汽車保險查勘定損模式分析與研究

徐耀剛

摘要：汽車保險查勘定損技術(shù)在汽車保險行業(yè)當(dāng)中發(fā)揮著非常重要的作用，通過查勘定損技術(shù)可以使汽車保險行業(yè)更好的發(fā)展。本文結(jié)合汽車保險查勘定損的基本概念和查勘流程等，確定汽車保險查勘定損模式。

關(guān)鍵詞：汽車保險；查勘定損；模式

近些年我國的國民生活水平不斷提高，我國汽車持有量也由此提高。隨著汽車行業(yè)不斷高速發(fā)展，汽車市場占有率也越來越大，機(jī)動車保險行業(yè)也由此得到高速發(fā)展，在當(dāng)今的財產(chǎn)保險當(dāng)中機(jī)動車保險成為重要的業(yè)務(wù)險種之一。我國機(jī)動車保險行業(yè)發(fā)展時間較短，查勘定損技術(shù)還有待提高，需要進(jìn)一步借鑒國外的車輛保險模式。

1.現(xiàn)代汽車保險查勘定損概念

現(xiàn)場查勘指的就是利用科學(xué)的方法和技術(shù)手段驗(yàn)證和查詢交通事故現(xiàn)場，并且準(zhǔn)確、完整的記錄得到的結(jié)果?，F(xiàn)場查勘是處理交通事故的法定程序，同時在車險理賠工作當(dāng)中，現(xiàn)場查勘也是一種必要的法定程序。

勘察定損工作要具備公正性和客觀性，嚴(yán)格處理發(fā)生的交通事故，利用科學(xué)的方法確定事故發(fā)生原因，確定事故責(zé)任，這些也是索要事故損害賠償?shù)闹匾罁?jù)。勘察定損人員需要利用科學(xué)的查勘技術(shù)，細(xì)致的開展現(xiàn)場查勘工作，這和查勘定損工作的效果和事故責(zé)任的確定具有十分密切的關(guān)系。

2.汽車保險理賠的主要流程

如果發(fā)生了交通事故，首先就要及時報案，不僅可以向交通管理部門報案，而且保險公司也可以接受報案。這樣一來保險公司就可以明確投保人發(fā)生了交通事故，投保人同時也可以向保險公司咨詢具體的處理方法，保險公司也會告知被保險人所需的事故證明。汽車出現(xiàn)了交通事故，具體的理賠流程包括如下：報案、查勘定損、審核索賠單證、實(shí)施理算復(fù)核、審批、結(jié)案。

3.汽車保險查勘定損模式

3.1保險公司的車輛常規(guī)定損模式

對于發(fā)生事故的車輛進(jìn)行查勘，對于一般的事故，查勘人員來到現(xiàn)場之后首先要和客戶進(jìn)行溝通，讓客戶感受到關(guān)心，和查勘人員建立信任關(guān)系。隨后引導(dǎo)客戶正確填寫有關(guān)機(jī)動車輛保險建議審理表和有關(guān)機(jī)動車輛保險索賠的申請書，引導(dǎo)司機(jī)詳細(xì)的論述出險經(jīng)過，并且最后要簽字確認(rèn)。定損人員通過網(wǎng)絡(luò)傳輸填好的申請，使機(jī)構(gòu)核價員可以及時掌握，當(dāng)通過公司審核之后就可以最終結(jié)案。但是如果是大的交通案子，就要由公司大案組實(shí)施定損處理，并且要最后通過總公司的審核。這種工作方式具有有效性，但是其工作效率和透明度都比較低，無法滿足當(dāng)前車險規(guī)模和市場發(fā)展等提出的要求。當(dāng)前很多保險公司都開發(fā)了網(wǎng)絡(luò)版的配件報價系統(tǒng)，查勘人員可以向上級公司發(fā)送處理好的案件，如果上級公司對于案子有異議，就要重新發(fā)回來，定損人員需要重新進(jìn)行定損。此外還可以利用無線網(wǎng)絡(luò)實(shí)施定損工作，但是因?yàn)榫W(wǎng)速比較慢，導(dǎo)致理賠結(jié)案的速度比較慢，客戶需要等待很長的時間，影響到理賠服務(wù)工作。為了實(shí)施有效的風(fēng)險管理，很多保險公司開始理賠權(quán)限報批制度，這樣一來就會減少保險公司面臨道德風(fēng)險，并且可以降低車險的賠付。我國保險知識不斷得到普及，人民群眾也逐漸提高了自身的保險意識，因此他們更加注重車險服務(wù)，因此保險公司需要進(jìn)一步改進(jìn)常規(guī)定損模式。

