舟山市漁農(nóng)村金融服務(wù)體系的創(chuàng)新路徑與風(fēng)險(xiǎn)控制研究

[摘 要]從舟山市漁農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展現(xiàn)狀入手，通過定性分析和定量模型來評(píng)價(jià)舟山農(nóng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)營(yíng)效率。結(jié)果顯示，舟山市漁農(nóng)村金融服務(wù)體系并未達(dá)到有效經(jīng)營(yíng)，并未完全發(fā)揮其支農(nóng)、扶農(nóng)、助農(nóng)的作用。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效率低下的原因，提出了推動(dòng)舟山市漁農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新的政策建議以及相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，以期為有效提升舟山漁農(nóng)村金融服務(wù)體系水平提供新的思路，從而助力新漁農(nóng)村建設(shè)加快推進(jìn)。

[關(guān)鍵詞]漁農(nóng)村；金融服務(wù)體系；金融創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)控制

[中圖分類號(hào)]F830

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]2095-3283（2018）02-0128-05

Abstract： This paper starts from the current situation of Zhoushan rural financial service system， through the qualitative analysis and quantitative model to evaluate the operational efficiency of rural financial service system in Zhoushan city. The analysis shows that the rural financial service system in Zhoushan has not reached the effective operation， and it has not fully played its role in supporting agriculture， supporting agriculture and helping farmers. On this basis， this paper further analyzes the causes of the low operating efficiency of rural financial institutions， puts forward the policy suggestions the rural financial service system innovation in Zhoushan city and related risk control mode， in order to improve the financial service system of rural water fisheries in Zhoushan plain to provide new ideas， and thus help to accelerate the construction of new fishing village.

Keywords： Rural Financial Services System；Financial Innovation；Risk Control

舟山地處海島，漁業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)村的主要生產(chǎn)方式，為了便于組織生產(chǎn)和進(jìn)行社會(huì)管理，長(zhǎng)期以來，舟山地方政府部門都將農(nóng)村的內(nèi)涵和范圍擴(kuò)展到漁農(nóng)村（包括了漁村和農(nóng)村兩種形態(tài)）。一直以來，漁農(nóng)村金融都是舟山金融體系中較為薄弱的環(huán)節(jié)，由于漁農(nóng)村金融市場(chǎng)具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)，再加上金融機(jī)構(gòu)對(duì)盈利性要求較高，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的漁農(nóng)村金融服務(wù)功能扭曲，提供的金融服務(wù)與漁農(nóng)戶金融需求難以相匹配，農(nóng)村資金配置效率低下。漁農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多扮演了農(nóng)村資金“抽水機(jī)”的角色，導(dǎo)致漁農(nóng)村資金的加速外流。但無論就統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，支持漁農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，還是撬動(dòng)漁農(nóng)村市場(chǎng)需求，激發(fā)實(shí)體經(jīng)濟(jì)活力而言，漁農(nóng)村金融服務(wù)體系都需要在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮積極作用。因此，推動(dòng)漁農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新發(fā)展，全面提升漁農(nóng)村金融服務(wù)體系水平，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、舟山市漁農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，舟山已逐步形成了以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為主體，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等有效補(bǔ)充的較為多元的漁農(nóng)村金融服務(wù)體系。近年來，舟山市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)逐年增加漁農(nóng)業(yè)貸款投放力度，根據(jù)銀監(jiān)部門公布舟山市漁農(nóng)村金融數(shù)據(jù)，2001—2016年漁農(nóng)業(yè)貸款連續(xù)出現(xiàn)快速增長(zhǎng)，2016年末，全市漁農(nóng)業(yè)貸款余額1984608萬元（包括商業(yè)性、政策性、合作性及新型漁農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額），占各項(xiàng)貸款余額16.98%，漁農(nóng)業(yè)貸款余額比2010年增加351132萬元，增長(zhǎng)21.50%。從漁農(nóng)業(yè)貸款占比的趨勢(shì)看，2001年以來總體呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)，2012年為近幾年來的最低值，漁農(nóng)業(yè)貸款占比僅為8.85%。

