保單如何從晦澀到易懂

邊琪

在實務(wù)中也出現(xiàn)了不少消費者因為沒有看清或理解保單條款以致于理賠時發(fā)生誤會和糾紛的情況

100年前，這個世界上保單晦澀難懂，還挺折磨人，很容易掉入陷阱，導致理賠困難。自那以后，各方面聯(lián)合發(fā)力，推進保單標準化工作。我們以美國火險、壽險為例，來探析保單標準化是如何深化的。

火災(zāi)保險。早期，各家保險公司的保單都是由公司的專家起草，其初衷也是為了維護保險公司的利益，而非消費者的利益。后來，隨著火災(zāi)保險成為廣大中產(chǎn)階級的必需品，不同保單條款出現(xiàn)的沖突和矛盾導致很多被保險人的保障消失。有些代理人“熱心”勸說被保險人購買產(chǎn)品，但是做的很多承諾又沒有文件支持，導致沒辦法理賠。這一做法很快遭到了法院的反駁。法院明確，代理人做的承諾，即使文件里沒有，也應(yīng)視為公司已經(jīng)知情。此后，保險公司馬上為申請表和保單加上了新的額外約定。如果任由保險公司胡來，那還得了？于是，火險保單標準化便被提上了議程。經(jīng)過漫長的討論和修改，著名的“1943年紐約標準火險保單”應(yīng)運而生。標準化的保單對字體、保單無效條件、告知解釋義務(wù)、語言精簡程度都作出了詳細規(guī)定。至今美國有37個州對該標準保單無修改采納；還有12個州只對其做了細微的修改。

人壽保險。壽險保單也曾經(jīng)與火險保單一樣，以保險公司的利益為出發(fā)點，傾向于在保單中加上一些容易讓人混淆以及不公正的條件。這同樣激起了民憤。所以呢，標準化保單進程就開始了。最初，紐約1909年通過了一個標準壽險保單法，后來出現(xiàn)的“15人委員會”把該法取消了，取而代之的是一系列強制性條款。條款包括：實現(xiàn)保費支付、寬限期、完整合同條款、陳述、年齡誤告等。雖然有些東西是強制的，不過“15人委員會”還是把最終版本決定權(quán)交給了保險公司。也就是說，不管你們保險公司怎么談，必須包括以上條款內(nèi)容，也還要實現(xiàn)基本的格式統(tǒng)一。

保單標準化有什么好處呢？對于保險消費者來說呢，理賠的根據(jù)就是那些白紙黑字，簡潔明了的條款，消費者可以對照具體文字明晰內(nèi)容和根據(jù)，免得再受到更多的誤導。對于保險公司呢，顯而易見的就是字數(shù)少了、保單薄了、印刷成本減少?？刹灰】从∷⒊杀?，保單簡明化改革后，在美國，每年至少可以節(jié)約70萬美元印刷成本。另外，由于保單都一樣了，保險公司不能通過代理人的誤導來增加保單了。這樣，保險業(yè)競爭更加正規(guī)，產(chǎn)品品質(zhì)得到提升，保險服務(wù)也更加優(yōu)質(zhì)。

在我國，保單標準化如今對消費者也不再陌生。2005年11月，保監(jiān)會發(fā)布《人身保險保單標準化工作指引（試行）》，標志著我國保單標準化工作邁出了實質(zhì)性步伐。此后，保監(jiān)會為促進保單標準化工作，出臺了一系列規(guī)范性文件。2016年11月，中國保監(jiān)會印發(fā)《中國保險業(yè)標準化“十三五”規(guī)劃》，規(guī)劃制定保單要素信息系列標準，規(guī)范行業(yè)信息平臺登記的各具體險種的保單要素信息標準。可以說，在我國買保險，基本上不用擔心出現(xiàn)保險公司“亂來”的情況了。

不過，因為特定的行業(yè)屬性，保險公司的保單雖然較為簡明，但往往仍會有許多專業(yè)術(shù)語和法律條文。這難免讓許多消費者視為“天書”。在實務(wù)中也出現(xiàn)了不少消費者因為沒有看清或理解保單條款，以致于理賠時發(fā)生誤會和糾紛的情況。因此，筆者建議，消費者還是要適當增加保險意識和知識，以避免在保險各環(huán)節(jié)出現(xiàn)各種的疑慮和損失。