農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的難點及對策

【摘要】目前，我國農(nóng)村正加速邁進(jìn)全面奔小康的道路，農(nóng)村金融在此時顯得尤為重要。安徽省作為農(nóng)業(yè)大省，促進(jìn)金融機構(gòu)的 “三農(nóng)”服務(wù)發(fā)展改革一直是農(nóng)村工作的難點重點。作為農(nóng)村金融服務(wù)的最主要力量，農(nóng)商行在不斷改革發(fā)展壯大的同時面臨一系列問題，本文立足安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行，列出了農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”的具體問題并給出了相應(yīng)對策。

【關(guān)鍵詞】三農(nóng) 農(nóng)商行 創(chuàng)新金融

一、農(nóng)商行要立足服務(wù)“三農(nóng)”的原因

目前我國農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整逐步落實，正進(jìn)入一個全新的發(fā)展階段，中央政府多次強調(diào)要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，在經(jīng)濟發(fā)展中重點解決“三農(nóng)”問題，農(nóng)村金融的發(fā)展更是重中之重。作為農(nóng)村金融體系的重要一部分，農(nóng)商行必須順應(yīng)農(nóng)村發(fā)展潮流，跟緊農(nóng)業(yè)發(fā)展的步伐，不斷滿足農(nóng)民的服務(wù)需求。特別是在各大國有商業(yè)銀行縣以下機構(gòu)網(wǎng)點銳減和貸款權(quán)利上收難度增加以后，服務(wù)“三農(nóng)”以及支持小微企業(yè)發(fā)展、促進(jìn)縣級以下區(qū)域經(jīng)濟進(jìn)步對農(nóng)商行來說任重而道遠(yuǎn)。

二、農(nóng)商行在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中出現(xiàn)的問題

（一）農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境艱難，信貸存在商業(yè)化趨勢

農(nóng)村金融發(fā)展時間短，未成體系，監(jiān)管體系不完善，農(nóng)民信用意識不足。尤其是很多落后偏僻地方的金融行業(yè)才剛剛起步，缺乏相應(yīng)的金融設(shè)備以及專業(yè)的金融人才，農(nóng)村金融監(jiān)管混亂、農(nóng)民賴債逾期等現(xiàn)象頻發(fā)。農(nóng)商行商業(yè)化發(fā)展速度加快，服務(wù)“三農(nóng)”投入降低，不少業(yè)務(wù)脫離三農(nóng)。農(nóng)信社改為農(nóng)商行以后，開始了商業(yè)化發(fā)展。

（二）農(nóng)商行信貸功能不完善，資產(chǎn)質(zhì)量低

涉農(nóng)貸款利率制定不合理，貸款形式單一。農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模大、成長慢、投資回報率低、回報時間慢，涉農(nóng)貸款面臨風(fēng)險較高且收益率低，銀行為了降低貸款風(fēng)險、提高貸款收益，往往會嚴(yán)格把控貸款時限，控制貸款規(guī)模，增加貸款利率，就如安徽省某農(nóng)商行高達(dá)11%的農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率，使農(nóng)民貸款還款壓力巨大。而且農(nóng)商行涉農(nóng)貸款形式主要是抵押貸款，缺少多樣化、多類型、更安全的貸款形式，使得農(nóng)戶貸款難，還款難。

（三）農(nóng)商行硬實力欠缺，缺乏先進(jìn)完善的服務(wù)體系

1.服務(wù)方式落后單調(diào)，服務(wù)設(shè)備傳統(tǒng)。農(nóng)商行電子化建設(shè)起步晚、發(fā)展慢，很多鄉(xiāng)村網(wǎng)點缺少先進(jìn)的設(shè)備，導(dǎo)致辦理業(yè)務(wù)的效率低下，資產(chǎn)的風(fēng)險性加大。

2.缺乏新穎多樣化的農(nóng)村融資服務(wù)產(chǎn)品。服務(wù)內(nèi)容單調(diào)，服務(wù)觀念落后，農(nóng)商行的業(yè)務(wù)主要為存貸等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺乏新型的中間業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等。很多新型產(chǎn)品服務(wù)等宣傳度不夠難以擴大實施，很多服務(wù)內(nèi)容未能立足三農(nóng)，貼近農(nóng)民。

（四）農(nóng)商行與政府合作密度不夠，政策性業(yè)務(wù)權(quán)責(zé)不匹配

部分地區(qū)對農(nóng)信社的政策支持不足，政府處置化解風(fēng)險能力較差，缺乏完善的法律規(guī)范和相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施。農(nóng)信社與政府聯(lián)系不夠，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展動向觀察不足，難以順應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的大方向，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟帶動支持力度不夠

（五）其他問題

1.客戶頻繁流動，給服務(wù)帶來不便。由于農(nóng)民工外出打工，青年學(xué)生外出上大學(xué)等，農(nóng)村的勞動人口外出嚴(yán)重，流動性大，給三農(nóng)服務(wù)帶來很大不便。