（一）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是舟山市主要的漁農(nóng)村政策性金融服務(wù)主體

作為漁農(nóng)村政策性金融服務(wù)主體，截至2016年末農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在舟山的網(wǎng)點(diǎn)共有2個(gè)，從業(yè)人員67人，其中岱山和嵊泗兩個(gè)海島縣沒有設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。2010年全部貸款均為漁農(nóng)業(yè)貸款，余額為155503萬元，較2009年增長(zhǎng)了37.26%，并無漁農(nóng)戶個(gè)人貸款。2016年各項(xiàng)貸款余額188258萬元，其中83.7%的為涉農(nóng)小企業(yè)貸款。

（二）農(nóng)業(yè)銀行是支農(nóng)力度最大的國(guó)有商業(yè)銀行

2016年，五大國(guó)有商業(yè)銀行共向舟山市發(fā)放漁農(nóng)業(yè)貸款759922萬元，較2015年增長(zhǎng)0.83%，同比下降了41.29個(gè)百分點(diǎn)。其中，農(nóng)業(yè)銀行共發(fā)放漁農(nóng)業(yè)貸款558848萬元，農(nóng)業(yè)銀行具有貸款功能的網(wǎng)點(diǎn)和漁農(nóng)業(yè)貸款余額分別占五大國(guó)有商業(yè)銀行總量的26.79%和73.50%，成為支農(nóng)工作的主力軍。但就漁農(nóng)業(yè)貸款占比而言，五大國(guó)有銀行農(nóng)業(yè)貸款余額占其各項(xiàng)貸款余額8.67%，其中農(nóng)業(yè)銀行漁農(nóng)業(yè)貸款余額在其自身貸款余額中也僅占20.27%。由此可見，漁農(nóng)村金融業(yè)務(wù)顯然不是舟山市內(nèi)五大國(guó)有商業(yè)銀行的工作重心，而農(nóng)業(yè)銀行也有逐步偏離其面向三農(nóng)、立足農(nóng)村定位的趨勢(shì)。

（三）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)通過改制競(jìng)爭(zhēng)力有所提升

舟山市內(nèi)的漁農(nóng)村金融合作服務(wù)主體主要是指農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社，目前舟山市共有農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)2家，其中，農(nóng)村商業(yè)銀行2家，農(nóng)村信用合作社2家。將上述4家機(jī)構(gòu)一并作為漁農(nóng)村合作性金融服務(wù)主體納入研究。2家農(nóng)村信用合作社在改制成農(nóng)村商業(yè)銀行以后，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有所精簡(jiǎn)，但經(jīng)營(yíng)規(guī)模卻有所擴(kuò)大，改制后第一年（2008年），漁農(nóng)業(yè)貸款余額比改制前增加140951萬元，同比增長(zhǎng)35.65%，漁農(nóng)業(yè)貸款在各項(xiàng)貸款余額中占比上升到50.09%，2015年占比更升至59.79%，支農(nóng)力度并沒因改制而削弱，支農(nóng)力度反而大大增強(qiáng)。

（四）村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)傾向較大但風(fēng)險(xiǎn)亟待關(guān)注

截至2016年末，舟山市共有村鎮(zhèn)銀行4家，涉農(nóng)貸款余額70822萬元，村鎮(zhèn)銀行漁農(nóng)業(yè)貸款占全部貸款的比重為77.4%，該占比水平高于農(nóng)信機(jī)構(gòu)同期水平12.8個(gè)百分點(diǎn)，高于農(nóng)行系統(tǒng)同期水平59.1個(gè)百分點(diǎn)。舟山市村鎮(zhèn)銀行自成立以來，對(duì)漁農(nóng)村的金融支持力度不斷加大，但由于其運(yùn)營(yíng)管理過程中缺乏規(guī)范性，在風(fēng)險(xiǎn)管理上需引起重視。

