互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理與防范研究

侯志銘 董昱萱

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使我們的日常生活與思維方式發(fā)生了巨大的改變，傳統(tǒng)金融的運(yùn)用模式也受到了互聯(lián)網(wǎng)的因修改能夠，順應(yīng)這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融。本文簡(jiǎn)要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念，并且結(jié)合支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的社會(huì)影響進(jìn)行了深入的探討，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融在為我們生產(chǎn)生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這些互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，本文提出了有效的防范措施，希望對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展做出一點(diǎn)貢獻(xiàn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)管理 防范研究

一、引言

全球的互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)達(dá)到了數(shù)十億，并且還在呈現(xiàn)著不但增長(zhǎng)的趨勢(shì)。這使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從以往為金融業(yè)提供技術(shù)支持的狀態(tài)演變成了與金融業(yè)相融合，從而形成了互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型的金融業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是結(jié)合傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)，運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的籌集、支付與投資的新型金融模式。也可以說(shuō)任何與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的金融服務(wù)都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行信息數(shù)據(jù)的高速處理、傳播，通過(guò)電子設(shè)備就能夠進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的操作，不但在使用方面更加的便捷，無(wú)形中還可以節(jié)約大量的成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念

依托于社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、搜索引擎、支付、手機(jī)APP等互聯(lián)網(wǎng)媒介進(jìn)行資金支付、交易、融通以及信息中介服務(wù)的新型金融模式就是互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要包含以下幾方面：其一，將以往的線下金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到了線上；其二，電商企業(yè)推出的互聯(lián)網(wǎng)新型金融業(yè)務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還具備交易信息相對(duì)對(duì)稱、資源具有很強(qiáng)的獲得性、資源配置去中介化等特征。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

由于政策與法律的扶持，大多數(shù)金融業(yè)務(wù)被商業(yè)銀行掌握在手中，長(zhǎng)久以來(lái)進(jìn)行金融市場(chǎng)的壟斷。很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作，對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式造成了很強(qiáng)的沖擊，致使金融方面的法律政策不斷的進(jìn)行調(diào)整。

現(xiàn)階段，財(cái)付通、支付寶為客戶提供了多種支付結(jié)算的渠道，例如代購(gòu)機(jī)票、代繳費(fèi)用、資金轉(zhuǎn)賬等，從而對(duì)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的地位造成了十分嚴(yán)重的影響；在以往的金融業(yè)務(wù)之中，銀行在資金中轉(zhuǎn)的過(guò)程中起著非常重要的作用，但是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融也扮演起了信息中介與資金中介的角色，為資金供求雙方構(gòu)建了一個(gè)信息交流的平臺(tái)，從而在很大層面上削弱了商業(yè)銀行的職能；商業(yè)銀行在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中對(duì)貸款的企業(yè)有著十分嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)，很多中小企業(yè)往往達(dá)不到這些標(biāo)準(zhǔn)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻能夠?yàn)檫@些中小企業(yè)提供資金上的援助，使信息相對(duì)對(duì)稱。以上所講的主要是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行造成了影響，并且互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融脫媒以及金融服務(wù)體驗(yàn)也有著大幅度的影響。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與其他行業(yè)一樣，依托于全球化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)進(jìn)行，并且同樣會(huì)受到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響。如果互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)收益有所下降，投資者只需要?jiǎng)右粍?dòng)手指頭，就能夠立即撤資。所以互聯(lián)網(wǎng)金融必須尋找應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

不管是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，只有講求信用才能使他們的業(yè)務(wù)更好的進(jìn)行開(kāi)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在著信用風(fēng)險(xiǎn)，很容易使投資者陷入騙局之中。許多投資者并沒(méi)有認(rèn)真閱讀對(duì)方給出的協(xié)議，而投資者也無(wú)法得知資金的具體動(dòng)向，所以必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。

（三）政策風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的十分迅速，但是我國(guó)相關(guān)的法律政策卻并不成熟。支付寶與微信的提現(xiàn)環(huán)節(jié)開(kāi)始收手續(xù)費(fèi)，這種改革方式難以受到使用者的認(rèn)可，所以筆者認(rèn)為這是政府對(duì)其制定的相關(guān)制度所致。法律法規(guī)的不完善性是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一個(gè)很大的挑戰(zhàn)，企業(yè)應(yīng)當(dāng)充分的把握國(guó)家的相關(guān)政策，有效的避免風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

（四）泄密風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融往往需要提供大量的私人信息，但是對(duì)于用戶信息的安全卻沒(méi)有得到有效的保證。信息的泄密風(fēng)險(xiǎn)有可能導(dǎo)致資金被人盜取，這種風(fēng)險(xiǎn)是目前互聯(lián)網(wǎng)金融所面對(duì)的一個(gè)十分重要的問(wèn)題。有些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品采取了一種有償提供資金保險(xiǎn)的方式來(lái)提高投資者資金的安全，但是并不能真正解決泄密風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建議

