金融扶貧視角下的農(nóng)村信用體系建設(shè)思考

劉瑜

摘 要：本文以甘肅省定西市為例，從制度建設(shè)、組織保障、信息采集與信息系統(tǒng)建設(shè)等方面，深入分析定西市農(nóng)村信用體系建設(shè)實踐，探討農(nóng)村信用體系在部門協(xié)同機(jī)制、信息系統(tǒng)建設(shè)、征信約束機(jī)制與信用征信宣傳方面對金融扶貧的影響，并提出農(nóng)村信用體系建設(shè)助推金融扶貧的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；金融扶貧；信息系統(tǒng)

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（11）-0092-03

一、農(nóng)村信用體系建設(shè)助推金融扶貧的重要作用

金融扶貧是在政策引導(dǎo)和支持下，運(yùn)用金融的資金效應(yīng)，對貧困地區(qū)提供政策性、商業(yè)性資金支持，滿足貧困地區(qū)的生產(chǎn)生活資金需求，逐步實現(xiàn)脫貧致富。農(nóng)村信用體系建設(shè)是金融扶貧的重要組成部分，在扶貧對象、資金投入、信用優(yōu)化與長效推進(jìn)等方面，對金融扶貧發(fā)揮重要的推進(jìn)作用。

（一）信息采集建檔有助于精準(zhǔn)確立扶貧對象。農(nóng)戶信息的采集、建檔是農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要基礎(chǔ)性工作，各地大多在中國人民銀行的牽頭推動下，組織涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)采集區(qū)域農(nóng)戶的信用信息，建立信用檔案，開展“三信”評價授信活動，幫扶農(nóng)村信用組織獲得信貸支持。各級政府扶貧部門對貧困農(nóng)戶實施建檔立卡，建立對農(nóng)村貧困人口的精準(zhǔn)識別機(jī)制和動態(tài)管理機(jī)制，精準(zhǔn)扶貧對象，落實幫扶措施。通過對農(nóng)戶信息的采集、建檔，建立農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫，有效緩解銀農(nóng)信息不對稱問題，準(zhǔn)確掌握農(nóng)戶的資信狀況，促進(jìn)金融扶貧工作的有效開展。

（二）信用體系建設(shè)有助于優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境是各類金融主體與金融環(huán)境之間相互作用、相互影響形成的一個動態(tài)平衡系統(tǒng)，信用環(huán)境是其中的一項重要內(nèi)容。長期以來，金融扶貧效率不高的一個重要影響因素就是農(nóng)村地區(qū)的信用水平不高、信用環(huán)境建設(shè)不完善。農(nóng)戶思想觀念陳舊，部分農(nóng)戶將扶貧信貸資金用于其他生活消費(fèi)，誘發(fā)信用風(fēng)險和道德風(fēng)險，大大削弱了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的信貸投放意愿和力度。推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，有助于逐步改變農(nóng)戶信用觀念，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)，為金融扶貧奠定良好的信用基礎(chǔ)。

（三）信用體系建設(shè)有助于吸引扶貧資金投入。金融扶貧工程的有效推進(jìn)，需要扶貧資金的持續(xù)跟進(jìn)與投放。長期以來，由于農(nóng)村信用環(huán)境不佳、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的天然弱質(zhì)性等原因，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的信貸收益率偏低，除農(nóng)村信用社以外的其他金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”的信貸支持積極性不高。農(nóng)村信用體系建設(shè)的持續(xù)推進(jìn)，能夠轉(zhuǎn)變和培育農(nóng)村信用文化，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，有效降低農(nóng)村信用風(fēng)險，提高信貸收益，吸引其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村信貸領(lǐng)域，加大對農(nóng)村各類信用組織的信貸支持，促進(jìn)農(nóng)村信貸市場的多元化發(fā)展。

（四）信用水平提升有助于建立金融扶貧長效機(jī)制。農(nóng)村信用體系的持續(xù)推動，能夠緩解信息不對稱問題，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，吸引更多的金融機(jī)構(gòu)加入金融扶貧，形成金融扶貧的長效機(jī)制。如吸引資金充裕、管理科學(xué)的大型金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮資金優(yōu)勢，支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，帶動農(nóng)村扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等地方法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮信貸靈活優(yōu)勢，向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款、聯(lián)保貸款等，支持農(nóng)戶脫貧致富。其他金融機(jī)構(gòu)根據(jù)各自不同的信貸特點(diǎn)，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、民生扶貧等信貸的投入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

