淺析我國無人機保險發(fā)展問題

付瑞紅

【摘 要】無人機作為新科技的“弄潮兒”，掀起了人們對它的無限追捧，各個行業(yè)也與科技接軌，享受到無人機帶來的紅利，保險業(yè)也不例外，已經(jīng)嘗試運用無人機進行風險評估、現(xiàn)場勘探，省時、省力、省成本，還能提高理賠效率。但墜機傷人、碰撞空中飛行物事件，傷亡嚴重后果也令人警醒，無人機險的重要性日漸凸顯。

【關(guān)鍵詞】無人機保險；保險業(yè)；保險公司

一、我國無人機保險的現(xiàn)狀

1）無人機保險剛起步，承保主體數(shù)量少，且以幾家大型保險公司為主?，F(xiàn)階段我國保險市場，無人機領(lǐng)域涉世不深，從無人機的發(fā)展階段來看，初期主要服務(wù)于軍事目的，而正式以民用的身份進入人們的眼球是在2010年以后，2014年6月24日中華財險無錫中支公司為無錫漢和航空技術(shù)有限公司的無人植保飛機承保，拉開了國內(nèi)無人機保險的序幕。由于無人機產(chǎn)商、型號、用途眾多，且各產(chǎn)商產(chǎn)品自成一體，零配件價格不透明，產(chǎn)品價格并沒有統(tǒng)一的標準，使保險公司無法在無人機出險后合理定損。還有無人機操作者對無人機保險意識的淡薄，僥幸心理對無人機事故傷害的低估，降低了行業(yè)人群的參與度，盡管已經(jīng)過四年的摸索前行，我國無人機保險依舊處于幼稚時期。目前，我國無人機險的承保主體以太平洋、平安、眾安等大型保險公司為主。

2）開展形式以保險公司和無人機產(chǎn)商合作為主。無人機在飛行過程中也許會因為質(zhì)量缺陷問題，致使該無人機的操作者或是其他第三方遭受人身傷害、財產(chǎn)損失，此情形下廠商需負很大的賠償責任，而保險公司有著比較規(guī)范的風險控制體系，雙方合作可以互利共贏。

大疆占據(jù)我國無人機市場56%的份額，占據(jù)全球70%的市場份額，出于產(chǎn)品責任風險的考量，大疆牽手眾安保險針對自己所生產(chǎn)的五個型號無人機，推出相應的保險保障計劃項目。平安保險也聯(lián)合零度、亞拓，對它們旗下的一系列產(chǎn)品推出“平安遙控模型個人責任險”。

3）開展較好的典型農(nóng)業(yè)植保無人機險。無人機積極響應中央一號文件，大力推進農(nóng)用航空產(chǎn)業(yè)，無人機植保概念的日趨滲透，引發(fā)了農(nóng)用無人機消費需求成倍的增長，但目前我國農(nóng)用無人機的推廣還存在一些問題，譬如國家扶持政策不完善購置成本高，專業(yè)操作服務(wù)人員匱乏后續(xù)維修成本高等，為有效緩解這一困境，國內(nèi)無人機“魁首”大疆聯(lián)手眾安推出了“MG-1”關(guān)懷計劃，可分期購機，為農(nóng)業(yè)無人機植保鋪出了一條“路色通道”。

4）社會上強制購買無人機墜機意外傷害險呼聲高。在一些風景優(yōu)美的城市，無人機墜機傷人事件頻頻發(fā)生，引起社會熱切關(guān)注，兩會上珠海提交的《關(guān)于加強我市無人機墜機意外傷害預防的建議》，提出在珠海區(qū)域使用無人機必須購買墜機意外傷害險，這一議案在社會上反向很大。

二、我國無人機保險存在問題

1）針對無人機管理的法律法規(guī)不完善。目前我國無人機管理層面主要參照《民用航空法》、《飛行基本規(guī)則》、《通用航空飛行管制條例》、《民用無人機空中交通管理辦法》、《民用無人駕駛航空器系統(tǒng)駕駛員管理暫行規(guī)定》，前幾個的制定出臺并不是主要針對無人機飛行，而后兩個也僅是對無人機的飛行做出了幾項基本限制，對于具體管理措施方案、操作主體限制、懲處力度等方面并無明文規(guī)定，黑飛、盲飛現(xiàn)象增大了意外的發(fā)生頻率，使得出險事故率無法掌控，極大挫傷了保險公司承保的積極性。

2）定損難，賠付率不可控。車險得以推廣的重要原因之一是絕大多數(shù)的4S店能形成一個相對固定的市場維修價格，風險可控理賠開展順利；與機動車輛不同，無人機4S實體店在市場上并不多見，再加上各廠家無人機產(chǎn)品自成一體，零配件價格不透明，因此會導致具體的零部件價格和維修價格形不成統(tǒng)一的市場標準，保險公司無法合理確定損失風險，墜機、炸機事故一旦發(fā)生，理賠定損就是頭號難題。

