民間借貸行為規(guī)范化問題與應對探討

摘 要：民間借貸作為一種長期存在的融資方式，具有手續(xù)簡便、時效性強的優(yōu)點。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，或經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，民間借貸行為較為普遍。本文將針對民間借貸行為規(guī)范化的問題進行研究，闡述由于法律不規(guī)范、制度不健全等原因，造成民間借貸行為混亂的局面。以及，民間借貸行為的基本特點，當前現(xiàn)狀等。并提出促進民間借貸行為朝向正確方向發(fā)展的有效舉措，促進民間借貸行為走向正規(guī)化、規(guī)范化的陽光之路。

關(guān)鍵詞：民間借貸；規(guī)范化；金融市場

前言

民間借貸行為主要指個人之間、企業(yè)之間、以及個人與企業(yè)之間所發(fā)生的資金往來。民間借貸能夠滿足生產(chǎn)者的基本需求，且由于民間信貸行為多發(fā)生在關(guān)系較為親密人之間，進而在一定程度上擴大了消費人群，需求人群。雖然能夠緩解銀行信貸資金的不足，但由于缺乏規(guī)范化的管理以及有關(guān)法律法規(guī)，民間信貸行為常常發(fā)生各種潛在的安全隱患。因此，應加深民間借貸行為規(guī)范化的有關(guān)問題，健全有關(guān)法律法規(guī)，減緩民間借貸行為對社會秩序的影響，對金融市場帶來的沖擊。

一、民間借貸行為綜述

在現(xiàn)有文獻中，對民間借貸的研究與所提出的概念較為混亂，不同領域的專家對民間借貸的概念做出了不同的規(guī)定。國外學者對民間借貸概念的界定可總結(jié)為游離于正規(guī)金融之外的金融活動。不受官方監(jiān)管，且與國家正規(guī)金融并存。民間借貸與正規(guī)金融存在差別，包括借款條件不同，運轉(zhuǎn)機制不同，目標客戶不同等。且正規(guī)金融活動需要法律體系來維系，而民間借貸則不需要法律體系的保障就能夠執(zhí)行金融活動。

我國對民間借貸行為的研究隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展不斷深入，且研究范圍也越來越廣。在法律角度來分析，民間借貸主要為未得到法律保障，以及未能得到法律正式認可的金融活動。在借貸主體角度來分析，民間借貸為公民之間或非金融機構(gòu)法人之間所產(chǎn)生了金融行為，包括實物之間、財產(chǎn)之間等行為。對于正規(guī)金融體系而言，金融體系中受到國家信用中心以及監(jiān)管局的控制，但民間借貸行為僅來自于個體意識，與國家信用中心與監(jiān)管局的聯(lián)系較小。

綜上，可總結(jié)出民間借貸與正規(guī)金融活動存在法律體系的差別、借貸主體的差別。民間借貸行為具有隱蔽性特點，信用基礎具有特殊性，交易手續(xù)較為簡便等基本特點。在特點上來看，民間借貸所存在的安全風險也較大[1]。

二、民間借貸行為發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國市場經(jīng)濟的不斷深入，市場金融體系的不斷健全，以及資金需求量與貨幣收付量的不斷增大，民間借貸活動越加活躍。其主要表現(xiàn)形式為：自由借貸、民間集資、合會、錢莊、典當?shù)雀鞣N形式。其主要指個人之間所發(fā)生的經(jīng)濟關(guān)系，無論經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)、或經(jīng)濟匱乏地區(qū)，民間借貸行為都廣泛的存在。

當前，民間借貸的主要表現(xiàn)為：具有一定規(guī)模以及廣泛性，存在地區(qū)差異性，期限短、利率高、對象較廣泛等特點。民間借貸之所以能夠發(fā)展，主要原因為其是一種非正規(guī)的合約行為，手續(xù)簡便，依靠人際關(guān)系逐漸發(fā)展。因此，民間借貸的發(fā)展過程中面臨著眾多的問題：

合同效力問題。根據(jù)《民法通則》、《合同法》等有關(guān)規(guī)定，民間借貸行為具有效力，必須滿足簽訂合同的當事人主體符合要求，雙方意思一致，且內(nèi)容合法。若借貸合同中的內(nèi)容由于借出人的原因?qū)е潞贤В瑒t借入者只需要將本金返還即可。若因借入人的原因?qū)е潞贤瑑?nèi)容存在錯誤，則借入人需要參照合同內(nèi)容付全部責任。

利息問題?！逗贤ā分袑γ耖g借貸的利率進行了規(guī)定，要求其不得違反國家所制定的最高借款利率，司法解釋要求民間借貸的利率不得超過銀行同款利率的四倍，即利率在法律規(guī)定范圍內(nèi)，方可受到法律保護。

擔保問題。借貸擔保人需要履行債務法律義務，故此擔保人在民間借貸行為中起到了重要的作用，在一定程度上制約了民間借貸行為的無約束發(fā)展。但借貸擔保人的法律權(quán)益卻無法得到保障，影響民間借貸活動的正常開展[2]。

