第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)踐：美歐比較與借鑒

張德富

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以及新型支付工具的不斷出現(xiàn)，國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。但由于第三方網(wǎng)上支付交易的虛擬性和復(fù)雜性，與此有關(guān)的消費(fèi)者侵權(quán)案件時(shí)有發(fā)生。本文主要從客戶(hù)備付金管理、客戶(hù)交易安全保護(hù)、客戶(hù)知情權(quán)和客戶(hù)隱私權(quán)保護(hù)等四個(gè)方面，對(duì)美國(guó)與歐盟第三方網(wǎng)上支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)踐進(jìn)行比較，并在此基礎(chǔ)上深入剖析當(dāng)前我國(guó)第三方網(wǎng)上支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的不足，以期借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，完善我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度。

關(guān)鍵詞：權(quán)益保護(hù) 比較 借鑒

一、美歐第三方網(wǎng)上支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)踐的比較

（一）美國(guó)

1.客戶(hù)備付金管理方面。 （1）實(shí)行存款延伸保險(xiǎn)制度。在美國(guó)為消費(fèi)者提供第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)被稱(chēng)為貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)。為保護(hù)客戶(hù)資金安全，美國(guó)實(shí)行了存款延伸保險(xiǎn)制度。具體做法是聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）規(guī)定每個(gè)貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)必須在其規(guī)定的銀行中開(kāi)立一個(gè)無(wú)息賬戶(hù)，貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)上客戶(hù)資金必須及時(shí)存放在相應(yīng)的賬戶(hù)中，并規(guī)定每個(gè)用戶(hù)賬戶(hù)的保險(xiǎn)上限為10萬(wàn)美元，保險(xiǎn)費(fèi)由客戶(hù)資金在銀行產(chǎn)生的利息繳納。這種做法既可避免貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)人為延長(zhǎng)資金的在途時(shí)間，又可解決貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)和用戶(hù)之間的利息分配問(wèn)題。（2）實(shí)行特別的保證金制度。出于保護(hù)消費(fèi)者以及金融安全考慮，2000年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法》。該法案要求貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貨幣服務(wù)許可時(shí)必須向監(jiān)管部門(mén)提交5萬(wàn)美元的保證金，如申請(qǐng)者或者其授權(quán)代表人擬在一個(gè)以上的地點(diǎn)提供貨幣服務(wù)，則每增加一個(gè)地點(diǎn)需額外提交1萬(wàn)美元保證金，保證金上限為25萬(wàn)美元。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)有權(quán)在申請(qǐng)者或者持牌人出現(xiàn)不良財(cái)務(wù)狀況、有證據(jù)表明資本凈值減少、財(cái)務(wù)損失或者其他有關(guān)情形出現(xiàn)時(shí)，提高其保證金額度的要求，最高上限為100萬(wàn)美元。（3）限定投資范圍。《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法》明確規(guī)定，貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)必須維護(hù)客戶(hù)資金的安全性與流動(dòng)性，投資范圍僅限于銀行儲(chǔ)蓄、具有較高評(píng)級(jí)的債券、美聯(lián)儲(chǔ)支持的銀行承兌匯票等。同時(shí)，為控制風(fēng)險(xiǎn)，貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)用于投資的總額不得超過(guò)可用于投資金額的50%。

2.客戶(hù)交易安全保護(hù)方面。（1）明確消費(fèi)者的免責(zé)條件。1978年美國(guó)出臺(tái)了《電子資金轉(zhuǎn)移法》和E條例，對(duì)消費(fèi)者使用借記卡或存款賬戶(hù)進(jìn)行第三方支付交易的安全保護(hù)措施進(jìn)行明確，規(guī)定發(fā)生第三人非法獲取或者篡改消費(fèi)者登錄密碼、并利用消費(fèi)者支付賬戶(hù)從事未經(jīng)授權(quán)支付交易時(shí)，如消費(fèi)者在得知該未經(jīng)授權(quán)交易后的2個(gè)工作日內(nèi)及時(shí)通知貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)，則對(duì)未經(jīng)自己授權(quán)的支付交易損失不承擔(dān)責(zé)任。（2）明確消費(fèi)者承擔(dān)損失限額?！峨娮淤Y金轉(zhuǎn)移法》和E條例規(guī)定消費(fèi)者借記卡或存款賬戶(hù)發(fā)生第三方未經(jīng)授權(quán)交易時(shí)，如果消費(fèi)者在2個(gè)工作日之后至60個(gè)工作日之間通知貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)，其責(zé)任限額最高不超過(guò)500美元。而1969年出臺(tái)的《誠(chéng)實(shí)信貸法》及Z條例則規(guī)定：如果他人利用消費(fèi)者信用卡進(jìn)行第三方未經(jīng)授權(quán)支付，無(wú)論是否及時(shí)通知貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者承擔(dān)損失的上限為50美元。

