用“大數(shù)據(jù)”消滅“小廣告”

馮異

摘要：進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，人們的生產(chǎn)生活均以信息數(shù)據(jù)的形式被記錄下來(lái)，大數(shù)據(jù)正以難以想象的速度滲透進(jìn)我們的生活，給我們思維帶來(lái)顛覆性變革。本文結(jié)合當(dāng)前公積金行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)，探析在大數(shù)據(jù)背景下公積金行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控面臨的新機(jī)遇與新挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；公積金；風(fēng)險(xiǎn)防控

中圖分類號(hào)：F830.589 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2018）004-00-02

一、公積金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)

（一）不法中介活動(dòng)猖獗

住房公積金作為一種保障性儲(chǔ)蓄手段，政策嚴(yán)格限制了使用方式。不法中介通過在煙攤、餐館、廁所等場(chǎng)所張貼小廣告等途徑，誘導(dǎo)不符合條件的繳存職工通過偽造資料等不法手段進(jìn)行騙提騙貸。不法中介的存在嚴(yán)重破壞公積金制度建立的初衷，助長(zhǎng)欺詐之風(fēng)，破壞社會(huì)信用環(huán)境。

（二）內(nèi)部防控措施落后

以往發(fā)現(xiàn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)案例，多系由前臺(tái)經(jīng)辦人員憑借業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)識(shí)別破綻，如提取崗位前臺(tái)經(jīng)辦人員審核發(fā)現(xiàn)繳存職工提取資料中房產(chǎn)證簽章為“重慶市房地產(chǎn)管理局”，而實(shí)際應(yīng)為“重慶市國(guó)土資源和房屋管理局”；大病提取資料中收據(jù)簽章為“第三軍醫(yī)大學(xué)新橋醫(yī)院”，而實(shí)際應(yīng)為“第三軍醫(yī)大學(xué)第二附屬醫(yī)院”。諸如此類案例，如果在制假過程作更周密模仿，即使審核人員有火眼金睛，也難以鑒別。此類僅僅依托人工識(shí)別業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的情況，為不法分子留下可乘之機(jī)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)整治手段有限

針對(duì)騙提騙貸行為，各地公積金中心普遍缺乏有效整治手段。以某地中心為例，針對(duì)不法中介，曾協(xié)同有關(guān)執(zhí)法部門，開展專項(xiàng)治理小廣告行動(dòng)。最終按照違反當(dāng)?shù)厥腥莪h(huán)境衛(wèi)生條例，對(duì)小廣告涉及的電話號(hào)碼進(jìn)行依法停機(jī)處理，對(duì)涉及的中介公司及個(gè)人，限制其公積金業(yè)務(wù)的辦理資格。從上述處理違法行為的方式及結(jié)果來(lái)看，整治力量略顯不足，封號(hào)等較低的違法成本與騙提業(yè)務(wù)高額的收費(fèi)提成相比，微不足道。因此難根治，易復(fù)燃。

二、審計(jì)新趨勢(shì)為公積金行業(yè)風(fēng)控發(fā)展方向帶來(lái)啟示

2015年中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于實(shí)行審計(jì)全覆蓋的實(shí)施意見》提出，“積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加大業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、單位數(shù)據(jù)與行業(yè)數(shù)據(jù)以及跨行業(yè)、跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)的綜合比對(duì)和關(guān)聯(lián)分析力度，提高運(yùn)用信息化技術(shù)查核問題、評(píng)價(jià)判斷、宏觀分析的能力”。上述《意見》的貫徹直接體現(xiàn)在審計(jì)機(jī)關(guān)對(duì)公積金中心開展的專項(xiàng)審計(jì)過程中。審計(jì)機(jī)關(guān)運(yùn)用大數(shù)據(jù)比對(duì)技術(shù)，協(xié)調(diào)不動(dòng)產(chǎn)登記中心、社保、民政等相關(guān)部門，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析審計(jì)。審計(jì)結(jié)果效果明顯，觸及到不少傳統(tǒng)審計(jì)方式無(wú)法查證的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。審計(jì)技術(shù)的創(chuàng)新為審計(jì)人員提供了更開闊的視野，避免了傳統(tǒng)審計(jì)以樣本代替整體的局限。國(guó)家對(duì)大數(shù)據(jù)審計(jì)的重視以及審計(jì)機(jī)關(guān)成功運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行審計(jì)的案例為公積金行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作帶來(lái)一定啟示。公積金中心可以借鑒國(guó)家提出的大數(shù)據(jù)審計(jì)理念，將大數(shù)據(jù)審計(jì)技術(shù)手段運(yùn)用于中心風(fēng)險(xiǎn)防控體系的構(gòu)建。審計(jì)檢查的傾向點(diǎn)就是公積金行業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的著力點(diǎn)，審計(jì)檢查運(yùn)用的方式方法也可以移植到業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的前端，成為防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的方式方法。