二、舟山市漁農(nóng)村金融服務(wù)體系的效率評(píng)價(jià)與原因分析

通過對(duì)舟山市漁農(nóng)業(yè)信貸資金投入的絕對(duì)量和相對(duì)量進(jìn)行定性分析，可以發(fā)現(xiàn)，舟山市漁農(nóng)村金融服務(wù)體系支農(nóng)力度還有待增強(qiáng)。將結(jié)合經(jīng)營(yíng)效率評(píng)價(jià)對(duì)舟山市漁農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行考察。

（一）指標(biāo)體系選取

根據(jù)舟山市漁農(nóng)村金融服務(wù)體系的特點(diǎn)，本文選取9個(gè)指標(biāo)進(jìn)行實(shí)證分析，其中投入指標(biāo)4個(gè)，產(chǎn)出指標(biāo)5個(gè)。在投入指標(biāo)上，就漁農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)而言，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和投入，專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員以及各項(xiàng)存款是必不可少的因素，其中將具有貸款功能的網(wǎng)點(diǎn)納入指標(biāo)，是因?yàn)橹淮娌毁J的網(wǎng)點(diǎn)很大程度上導(dǎo)致了資金由漁農(nóng)村流入城區(qū)。在產(chǎn)出指標(biāo)上，主要選擇經(jīng)營(yíng)狀況、貸款深度和貸款廣度等指標(biāo)，分別能反映貸款的質(zhì)量、金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度以及漁農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模。本文數(shù)據(jù)均來自中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)農(nóng)村金融圖集，時(shí)間跨度為2014—2016年。

由于2016年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在舟山市下轄的岱山縣和嵊泗縣并未設(shè)機(jī)構(gòu)，且村鎮(zhèn)銀行建立時(shí)間不長(zhǎng)，因此本文選取舟山市4個(gè)區(qū)（縣）的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和郵儲(chǔ)銀行（從2007年開始有貸款業(yè)務(wù)）進(jìn)行實(shí)證分析，采用DEA軟件進(jìn)行計(jì)算，得出如下結(jié)果。

（三）實(shí)證結(jié)果分析

1.在漁農(nóng)村金融市場(chǎng)中支農(nóng)規(guī)模與支農(nóng)效率并非構(gòu)成正比關(guān)系。在舟山市四個(gè)區(qū)（縣）中，岱山縣和嵊泗縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效率要高于定海區(qū)和普陀區(qū)，岱山縣、嵊泗縣農(nóng)業(yè)銀行三年達(dá)到了經(jīng)營(yíng)有效，支農(nóng)規(guī)模較大的定海區(qū)和普陀區(qū)相對(duì)支農(nóng)效率低下。

2.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率略高于農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在改制后競(jìng)爭(zhēng)力得到提升，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率仍較低。

3.從數(shù)據(jù)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率都有所提高，但并未達(dá)到經(jīng)營(yíng)有效，漁農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)、管理上仍有很大的提升空間。

（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效率偏低的原因分析

目前，舟山漁農(nóng)村金融市場(chǎng)上從事商業(yè)性借貸的主要是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿或很少涉足，一定程度上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)壟斷了農(nóng)村的正規(guī)金融市場(chǎng)。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性和農(nóng)戶的分散性，加上農(nóng)村非正規(guī)金融的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)貸款需求者制定了苛刻的貸款條件，而且對(duì)漁農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷也使這些機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力，無論從經(jīng)營(yíng)管理理念還是從業(yè)人員素質(zhì)來看，都難以跟上當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元需求。

此外，從效率經(jīng)營(yíng)的角度看，流動(dòng)性、盈利性、安全性是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的剛性約束。因此，在舟山的漁農(nóng)村金融服務(wù)體系中，國(guó)有商業(yè)銀行為提高經(jīng)營(yíng)效益，逐步收縮在漁農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，并直接影響金融對(duì)漁農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持作用的發(fā)揮。2016年，舟山市除農(nóng)業(yè)銀行之外的其他國(guó)有銀行在縣區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)僅發(fā)放漁農(nóng)業(yè)貸款201074萬元，僅占貸款總額的1.72%。在盈利發(fā)展目標(biāo)的驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)的積極性很低，各項(xiàng)金融資源供給嚴(yán)重不足，農(nóng)村金融創(chuàng)新越發(fā)滯后。