（一）鼓勵(lì)創(chuàng)新、支持發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)、產(chǎn)品以及平臺(tái)如果不進(jìn)行有力的創(chuàng)新，那么很快就會(huì)被飛速發(fā)展的時(shí)代所淘汰，因此，必須以廣大群眾的需求為出發(fā)點(diǎn)來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)與產(chǎn)品進(jìn)行改革與創(chuàng)新，這樣才能使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力得到提升；金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)構(gòu)成相互合作、共同進(jìn)步的局勢(shì)，例如，保險(xiǎn)公司可以和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相合作，這樣能夠更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范；銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)多關(guān)注那些中小企業(yè)的資金需求，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行資金上的幫助與扶持，這樣才能使金融機(jī)構(gòu)的融資環(huán)境得到改善；政府部門應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)政放權(quán)，在法律法規(guī)的指導(dǎo)之下提供更好的服務(wù)，對(duì)于達(dá)到要求的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，工商管理部門應(yīng)當(dāng)對(duì)它們的注冊(cè)步驟進(jìn)行精簡(jiǎn)；中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)享受政策的扶持，進(jìn)行稅收優(yōu)惠，因此應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)稅收的法律政策進(jìn)行優(yōu)化；人而無(wú)信不知其可，因此應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信譽(yù)的建設(shè)，很多新型產(chǎn)業(yè)無(wú)法得到廣大消費(fèi)者的信任與認(rèn)可，因此具備相當(dāng)資歷的企業(yè)可以對(duì)一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行信譽(yù)評(píng)價(jià)，提高互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信譽(yù)度，使整個(gè)金融市場(chǎng)透明化。

（二）分類指導(dǎo)，加強(qiáng)監(jiān)管

第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)做到謹(jǐn)守法律，在與其他機(jī)構(gòu)合作的過(guò)程中也應(yīng)當(dāng)清楚的認(rèn)識(shí)到自己的義務(wù)和權(quán)力，應(yīng)當(dāng)用運(yùn)用真誠(chéng)的態(tài)度來(lái)向客戶提供各項(xiàng)服務(wù)，并且使客戶明確所存在的風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)借貸中的個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是一個(gè)平臺(tái)，使雙方的信息透明化，從而使借貸的雙方能夠做出最恰當(dāng)?shù)臎Q定。此外，不管是集資或者提供其他的增信服務(wù)都是違法的行為，應(yīng)當(dāng)受到懲處?；ヂ?lián)網(wǎng)上的小額貸款能夠有效的降低融資成本，也就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向客戶提供的貸款業(yè)務(wù)是由小額貸款公司來(lái)進(jìn)行提供。

股權(quán)眾籌融資對(duì)于創(chuàng)業(yè)企業(yè)來(lái)講具有十分有利的作用，在進(jìn)行股權(quán)眾籌融資的過(guò)程中需要運(yùn)用相關(guān)中介平臺(tái)來(lái)進(jìn)行，因此中介平臺(tái)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在法律政策的范圍內(nèi)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。中小企業(yè)在進(jìn)行股權(quán)眾籌融資的過(guò)程中需要向投資方披露相關(guān)信息，而投資方也應(yīng)當(dāng)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的把握才能做出決定。

銷售互聯(lián)網(wǎng)基金的相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶披露產(chǎn)品存在的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，使客戶能夠有效的掌握產(chǎn)品的特征，更不能對(duì)承諾的收益進(jìn)行反悔。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定，只能將客戶的備付金用來(lái)支付客戶制定的產(chǎn)品，不能擅自挪做他用。

保險(xiǎn)公司在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)對(duì)業(yè)務(wù)信息、交易和資金的安全進(jìn)行有效的保障，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行防火墻的構(gòu)建。并且，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售工作時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如實(shí)的描述產(chǎn)品，不能對(duì)其收益進(jìn)行夸大，并且應(yīng)當(dāng)講明風(fēng)險(xiǎn)以及需要承擔(dān)的損失。

互聯(lián)網(wǎng)信托以及消費(fèi)金融應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律規(guī)定，從客觀的角度來(lái)評(píng)定客戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，并且為客戶匹配合適的產(chǎn)品，使交易的安全性得到保證。

（三）健全制度，規(guī)范秩序

互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的綜合性，組織或者個(gè)人在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)的過(guò)程中，不僅需要接受金融方面的監(jiān)督，還需要在電信機(jī)構(gòu)備案；通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)自身的資金與客戶的資金進(jìn)行分賬管理，將客戶資金存放在符合要求的銀行之中，并且應(yīng)當(dāng)快速的制定與實(shí)行客戶資金第三方存管的規(guī)則；互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)使消費(fèi)者充分的認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與其收益、相關(guān)權(quán)利義務(wù)，并且政府部門也應(yīng)當(dāng)充分的保證消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督并且對(duì)投訴進(jìn)行高效的審理；互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況能力以及提升技術(shù)水準(zhǔn)，使客戶的資金與信息安全得到保障，不能隨意泄漏客戶的信息，應(yīng)當(dāng)及時(shí)的制定相關(guān)技術(shù)信息安全規(guī)則；并且應(yīng)當(dāng)協(xié)同相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)金融犯罪的用戶進(jìn)行調(diào)查，打擊洗錢等違法犯罪行為，及時(shí)凍結(jié)這些用戶的資金，使互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序得到維護(hù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的環(huán)境。

六、結(jié)語(yǔ)

結(jié)合筆者的研究與分析我們可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生是社會(huì)經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)發(fā)展的必然趨勢(shì)，它不但給中小企業(yè)提供了更便捷與低成本的融資方式，也使我們大眾的資金實(shí)現(xiàn)高收益的理財(cái)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中也存在極大的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)多變、公開(kāi)的特性對(duì)用戶帶來(lái)了非常大的資金威脅。我們必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作，解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，及時(shí)的制定相關(guān)的法律法規(guī)，并且應(yīng)當(dāng)精細(xì)化監(jiān)管工作，這樣才能有效的控制與防范互聯(lián)網(wǎng)吉榮的風(fēng)險(xiǎn)，使廣大人民群眾的金融需求得到保障。

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