二、定西市農(nóng)村信用體系建設(shè)支持金融扶貧實踐

定西位于甘肅省中部，所轄6縣1區(qū)被國務(wù)院整體列入“六盤山連片特困地區(qū)”，進(jìn)行重點(diǎn)扶貧開發(fā)，屬于典型的貧困欠發(fā)達(dá)地區(qū)。全市經(jīng)濟(jì)總量小，人均生產(chǎn)總值水平低，2016年全市人均生產(chǎn)總值僅為全省平均水平的43.31%，全市貧困發(fā)生率14.11%；農(nóng)民人均可支配收入6289元，低于全省平均水平647元。

（一）完善組織與制度保障，夯實金融扶貧基礎(chǔ)。在人民銀行的推動下，定西市政府組織成立農(nóng)村信用體系建設(shè)、信用評價與信息采集等領(lǐng)導(dǎo)小組，將政府相關(guān)部門與單位納入其中，部署落實農(nóng)村信用體系建設(shè)助推金融扶貧工程的有關(guān)工作任務(wù)。制定印發(fā)《農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)推廣應(yīng)用促進(jìn)農(nóng)村信用創(chuàng)建實施方案》、《定西市金融支持扶貧攻堅行動的指導(dǎo)意見》等多項辦法與實施意見，從制度上明確了農(nóng)村信用體系建設(shè)的工作內(nèi)容與目標(biāo)任務(wù)，夯實了金融扶貧工程的工作基礎(chǔ)，助推精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的順利實施。

（二）開展信息采集與更新，建立農(nóng)戶信息共享平臺。2012年，人民銀行牽頭研發(fā)“定西市農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)”，建立全市統(tǒng)一的農(nóng)戶信息采集共享平臺，在金融機(jī)構(gòu)間聯(lián)網(wǎng)查詢使用，幫助金融機(jī)構(gòu)規(guī)避信用風(fēng)險，支持農(nóng)戶獲得信貸資源。2016年增設(shè)精準(zhǔn)扶貧類指標(biāo)，能夠精準(zhǔn)識別貧困農(nóng)戶，統(tǒng)計貧困戶的信貸發(fā)放與管理情況。2017年，甘肅省農(nóng)（牧）戶信用信息管理系統(tǒng)在定西投入運(yùn)行，通過政府組織、部門協(xié)調(diào)等方式，采集農(nóng)戶基本信息10.66萬戶，精準(zhǔn)扶貧貸款信息4.85萬戶、21.61億元，進(jìn)一步提升了農(nóng)戶信息采集與管理效率。

（三）推進(jìn)信用征信宣傳，提升農(nóng)戶信用意識。定西市作為全省扶貧重點(diǎn)地區(qū)，將農(nóng)戶信用宣傳作為金融扶貧的重要保障，持續(xù)開展與推進(jìn)。如每年舉辦大型戶外集中宣傳活動、在鄉(xiāng)村主要街道制作懸掛信用宣傳標(biāo)語等，著力提升農(nóng)戶信用意識。組織金融機(jī)構(gòu)大力開展農(nóng)村“三信”創(chuàng)建活動，市政府印發(fā)《農(nóng)村信用組織創(chuàng)建指導(dǎo)意見》、《定西市農(nóng)村信用創(chuàng)建三年規(guī)劃（2016-2018）年》等文件，舉辦信用農(nóng)戶現(xiàn)場授牌授信活動與農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放儀式，發(fā)揮信用農(nóng)戶的典型示范帶動作用，培育農(nóng)村誠信文化，筑牢金融扶貧的信用基石。截至2017年6月末，全市金融機(jī)構(gòu)建立農(nóng)戶信用檔案58.75萬戶，占全市農(nóng)戶總數(shù)的96.39%，評定信用農(nóng)戶49.86萬戶，占比81.81%，評定信用村642個，占比35.06%，評定信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）22個，占比18.18%。

（四）加快征信體系建設(shè)，擴(kuò)大征信系統(tǒng)覆蓋面。征信體系有助于在農(nóng)村地區(qū)培育獎勵守信、懲戒失信的信用理念，引導(dǎo)廣大農(nóng)戶守信履約、積累信用。2016年末，定西市實現(xiàn)所有金融機(jī)構(gòu)，包括7家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與1家村鎮(zhèn)銀行的339個網(wǎng)點(diǎn)全部納入征信系統(tǒng)，6家“兩類機(jī)構(gòu)”接入征信系統(tǒng)，開展信貸數(shù)據(jù)報送與信息查詢。同時，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)人口的征信系統(tǒng)覆蓋面，通過征信約束作用的發(fā)揮，促進(jìn)各類扶貧信貸的更好發(fā)放與管理。截至2017年4月末，個人征信系統(tǒng)納入農(nóng)村人口44.67萬人，較2011年增長90.09%。

