校園貸2.0背景下大學(xué)生信貸風(fēng)控評估指標(biāo)體系的建立

李嵐晟

追本溯源，個人信用評估領(lǐng)域最早起源于1941年，由David Durand最先提出了個人信用評估指標(biāo)及其評估標(biāo)準(zhǔn)，并運(yùn)用了判別分析法，對其進(jìn)行了實(shí)際分析。之后，進(jìn)過一系列的歷史演進(jìn)，進(jìn)過了三個階段：線性判別、統(tǒng)計(jì)分析以及人工智能分析，發(fā)展出了分類樹（Makowsik，1985）、遺傳算法（Holland，1975）、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（Odom，1990）以及K-近鄰判別分析（Henley，Hand，1997）等多種方法。

結(jié)合《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》等文件的發(fā)布，我們了解到目前我國校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時預(yù)警機(jī)制尚未建立，導(dǎo)致大學(xué)生信貸風(fēng)險居高不下，同時，國家也需要充分挖掘社會資源，“作為國家資助政策的有益補(bǔ)充”，以滿足學(xué)生的保障性需求、發(fā)展性需求與臨時性需求。因而，我們認(rèn)為現(xiàn)階段建立大學(xué)生信貸風(fēng)控評估指標(biāo)體系不但是有必要的，更是刻不容緩的。

一、校園貸改革的制度背景

隨著我國經(jīng)濟(jì)一體化、人民幣國際化、市場化程度不斷加深，我國大學(xué)生信貸市場被迅速打開。目前為止，我們可以將其分為三個階段：“信用卡時代”、“校園貸1.0時代”以及“校園貸2.0時代”。從2002年招商銀行首次發(fā)行學(xué)生信用卡起，我國大學(xué)生信貸市場迅速拓展，開啟了我國大學(xué)生“信用卡時代”，而龐大的大學(xué)生信貸市場吸引了眾多民間投資者的目光，校園貸正是在這種背景下出現(xiàn)，借機(jī)擴(kuò)位，成為大學(xué)生信貸市場的主力軍。從2009年至2017年，大學(xué)生中8.77%的學(xué)生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%，網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%，成為了名副其實(shí)的“校園貸1.0時代”。近日，2017年6月28日，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，文件指出要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的并且制定明確的退出整改計(jì)劃，由網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的“校園貸時代”落下帷幕，迎來了令人欣喜的“校園貸2.0時代”。

二、理論構(gòu)架與問卷構(gòu)建

在問卷設(shè)計(jì)中，首先我們要建立大學(xué)生信貸風(fēng)控評估指標(biāo)體系的理論構(gòu)架，通過將實(shí)務(wù)操作與理論實(shí)踐步驟相結(jié)合，參考人民銀行2015年發(fā)布的《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》與國內(nèi)外比較權(quán)威的征信征信機(jī)構(gòu)，遴選出國內(nèi)9家主要征信機(jī)構(gòu)與國外三大跨國征信公司Equifax、Experian、Trans Union及其所構(gòu)建的普遍性的個人信用評估指標(biāo)機(jī)制，同時在校園貸2.0時代背景下，與大學(xué)生群體相結(jié)合，才能更有效科學(xué)地完成我們的理論架構(gòu)。

三、大學(xué)生信貸風(fēng)控評估指標(biāo)體系

通過對于國內(nèi)外12家主要個人信用評估機(jī)構(gòu)的探究與總結(jié)，共提出了10種征信評估體系，由于相互之間表述與含義有所不同，因?yàn)楸疚耐ㄟ^對于各征信指標(biāo)進(jìn)一步深入辨析，首先根據(jù)文字及含意。然后在對于8類指標(biāo)的進(jìn)行再歸類過程中，我們發(fā)現(xiàn)“履約能力”指標(biāo)與“經(jīng)濟(jì)實(shí)力”指標(biāo)存在高度的相互關(guān)聯(lián)性，10種體系中“履約能力”與“經(jīng)濟(jì)實(shí)力”必選其一，其中7/10選擇“履約能力”，而3/10選擇“經(jīng)濟(jì)實(shí)力”，而在對其含義具體研究過程中，我們發(fā)現(xiàn)其實(shí)“經(jīng)濟(jì)實(shí)力”體現(xiàn)的就是經(jīng)濟(jì)方面的“履約能力”，而對于我們所研究的大學(xué)生群體而言其“履約能力”涵蓋其發(fā)展全過程，因而根據(jù)實(shí)質(zhì)重于形式的原理，所以我們決定將“經(jīng)濟(jì)實(shí)力”指標(biāo)并入“履約能力”。同時，成長潛力是指基于其他指標(biāo)的綜合評估，故在分類上純屬重疊內(nèi)容，將其去除。而客戶本人聲明是指客戶本人對于評價信息中個人不認(rèn)同的地方，因而可以作為評估體系的附注提示，成為體系的有益補(bǔ)充，卻不能作為指標(biāo)呈現(xiàn)。故經(jīng)過總結(jié)分析，最終我們確定為“5+1”指標(biāo)體系，即五類主要指標(biāo)與一類輔助信息相結(jié)合的模式。

同時，我們根據(jù)各項(xiàng)指標(biāo)的具體內(nèi)涵，設(shè)計(jì)了二級指標(biāo)來進(jìn)一步細(xì)化各項(xiàng)，如表（表1）所示我們共設(shè)計(jì)了24個二級指標(biāo)，運(yùn)用李克特量表分析方法，要求被調(diào)查者按其重要性打分。同時，在設(shè)計(jì)問卷過程中，我們更注重問卷的可理解性，針對每個指標(biāo)給出相應(yīng)的“范例或解釋”，使得被調(diào)查者更容易理解，同時提高了問卷數(shù)據(jù)采集的效率。

四、總結(jié)與運(yùn)用

就我國現(xiàn)實(shí)國情而言，我們認(rèn)為，國內(nèi)實(shí)際與校園貸有關(guān)聯(lián)的社會群體還未徹底界定清晰，這既是與校園貸在中國乃至全世界仍屬于初步試驗(yàn)階段有關(guān)，也與我國政府為著力促成校園貸，規(guī)章制度不斷改革更新有關(guān)，因而商業(yè)銀行與政策性銀行或?qū)⒊蔀樾@貸市場新的“領(lǐng)航者”。

因此，我們將認(rèn)為商業(yè)銀行與政策性銀行是主要的問卷運(yùn)用者，有信貸需求的大學(xué)生群體是調(diào)查對象，在此基礎(chǔ)上，制定了合理的調(diào)查問卷（表2）。

注：除主體外，實(shí)際發(fā)放表格還包括前言、注意事項(xiàng)（加粗）、感謝詞等部分，其中注釋中包括了在指標(biāo)采集過程中，應(yīng)該首先告訴有信貸需求大學(xué)生在提供“收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息”可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意。嚴(yán)格遵守了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的相關(guān)規(guī)定。

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（作者單位：河海大學(xué)商學(xué)院）