三、公積金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用分析

在總體風(fēng)險(xiǎn)防控思維模式基礎(chǔ)上，各類數(shù)據(jù)的獲得、相互關(guān)系的挖掘以及風(fēng)險(xiǎn)防控模型的逐步建立，可以從以下三個(gè)方面進(jìn)行應(yīng)用探索。

（一）優(yōu)化數(shù)據(jù)交換途徑，防范資料造假風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金業(yè)務(wù)辦理過程中的數(shù)據(jù)交換途徑有三類，以住房公積金提取業(yè)務(wù)為例：一是內(nèi)部數(shù)據(jù)交換，屬于內(nèi)部系統(tǒng)直接交換。如公積金貸款人提取公貸還款額，公積金系統(tǒng)自行查詢貸款人當(dāng)期還款額，并計(jì)算當(dāng)期最高提取額；二是相關(guān)單位數(shù)據(jù)直連交換，屬于公對(duì)公系統(tǒng)直接交換。如租房提取，通過與不動(dòng)產(chǎn)中心數(shù)據(jù)直連的方式，查詢繳存人名下有無(wú)住房，判斷是否符合提取條件；三是通過提取申請(qǐng)人交換，屬于有第三人參與的數(shù)據(jù)交換。如辦理商貸提取，需由提取申請(qǐng)人從銀行打印還款明細(xì)提交至公積金中心。

通過第三人（即提取申請(qǐng)人）進(jìn)行數(shù)據(jù)交換的方式，中間就有一個(gè)環(huán)節(jié)，需申請(qǐng)人自行獲取相關(guān)資料并提交至公積金中心，這就為業(yè)務(wù)資料造假提供了時(shí)間窗口。而依托內(nèi)部系統(tǒng)或者相關(guān)單位直連方式進(jìn)行的數(shù)據(jù)交換，就不存在這種數(shù)據(jù)造假的機(jī)會(huì)。因此，可以從優(yōu)化現(xiàn)有數(shù)據(jù)交換途徑著手，將目前要求提取申請(qǐng)人自行收集提交的商貸還款明細(xì)、婚姻證明等相關(guān)資料，以數(shù)據(jù)直連交換的方式從銀行、民政局、不動(dòng)產(chǎn)登記中心、醫(yī)院等各相關(guān)單位直接獲取，從根本上解決業(yè)務(wù)資料造假的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）挖掘特定人群行為習(xí)慣，建立風(fēng)險(xiǎn)防控?cái)?shù)據(jù)模型

通過對(duì)積累案例以及違規(guī)騙提騙貸人群相關(guān)行為習(xí)慣的分析，建立普遍適用的風(fēng)險(xiǎn)防控?cái)?shù)據(jù)模型，以大數(shù)據(jù)手段排查支撐，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

比如針對(duì)無(wú)實(shí)質(zhì)用工關(guān)系，突擊掛靠建繳辦理公積金貸款的群體，分析其依附特征，一是可能會(huì)在短時(shí)間內(nèi)集中辦理開戶、補(bǔ)繳和貸款業(yè)務(wù)；二是騙貸人員可能僅會(huì)在掛靠單位繳存公積金，而不會(huì)同時(shí)在該單位繳納社保（因無(wú)實(shí)質(zhì)意義）。可以通過“貸款時(shí)間-開戶時(shí)間<12個(gè)月”、“存在補(bǔ)繳行為”、“未在同一單位繳納社保”等條件建立風(fēng)險(xiǎn)防控模型，對(duì)滿足數(shù)據(jù)模型條件的貸款申請(qǐng)者作進(jìn)一步資格核查（如建繳單位與該員工的用工合同以及該員工工資流水證明等），排除騙貸風(fēng)險(xiǎn)隱患。

