

而內(nèi)生性金融機構(gòu)如農(nóng)村資金互助社，它的資金來源單一，融資額度有限，資金的供應(yīng)無法滿足正常的貸款需求。影響其資金規(guī)模的主要是兩個因素：一是此類金融機構(gòu)僅僅吸收社員的資金，而社員的閑散資金是有限的，且社員的貸款意愿金額往往會高于它所存入的資金；二是這類金融機構(gòu)自發(fā)形成，自我管理，缺乏了其他金融機構(gòu)的資金支持，即使政府放寬了它的融資限制，但是真正愿意提供幫助的金融機構(gòu)卻非常有限。這兩個因素對農(nóng)村內(nèi)生性金融機構(gòu)的資金規(guī)模有著很大的影響，資金的短缺在很大程度上限制了農(nóng)村內(nèi)生性金融的發(fā)展。

3.3 農(nóng)村人才資源流失嚴重

雖然戶籍制度限制了農(nóng)村人口向城市遷移，但是學習和工作依舊成為了農(nóng)村人口流失的重要原因。為了好的教育條件，許多農(nóng)村孩子去城市里上學，而這些走出農(nóng)村，學有所成的孩子大部分在畢業(yè)后不愿回到農(nóng)村而是選擇在城市工作生活。另外學歷不高的農(nóng)民迫于生計也會進城務(wù)工尋求更高的收入，享受更好的生活質(zhì)量。也就是說，真正生活在農(nóng)村的只有年過半百的留守老人以及部分留守兒童。農(nóng)村內(nèi)生性金融的發(fā)展是需要依靠一定的金融人才基礎(chǔ)的，顯然在老人加兒童的這個留守群體中是難以形成內(nèi)生性金融所需要的人才基礎(chǔ)。嚴重的農(nóng)村人口流失限制了農(nóng)村內(nèi)生性金融的發(fā)展。

3.4 缺乏完善的法律及制度

銀監(jiān)會嚴格的審批制度使得農(nóng)村內(nèi)生性金融機構(gòu)是很難達到進入金融市場的門檻的。據(jù)2009年的數(shù)據(jù)顯示銀行批準設(shè)立的農(nóng)村資金互助社僅49家，占全國農(nóng)村資金互助社比例還不到1%。其他未獲得合法地位的金融機構(gòu)在其經(jīng)營的過程中制度又不夠規(guī)范，存在一定的風險隱患。法律的不完善以及制度的不規(guī)范也就造成了很多農(nóng)村資金互助社在發(fā)展的過程中背離了農(nóng)村資金互助的本質(zhì)，甚至成為了名義上的互助社，實際上的高利貸機構(gòu)。

4 農(nóng)村金融內(nèi)生化發(fā)展的對策分析

4.1 完善相關(guān)法律，規(guī)范制度

政府有關(guān)部門需要為農(nóng)村金融的發(fā)展建立相應(yīng)的法律，營造一個良好的農(nóng)村金融法律環(huán)境，確定各類農(nóng)村內(nèi)生性金融機構(gòu)的合法地位，保證這些機構(gòu)組織的運營皆在政府的監(jiān)管下依法進行。為了吸引農(nóng)戶進入內(nèi)生性金融領(lǐng)域，銀監(jiān)會應(yīng)該針對農(nóng)村特定的金融環(huán)境，結(jié)合農(nóng)村金融發(fā)展的實際情況，降低對于農(nóng)村內(nèi)生性金融機構(gòu)的門檻，使得各內(nèi)生性金融機構(gòu)都能登記在案，有利于政府對其進行監(jiān)管。另外，各金融機構(gòu)也應(yīng)該有規(guī)范的管理制度，防止因為擴大規(guī)模而向有貸款需求的農(nóng)戶收取高額利息，背離了互助本質(zhì)。

4.2 與外生性金融形成互補機制

外生性金融資金雄厚，經(jīng)營規(guī)模較大。而內(nèi)生性金融由于環(huán)境因素(如熟人社會)信息搜集成本較低，放款效率較高。因此外生性金融和內(nèi)生性金融形成互補機制，促進金融供給與金融需求達到平衡，更有利于農(nóng)村金融的發(fā)展。

4.3 打好金融發(fā)展的前提基礎(chǔ)

在農(nóng)村，農(nóng)民的一切經(jīng)濟來源都依靠土地，我國應(yīng)該建立明確的產(chǎn)權(quán)機制，維護農(nóng)戶的利益，使農(nóng)戶貸款有抵押擔保的物質(zhì)基礎(chǔ)。而關(guān)于人才，筆者認為可以從兩個角度考慮，一個是發(fā)展人才，另一個是鼓勵人才返鄉(xiāng)。一方面可以為有意向的農(nóng)民提供培訓機會，提高其金融素質(zhì)，為進入金融市場打下知識基礎(chǔ)。另一方面通過一定的福利政策鼓勵人才返鄉(xiāng)，尤其是金融人才的回流。

4.4 逐漸放開金融約束，形成市場競爭機制

在完善的監(jiān)管措施的前提下，政府可以逐漸放開對金融市場的約束，鼓勵各金融機構(gòu)的良性市場競爭。在現(xiàn)在的金融體系中，外生性金融機構(gòu)組織占據(jù)很大的比重，農(nóng)村金融體系較為單一，在農(nóng)村內(nèi)生性金融進入農(nóng)村金融市場之后，如果通過市場的適度競爭建立市場化的貸款利率機制，將為農(nóng)村金融的發(fā)展注入活力。

參考文獻

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