淺談保險中介與現(xiàn)階段發(fā)展之路

摘 要：保險市場的主體主要由保險人、投保人和保險中介人三方構成。保險中介作為保險市場主體之一，主要由保險經(jīng)紀人、保險公估人、保險代理人組成。保險中介業(yè)對規(guī)范市場、化解矛盾、優(yōu)化服務則有著明顯的功能。當務之急需解決的問題一是要提供一個良好的發(fā)展空間和寬松的環(huán)境，這就要求加大各保險公司的體制改革力度和充分發(fā)揮保險中介公司的優(yōu)勢以及加強社會媒體的宣傳。二是要盡快成立相關行業(yè)自律組織，早日形成政府監(jiān)管、行業(yè)自律、公司內(nèi)控、社會監(jiān)督的四位一體化的運行機制和發(fā)展模式。

關鍵詞：保險中介" 保險市場" 問題

一、保險中介的含義及分類

（一）含義：

保險中介是接受保險公司或投保人委托、提供展業(yè)、風險管理、理賠或辦理投保手續(xù)等專業(yè)性服務，并收取傭金、手續(xù)費或咨詢費的自然人或法人機構。保險中介作為金融中介服務行業(yè)，已從過去單一的保險代理業(yè)務擴展到保險經(jīng)紀業(yè)務保險公估業(yè)務，在保險市場中起著保險公司與投保人或被保險人之間的橋梁作用。隨著我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的加快，保險中介服務的內(nèi)容與范圍也迅速更新，以不斷滿足投保人或被保險人對保險中介服務的多方面需求，保險中介的服務質量與信用評價工作隨之也越來越重要。

（二）分類：

1、保險經(jīng)紀人

是指保險經(jīng)紀機構及其分支機構中，為投保人或者是被保險人擬定投保方案、辦理投保手續(xù)、協(xié)助索賠的人員，主要為投保人服務。

2、保險公估人

主要是對保險標的承保前的檢驗、估價及風險評估，對保險標的出險后的查勘、檢驗、估損及理算等，既為保險公司服務也為投保人和被保險人、受益人服務。

3、保險代理人

是指接受保險公司委托，為保險公司及其分支機構從事銷售保險產(chǎn)品或者進行相關服務工作，有保險代理人資格的單位或個人。保險代理人分為專業(yè)、兼業(yè)和個人三大類。目前與廣大投保人接觸最密切的中介人就是保險代理人。

二、保險中介在保險市場中的作用及意義

（一）保險中介推動了保險監(jiān)管制度創(chuàng)新

1、率先在保險市場中實現(xiàn)了市場準入和退出的法制化、規(guī)范化和程序化。

2、打破了經(jīng)營區(qū)域的限制。

（一）保險中介市場的發(fā)展促進了保險業(yè)的改革和發(fā)展

經(jīng)過幾年的發(fā)展，保險中介的發(fā)展能力不斷增強，與保險公司的合作不斷加深，為保險公司的發(fā)展提供了廣闊的空間，促進了保險業(yè)的改革和發(fā)展。

（二）促進了保險公司經(jīng)營模式的轉變

保險中介的出現(xiàn)，為保險公司改變“大而全”、“小而全”的傳統(tǒng)經(jīng)營模式創(chuàng)造了市場條件，使保險公司有條件專注于保險產(chǎn)品的設計、風險的管控和資金運用等核心業(yè)務環(huán)節(jié)。

（三）促進了保險市場創(chuàng)新

保險中介市場化的發(fā)展，改變了保險業(yè)以往被動為客戶服務的方式，開始主動為客戶提供優(yōu)質服務。一大批保險中介機構從需求出發(fā)，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面進行了有益的探索，開發(fā)出了適合市場需要的保險新產(chǎn)品。

三、我國保險中介市場發(fā)展中存在的主要問題

（一）保險中介市場的規(guī)范性不足

從目前保險中介市場的現(xiàn)狀來看，主要是政策法規(guī)滯后，中介機構得不到有力的引導和扶持。雖然頒布了《保險公估機構管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀機構管理規(guī)定》等一些法律法規(guī)，但從總體上看，保險中介法規(guī)還不健全，有些法規(guī)相對滯后。這種狀況在一定程度上會影響保險中介市場的健康發(fā)展，同時帶來一系列問題，如失信現(xiàn)象的存在、保險中介機構的違規(guī)操作等。