3.客戶(hù)知情權(quán)保護(hù)方面。（1）規(guī)定信息披露的形式和時(shí)間。在信息披露形式上，《誠(chéng)實(shí)信貸法》規(guī)定貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)的信息披露應(yīng)當(dāng)以明確、顯著的方式做出，同時(shí)為便于保存，信息披露還應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式做出。在信息披露時(shí)間上，法案將貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)信息披露分為初次信息披露、定期信息披露、實(shí)時(shí)信息披露和變更信息披露四種，并規(guī)定了具體的披露時(shí)間。（2）明確信息披露的內(nèi)容。美國(guó)《誠(chéng)實(shí)信貸法》和Z條例規(guī)定貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)信息披露應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：各項(xiàng)收費(fèi)條件、確定收費(fèi)的方法及費(fèi)率、提現(xiàn)時(shí)附加費(fèi)用的收取及費(fèi)率、是否需要擔(dān)保更正記賬錯(cuò)誤的權(quán)利和救濟(jì)等。《電子資金轉(zhuǎn)移法》和E條例則對(duì)貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)首次信息披露、定期信息披露、實(shí)時(shí)信息披露以及變更信息披露內(nèi)容分別作了規(guī)定。（3）明確未按規(guī)定披露信息應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，美國(guó)對(duì)貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)未按規(guī)定進(jìn)行信息披露的行為規(guī)定了嚴(yán)格的民事和刑事責(zé)任。根據(jù)美國(guó)《電子資金轉(zhuǎn)移法》和E條例，貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)未按規(guī)定進(jìn)行信息披露時(shí)，其承擔(dān)民事責(zé)任的主要形式為賠償損失，賠償范圍包括消費(fèi)者造成的實(shí)際損失、法庭確定的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等其他合理費(fèi)用。同時(shí)對(duì)嚴(yán)重違反信息披露規(guī)則的行為規(guī)定了刑事責(zé)任，即故意提供虛假或不實(shí)信息、或未依法披露信息的，處5 000美元以下罰金或1年以下有期徒刑，或兩者并處。

4.客戶(hù)隱私權(quán)保護(hù)方面。美國(guó)1999年頒布的《金融現(xiàn)代化法》規(guī)定，未經(jīng)消費(fèi)者同意，金融機(jī)構(gòu)不得將消費(fèi)者個(gè)人隱私透露給任何第三方。根據(jù)美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委局做出的解釋?zhuān)撘?guī)定同樣適用于貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)。此外，美國(guó)《公平信用報(bào)告法》對(duì)消費(fèi)者信用記錄的收集、信息保留的時(shí)間、消費(fèi)者的權(quán)利等方面做出了較為具體的規(guī)定。

（二）歐盟

1.備付金管理方面。（1）實(shí)行賬戶(hù)分離。在歐盟，提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的服務(wù)商被界定為電子貨幣機(jī)構(gòu)。出于對(duì)支付服務(wù)用戶(hù)利益的保護(hù)，《2009/110/EC指令》規(guī)定，為確保通過(guò)發(fā)行電子貨幣所獲得的客戶(hù)資金的安全，電子貨幣機(jī)構(gòu)應(yīng)將其自有資金與未兌現(xiàn)的電子貨幣兌換資金完全分離，為電子貨幣兌換資金專(zhuān)門(mén)開(kāi)立賬戶(hù)。（2）嚴(yán)格投資限制?！?009/110/EC指令》規(guī)定，電子貨幣機(jī)構(gòu)只能投資于以下資產(chǎn)：①信用風(fēng)險(xiǎn)為零且具有充分流動(dòng)性的資產(chǎn)；②歐盟《2000/28/EC指令》界定的“A區(qū)國(guó)家”信用機(jī)構(gòu)的活期存款；③流動(dòng)性充分、不在第一種情況之內(nèi)、主管機(jī)關(guān)認(rèn)為合格并且有關(guān)電子貨幣機(jī)構(gòu)擁有合法股份或必須與之實(shí)行并表監(jiān)管的企業(yè)債務(wù)工具，且活期存款與債務(wù)工具不得超過(guò)電子貨幣機(jī)構(gòu)自有資金的20倍。