2.缺少專業(yè)信貸人員，員工素質(zhì)有待提高。由于農(nóng)村生活條件相對較差，公共設(shè)施不夠完善，對很多金融專業(yè)人才的吸引力較弱，還有很多出生農(nóng)村的高素質(zhì)人才更愿意流向城市發(fā)展，所以農(nóng)商行急需新型人才。

三、農(nóng)商行加強服務(wù)“三農(nóng)”的對策

（一）改善農(nóng)村金融體系發(fā)展環(huán)境，找準(zhǔn)農(nóng)商行服務(wù)定位，立足三農(nóng)

首先要立足三農(nóng)，服務(wù)三農(nóng)。要扎根農(nóng)村，貼近農(nóng)民，加大對農(nóng)業(yè)的扶持力度，提高涉農(nóng)貸款，完善貸款體系。帶動提高農(nóng)業(yè)的科技創(chuàng)新，支持綠色、生態(tài)、旅游農(nóng)業(yè)。其次，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，充分利用當(dāng)?shù)貎?yōu)勢，扶持打造龍頭產(chǎn)業(yè)，給與特殊貸款優(yōu)惠，帶動整個產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。

（二）建立完整的信貸體系，降低不良貸款率，建立貸款風(fēng)險補償機制

1.大力促進(jìn)存款，改善負(fù)債結(jié)構(gòu)，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)貸款審核系統(tǒng)，建立系統(tǒng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強風(fēng)險管理，形成貸前審核、貸后監(jiān)管為一體的完整嚴(yán)格政策。建立互聯(lián)網(wǎng)信用分級體系，對每一位前來貸款的客戶進(jìn)行信用評級，根據(jù)評級情況進(jìn)行分級貸款。創(chuàng)新涉農(nóng)貸款方式，探索開拓符合本地特色的貸款還款方式，例如林權(quán)、經(jīng)營權(quán)等抵押方式；發(fā)展擔(dān)保貸款、信用貸款等，為中小企業(yè)開展小額信用貸款，創(chuàng)新?lián)７绞?；同時加強農(nóng)村信用評估機構(gòu)的建設(shè)，為新型抵押方式做好保障。

2.在農(nóng)村舉辦“優(yōu)秀信用戶”活動，對信用良好的農(nóng)戶進(jìn)行評選，給與榮譽獎項以及相應(yīng)獎勵，對信用較差的客戶進(jìn)行集中教育，提高信用意識。

（三）開拓服務(wù)內(nèi)容，革新金融產(chǎn)品及設(shè)施，建立全方位、多類型、多功能、高效便捷的服務(wù)體系

1.打造“線上線下”為一體的服務(wù)模式。服務(wù)方式靈活多樣，突出重點，創(chuàng)新思路。鞏固完善線下業(yè)務(wù)，提高線下網(wǎng)點的覆蓋率、普及率，提高服務(wù)水平，耐心為前來辦業(yè)務(wù)的客戶做講解，凡是做到親力親為，為民服務(wù)。積極發(fā)展線上業(yè)務(wù)，加快電子化、移動化發(fā)展步伐，加強與微信、支付寶、微博等各個線上平臺的合作，加強新產(chǎn)品的宣傳推廣，挖掘新客戶，方便老客戶。

2.積極開發(fā)新型的真正利民惠民的金融產(chǎn)品，推廣富有安徽本地農(nóng)村特色的金融產(chǎn)品，例如徽農(nóng)鄉(xiāng)情卡、徽州親情卡等，提高產(chǎn)品的群眾認(rèn)可度和農(nóng)民的辨識度。

3.加強與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的聯(lián)系與溝通，設(shè)立不同業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人員，進(jìn)行分業(yè)務(wù)專業(yè)化管理，提高對小額貸款的支持，設(shè)立中小企業(yè)貸專柜，解決中小企業(yè)融資難的問題。

（四）關(guān)注農(nóng)業(yè)發(fā)展新方向，加強與政府合作，了解農(nóng)民真正需求

一是加強政策支持，降低小額貸款成本費用，督促地方政府處置化解潛在的危險。二是加強信用社、現(xiàn)代合作社以及供銷合作社的聯(lián)系與合作，打造三位一體的聯(lián)合體，共同促進(jìn)農(nóng)民致富。三是密切聯(lián)系政府了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟生產(chǎn)狀況，積極調(diào)查走訪人民群眾，了解人民的真正需求，打造貼心服務(wù)。

歸根結(jié)底，農(nóng)商行不管以什么樣的發(fā)展模式，都必須扎根農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民，以服務(wù)三農(nóng)為根本，開拓創(chuàng)新服務(wù)方式，發(fā)揚以農(nóng)為本的服務(wù)理念，才能做大做強，具備核心競爭力。

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作者簡介：朱家慧（1994-），女，漢族，學(xué)生，研究方向：金融。