三、漁農(nóng)村金融服務(wù)體系與漁農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)關(guān)系

漁農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況受多種因素影響，除漁農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)效率以外還包括政策環(huán)境、制度等外部因素。因此，本文簡(jiǎn)單采用方差分解的方式對(duì)漁農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外部效應(yīng)進(jìn)行分析。數(shù)據(jù)主要來自舟山市統(tǒng)計(jì)年鑒，效率值在前文已有計(jì)算。將各類漁農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)效率計(jì)算值分有效經(jīng)營(yíng)和無效經(jīng)營(yíng)兩類，對(duì)各縣區(qū)當(dāng)年的漁農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)民收入進(jìn)行單因素方差分析，由此判斷金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效率對(duì)漁農(nóng)業(yè)生產(chǎn)值、漁農(nóng)民收入的影響。實(shí)證結(jié)果表明，無論在1%、5%還是10%的顯著性水平下，漁農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)效率都對(duì)漁農(nóng)業(yè)產(chǎn)值及漁農(nóng)民收入變化無顯著影響。

從理論上來說，漁農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)之間應(yīng)存在良性互動(dòng)關(guān)系，且對(duì)漁農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生較大影響。但通過分析計(jì)算，本研究并未得出此結(jié)論。這也從另一方面說明，舟山市漁農(nóng)村金融對(duì)漁農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支農(nóng)、扶農(nóng)、助農(nóng)的作用尚未得到充分發(fā)揮。

因此，當(dāng)前漁農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的關(guān)鍵是要立足“三農(nóng)”需要，堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向，兼顧發(fā)展差異，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系，并著力控制和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，在滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系自身的可持續(xù)發(fā)展。

四、推動(dòng)舟山市漁農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新的對(duì)策

結(jié)合舟山市漁農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)和特點(diǎn)，為高效配置漁農(nóng)村金融資源，促進(jìn)金融支持漁農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的有效水平。本文從金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和金融制度三方面著手，提出建立健全舟山市農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策建議。

（一）通過金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，完善金融供給

積極構(gòu)造有序競(jìng)爭(zhēng)、滿足多元化金融需求的新型金融機(jī)構(gòu)體系，不斷適應(yīng)“三農(nóng)”金融服務(wù)需求新變化。以金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新為突破口，不斷完善農(nóng)村金融供給，通過引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、推進(jìn)企業(yè)上市工作、培育發(fā)展小額貸款公司等，逐步提升舟山市金融業(yè)服務(wù)漁農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。一方面，要積極維護(hù)傳統(tǒng)漁農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)方面在漁農(nóng)村金融市場(chǎng)上的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)地位，通過整合優(yōu)勢(shì)資源強(qiáng)化金融支農(nóng)職能。例如，農(nóng)業(yè)銀行可充分利用支持漁農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等方面的資金優(yōu)勢(shì)，積極在各縣（區(qū)）以及經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)中發(fā)揮支柱作用。農(nóng)村合作金融在解決漁農(nóng)戶金融需求分散性難題中有比較優(yōu)勢(shì)，他們可探索尋求錯(cuò)位發(fā)展，避免重復(fù)競(jìng)爭(zhēng)，從而提高金融資源的配置效率。

另一方面，要積極推動(dòng)新型漁農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。近幾年，舟山市政府不斷加大政策扶持力度支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，如新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以享受定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策，開展包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的縣域金融機(jī)構(gòu)漁農(nóng)業(yè)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)工作等。因此，要繼續(xù)發(fā)揮好扶持政策作用，推動(dòng)新型漁農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快發(fā)展，在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，不斷提升他們的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，滿足漁農(nóng)村日益多元的金融需求。

此外，要構(gòu)筑農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新的支撐體系，支農(nóng)行為也需要得到政策扶持和一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，應(yīng)積極探索發(fā)揮財(cái)政資金的保障作用，通過政策性貼息、擔(dān)保等方式，引導(dǎo)和帶動(dòng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。

（二）通過金融產(chǎn)品和方式創(chuàng)新，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率

