試論大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

宋楠

【摘要】在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。本文重點(diǎn)分析了大數(shù)據(jù)時(shí)代下傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的相關(guān)問(wèn)題，先闡述了大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，再對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方向做分析，最后介紹了傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的基本策略，希望能對(duì)相關(guān)人員工作有所幫助。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)時(shí)代 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行

一、前言

信息技術(shù)的發(fā)展帶來(lái)了傳統(tǒng)金融業(yè)行業(yè)的發(fā)展，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐步改變?nèi)藗兊纳睢Ｔ?017年中國(guó)建設(shè)銀行與阿里巴巴（中國(guó)）有限公司舉行了簽約儀式，多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，中國(guó)建設(shè)銀行與阿里巴巴的這次嘗試，開啟了我國(guó)傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型的新道路，具有深遠(yuǎn)的影響。總體而言，現(xiàn)階段我國(guó)銀行正面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，因此必須要積極推進(jìn)自身的改革，才能更好的適應(yīng)未來(lái)發(fā)展要求。

二、大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的研究

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展角度來(lái)看，可以發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)據(jù)都會(huì)直接影響著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，在這些技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了有效的發(fā)展，并帶動(dòng)了第三方支付平臺(tái)的興起，具有深遠(yuǎn)的社會(huì)影響。

從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)對(duì)人們的生活產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，改變了人們的消費(fèi)行為與觀念。以“雙十一”為例，在“雙十一”當(dāng)天，淘寶、京東、天貓等知名公司的銷售額達(dá)到數(shù)百億，這是傳統(tǒng)金融模式所不能達(dá)到的。同時(shí)從人們的消費(fèi)行為上來(lái)看，“逛淘寶”、“逛京東”等逐漸成為一些人的主流，人們能夠通過(guò)足不出戶的方法瀏覽、購(gòu)買自己所要的商品，并且不會(huì)受到時(shí)間、地域等因素的限制，因此更具有吸引力。有學(xué)者研究認(rèn)為[1]，互聯(lián)網(wǎng)金模式會(huì)直接顛覆傳統(tǒng)的金融模式，會(huì)出現(xiàn)一種新的融資模式，這種模式即不同于商業(yè)銀行的直接融資，也區(qū)別于資本市場(chǎng)的融資，因此是一種特殊的融資模式。阿里巴巴創(chuàng)始人馬云指出：在我國(guó)當(dāng)前的金融條件下，金融生態(tài)系統(tǒng)逐步開放，互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)已經(jīng)勢(shì)在必行。我國(guó)現(xiàn)階段的金融業(yè)發(fā)展實(shí)踐也證實(shí)了馬云的觀點(diǎn)，各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了影響。

（二）大數(shù)據(jù)時(shí)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

與傳統(tǒng)的金融模式相比，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有一定的優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.擁有大量的客戶基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)時(shí)代讓互聯(lián)網(wǎng)金融的快步發(fā)展成為可能，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，由于大數(shù)據(jù)能夠提供更多的信息支持，所以互聯(lián)網(wǎng)金融能夠從中汲取精華，更新自身的發(fā)展理念與技術(shù)應(yīng)用策略。從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀來(lái)看，在大數(shù)據(jù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠擁有大量的客戶資源，并在客戶生活中發(fā)揮著重要作用。正如上文所說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚囊徊糠?，“網(wǎng)購(gòu)”就是其中的重要組成部分，并且這種消費(fèi)模式已經(jīng)得到了越來(lái)越多人的認(rèn)可，所以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有大量的客戶基礎(chǔ)。

2.服務(wù)范圍更廣。大數(shù)據(jù)時(shí)代的降臨為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了新的契機(jī)，有學(xué)者研究指出[2]，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的渠道得到了進(jìn)一步的創(chuàng)新與發(fā)展，并且呈現(xiàn)出普惠性的特點(diǎn)，所以能夠以更高的水平提高其服務(wù)能力；當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)揮不會(huì)受到時(shí)間、地域等因素的影響。因此這種金融模式下，人們能夠獲得更好的金融服務(wù)，這種服務(wù)具有成本低、性能強(qiáng)的優(yōu)點(diǎn)，有助于進(jìn)一步拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍。

三、大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新方向

大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，本文認(rèn)為在這個(gè)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)朝著下列趨勢(shì)發(fā)展：

