淺析我國失能收入損失險的發(fā)展問題

付瑞紅

【摘 要】在我國健康保險產(chǎn)品共分為四大類：醫(yī)療保險、重大疾病保險、失能收入損失保險、長期護(hù)理保險，其中關(guān)注度最低的非失能收入損失險莫屬。如今伴隨生活飲食習(xí)慣的快節(jié)奏、工作壓力的高強度，高花費疾病發(fā)病的年輕化趨勢日益嚴(yán)重。為應(yīng)對人口老齡化推出的延長退休年齡的政策，極有可能發(fā)生員工任職期間患染重病，這對于員工自身尤其是家庭只有一個勞動力的情形，無疑會失去基本生活保障，陷入困窘。

【關(guān)鍵詞】失能收入損失險；保險業(yè)

一、我國失能收入損失險現(xiàn)狀

1）起步晚，還處于初級階段。2006年9月初，《健康險管理辦法》才將失能收入損失險歸入商業(yè)健康險，直至2008年10月初，中國人壽股份有限公司才推出了我國第一款失能收入損失險產(chǎn)品，它以團(tuán)體險的形式面向大眾，目標(biāo)客戶群體是一些對勞動保護(hù)要求較高的行業(yè)，比如地鐵、鐵路等具有公益性的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，而西方一些發(fā)達(dá)國家早在19世紀(jì)末就臻于成熟。

2）較系統(tǒng)完善的相關(guān)理論研究太少。理論指導(dǎo)實踐，目前我國在失能收入損失保險方面的著作不多，而比較權(quán)威也只是對失能險的定義、特征、保險責(zé)任、所屬范圍等方面做了概述，但彼此之間并未形成統(tǒng)一的認(rèn)識。對于其產(chǎn)品定價、賠付率的系統(tǒng)認(rèn)知就更顯得匱乏。

3）品種、承保方式、承保對象單一。我國現(xiàn)有的失能收入保險，主險大都是團(tuán)體失能保險，其保障范圍較窄，所約定保險事故一旦發(fā)生，所賠付保險金根本無法滿足被保險人之后的基本生活需要。除此外，失能收入損失保險經(jīng)常被作為附加險加以承保，這就極大限制了失能險的發(fā)展空間。再者，個人失能損失保險也僅限于飛行員、職業(yè)運動員這兩個特殊行業(yè)。其他職業(yè)領(lǐng)域尚處于空白缺失狀態(tài)。

4）保險條款類似，缺乏市場競爭力。

二、我國失能收入損失險存在問題

1）我國法定失能收入保障制度還不健全，勞動者僅能依靠社會保險中的工傷保險獲得有限的基本保障。我國工商失能收入險的法律后盾是《社會保險法》，但該法卻并未對失能收入方面做任何明文規(guī)定，使得失能收入險在保險市場上缺乏相應(yīng)法律支撐，被保險人的利益也會受到不同程度的侵害；而工傷保險均由用人單位團(tuán)體投保，是否投保取決于他們的自我意識，對于消極投?；虿煌侗，F(xiàn)象，卻并沒有什么懲處措施，所以加強監(jiān)管力度很有必要。

2）產(chǎn)品設(shè)計依托基礎(chǔ)與我國實際情況不想符合，定價有難度。合格的保險產(chǎn)品必須有合理的定價，定價要根據(jù)失能事故發(fā)生率、失能事故發(fā)生索賠額、失能期限等這些基本經(jīng)驗數(shù)據(jù)來確定。我國失能險起步晚，這些重要數(shù)據(jù)匱乏，只能參照與我國人口社會環(huán)境相類似的國家，或參照再保險公司給出的數(shù)據(jù)，即使失能索賠率、終止率相對水平上很相似，絕對水平上也會有差距，這些數(shù)據(jù)不可避免的存在失真，就必會帶來失能險的經(jīng)營和定價風(fēng)險。風(fēng)險越大，該險種的發(fā)展就越困難。

3）失能主觀性使理賠風(fēng)險不易控制。保險公司以盈利為目的，其保險產(chǎn)品盈利的核心是有效的理賠管理、風(fēng)險可控，而失能收入損失險的失能和保險事故的判定、被保險人收入的判定、賠付后的后續(xù)管理、恢復(fù)工作能力及意愿、積極治療等因素均存在較大的主觀性，且我國在失能及康復(fù)能力評定方面并沒有什么專業(yè)的醫(yī)學(xué)、醫(yī)療機構(gòu)或團(tuán)體，在缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的前提下，保險人和被保險人對失能及相關(guān)賠付各執(zhí)一詞，極易產(chǎn)生糾紛。