（二）保險代理人的角色定位不明

根據(jù)《中華人民共和國保險法》及有關管理規(guī)定，保險代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人三類。保險代理人角色定位不明，主要表現(xiàn)在：一是個人代理人在《保險法》中沒有明確規(guī)定，而保險公司內(nèi)部的保險營銷員實際上就是個人保險代理人。二是兼業(yè)代理人的角色定位不明。

（三）保險中介機構的市場觀念淡薄

為追逐眼前利益，保險中介機構緊緊圍繞的是保險公司和大客戶，面對社會公眾宣傳自身品牌和功能方面做的不足，導致社會公眾對其認知度和接受度較低。從社會公眾的角度來說，相當多的人對中介機構的性質、地位、作用及其經(jīng)營的業(yè)務幾乎不了解。作為被保險人，往往把中介機構等同于保險公司;有的雖有所了解，但不知道如何利用中介機構為自己服務。

（四）專業(yè)保險中介機構經(jīng)營空間狹小

目前保險市場的中介業(yè)務主要來自保險兼業(yè)代理，專業(yè)中介的份額很少。一方面是專業(yè)中介起步太晚，較之兼業(yè)代理的優(yōu)勢尚未顯現(xiàn)出來，另一方面是市場給專業(yè)保險中介的經(jīng)營空間太小。

四、促進我國保險中介市場健康發(fā)展的對策

（一）發(fā)揮渠道應有功能

對于保險中介機構來說，保險公司和社會公眾均是其顧客。保險中介機構應以各種有效的方式向社會公眾傳遞有關信息，特別是保險中介的職能和作用，以啟發(fā)、推動或創(chuàng)造對保險中介服務的需求，同時樹立和保持良好的企業(yè)形象，爭取廣大消費者和社會公眾的信任和支持。

（二）提高從業(yè)人員的整體素質

1、重視管理人員的選拔和任用。

2、建立和發(fā)揮從業(yè)人員的專業(yè)化優(yōu)勢。

3、堅持終身學習，與時俱進。

（三）加強職業(yè)道德教育

近年來，在保險中介市場迅速發(fā)展的同時，也存在部分保險中介從業(yè)人員職業(yè)道德缺失、執(zhí)業(yè)行為不規(guī)范的現(xiàn)象。加強職業(yè)道德教育，不僅有利于保險中介業(yè)的誠信建設，減少失信行為，而且有利于保險中介服務水平的提高，有利于保險業(yè)整體的長期發(fā)展。

（四）加大監(jiān)管力度以促進保險中介市場的規(guī)范化

1、進一步促進保險中介相關法則和政策的完善。

通過保險中介法規(guī)的完善，實現(xiàn)市場準入監(jiān)管，防止?jié)撛陲L險;加大業(yè)務運營監(jiān)管，督促已獲準入的機構依法穩(wěn)健經(jīng)營，維護市場秩序，防范經(jīng)營風險;強化市場退出監(jiān)管，監(jiān)督經(jīng)營不善或嚴懲違規(guī)經(jīng)營的機構依法按程序盡快退出市場，最大限度地減少市場波動，降低損失，維護被保險人利益和整個保險體系的安全和穩(wěn)定。

2、有計劃地逐步規(guī)范兼業(yè)代理。

在鼓勵專業(yè)中介發(fā)展的同時，要適度地控制兼業(yè)代理的發(fā)展，尤其是要限制有名無實，有行政色彩的兼業(yè)代理機構;認真對現(xiàn)有的兼業(yè)代理進行審查，逐步壓縮兼業(yè)代理機構的水分，清除以代理為名干預保險市場正常秩序的兼業(yè)代理機構。

五、結論

我國保險中介制度的建立，是我國保險體制改革中的一項重大制度創(chuàng)新，保險中介市場的發(fā)展正由前幾年政府主導型向市場主導型轉變。隨著保險中介制度的完善，我國保險中介市場將在我國保險業(yè)的改革和發(fā)展中發(fā)揮越來越重要的作用。