（一）移動(dòng)化趨勢(shì)表現(xiàn)的越來(lái)越明顯

“移動(dòng)化”就是要為客戶提供便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶端，包括人們所熟知的支付寶、手機(jī)銀行等，這些都是移動(dòng)化趨勢(shì)的重要組成部分。近幾年我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的效益規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付所占的比例逐漸增大。例如在當(dāng)前日常消費(fèi)中，很多商家與個(gè)人都習(xí)慣于采用支付寶、微信支付的方法，這種支付的方式被人們隨身攜帶，也不存在“找零錢”、“擔(dān)心收到假鈔”的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）“自金融”模式得到了充足的發(fā)展

“自金融”模式是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的代表，主要是指以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，直接為客戶提供金融融資或者投資服務(wù)。在這個(gè)過(guò)程中，資金的供需雙方皆為個(gè)體，不同平臺(tái)都能依靠“自金融”模式來(lái)滿足自己對(duì)資金的需求。就當(dāng)前“自金融”模式的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓金融機(jī)構(gòu)與IT技術(shù)產(chǎn)業(yè)之間的界限變得越來(lái)越模糊，越來(lái)越多的金融服務(wù)正在朝著脫媒化的趨勢(shì)發(fā)展，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)信息不完全對(duì)稱的情況下，不同個(gè)體對(duì)于相關(guān)金融信息之間的掌控力均存在一定的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，并且也不會(huì)完全掌握各種金融信息資源，所以說(shuō)“自金融”模式存在轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯尤谫Y的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該得到相關(guān)人員的重視。

（三）強(qiáng)調(diào)客戶的體驗(yàn)

在傳統(tǒng)的金融模式下，用戶完全都是在被動(dòng)的接受金融產(chǎn)品，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資源的內(nèi)容更加開放，用戶能夠以平等的方式參與到金融活動(dòng)的溝通中。在這個(gè)過(guò)程中，用戶能夠成為主動(dòng)參與到金融活動(dòng)中，完全按照自己的需求通過(guò)網(wǎng)絡(luò)尋找自己所喜歡的金融項(xiàng)目。從市場(chǎng)發(fā)展的角度來(lái)看，用戶的這種需求不僅能夠激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)，因此有關(guān)市場(chǎng)營(yíng)銷的思想將會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融中得到充分的體現(xiàn)。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，就需要重視客戶的體驗(yàn)，了解客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的需求。

四、大數(shù)據(jù)時(shí)代下傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的基本策略

大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，因此對(duì)傳統(tǒng)銀行而言，必須要采用有效的方法促進(jìn)自己轉(zhuǎn)型，這樣才能更好的促進(jìn)自身發(fā)展。

（一）創(chuàng)新工作理念，強(qiáng)調(diào)“向消費(fèi)者服務(wù)”

為了能夠更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求，傳統(tǒng)銀行不僅要從技術(shù)、管理層面進(jìn)行概念，更需要按照互聯(lián)網(wǎng)金融的思維了改善自身的管理方法與思想，使其能夠更好的適應(yīng)未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展需求。因此在這種情況下，傳統(tǒng)銀行必須要強(qiáng)調(diào)“向消費(fèi)者服務(wù)”，重視消費(fèi)者的體驗(yàn)，才能獲得更強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。例如，中國(guó)交通銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，推出了“蘊(yùn)通產(chǎn)業(yè)鏈”的金融產(chǎn)品，該產(chǎn)品充分滿足了中小企的融資問(wèn)題，并通過(guò)從“信息流”、“物流”等方面進(jìn)行整合，所有對(duì)該金融產(chǎn)品感興趣的客戶（中小企業(yè)），交通銀行都會(huì)指派專業(yè)金融產(chǎn)品介紹人員登門拜訪，詳細(xì)介紹該產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)。從目前應(yīng)用來(lái)看，交通銀行的金融產(chǎn)品不僅強(qiáng)化了自身的產(chǎn)業(yè)鏈競(jìng)爭(zhēng)能力，還對(duì)本銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行了優(yōu)化，得到了消費(fèi)者的認(rèn)可。