4）人們對失能收入損失認(rèn)識的模糊及該方面風(fēng)險意識的薄弱。絕大多數(shù)人認(rèn)為因病致殘可由重大疾病保險賠付，意外傷害致殘可尋求意外險的賠付，工傷致殘由團(tuán)體工商保險保障，失能收入損失險可有可無，這就是對失能險存在的明顯誤解。此外，保險事故可能發(fā)生也可能不發(fā)生，具有偶然性，人們基于謹(jǐn)慎及僥幸心理，風(fēng)險意識比較薄弱，且對失能后所承受損失估計不足，會選擇規(guī)避失能險。需求的低迷也不利于失能險的壯大。

三、發(fā)展我國失能收入損失險的建議

1）完善我國法定失能收入保障制度

針對我國法定失能收入保障制度不完善問題，可從以下幾點著手：

1、各用人單位應(yīng)增強責(zé)任心，嚴(yán)格按照國家已有的明文法律條令，為其所有員工或雇員投保工商保險，使被保障對象具有廣泛性，不得以任何借口損害勞動者的合法權(quán)益。

2、將職業(yè)性失能劃入失能保障范圍。

3、調(diào)動相關(guān)政府積極性，加強立法監(jiān)管。完善失能層面的相關(guān)立法，為失能收入損失提供法律支持；加強對用人單位的監(jiān)管，對于那些消極投保，損害勞動者合法權(quán)益的主體，施以相應(yīng)的嚴(yán)厲懲處；政府的介入有利于失能收入重要數(shù)據(jù)的積累，為商業(yè)失能收入險的定價等提供有效數(shù)據(jù)支撐。

2）加大對失能收入損失險的智力支持，推動產(chǎn)品研發(fā)循序漸進(jìn)

保險產(chǎn)品的合理定價需要高質(zhì)量的保險精算來保障，而這也是我國在失能收入損失險領(lǐng)域研發(fā)困境的主要體現(xiàn)。加強該方面精算技術(shù)的研究與投入，可通過由政府、保險行業(yè)協(xié)會、經(jīng)營較成熟的保險公司或幾者合作，設(shè)立專門的機構(gòu)，組織針對性地課程學(xué)習(xí)與培訓(xùn)，輸出高素質(zhì)的專門型人才，推動精算技術(shù)在該領(lǐng)域的突破。

失能險也算是我國保險產(chǎn)品的一個新險種，在發(fā)展初期，可以先將其作為一些險種的附加險，一方面積累數(shù)據(jù)經(jīng)驗，一方面改進(jìn)缺陷，推動失能險的發(fā)展，現(xiàn)有的一些保險公司就是將失能險作為附加險實行的。發(fā)展到一定階段以后，依據(jù)以往的數(shù)據(jù)經(jīng)驗，結(jié)合我國實際國情，提高精算質(zhì)量，完善產(chǎn)品定價，再將其作為獨立主險面向大眾。

3）著重加強理賠風(fēng)險的控制與管理

風(fēng)險管理是保險經(jīng)營的核心，失能收入損失險的失能界定與認(rèn)定程度，職業(yè)的差異，收入判定，承保范圍等，理賠時可能會導(dǎo)致所賠付保險金超過被保險人投保前的實際收入，這樣就易造成被保險人消極治療、延緩返回工作崗位等道德風(fēng)險問題，致使賠付期限延長，惡化保險公司賠付經(jīng)驗，故此加強風(fēng)險控制與管理尤為重要。

4）宣傳與教育雙管齊下，加深人們對失能險的認(rèn)識

產(chǎn)品、服務(wù)的好壞取決于消費者的滿意程度，而消費者愿意消費一種產(chǎn)品或服務(wù)，就必須對其有一定的認(rèn)知，同理保險產(chǎn)品也如此。消費者對失能收入損失險的隔膜可以通過宣傳和教育來消除。

宣傳方面：1）保險公司推出的廣告應(yīng)該是通俗易懂、清晰明了、負(fù)責(zé)任的廣告，廣告的形式可以多樣化，運用人們所喜聞樂見的方式，使人們對其有個初步的認(rèn)識。2）在官網(wǎng)上進(jìn)行專欄宣傳，并配置人工服務(wù)，對消費者進(jìn)行答疑解惑；除此外，也可以制作一個短小的視頻，以情景化保險人與被保險人投保常見問題的模式，加深人們的印象。3）印制關(guān)于失能收入損失險的宣傳冊，對于其自身特點、人們的誤解之處、注意事項等進(jìn)行特別說明，便于人們閱覽。

教育方面：1）開展保險專題公益宣講活動和有獎?wù)魑幕顒?，調(diào)動人們積極性，推動失能收入損失保險貼近廣大社會群體。2）在當(dāng)?shù)仉娨暸_定時段推出一欄關(guān)于保險的節(jié)目，邀請權(quán)威專業(yè)人士對保險產(chǎn)品進(jìn)行專業(yè)解釋說明，對其利弊進(jìn)行評析，尤其是該保險存在的意義和其他保險產(chǎn)品的差別，并對投保提出合理建議。這樣既可簡化人們的信息查閱，又可以形成系統(tǒng)的認(rèn)知，從而增強消費者對失能收入損失險的認(rèn)可程度和接受力。

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