3.2交警事故車輛定損模式

公安交通管理機(jī)關(guān)為了確定事故發(fā)生原因，檢驗(yàn)和鑒定了事故車輛之后，就會利用交警事故車輛定損模式檢驗(yàn)事故車輛，通過鑒定估算車輛的損失。交警事故車輛定損模式由公安機(jī)關(guān)交通管理機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)修理肇事車輛，此外這種方式?jīng)]有統(tǒng)一車輛定損的標(biāo)準(zhǔn)。此外有關(guān)車輛的保管過于混亂，甚至還會出現(xiàn)實(shí)際修理費(fèi)用不符合發(fā)票內(nèi)容等情況。

3.3估損中心定損模式

近些年我國在處理公路交通事故的過程中，一些地方政府職能部門建立了估損中心，并且估損中心的事故調(diào)解范圍不斷得到放大。當(dāng)前我國估損中心主要包括物件部門和公安部門，發(fā)生了交通事故之后，事故賠償計算的依據(jù)就是估損中心的估損結(jié)果，依靠估損結(jié)果也可以強(qiáng)令實(shí)施保險理賠。估損中心兼顧事故雙方的利益，致力于公正處理交通事故。但是在實(shí)踐過程中，估損中心缺乏監(jiān)督制約機(jī)制，并且和政府職能機(jī)構(gòu)具有密切的關(guān)系，因此估損中心不夠重視當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律。

4.汽車保險查勘定損模式的發(fā)展

4.1大力發(fā)展車輛保險公估公司

通過第三方的查勘和定損，可以對于交通事故給予客觀的評價，這樣一來可以規(guī)范查勘定損程序，提高程序的公平性。推廣公估公司，實(shí)現(xiàn)市場化作業(yè)，可以分離政企，不會因?yàn)檎叻矫娴脑?，出現(xiàn)不合理的評估。

4.2規(guī)范汽車零配件市場價格

發(fā)揮國家的宏觀調(diào)控作用，完善相關(guān)法律，加強(qiáng)政府管理，可以控制規(guī)范汽車的零配件價格，完善監(jiān)督機(jī)構(gòu)，監(jiān)督4S店和汽車修理廠的工時費(fèi)用，確定統(tǒng)一的價格和工業(yè)規(guī)范，保證查勘定損工作通過統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，做到有法可依，不能因?yàn)閮r格原因?qū)е赂鞣N糾紛。

4.3開發(fā)收集查勘定損軟件

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高速發(fā)展，因此可以發(fā)展移動查勘定損。開發(fā)手機(jī)定損軟件，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使軟件提供出相關(guān)數(shù)據(jù)，同時還可以通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)施影像拍攝和數(shù)據(jù)導(dǎo)出等，客戶可以利用自己的手機(jī)自行處理交通事故，并且可以使事故處理更具實(shí)時性和快速性，這樣可以在最大程度上節(jié)省處理時間。

5.結(jié)束語

我國汽車行業(yè)不斷高速發(fā)展，人們也越來越重視汽車保險，這樣有利于促進(jìn)我國汽車保險業(yè)更好的發(fā)展。因此汽車保險查勘定損工作需要結(jié)合社會發(fā)展需求，不斷利用新的技術(shù)迎合市場，充實(shí)當(dāng)前的技術(shù)理念，并且積極學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的技術(shù)，使我國擬查勘定損水平不斷得到提升。

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