（五）深入實施金融扶貧，促進(jìn)信用惠農(nóng)成果轉(zhuǎn)化。農(nóng)村信用體系建設(shè)的最終目的是優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，加大農(nóng)村地區(qū)的信貸投入，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展。定西的金融扶貧在農(nóng)村信用體系建設(shè)的有力保障與促進(jìn)下，2012年以來全市各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新開發(fā)了“農(nóng)村民生扶貧、特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、小微企業(yè)成長、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”等四大類36種信貸產(chǎn)品，累計發(fā)放貸款45.64億元，直接受益農(nóng)戶3萬多戶。同時，為建檔立卡貧困戶和助貧組織發(fā)放精準(zhǔn)扶貧專項貸款、互助擔(dān)保資金增信模式、異地扶貧搬遷貸款等各類精準(zhǔn)扶貧貸款75.86億元，其中為14.66萬戶建檔立卡貧困戶發(fā)放精準(zhǔn)扶貧專項貸款65.95億元，有效滿足了貧困戶的資金需求，加快了貧困群眾脫貧致富步伐。2016年，全市實現(xiàn)脫貧8.91萬人，占貧困人口的19.28%，貧困面降低3.29個百分點(diǎn)，金融扶貧的成效逐步顯現(xiàn)。

三、存在的突出問題及對金融扶貧的影響

（一）部門協(xié)同機(jī)制不健全，工作推進(jìn)不順暢。大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村信用體系建設(shè)依托人民銀行主導(dǎo)推動，優(yōu)點(diǎn)是在農(nóng)戶指標(biāo)體系的選取、信用系統(tǒng)的建設(shè)等方面，能夠切合金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需求，滿足農(nóng)戶的融資需求。但財政扶貧與金融扶貧優(yōu)惠政策不能很好地融合。如定西作為典型的貧困欠發(fā)達(dá)地區(qū)，財政扶貧資金有限，很難對農(nóng)村信用體系建設(shè)持續(xù)投入大量的人力、物力與財力，尤其是在短期內(nèi)未取得明顯成效時，各級政府與部門的支持配合力度進(jìn)一步降低，農(nóng)村信用體系建設(shè)助推金融扶貧的難度進(jìn)一步加大。

（二）信息系統(tǒng)建設(shè)不嚴(yán)密，存在法律違規(guī)風(fēng)險。一是信息采集存在農(nóng)戶授權(quán)風(fēng)險。《征信業(yè)管理條例》規(guī)定采集個人信息必須取得信息主體同意，但實際采集時大多通過農(nóng)業(yè)、林業(yè)與農(nóng)合等部門或者鄉(xiāng)村政府組織進(jìn)行批量錄入，造成事實上的未授權(quán)采集。二是農(nóng)戶收入和資產(chǎn)等指標(biāo)屬于《征信業(yè)管理條例》規(guī)定的限制采集信息，需要在采集時明確告知農(nóng)戶可能產(chǎn)生的后果，但顯然在批量采集時無法告知農(nóng)戶。三是受農(nóng)產(chǎn)品價格變動、信息采集頻率、價值評估等多因素影響，農(nóng)戶信息準(zhǔn)確性受到一定制約，加之信息采集與更新涉及部門多、人員廣，很難建立起一套行之有效的信息質(zhì)量管理辦法，加大了信息質(zhì)量面臨的信息主體異議與投訴風(fēng)險。

（三）宣傳引導(dǎo)不到位，降低金融扶貧效率。扶貧貸款在利率、期限與額度等方面，給予貧困農(nóng)戶較多的傾斜與優(yōu)惠，尤其是在利率方面，各級財政貼息較多甚至全額貼息。但在幫扶貧困農(nóng)戶、減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)的同時，由于宣傳引導(dǎo)不到位，容易使農(nóng)戶產(chǎn)生一些錯誤認(rèn)知。如部分貧困戶將扶貧貸款與政府救濟(jì)金相混淆，認(rèn)為貸款不需要償還，存在有意拖欠或欠貸不還風(fēng)險。部分貧困農(nóng)戶將扶貧貼息信貸看作是政府給予的“福利”，認(rèn)為不貸白不貸，將貸款用于教育、建房等其他支出或轉(zhuǎn)存獲取利息收入，可能刺激產(chǎn)生扶貧貸款的無效需求，降低金融扶貧信貸資金的使用效益。