三、民間借貸行為規(guī)范化舉措

（一）完善民間借貸法律法規(guī)的制定

民間借貸活動在一定程度上彌補了正規(guī)金融發(fā)展的缺陷，促進了市場金融的發(fā)展。但民間借貸活動的發(fā)展與法律監(jiān)管存在著較大的矛盾。當前，民間借貸活動必須向陽光化，規(guī)范化方向發(fā)展。我國金融市場的發(fā)展，民間借貸主要以發(fā)放貸款來收取利息為主要目的。在市場經(jīng)濟不斷深入的發(fā)展過程中，我國金融市場應不斷引導民間借貸行為走向正規(guī)，走入陽光。我國當前從事借貸業(yè)務的主體包括貸款公司、個人房貸、地下錢莊等各種形式。因此，對民間借貸活動的規(guī)范應結(jié)合時間、地點、規(guī)模、以及風險等不同的因素分別進行規(guī)制。例如，對于貸款公司，可針對試點區(qū)域完善小額貸款公司的管理辦法，根據(jù)運營商的經(jīng)營特征，制定全國范圍內(nèi)的法律文件?；蜥槍ζ渌J款組織的性質(zhì)、功能定位，制定專門的關(guān)于金融的法律文件與制度，實現(xiàn)地區(qū)金融市場的正常發(fā)展。民間借貸由于脫離了法律體系的監(jiān)管，存在較大的風險。因此，應設定一定的準入制度，并將民間貸款組織納入金融機構(gòu)的體系，保證與市場體質(zhì)體系相融合，實現(xiàn)完善的管理與管控[3]。

民間借貸對于民間市場資金的需求提供了較大的發(fā)展空間，但巨大的資本在無監(jiān)管體系的運行下，給我國經(jīng)濟帶來的是潛在的金融風險。同時，金融風險具有隱蔽性特點，極易滋生各種違法刑事犯罪，給社會造成巨大的危害。故此，應將民間信貸活動引導至陽光化方向，實現(xiàn)透明化的管理。例如，將民間資本與商業(yè)銀行結(jié)合，以股東形式將民間信貸活動引入法律范圍內(nèi)。利用監(jiān)管體系，加強對民間信貸資金流向的監(jiān)管，了解資金運作方式，進而提升對民間資本的管理。

（二）強化民間借貸的風險規(guī)制

民間借貸具有多重屬性的特點，其正規(guī)方向發(fā)展的遏制條件與無法明確借貸類型存在密切關(guān)聯(lián)。對此，可將民間借貸劃分為盈利性與經(jīng)常性兩種類型，進而解決民間借貸中的私自盈利與法律之間的矛盾問題。由于民間借貸所涉及的領域較廣，因此按照大范圍，可以劃分為非專業(yè)性質(zhì)的私人借貸。即無論有償或無償，僅涉及借貸雙方的利益與權(quán)利，對其他人不構(gòu)成任何利益影響。另一類為有利益需求的民間借貸行為。這類民間信貸行為對國家的金融體系構(gòu)成了威脅，雖然是私法的但具有主體意識。根據(jù)類型，對民間借貸活動進行管理，對其所涉及的利益領域進行分析，確定是否為金融性質(zhì)的民間貸款活動，再制定法律規(guī)范[4]。

此外，應不斷完善擔保法律機制，創(chuàng)新?lián)ＤＪ??？晒膭蠲耖g興起擔保公司，對于無法提供抵押物的貸款人，可通過擔保公司來完成民間借貸行為。在制定有關(guān)合同后，交付一定擔保費用。擔保公司來承擔擔保責任，降低貸款人的資金風險。例如，可根據(jù)社區(qū)機制，明確民間借貸雙方所承擔的法律義務，完善擔保機制。增加擔保人數(shù)量，在條件允許的前提下，由多人承擔起借貸責任。條件允許的情況下，對公司或企業(yè)全權(quán)控制，提升其還款能力，強化還款意識。利用監(jiān)管的方式，對公司與企業(yè)所貸款的資金做到物盡其用。

再者，完善責任制度。民間借貸行為對中國的經(jīng)濟雖然做出了較大的貢獻，但受到長期無約束的影響，也為我國社會與經(jīng)濟的發(fā)展帶來了一定的困擾。究其根本原因，責任意識的薄弱占很大原因。民間借貸主要以平等主體之間的意思所達成的合作，主要涉及財產(chǎn)權(quán)限的民事責任。在某種角度來講，法律對民間借貸的約束力度十分微弱。對此，應不斷完善責任意識，以借貸性質(zhì)為依據(jù)，建立民事責任與刑事責任相結(jié)合的、科學的責任體制。在民事責任角度，應明確借貸合同的格式、內(nèi)容、條款等，若借貸雙方對此存在異議，或刻意回避，在訴訟時應承擔法律責任。同時，按照合同內(nèi)容，若借貸雙方存在違約行為，應予以曝光并降低責任人的信用等級。在刑事角度來看，對該類行為的判斷主要集中在非法集資類案件。筆者認為，不僅要將該類行為以非法集資罪行定罪，還要根據(jù)借貸類型制定出具體的罪名。將民法與刑法結(jié)合起來，引導民間貸款走向正軌，實現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展。

結(jié)論

綜上所述，本文詳細的分析了民間借貸規(guī)范化發(fā)展的有關(guān)意見。民間借貸的本質(zhì)能夠為我國經(jīng)濟發(fā)展提供一定幫助，但受到發(fā)展環(huán)境的約束，導致民間借貸走向非法化方向，反而對國家社會與經(jīng)濟造成不良影響。本文所得出的結(jié)論為，要建立完善的民間借貸法律法規(guī)，加強民事與刑事責任制度，加強對受害人的保護。建立健康的民間借貸體系，促進民間借貸健康發(fā)展。

參考文獻

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[2]尹鮮魚.民間借貸與非法集資邊界問題——以文義解釋為研究視角[J].黑龍江省政法管理干部學院學報，2018（03）：35-38.

[3]王宏婕.新時代我國民間借貸主體道德意識現(xiàn)狀調(diào)查研究——以宿遷市為例[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2018，29（07）：117-119.

[4]沈帥.中國城鄉(xiāng)家庭住房借貸還款壓力的研究——基于2016年中國家庭追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)的實證分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2018（04）：86-88.

作者簡介：

宗美蘭，女，籍貫：江蘇如皋，1988年2月出生，本科學歷，研究民商法方向。

（作者單位：如皋市人民法院）