1.創(chuàng)新金融產(chǎn)品

鼓勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)開發(fā)多樣化的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，因地制宜開展差別化服務(wù)，以信貸支持、結(jié)算服務(wù)、訂單農(nóng)業(yè)等多種方式整合金融資源，滿足農(nóng)民差異化金融需求。引入新型的融資工具，采取直接金融與間接金融并舉的方式，拓寬農(nóng)村資金融通渠道，滿足資金供需雙方要求。

隨著農(nóng)村居民貸款需求由單一生產(chǎn)需求向生產(chǎn)、消費(fèi)等多元需求轉(zhuǎn)變，提供消費(fèi)信貸等多元產(chǎn)品為撬動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng)提供了可能性。在消費(fèi)方面，舟山市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極擴(kuò)展農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容，引入消費(fèi)信貸模式，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)活力。在生產(chǎn)方面，積極支持專業(yè)合作組織發(fā)展壯大，農(nóng)村信用社、政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司均可發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在信貸授信、貸款擔(dān)保和漁農(nóng)業(yè)產(chǎn)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上加強(qiáng)創(chuàng)新，提供多種形式的金融服務(wù)支持，解決其融資難題。待時(shí)機(jī)成熟時(shí)，也可嘗試在農(nóng)村金融領(lǐng)域開展資本市場(chǎng)、農(nóng)村信托、農(nóng)產(chǎn)品期貨和完善土地金融等金融業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的功能作用。

2.創(chuàng)新金融方式

要圍繞舟山漁農(nóng)村的需求，突破海域使用權(quán)、遠(yuǎn)洋漁船抵押、漁農(nóng)村住房抵押等具有海洋經(jīng)濟(jì)特色的抵質(zhì)押業(yè)務(wù)，進(jìn)一步做大海域使用權(quán)抵押貸款、遠(yuǎn)洋漁船貸款、漁農(nóng)村住房按揭貸款等為重點(diǎn)的各類抵押業(yè)務(wù)，繼續(xù)擴(kuò)大信用貸款業(yè)務(wù)。要結(jié)合舟山漁農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，積極探索在漁農(nóng)村地區(qū)開展農(nóng)產(chǎn)品浮動(dòng)抵押、應(yīng)收賬款融資和股權(quán)質(zhì)押融資等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。同時(shí)，要針對(duì)新的經(jīng)濟(jì)組織形式如漁農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、漁農(nóng)村專業(yè)合作社，水產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)、家庭農(nóng)場(chǎng)、旅游民宿等特色塊狀經(jīng)濟(jì)，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和方式。此外，還要積極推動(dòng)銀行、保險(xiǎn)加強(qiáng)合作，發(fā)展農(nóng)村新型信貸、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并切實(shí)簡(jiǎn)化手續(xù)，提高漁農(nóng)民獲得金融服務(wù)的便利性。

（三）通過金融機(jī)制創(chuàng)新，合理配置資源

推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，關(guān)鍵是要深化制度創(chuàng)新，破除與城鄉(xiāng)一體化發(fā)展不相適應(yīng)的體制機(jī)制，加快推進(jìn)城鄉(xiāng)配套改革。逐步建立政府引導(dǎo)參與的漁農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)制，有效解決漁農(nóng)村普遍存在的貸款抵押難、擔(dān)保難問題。探索構(gòu)建多層次的漁農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，積極發(fā)展?jié)O農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。進(jìn)一步完善漁農(nóng)村金融支付體系，進(jìn)一步探索和完善漁農(nóng)民專業(yè)合作、供銷合作和信用合作“三位一體”的服務(wù)機(jī)制，建立推動(dòng)漁農(nóng)村發(fā)展的多種形式資本運(yùn)作平臺(tái)。建立漁農(nóng)業(yè)信貸激勵(lì)約束機(jī)制，對(duì)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策鼓勵(lì)發(fā)展的領(lǐng)域?qū)嵤O農(nóng)業(yè)貸款財(cái)政貼息政策，對(duì)漁農(nóng)業(yè)貸款達(dá)到一定規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)在土地出讓、開設(shè)分支機(jī)構(gòu)、稅費(fèi)等方面采取優(yōu)惠政策，引導(dǎo)信貸資金優(yōu)先配置到漁農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。進(jìn)一步完善漁農(nóng)村金融產(chǎn)品的定價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)以風(fēng)險(xiǎn)管理為中心的利率形成機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)村利率市場(chǎng)化利率機(jī)制改革，提升農(nóng)村金融市場(chǎng)活力。