四、政策建議

（一）改進(jìn)農(nóng)村信用體系工作協(xié)調(diào)推進(jìn)模式。加大地方政府層面的重視與支持，建議由市縣政府牽頭組織，較好地解決各部門間的協(xié)調(diào)問題，有利于實現(xiàn)各部門對農(nóng)戶信息的采集和更新，并配套實施有關(guān)的考核機(jī)制，調(diào)動和激勵各部門的工作積極性，促進(jìn)各項任務(wù)的落實推進(jìn)。同時，除依托地方政府和各級人民銀行以外，應(yīng)重點(diǎn)探索市場化的運(yùn)作模式，通過第三方機(jī)構(gòu)，以市場化方式實現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展，不僅能夠保持依托政府部門和人民銀行的優(yōu)點(diǎn)，還能夠有效克服存在的不足與缺陷，市場化運(yùn)作應(yīng)該成為農(nóng)村信用體系建設(shè)推動金融扶貧工程建設(shè)的重要方式。

（二）提高農(nóng)戶信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量與安全管理。合理解決農(nóng)戶信息采集的授權(quán)風(fēng)險，這是農(nóng)戶信息采集的重要原則，如果不加以解決完善，勢必會成為法律障礙。應(yīng)該在加強(qiáng)輿論宣傳引導(dǎo)、取得社會各界對農(nóng)村信用體系建設(shè)工作支持與理解的同時，通過基層鄉(xiāng)村政府、各有關(guān)部門等，取得農(nóng)戶的信息采集授權(quán)，并明確告知農(nóng)戶所采集的農(nóng)戶收入支出、資產(chǎn)負(fù)債等信息的具體用途。同時，建立農(nóng)戶信息采集更新的長效機(jī)制，保持信息的定期更新，提高農(nóng)戶信息質(zhì)量，促進(jìn)農(nóng)戶信息系統(tǒng)的推廣應(yīng)用。

（三）提升農(nóng)村信用體系助推金融扶貧的工作效率。一是持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村“三信”評價創(chuàng)建與信用宣傳，努力提升農(nóng)戶信用意識，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，不斷夯實金融扶貧的信用基礎(chǔ)。二是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化金融服務(wù)，著力推進(jìn)“信用評級+信用貸款+征信”的信貸模式，滿足農(nóng)戶中小額度的信用貸款需求，加大對農(nóng)村信用組織在貸款額度、期限與利率等方面的信用優(yōu)惠。三是健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)。引導(dǎo)和推動商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開展農(nóng)戶信用保險，設(shè)立地方保險基金，發(fā)揮風(fēng)險補(bǔ)償?shù)母軛U作用，為農(nóng)戶增進(jìn)信用。鼓勵涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)村“三權(quán)”等抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新，發(fā)掘適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的抵押物，解決農(nóng)戶抵押擔(dān)保不足難題。

參考文獻(xiàn)

[1]紀(jì)崴.農(nóng)村信用體系建設(shè)：路徑與創(chuàng)新[J].中國金融，2011，（19）：88-91。

[2]孔祖根.改革生金——浙江麗水市農(nóng)村金融改革的探索與實踐[M].北京：中國金融出版社，2013。

[3]劉文林.廣東郁南信用體系建設(shè)情況的調(diào)查與思考[N].金融時報，2011-02-01（3）。

[4]蒲曉蕾.山西省農(nóng)村信用體系建設(shè)探析[J].征信，2014，（11）：63-65。

[5]任蕾.我國農(nóng)村信用體系建設(shè)模式優(yōu)化研究[J].征信，2014，（9）：38-40。

The Reflection on the Construction of the Rural Credit System from the

Perspective of Financial Poverty Alleviation

LIU Yu

（Dingxi Municipal Sub-branch PBC， Dingxi Gansu 743000）

Abstract： Taking Dingxi city in Gansu province as an example and from aspects of system construction， organization guarantee， information collection and information system construction， the paper deeply analyzes the practice of the rural credit system construction in Dingxi city， discusses the impact of the rural credit system in such aspects as department cooperative mechanism， information system construction， credit reference constraint mechanism as well as credit information publicity on the financial poverty alleviation， and puts forward policy recommendations on the rural credit system construction to boost the financial poverty alleviation .

Keywords： rural credit system； financial poverty alleviation； information system