2.客戶(hù)交易安全保護(hù)方面。為在受害人與支付機(jī)構(gòu)之間公平分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，2007年歐盟出臺(tái)的《支付服務(wù)指令》就支付服務(wù)使用人與提供人對(duì)未經(jīng)授權(quán)交易的責(zé)任范圍進(jìn)行了劃分：一是對(duì)通知后的未經(jīng)授權(quán)交易的責(zé)任進(jìn)行明確，即如用戶(hù)已將未經(jīng)授權(quán)交易發(fā)生的事實(shí)通知支付服務(wù)提供者，但仍有未經(jīng)授權(quán)交易損失發(fā)生的，則該損失原則上應(yīng)由支付服務(wù)提供者承擔(dān)；二是對(duì)于通知前發(fā)生未經(jīng)授權(quán)交易，如支付服務(wù)用戶(hù)在交易中無(wú)故意詐騙或重大過(guò)失，則無(wú)論損失金額多少，用戶(hù)承擔(dān)損失的上限為150歐元。

3.客戶(hù)知情權(quán)保護(hù)方面。為保護(hù)客戶(hù)知情權(quán)，《支付服務(wù)指令》分別就一次性付款交易和框架合同覆蓋的支付交易中支付服務(wù)提供者應(yīng)披露的信息內(nèi)容作了規(guī)定：（1）對(duì)于一次性付款交易，信息披露主要內(nèi)容為：①為正確執(zhí)行支付指令而向支付服務(wù)用戶(hù)提供的信息或獨(dú)特標(biāo)識(shí)符的說(shuō)明；②支付服務(wù)的最長(zhǎng)執(zhí)行時(shí)間；③用戶(hù)需要向支付服務(wù)提供者支付的所有費(fèi)用； ④支付交易的實(shí)際或參考匯率。（2）對(duì)于受框架合同所覆蓋的交易，信息披露內(nèi)容主要包括：①支付服務(wù)提供者的相關(guān)信息，包括地理地址、注冊(cè)資料；②與支付服務(wù)相關(guān)的信息，包括支付服務(wù)主要特點(diǎn)的描述、為正確執(zhí)行支付指令而向用戶(hù)提供的信息或獨(dú)特標(biāo)識(shí)符的說(shuō)明、同意執(zhí)行支付交易和撤回該同意的形式和程序等；③收費(fèi)、利息和匯率；④通信方式；⑤保障措施和糾正措施；⑥框架合同的變更和終止；⑦救濟(jì)方式。

4.客戶(hù)隱私權(quán)保護(hù)方面。

為保護(hù)客戶(hù)隱私權(quán)，歐盟于1995年出臺(tái)了《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》，規(guī)定支付服務(wù)提供者處理個(gè)人數(shù)據(jù)信息的合法條件：（1）數(shù)據(jù)當(dāng)事人（即消費(fèi)者）已經(jīng)明確同意處理數(shù)據(jù)；（2）數(shù)據(jù)當(dāng)事人是合同一方當(dāng)事人，在合同簽訂前應(yīng)數(shù)據(jù)當(dāng)事人要求的數(shù)據(jù)處理或?yàn)槁男性摵贤M(jìn)行的必要的數(shù)據(jù)處理；（3）為履行數(shù)據(jù)控制人的法律義務(wù)而進(jìn)行必要的數(shù)據(jù)處理；（4）為保護(hù)數(shù)據(jù)當(dāng)事人重大利益而進(jìn)行的必要數(shù)據(jù)處理；（5）為完成公共利益任務(wù)或履行數(shù)據(jù)控制人或數(shù)據(jù)披露中第三方的官方職責(zé)而進(jìn)行的數(shù)據(jù)處理；（6）為數(shù)據(jù)控制人或數(shù)據(jù)披露中第三方的合法利益，有必要進(jìn)行的數(shù)據(jù)處理，但數(shù)據(jù)當(dāng)事人依本指令所享有的基本權(quán)利和自由而產(chǎn)生的利益更大時(shí)不得數(shù)據(jù)處理。