3）保險產(chǎn)品價格高。無人機保險價格的區(qū)間非常之大，用途不同、機型不同、對保險的需求不同，他們的價格也存在很大差別。目前已有的無人機保險保費支付方式包括按年支付和按小時支付，我國以按年支付為主。拿大疆旗下的產(chǎn)品來看，其保險價格在數(shù)百至幾千之間，比如DJI Care售價3888元，但保險期間只有6個月，全年投保仍需續(xù)交3888元。這讓很多無人機使用者直呼“價格太高”，一期保費等同于是一臺“精靈2”的市價，與機器同價的保費讓很多機友止步投保門外。

4）復雜的審核流程，理賠困難。理賠時審核程序的復雜性對于保險公司的成本而言至關(guān)重要，流程越復雜人力、物力成本就越高，進行承保蒙受損失的可能性就越大。無人機一旦進行投保，其機身狀態(tài)、飛行狀態(tài)還有工作情況等都是需要審核的，而不具備專業(yè)技術(shù)的人員將無法完成，如若審核過程中出現(xiàn)紕漏錯失，后續(xù)一系列的理賠問題就會接踵而至。

三、發(fā)展我國無人機險的對策建議

民用無人機產(chǎn)業(yè)的崛起以及一片光明的發(fā)展前景，對于我國保險業(yè)來講既是機遇又是挑戰(zhàn)。那么為促進無人機險的進步，可以考慮以下幾點建議：

1）填補民用無人機的法律空白

實際中一些人并不知道相關(guān)規(guī)定，或是知道迫于程序繁瑣或心存僥幸選擇黑飛，而對于黑飛發(fā)生事故后的處理措施是空白的，導致黑飛違規(guī)成本較低，不利于刺激無人機操作者安全飛行意識，高損失率挫傷保險公司承保的積極性，故此完善相關(guān)懲處措施至關(guān)重要。

再從無人機保險法層面來看，我國應盡快針對該領(lǐng)域制定專門的法規(guī)。有了法律的保障更有利于建立合規(guī)的保險制度，在投保人與保險人發(fā)生理賠糾紛時可以通過法律條文來解決。

2）加強監(jiān)管推行實名注冊

針對出險的可能性，大家一致認為與操作者的操作技術(shù)密切相關(guān)，和汽車一樣熟練程度、操作經(jīng)驗不同，安全系數(shù)也大不相同。汽車投保需要強制登記，發(fā)生損失傷亡事故時，能通過車牌號、發(fā)動機號、車架號等來進行事故問責處理；相對于無人機來說，其機身雖也有編號，但卻是廠家標準，目前并無國家標準，而且我國無人機并未要求強制性注冊登記，事故發(fā)生時不利于責任人身份的落實，和事故的后續(xù)處理。

無人機險的發(fā)展可如法炮制車險的流程，首先，國家政府應出臺統(tǒng)一的編號政策，保證登記的合法合理性；其次，要求強制性實名登記，確認無人機與操作者身份信息；最后像汽車一樣推廣無人機飛行技術(shù)資格考試，加強對操作者的監(jiān)管，降低因操作不當?shù)摹笆Э亍卑l(fā)生率。

3）緩解定價、理賠“難”問題

精準定價降低服務(wù)門檻和投保理賠更順暢是互聯(lián)網(wǎng)保險的兩大特點，試行無人機保險的主力軍也以互聯(lián)網(wǎng)保險公司為主，對于定價、理賠難題，可以借鑒眾安與天安跨行業(yè)合作經(jīng)驗。

據(jù)了解，眾安自推出無人機保險以后，對行業(yè)應用無人機和民用無人機的用戶習慣、損壞頻率都積累了全面的歷史數(shù)據(jù)，并在此基礎(chǔ)上，基于無人機的使用環(huán)境、用戶使用頻率等特征，針對不同的機型、服務(wù)模式設(shè)立了全新定價模型，該模型具有對用戶使用情況進行模擬的功能，可以更精確地計算出出險率，從而實現(xiàn)精準定價的目標。

天安的經(jīng)驗則是與無人機聯(lián)盟合作，無人機聯(lián)盟囊括了我國無人機行業(yè)各方面的信息，是一個平等的可以進行充分信息交流、資源共享、互幫互助的平臺，在售后和保險服務(wù)方面，秉承“便捷、主動、專業(yè)、客觀、”的服務(wù)理念，為它的會員提供最優(yōu)質(zhì)的合作服務(wù)。天安將其作為自己的定損理賠中心，降低自己的經(jīng)營風險，這種模式與車險和4S店的合作相似，可以充分利用聯(lián)盟下的優(yōu)質(zhì)會員資源和專業(yè)的評估技術(shù)人員。

【參考文獻】

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