五、強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)控制

在漁農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新的過程風(fēng)險(xiǎn)是必須面對(duì)的核心問題之一，保證風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍之內(nèi)是漁農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。為此，可以從以下三個(gè)方面采取措施，有效控制創(chuàng)新過程中的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與監(jiān)測(cè)機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理

建立符合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各自特點(diǎn)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，構(gòu)建涉及漁農(nóng)村金融組織各部門、各崗位以及各個(gè)員工的科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)考核及激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)督檢查力度，定期排查關(guān)鍵崗位的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，為金融支農(nóng)工作提供有效安全的信貸資產(chǎn)保障。另外，健全應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部決策控制、實(shí)施控制、事后監(jiān)控，要做好數(shù)據(jù)信息的跟蹤監(jiān)測(cè)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息系統(tǒng)，使監(jiān)管部門可以隨時(shí)通過信息系統(tǒng)對(duì)農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估，對(duì)于潛在的風(fēng)險(xiǎn)可以提早做好有效應(yīng)對(duì)方案。

（二）加大政府政策支持力度，建立漁農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制

對(duì)于漁農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性、高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)、健康發(fā)展離不開政府的大力支持，這種支持需要通過對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)與補(bǔ)償來實(shí)現(xiàn)。應(yīng)建立財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，通過貸款貼息、損失補(bǔ)償和稅收減免，進(jìn)一步降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本。要進(jìn)一步發(fā)揮央行對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償?shù)姆e極作用，適當(dāng)采取降低對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)再貸款利率等措施，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)，政府要進(jìn)一步加大對(duì)漁農(nóng)村的財(cái)政支持力度，克服漁農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自然的弱質(zhì)性。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善漁農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

以創(chuàng)建農(nóng)村信用工程為載體，不斷完善和創(chuàng)新信用工程建設(shè)的內(nèi)容和方式，結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H開展形式多樣的信用創(chuàng)建活動(dòng)，著力營(yíng)造和培育良好的漁農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境。加大依法收貸力度，加大對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)的懲治，堅(jiān)決打擊逃廢債行為，為漁農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和漁農(nóng)村金融穩(wěn)健運(yùn)行營(yíng)造良好的外部環(huán)境。同時(shí)開展金融宣傳活動(dòng)，積極推進(jìn)金融知識(shí)普及工作，使農(nóng)民熟悉并學(xué)會(huì)運(yùn)用各類金融工具。

[參考文獻(xiàn)]

[1]劉姝伶.農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制研究——以統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)重慶為例[D].西南大學(xué)，2010.

[2]溫濤，熊德平.“十五”期間各地區(qū)農(nóng)村資金配置效率比較[J].統(tǒng)計(jì)研究，2008（4）.

[3]李勁松，鄧永良.從新型農(nóng)村金融發(fā)展看農(nóng)村金融的重構(gòu)[J].經(jīng)濟(jì)問題探索，2012（9）.

[4]Hatlebakk，Magnus.Capacity-constrained Collusive Price Discrimination in the Informal Rural Credit Markets of Nepal[J]. REVIEW OF DEVELOPMENT ECONOMICS，2009（12）：70-86.

[5]MacKinnon J D，Haug A A，Michelis L.Numerical Distribution Functions of Likelihood Ratio Tests for Cointegration[J]. Journal of Applied Econometrics，1999.

[6]羅斌，農(nóng)村合作金融組織形式創(chuàng)新研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2016（5）.

[7]張南，基于DEA的涉農(nóng)上市企業(yè)效率實(shí)證分析[J].內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013（2）.

[8]顏宏亮，張新杰，肖智.舟山群島新區(qū)金融發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[J]. 上海金融，2013（9）.

（責(zé)任編輯：張彤彤）