二、我國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的不足

（一）現(xiàn)有客戶(hù)備付金管理制度有待進(jìn)一步完善

1.風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提方法不完善。為有效防范支付風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)客戶(hù)備付金的特定損失，《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《存管辦法》）第29條規(guī)定了支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按所有備付金賬戶(hù)利息總額的一定比例按季計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以保護(hù)客戶(hù)權(quán)益。但以上規(guī)定存在以下不足：根據(jù)《存管辦法》規(guī)定，當(dāng)支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立備付金收付賬戶(hù)的合作銀行多于4家時(shí)，其應(yīng)在現(xiàn)有比例（10%）基礎(chǔ)上動(dòng)態(tài)提高風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例。由于《存管辦法》沒(méi)有對(duì)計(jì)提比例動(dòng)態(tài)提高的具體幅度進(jìn)行量化，勢(shì)必會(huì)造成支付機(jī)構(gòu)執(zhí)行尺度的不統(tǒng)一。

2.客戶(hù)備付金孽生利息歸屬不合理。由于《存管辦法》沒(méi)有明確客戶(hù)備付金利息總額扣除風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后“剩余部分”的歸屬問(wèn)題，因此實(shí)踐中支付機(jī)構(gòu)均將“剩余部分”歸自己所有。這一做法不僅與《管理辦法》中“客戶(hù)備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)”的規(guī)定相悖，也違反了《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》第377條中關(guān)于“保管期限屆滿(mǎn)或者寄存人提前領(lǐng)取保管物的，保管人應(yīng)當(dāng)將原物及其孳息歸還寄存人”的規(guī)定，一定程度上侵犯了客戶(hù)的合法權(quán)益。

3.客戶(hù)備付金管理方式存在不足。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》）規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)接受的客戶(hù)備付金不屬于自有財(cái)產(chǎn)，必須開(kāi)設(shè)專(zhuān)門(mén)的客戶(hù)備付金賬戶(hù)加以管理，并嚴(yán)禁支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用?！洞婀苻k法》第17條也就“閑置客戶(hù)備付金管理”予以明確，即支付機(jī)構(gòu)在滿(mǎn)足辦理日常支付業(yè)務(wù)需要后，可以單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款或人民銀行認(rèn)可的其他形式存放客戶(hù)備付金。以上規(guī)定保證了客戶(hù)備付金的安全，方便了客戶(hù)備付金的管理，這也與當(dāng)前支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理能力相適應(yīng)。但是，隨著支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理與盈利能力的不斷提高，如長(zhǎng)期將大量客戶(hù)備付金以單一銀行存款形式存放于銀行，則顯然不是客戶(hù)備付金管理的最佳辦法，不利于貨幣資源的優(yōu)化配置，也不利于客戶(hù)備付金的保值增值。