通過對(duì)積累的各類案例進(jìn)行分類、歸納、分析，挖掘可利用的共有特征，建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)模型，實(shí)現(xiàn)整體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的目標(biāo)。

（三）其他風(fēng)控應(yīng)用

按照金融級(jí)別風(fēng)險(xiǎn)防控目標(biāo)，充分挖掘存在緊密聯(lián)系的各相關(guān)行業(yè)數(shù)據(jù)，分析并逐步建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，為中心的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制以及領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。比如可以利用就業(yè)局對(duì)全市重點(diǎn)企業(yè)用工人數(shù)統(tǒng)計(jì)等相關(guān)數(shù)據(jù)建立模型，預(yù)測(cè)未來(lái)各期的離職提取資金需求規(guī)模。

四、大數(shù)據(jù)時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)防控面臨的困難及應(yīng)對(duì)措施

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源錯(cuò)綜復(fù)雜，質(zhì)量參差不齊

因數(shù)據(jù)來(lái)源、以及產(chǎn)生時(shí)間較久遠(yuǎn)等原因，個(gè)別數(shù)據(jù)可能存在不準(zhǔn)確的情況，這也反映出大數(shù)據(jù)時(shí)代數(shù)據(jù)處理的特征，要效率不要絕對(duì)精確。個(gè)別數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確的問題可以通過詢證等替代程序解決。因相關(guān)單位系統(tǒng)協(xié)查數(shù)據(jù)有誤，致使繳存人無(wú)法正常辦理公積金業(yè)務(wù)，應(yīng)設(shè)置復(fù)議輔助程序，繳存人通過提交佐證資料進(jìn)行人工復(fù)議審核。

（二）模型建立過程曲折

風(fēng)險(xiǎn)防控?cái)?shù)據(jù)模型的建立需通過對(duì)大量案例積累、分析、歸納、總結(jié)，分析對(duì)象的關(guān)聯(lián)關(guān)系，構(gòu)建各個(gè)量之間的數(shù)學(xué)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)建過程不會(huì)一蹴而就，隨著人群行為發(fā)生變化，需建立可以適應(yīng)外部環(huán)境的數(shù)據(jù)模型。風(fēng)險(xiǎn)防控?cái)?shù)據(jù)模型的建立過程是長(zhǎng)期、復(fù)雜以及曲折的，風(fēng)險(xiǎn)防控人員應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)掌握風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向，長(zhǎng)期跟蹤摸索，加強(qiáng)對(duì)案例特征的挖掘。

（三）數(shù)據(jù)權(quán)限獲取

大數(shù)據(jù)時(shí)代提倡信息互聯(lián)互通，數(shù)據(jù)共享。但是數(shù)據(jù)本身涉及各單位業(yè)務(wù)核心，數(shù)據(jù)權(quán)限獲取的過程可能會(huì)經(jīng)歷與相關(guān)單位漫長(zhǎng)的談判爭(zhēng)取。不過在“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的國(guó)家五大發(fā)展理念倡導(dǎo)背景下，以提高公共服務(wù)水平為目的的數(shù)據(jù)共享互通將逐步變成可能。

（四）數(shù)據(jù)隱私保護(hù)

相關(guān)數(shù)據(jù)涉及個(gè)人隱私保護(hù)，存在濫用造成嚴(yán)重后果的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)外部數(shù)據(jù)的獲取與使用，應(yīng)制定權(quán)限管理辦法進(jìn)行嚴(yán)格控制，通過隔離、加密、預(yù)警等措施控制數(shù)據(jù)的使用，避免中心及相關(guān)單位承受數(shù)據(jù)泄露帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)語(yǔ)

有了在大數(shù)據(jù)思維模式基礎(chǔ)上逐步建立起來(lái)的公積金行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控體系，“代辦公積金”等小廣告將再無(wú)生存空間，而公積金行業(yè)整體管理服務(wù)水平也將隨著大數(shù)據(jù)創(chuàng)新技術(shù)的運(yùn)用而提升。

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