有學(xué)者在對(duì)當(dāng)前熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn)，數(shù)字平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)能進(jìn)一步增強(qiáng)傳統(tǒng)銀行的服務(wù)能力[3]。例如工商銀行在整合網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與手機(jī)銀行業(yè)務(wù)之后，將升級(jí)后的業(yè)務(wù)品牌統(tǒng)稱為“融e行”，能夠?yàn)橄M(fèi)者提供轉(zhuǎn)賬匯款、帶寬、手機(jī)股市、基金等多種服務(wù)，并且“融e行”模塊本身就具有人工服務(wù)模塊，保證了用戶的需求都能在短時(shí)間內(nèi)得到滿足。從實(shí)踐效果來(lái)看，工商銀行的這種方法實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品線的外延，不僅增強(qiáng)了自己產(chǎn)品范圍，還提高了本品牌的社會(huì)影響力。

（二）創(chuàng)新品牌，建立一體化的金融服務(wù)平臺(tái)

對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，必須要充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融本身所具有的數(shù)字化特征，并且能夠根據(jù)客戶的資金流、交易信息等詳細(xì)內(nèi)容，為消費(fèi)者提供個(gè)性化的服務(wù)，這樣才能獲得更多消費(fèi)者的認(rèn)可。

1.積極開展產(chǎn)品設(shè)計(jì)。產(chǎn)品設(shè)計(jì)能夠讓自身的產(chǎn)品更好的適應(yīng)消費(fèi)者需求，所以在實(shí)踐中，必須要保證銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間能夠合作，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間構(gòu)建全面的共享客戶資源，最終構(gòu)建一個(gè)全面的跨業(yè)務(wù)、跨渠道的客戶信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在這個(gè)過(guò)程中，銀行必須要從市場(chǎng)營(yíng)銷的角度出發(fā)，努力分析不同消費(fèi)者的需求，只有這樣才能保證銀行的產(chǎn)品可以獲得更多消費(fèi)者的認(rèn)可，進(jìn)而贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。根據(jù)這一要求。銀行在實(shí)踐中，可以根據(jù)合作平臺(tái)本身所具有的特征，按照不同的金融產(chǎn)品分類開展不同的金融服務(wù)。以重慶銀行為例，在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，重慶銀行充分分析了當(dāng)前社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求，并根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際情況，推出了“好企貸”項(xiàng)目，該項(xiàng)目的主要目的就是依靠數(shù)據(jù)完成服務(wù)創(chuàng)新，來(lái)解決當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)存在的融資難問(wèn)題，得到了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的好評(píng)。

2.構(gòu)建人工與數(shù)字相結(jié)合的混合體驗(yàn)?zāi)Ｊ?。?duì)于銀行而言，物理網(wǎng)點(diǎn)是不可缺少的存在，其中包括自主渠道、電子渠道等，這些渠道是銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的重要保證，所以必須要引起重視。但是對(duì)于銀行而言，在服務(wù)過(guò)程中，還應(yīng)該充分理解互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特征，依托大數(shù)據(jù)時(shí)代所提供的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建人工與數(shù)字相結(jié)合的混合體驗(yàn)?zāi)Ｊ健Ｔ谠撃Ｊ街?，人工服?wù)、線上與線下服務(wù)同時(shí)存在，銀行需要構(gòu)建一體化的服務(wù)界面，通過(guò)人工服務(wù)和自助服務(wù)相互補(bǔ)充、遠(yuǎn)程服務(wù)和柜面服務(wù)協(xié)同配合，保證消費(fèi)者的需求都能得到充分的滿足，保證消費(fèi)者的體驗(yàn)。

中國(guó)建設(shè)銀行在這項(xiàng)工作中進(jìn)行了探索，并取得了成功。例如，建設(shè)銀行的品牌支付產(chǎn)品率先推出了銀聯(lián)二維碼，這種方法保證了移動(dòng)支付質(zhì)量，滿足當(dāng)前人們的需求。同時(shí)根據(jù)上文介紹了建設(shè)銀行與阿里巴巴簽訂的協(xié)議，未來(lái)建設(shè)銀行與支付寶的二維碼能夠相互掃描，消費(fèi)者能夠直接在支付寶上購(gòu)買建設(shè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品；而建設(shè)銀行也能獲得優(yōu)先使用螞蟻金融的能力，為消費(fèi)者提供更具針對(duì)性的金融服務(wù)。

五、結(jié)論

大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新已經(jīng)具有必然性，對(duì)傳統(tǒng)銀行而言，必須要充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身所具有的特征，根據(jù)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)要求，對(duì)其業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)策略進(jìn)行改進(jìn)，最終更好的滿足社會(huì)需求，推動(dòng)傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)，加快傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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