（二）客戶(hù)支付交易安全保障機(jī)制不完善

網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性易使客戶(hù)支付信息遭受侵害，現(xiàn)實(shí)中不法分子通過(guò)竊取或篡改支付信息等手段進(jìn)行未經(jīng)授權(quán)的支付交易案件時(shí)有發(fā)生。關(guān)于未經(jīng)授權(quán)支付交易損失的責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題，1999年出臺(tái)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定了發(fā)卡銀行應(yīng)在章程或有關(guān)協(xié)議中明確其與持卡人間的掛失責(zé)任。實(shí)踐中發(fā)卡銀行也在發(fā)卡章程和合同協(xié)議中明確了對(duì)持卡人銀行卡掛失后產(chǎn)生的未經(jīng)授權(quán)交易損失承擔(dān)責(zé)任。但對(duì)持卡人掛失手續(xù)辦理前產(chǎn)生的銀行卡未經(jīng)授權(quán)交易損失責(zé)任承擔(dān)，目前除少數(shù)發(fā)卡銀行（如廣發(fā)銀行、招商銀行等）信用卡章程明確持卡人信用卡被冒用掛失前48小時(shí)產(chǎn)生的損失經(jīng)核實(shí)屬實(shí)后，發(fā)卡銀行可在相應(yīng)的保障限額內(nèi)予以補(bǔ)償外，其他多數(shù)發(fā)卡銀行銀行卡章程明確規(guī)定銀行卡掛失前的責(zé)任全部由持卡人承擔(dān)。至于支付機(jī)構(gòu)在未經(jīng)授權(quán)的第三方網(wǎng)絡(luò)支付交易中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，《管理辦法》及其相關(guān)制度并未明確。

（三）信息披露制度不完善

一是信息披露的內(nèi)容較少。《管理辦法》以及其他相關(guān)制度僅規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)披露支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及支付服務(wù)協(xié)議的格式條款，而沒(méi)有對(duì)需要披露的其他事項(xiàng)做出規(guī)定；二是披露時(shí)間上主要要求支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)前的披露和業(yè)務(wù)變更時(shí)的披露，沒(méi)有對(duì)實(shí)時(shí)披露和定期披露做出具體規(guī)定；三是披露的方式過(guò)于簡(jiǎn)單，僅規(guī)定支付機(jī)構(gòu)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和網(wǎng)站主頁(yè)進(jìn)行披露，沒(méi)有書(shū)面披露的規(guī)定。

（四）對(duì)于侵犯客戶(hù)隱私權(quán)行為的懲罰機(jī)制不完善

支付機(jī)構(gòu)因業(yè)務(wù)需要，保留了大量的客戶(hù)隱私信息?？蛻?hù)隱私一旦被侵犯，其相關(guān)的信息資料就會(huì)被泄露，很可能對(duì)客戶(hù)的人身和財(cái)產(chǎn)造成嚴(yán)重的傷害。實(shí)踐中因支付機(jī)構(gòu)管理不善等原因，極易產(chǎn)生客戶(hù)隱私信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于支付機(jī)構(gòu)侵犯客戶(hù)隱私權(quán)行為的處罰問(wèn)題，《管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則并未具體明確，客戶(hù)隱私權(quán)遭到侵犯后雖仍可通過(guò)《民法》、《侵權(quán)法》等法律維護(hù)自己的合法權(quán)益，但仍不能彌補(bǔ)客戶(hù)因此所遭受的現(xiàn)實(shí)和潛在損失。

三、借鑒

（一）完善客戶(hù)備付金管理

1.建立與完善支付風(fēng)險(xiǎn)資金管理制度。一是完善風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提方法，在現(xiàn)有計(jì)提比例基礎(chǔ)上，明確支付機(jī)構(gòu)每新增一個(gè)備付金收付賬戶(hù)的合作銀行，其風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提比例應(yīng)增加的幅度。二是鑒于風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提規(guī)模整體相對(duì)較小現(xiàn)狀，建議建立支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)保證金制度，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)根據(jù)一定時(shí)期的客戶(hù)備付金規(guī)模，繳存一定比例的風(fēng)險(xiǎn)保證金，并根據(jù)客戶(hù)備付金規(guī)模變化情況動(dòng)態(tài)調(diào)整繳存風(fēng)險(xiǎn)保證金的余額。同時(shí)開(kāi)立客戶(hù)保證金專(zhuān)戶(hù)，實(shí)行專(zhuān)戶(hù)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保證金的監(jiān)管。

2.建立并實(shí)行存款延伸保險(xiǎn)制度。建議通過(guò)完善法律法規(guī)，強(qiáng)制要求經(jīng)人民銀行許可的支付機(jī)構(gòu)均須對(duì)存放在存管銀行的客戶(hù)備付金進(jìn)行保險(xiǎn)，并規(guī)定客戶(hù)備付金存款所生利息僅用于客戶(hù)權(quán)益保護(hù)和支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)救助，如保險(xiǎn)費(fèi)支出等，不得為支付機(jī)構(gòu)所有。

