我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行關(guān)系研究

【摘 要】近年來(lái)，信息技術(shù)的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)深入到人們生活的方方面面，互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸興起，也反映了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)信息化的必然趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)搖長(zhǎng)久以來(lái)形成的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式，但是卻為銀行業(yè)的發(fā)展提供了新的方向。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行必須要善于利用互聯(lián)網(wǎng)金融及其模式，最大限度地進(jìn)行創(chuàng)新，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融連接銀行和大眾，迎來(lái)產(chǎn)業(yè)的新發(fā)展。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也需要依靠銀行提供穩(wěn)定的環(huán)境，并參照銀行業(yè)建立相應(yīng)的金融監(jiān)管體系。本文通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展過(guò)程，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點(diǎn)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，試圖解讀互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的相互關(guān)系。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展

1.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

在我國(guó)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)關(guān)系日益密切，由此互聯(lián)網(wǎng)金融影響力在逐步擴(kuò)大，逐漸演變成一個(gè)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，對(duì)全球傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)體系產(chǎn)生了巨大影響。

目前，較為主流的觀點(diǎn)把互聯(lián)網(wǎng)金融分為第三方支付平臺(tái)、P2P小額借貸平臺(tái)、眾籌股權(quán)投資平臺(tái)以及以阿里金融為代表的非銀行金融機(jī)構(gòu)的小微信貸平臺(tái)等四種模式。騰訊、京東商城等互聯(lián)網(wǎng)科技公司紛紛進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域，宜信、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投等P2P貸款網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)發(fā)展迅速。建設(shè)銀行、工商銀行與阿里巴巴或金銀島等平臺(tái)合作，開(kāi)展“網(wǎng)絡(luò)貸”、“e單通”等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。2014年6月，我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)總成交量達(dá)141.48億元。2013年阿里巴巴、中國(guó)平安、騰訊等9家公司投資創(chuàng)建的眾安在線(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，阿里巴巴更是宣布成立阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，試圖拓展小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域的金融服務(wù)。

2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的原因

從2012年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融誕生至今，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度驚人，主要有以下原因：

（1）新技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定基礎(chǔ)。信息產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，新技術(shù)手段的產(chǎn)生為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了保障。金融企業(yè)可以通過(guò)相關(guān)信息服務(wù)獲得互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)設(shè)備、醫(yī)療設(shè)備、智能設(shè)備、非傳統(tǒng)IT設(shè)備等渠道產(chǎn)生的大量的數(shù)據(jù)信息，形成自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)云計(jì)算等技術(shù)，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)、分析、處理，能夠更加清晰的掌握消費(fèi)者行為并最大限度的挖掘自身的商業(yè)價(jià)值。

（2）新的理財(cái)觀念的需要。傳統(tǒng)的金融服務(wù)受到自身?xiàng)l件的限制，不能提供多樣化的金融產(chǎn)品，往往拋棄數(shù)量巨大但是單個(gè)數(shù)額微小的群體，人們希望能夠得到更多的投資渠道，更方便快捷的理財(cái)方式，希望得到定制化的理財(cái)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，用戶(hù)可以足不出戶(hù)享受各種金融服務(wù)。同時(shí)，相關(guān)金融業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單、快捷，適合當(dāng)今社會(huì)快節(jié)奏的生活方式，也適合那些投資經(jīng)驗(yàn)不多，資金不足的散戶(hù)，極大地迎合了市場(chǎng)需求，是真正的百姓金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點(diǎn)

1.理財(cái)難度低

傳統(tǒng)的金融模式需要到金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)的存取、買(mǎi)賣(mài)等業(yè)務(wù)，用戶(hù)的資金門(mén)檻高，操作難度大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的自助化管理通道，操作簡(jiǎn)單快捷，同時(shí)擺脫了傳統(tǒng)金融模式的時(shí)間和空間限制，通過(guò)提供相關(guān)的數(shù)據(jù)內(nèi)容，相關(guān)金融產(chǎn)品的選擇也更加簡(jiǎn)單，極大方便了用戶(hù)的使用。

2.管理成本低

傳統(tǒng)融資模式下，金融機(jī)構(gòu)獲得投資企業(yè)成本高，那么對(duì)于信息成本較高小微企業(yè)的金融服務(wù)，所花費(fèi)人力、時(shí)間的高成本與較低的收益不匹配。同時(shí)，獲得數(shù)據(jù)信息后，金融機(jī)構(gòu)處理信用信息也需要花費(fèi)較多的時(shí)間和精力，通常還要受到人為主觀因素的影響，增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)等新的信息技術(shù)手段極大地降低了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所面臨的信息不對(duì)稱(chēng)性?？梢酝ㄟ^(guò)收集大量用戶(hù)的數(shù)據(jù)，科學(xué)的篩選和分析，節(jié)省大量的信息收集和審查成本、時(shí)間成本。

