酒泉市銀行卡助農(nóng)取款服務推廣工作中存在的問題及相關(guān)建議

王獻

銀行卡助農(nóng)取款服務是人民銀行推動普惠金融發(fā)展的一項重要舉措。自推廣以來，人民銀行酒泉市中心支行切實發(fā)揮協(xié)調(diào)推動作用，引導各金融機構(gòu)不斷增加助農(nóng)取款服務點，延伸金融服務觸角，有效滿足了農(nóng)民群眾的基本金融需求。與此同時，受金融機構(gòu)持續(xù)投入成本高、后期管理難度大等因素影響，銀行卡助農(nóng)取款服務在具體實施過程中面臨一些新情況和新問題，如何穩(wěn)步推動助農(nóng)取款服務點轉(zhuǎn)型升級成為改善農(nóng)村支付環(huán)境工作中新的課題。

一、全市助農(nóng)取款服務發(fā)展現(xiàn)狀

酒泉市轄1區(qū)2市4縣，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村人口占比大，農(nóng)村地區(qū)對助農(nóng)取款服務需求旺盛，但農(nóng)村金融服務基礎(chǔ)設(shè)施相對滯后，銀行卡助農(nóng)取款服務的推廣有效彌補了農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的短板。在人民銀行及金融機構(gòu)的努力下，全市助農(nóng)取款服務得到快速推廣。截至2017年9月末，全市已設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務點1430個，行政村覆蓋率為63.39%，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)取款難問題。

2017年以來，在全市助農(nóng)取款服務點達到一定規(guī)模后，酒泉市中支及時調(diào)整工作思路，穩(wěn)步推動助農(nóng)取款服務點轉(zhuǎn)型升級，著力提升助農(nóng)取款服務點業(yè)務量，提高支付機具使用效率，使各族群眾享受到更多的普惠金融服務。目前，多數(shù)助農(nóng)取款服務點由單純的滿足農(nóng)民對小額現(xiàn)金的需求，逐步擴大為日常費用繳納，轉(zhuǎn)賬、代繳水電費、手機話費等功能，滿足農(nóng)村地區(qū)多元化需求，不斷提升農(nóng)村地區(qū)金融服務的覆蓋率。2017年前三季度累計辦理取款業(yè)務18.75萬筆、2.03億元，現(xiàn)金匯款業(yè)務6.98萬筆、1.18億元，轉(zhuǎn)賬業(yè)務11.89萬筆、16.08億元，代理繳費業(yè)務19.43萬筆、334萬元。

二、全市助農(nóng)取款服務工作中存在的問題

（一）管理成本高影響了金融機構(gòu)推廣積極性

助農(nóng)取款服務點設(shè)立和發(fā)展的投入支出和運行維護費用主要由收單銀行承擔。據(jù)調(diào)查，每設(shè)立一個服務點平均需固定投資15000元左右，后期還有對商戶的人工支出，由于助農(nóng)取款服務終端機具的布放需要投入資金和人力，而且產(chǎn)生的效益較小，加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點人員較少，沒有專人負責自助機具管理和指導，銀行機構(gòu)在服務點建設(shè)中往往會一次性給予投入和指導，后續(xù)對商戶的巡檢頻率不高，對商戶機具維護、業(yè)務檢查、知識培訓等管理工作落實程度不足。簽約商戶需要準備一定數(shù)量的現(xiàn)金供農(nóng)戶提取，承擔資金安全風險和墊付資金義務。由于地方財力有限，政府未出臺相應的財政補貼優(yōu)惠政策，造成對服務點的推廣與管理工作主動性不強。

（二）助農(nóng)取款服務點轉(zhuǎn)型升級有待強化

今年以來，人民銀行積極推動銀行卡助農(nóng)取款服務點轉(zhuǎn)型升級工作，從目前工作進展情況來看，此項工作效果不理想。大多數(shù)助農(nóng)取款服務點仍然僅能為農(nóng)民群眾提供小額取現(xiàn)等基礎(chǔ)金融服務，由于在助農(nóng)取款服務受理終端尚未加載相應功能，無法提供便民繳費、貸款還款等服務，服務點作用發(fā)揮有限。部分金融機構(gòu)布設(shè)的助農(nóng)取款服務點不支持跨行取款，制約了服務功能的拓展。另一方面，金融機構(gòu)在開展金融宣傳時，更多地傾向于人民幣反假等知識的宣傳，對助農(nóng)取款服務的宣傳仍顯不足，農(nóng)民群眾對于該項業(yè)務的認可度不高，對于服務點代理繳費、現(xiàn)金匯款業(yè)務不熟悉。服務點取現(xiàn)限額略顯偏低，按現(xiàn)有規(guī)定，取款和現(xiàn)金匯款業(yè)務，單卡、單日累計金額均不得超過5000元，該限額已難以滿足當前農(nóng)戶日常生產(chǎn)和生活消費需求。