3.完善管理方式，提高客戶(hù)備付金的流動(dòng)性和收益性。隨著對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度的加大，以及支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理能力與支付風(fēng)險(xiǎn)防范水平的提高，建議通過(guò)完善制度，適時(shí)允許部分“優(yōu)質(zhì)”支付機(jī)構(gòu)在一定額度內(nèi)，利用客戶(hù)備付金對(duì)流動(dòng)性高和風(fēng)險(xiǎn)低的行業(yè)進(jìn)行投資。在制度制定上，建議綜合考慮支付機(jī)構(gòu)償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、盈利水平、客戶(hù)備付金規(guī)模、經(jīng)營(yíng)年限等因素，確定支付機(jī)構(gòu)利用客戶(hù)備付金進(jìn)行投資的時(shí)間與比例。同時(shí)建立支付機(jī)構(gòu)與客戶(hù)間投資前的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，通過(guò)加強(qiáng)溝通，支付機(jī)構(gòu)可就投資意愿與行業(yè)、投資收益分配、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等問(wèn)題與客戶(hù)進(jìn)行充分協(xié)商，在充分尊重客戶(hù)知情權(quán)的情況下實(shí)現(xiàn)客戶(hù)備付金的價(jià)值增值，這既可進(jìn)一步保護(hù)客戶(hù)權(quán)益，也可提高資金的利用效率。

（二）建立客戶(hù)未經(jīng)授權(quán)支付交易責(zé)任承擔(dān)處理機(jī)制

一是結(jié)合當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、居民整體收入水平與承受能力等因素，合理確定客戶(hù)承擔(dān)責(zé)任的限額；二是明確客戶(hù)承擔(dān)全部損失的前提條件，即當(dāng)客戶(hù)存在故意或者有重大過(guò)失時(shí)，并對(duì)具體情形分別列示；三是明確客戶(hù)免除全部責(zé)任的前提條件，并規(guī)定凡是只有支付機(jī)構(gòu)才能控制的風(fēng)險(xiǎn)而造成客戶(hù)資金發(fā)生的損失的，客戶(hù)一律不予承擔(dān)。如當(dāng)支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)遭黑客攻擊，或因其內(nèi)控制度不健全，造成客戶(hù)信息泄露，致使客戶(hù)造成損失的。

（三）不斷完善信息披露制度

強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)信息披露，有利于加強(qiáng)消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)。相比而言，我國(guó)相關(guān)立法中所規(guī)定保障消費(fèi)者知情權(quán)的內(nèi)容還較狹窄，為此建議借鑒相關(guān)國(guó)家和地區(qū)的立法經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步完善支付機(jī)構(gòu)信息披露制度，強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)信息披露的責(zé)任，擴(kuò)大信息披露范圍，完善實(shí)時(shí)披露和定期披露的時(shí)間和內(nèi)容，并在原有披露形式基礎(chǔ)上增加書(shū)面披露。

（四）完善侵犯客戶(hù)隱私權(quán)行為的懲罰機(jī)制

一是明確規(guī)定保護(hù)客戶(hù)隱私權(quán)是支付機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)，要求支付機(jī)構(gòu)采取切實(shí)有效措施，加強(qiáng)客戶(hù)隱私權(quán)的保護(hù)；二是明確規(guī)定支付機(jī)構(gòu)使用客戶(hù)隱私信息的前提條件、告知義務(wù)、隱私信息使用范圍，以及客戶(hù)隱私泄露時(shí)支付機(jī)構(gòu)的免責(zé)事由等；三是明確規(guī)定侵犯客戶(hù)隱私權(quán)的處罰措施，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)侵犯客戶(hù)隱私權(quán)行為的不同情況設(shè)立相應(yīng)額度的經(jīng)濟(jì)處罰，并要求其限期整改。同時(shí)對(duì)于侵犯客戶(hù)隱私數(shù)量多、范圍廣、影響嚴(yán)重的支付機(jī)構(gòu)，規(guī)定人民銀行可直接責(zé)令其退出第三方網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)，并在必要時(shí)追究當(dāng)事人的刑事責(zé)任。Z

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