3.支付方式方面

傳統(tǒng)金融模式需要現(xiàn)金、票據(jù)和信用卡等傳統(tǒng)的支付方式；互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，支付方式轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)支付，證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，支付清算電子化替代現(xiàn)鈔流通。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展也得益于互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的發(fā)展，大量的支付平臺(tái)，方便、安全、快捷的支付平臺(tái)解決了小額轉(zhuǎn)賬不便的問(wèn)題，同時(shí)降低了互聯(lián)網(wǎng)交易信息的風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的沖擊，首先是一種理念上的沖擊，新興技術(shù)革命對(duì)已有商業(yè)銀行有沖擊；其次沖擊并非是全方位的，而是對(duì)商業(yè)銀行的薄弱部分的沖擊，同時(shí)倒逼銀行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新。無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，都不能涵蓋金融服務(wù)的所有方面，商業(yè)銀行具備專(zhuān)業(yè)的資格、經(jīng)驗(yàn)和廣大客戶(hù)基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)仍然存在，同時(shí)銀行里面有特殊的信用關(guān)系，這個(gè)信用關(guān)系是互聯(lián)網(wǎng)金融短期內(nèi)不可挑戰(zhàn)的。但是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)信用模式的構(gòu)建產(chǎn)生了巨大沖擊，首先銀行和客戶(hù)的關(guān)系發(fā)生了改變，互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系急速替代了銀行和客戶(hù)之間的面對(duì)面交流關(guān)系；其次是虛擬金融服務(wù)的低成本和高效率造成了商業(yè)銀行實(shí)體服務(wù)的沖擊。人們不再把銀行作為資金處理的唯一渠道，銀行也不再是支付服務(wù)的主要提供者，互聯(lián)網(wǎng)金融在信用方面也對(duì)商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的互動(dòng)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，并且對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊，但是他并沒(méi)有顛覆傳統(tǒng)金融的核心屬性，互聯(lián)網(wǎng)沖擊商業(yè)銀行的同時(shí)在幫助優(yōu)化金融生態(tài)。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)本身具有3個(gè)特點(diǎn)：

（1）交易渠道增加了。

（2）交易方式發(fā)生了變化，客戶(hù)可以隨時(shí)隨地獲取金融服務(wù)，不受時(shí)空的限制。

（3）服務(wù)主體更加多元化，除了傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)以外還有很多跨界者加入這個(gè)行業(yè)。以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)的恰恰是傳統(tǒng)金融服務(wù)忽視的廣大群體，并沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行的已有客戶(hù)構(gòu)成巨大沖擊，并且為銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，擴(kuò)大用戶(hù)群體提供了機(jī)會(huì)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過(guò)程中，已有的商業(yè)銀行仍然占有主導(dǎo)地位，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展導(dǎo)致跨界金融服務(wù)的迅速發(fā)展，這也促使相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)挖掘潛力，進(jìn)行創(chuàng)新，二者并非完全的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而是相互服務(wù)和促進(jìn)，具有良好的互動(dòng)關(guān)系。

四、結(jié)語(yǔ)

新技術(shù)的引入一度讓人們看到了顛覆傳統(tǒng)金融服務(wù)的可能，但我們看到的是新競(jìng)爭(zhēng)主體的涌現(xiàn)，并催生出新的金融中介形式，極大的豐富了原有的金融服務(wù)。原有的以商業(yè)銀行為中介的傳統(tǒng)金融服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性面前發(fā)生轉(zhuǎn)變，銀行不再是信息與資金的唯一匯集出，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更為廣泛、快捷的渠道。

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了原有的商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，降低了金融服務(wù)的門(mén)檻，帶來(lái)的是整個(gè)金融市場(chǎng)的變革。然而互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的不只是沖擊，他正逐漸與原有的金融體系互補(bǔ)融合，構(gòu)建新時(shí)代的金融體系，因此分析和研究互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系，并且提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，使二者相互促進(jìn)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同面對(duì)挑戰(zhàn)顯得十分必要。希望本文的研究也能對(duì)今后的相關(guān)研究有所幫助。

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作者簡(jiǎn)介：

梁超（1986—），女，籍貫：廣東省深圳市，現(xiàn)供職單位：北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。