（三）服務點業(yè)務經(jīng)營存在一定的風險隱患

通過對全市部分助農(nóng)取款服務點的現(xiàn)場檢查，個別服務點存在一定的風險隱患。個別服務點室內(nèi)外沒有必要的安全防護設(shè)備和監(jiān)控設(shè)備，服務人員安全意識淡薄，服務點現(xiàn)金安全問題較為突出。個別服務點經(jīng)營者不登記或者沒有完整保留交易的信息；沒有在服務點項目處張貼風險提示信息；風險防范不完備。

三、推動助農(nóng)取款業(yè)務發(fā)展的相關(guān)建議

（一）進一步規(guī)范對助農(nóng)取款服務點的管理

在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，合理調(diào)整助農(nóng)取款服務點布局，使其真正發(fā)揮便民服務的作用。嚴格控制銀行機構(gòu)重復設(shè)點，限制同一家商戶與多個銀行機構(gòu)協(xié)定合作協(xié)議，引導金融資源平散化流動。給予在偏遠的行政村設(shè)立服務點的金融機構(gòu)一定的激勵措施。對于服務點業(yè)務質(zhì)量綜合考量，及時督促撤銷效率低下或者閑置無效服務點。由人民銀行建立服務點綜合評價機制，督促金融機構(gòu)強化對助農(nóng)取款服務點管理和考核，建立信息完整的助農(nóng)取款點管理檔案，實施動態(tài)信息管理，定期更新；對助農(nóng)取款服務點人員定期組織培訓，提高服務水平；對助農(nóng)取款服務點定期進行量化評估。

（二）有針對性地開展助農(nóng)取款宣傳培訓工作

針對助農(nóng)取款受理設(shè)備和自助終端操作性強的特點，推廣應采取宣傳和培訓推介相結(jié)合的模式，開展助農(nóng)取款服務宣傳工作。收單銀行要加強業(yè)務操作培訓，深入現(xiàn)場講解業(yè)務功能，解決實際問題，編印操作手冊。在推廣慢、業(yè)務量低的地區(qū)，適時組織召開助農(nóng)取款服務推介會，面對面教授助農(nóng)取款機具的使用方法，也可選擇優(yōu)質(zhì)服務點做經(jīng)驗交流，對于農(nóng)民不熟悉的業(yè)務進行重點介紹，便于農(nóng)民完成繳納水電費、社保、醫(yī)保等貼近生活的日常事宜，有效提高便民惠民的社會效益。

（三）加快推進助農(nóng)取款服務轉(zhuǎn)型升級工作

將銀行卡助農(nóng)取款服務與金融精準扶貧結(jié)合起來，繼續(xù)推進助農(nóng)取款服務轉(zhuǎn)型升級工作，加強服務點金融基礎(chǔ)設(shè)施，督促金融機構(gòu)加快技術(shù)更新改造，增加功能豐富的金融設(shè)備，逐步實現(xiàn)服務點跨行轉(zhuǎn)賬、代理繳費、征信記錄查詢、假幣鑒定等便民服務，加快助農(nóng)取款服務點向便民金融綜合服務站的轉(zhuǎn)型。逐步加載金融功能，實現(xiàn)助農(nóng)取款服務點機具的更新?lián)Q代，從機具層面支持跨行通用。明確銀行卡跨行通用的相關(guān)政策和手續(xù)費執(zhí)行標準。本著銀聯(lián)、收單機構(gòu)適當讓利和政府財政適當補貼的解決辦法，更大范圍地便利外出農(nóng)民工回鄉(xiāng)取款的需求。

（四）采取多項措施防范業(yè)務風險

認真做好助農(nóng)取款服務點準入工作，篩選出一批有固定場所、運營穩(wěn)定、經(jīng)營規(guī)范、信譽良好、熱心為農(nóng)戶服務、具有一定的經(jīng)濟實力的商戶作為設(shè)立助農(nóng)取款服務點，及時為服務點配備24小時安全監(jiān)控系統(tǒng)、報警設(shè)施、防衛(wèi)和消防器材等，并加大對商戶的培訓，對助農(nóng)取款服務點進行安全用卡、假幣識別、風險防范等知識的培訓，增強服務點自身的安全防范意識。落實巡檢與督導制度，通過定期和不定期巡查、設(shè)立投訴電話等加大對助農(nóng)取款服務點的監(jiān)督。加強反洗錢風險管理，進一步加強服務點資金交易監(jiān)測力度，防范業(yè)務風險。

（五）加大對助農(nóng)取款服務點建設(shè)的政策支持力度

銀行卡助農(nóng)取款服務推廣實踐表明，助農(nóng)取款有助于解決農(nóng)村金融資源短缺和農(nóng)民取款難的問題，同時有利于促進國家惠農(nóng)政策落實。建議政府有關(guān)部門制定優(yōu)惠政策，根據(jù)設(shè)備數(shù)量、服務點數(shù)量，對助農(nóng)取款收單銀行給予一定補貼，幫助其減輕前期投入成本壓力大的問題，對取款業(yè)務量大、服務質(zhì)量高、風險防控能力強的商戶給予適當?shù)莫剟睢?/p>