信用卡類貸款業(yè)務(wù)非罪探析

羅強(qiáng)

[基本案情]犯罪嫌疑人韓某虛報(bào)高收入申領(lǐng)中信銀行信用卡后，2014年1月開通“新快現(xiàn)”業(yè)務(wù)45000元轉(zhuǎn)至其本人名下借記卡進(jìn)行消費(fèi)，并通過中信銀行信用卡分期還款，韓某為逃避銀行催收，其預(yù)留電話號(hào)碼發(fā)生變更未告知銀行。根據(jù)中信銀行介紹，“新快現(xiàn)”業(yè)務(wù)是為持有中信銀行信用卡的優(yōu)質(zhì)持卡人提供的現(xiàn)金分期服務(wù)，客戶在交付一定的手續(xù)費(fèi)后，可將其信用額度轉(zhuǎn)至其名下的借記卡或中信藍(lán)卡上消費(fèi)或體現(xiàn)，并享受分期還款服務(wù)。

隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的多元化、復(fù)雜化，信用卡向著更加自由化、便利化、綜合化的消費(fèi)信用貸款產(chǎn)品過渡，信用卡的授信方式、還款方式等也隨之演進(jìn)，一些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。因新類型的業(yè)務(wù)直接關(guān)系到刑事責(zé)任的認(rèn)定，故對(duì)其性質(zhì)認(rèn)定亟待解決。

一、類貸款業(yè)務(wù)的界定及分類

和案例中出現(xiàn)的中信銀行“新快現(xiàn)”業(yè)務(wù)類似，近年來許多商業(yè)銀行依托信用卡推出了附屬于信用卡的一次性放款、分期還款的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，雖然不同的銀行對(duì)該類業(yè)務(wù)名稱不同，但運(yùn)作方式類似。根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)則的不同，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)主要分為三類：一是銀行基于持卡人信用額度和交易特征，將核準(zhǔn)金額發(fā)放至持卡人在本行開立的借記卡賬戶，不占用持卡人信用卡額度，通過借記卡賬戶進(jìn)行還款，如北京銀行“通信代”；二是銀行基于持卡人信用額度，根據(jù)其申請(qǐng)，將核準(zhǔn)金額通過預(yù)借現(xiàn)金或以轉(zhuǎn)賬方式將資金劃轉(zhuǎn)至指定銀行賬戶，持卡人的信用卡賬戶和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)賬戶獨(dú)立，分別還款，如華夏銀行“易達(dá)金”；三是現(xiàn)金分期額度和信用卡額度存在一定的關(guān)聯(lián)關(guān)系，通過審批將核準(zhǔn)金額轉(zhuǎn)至客戶名下的借記卡后消費(fèi)或提現(xiàn)，該業(yè)務(wù)金額與信用卡的普通透支金額相混雜，并通過同一信用卡賬戶還款，如中信銀行“新快現(xiàn)”、上海浦東發(fā)展銀行“萬(wàn)用金”、廣東發(fā)展銀行“財(cái)智金”等。上述現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的名稱、申請(qǐng)方式、額度依據(jù)等雖略有差異，但究其實(shí)質(zhì)，都屬于商業(yè)銀行發(fā)放的附屬于信用卡的一次性放款、分期還款的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，將以信用卡為基礎(chǔ)的延伸信用額度轉(zhuǎn)為“信用貸款”，本文稱之為“類貸款”業(yè)務(wù)。

二、對(duì)類貸款業(yè)務(wù)的不同認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

關(guān)于對(duì)類貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)定，即類貸款業(yè)務(wù)是否屬于信用卡透支，類貸款金額能否認(rèn)定為透支本金，主要有以下三種觀點(diǎn)：

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為類貸款業(yè)務(wù)屬于信用卡惡意透支的范圍。

根據(jù)2004年12月29日全國(guó)人大常委會(huì)《關(guān)于〈中華人民共和國(guó)刑法〉有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》，刑法規(guī)定的信用卡，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。類貸款業(yè)務(wù)是銀行為符合條件的信用卡持卡人提供的現(xiàn)金分期服務(wù)，持卡人可在綜合授信額度內(nèi)通過轉(zhuǎn)賬等方式支取現(xiàn)金，通過涉案信用卡分期償還本金并收取手續(xù)費(fèi)。類貸款業(yè)務(wù)未還金額雖不占用信用卡消費(fèi)信貸額度，但占用現(xiàn)金分期還款信用額度，實(shí)質(zhì)上是信用貸款，屬于刑法規(guī)定的信用卡的功能之一，故“新快現(xiàn)”等類貸款業(yè)務(wù)屬于信用卡惡意透支的范圍，金額應(yīng)計(jì)入信用卡惡意透支金額。

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為類貸款金額部分屬于惡意透支金額，具體有兩種不同的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。一種認(rèn)為在授信額度內(nèi)的一次性放款可以認(rèn)定為惡意透支的金額，因?yàn)樵谑谛蓬~度內(nèi)的放款沒有超越信用卡總體的額度；一種認(rèn)為以類貸款業(yè)務(wù)是否到期為入罪標(biāo)準(zhǔn)，即通過類貸款業(yè)務(wù)分期還款的總金額中，截至立案日，已到期的未還款部分計(jì)入犯罪金額，尚未到期的剩余期數(shù)金額不計(jì)入。

第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，類貸款業(yè)務(wù)不屬于普通信用卡透支范疇。在信用卡交易中存在著發(fā)卡銀行、持卡人、收單銀行和特約商戶等多方當(dāng)事人，彼此之間產(chǎn)生多種復(fù)雜的法律關(guān)系，其中最主要的是發(fā)卡銀行與持卡人、發(fā)卡銀行與特約商戶以及持卡人與特約商戶之間的關(guān)系。各國(guó)法律大多都認(rèn)為這些法律關(guān)系屬于合同關(guān)系。[1]而我國(guó)對(duì)于發(fā)卡銀行與持卡人間的信用卡業(yè)務(wù)關(guān)系采用刑法調(diào)整，主要是基于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)地位的特殊性，這無可厚非，但應(yīng)嚴(yán)格控制刑法對(duì)該類違法行為的適用范圍，否則刑法可能淪為金融機(jī)構(gòu)的“催債法”，分擔(dān)了本應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)防控任務(wù)。故類貸款業(yè)務(wù)不屬于普通信用卡透支范疇，而是持卡人和銀行間達(dá)成的另一民事借貸關(guān)系，不屬于信用卡惡意透支的范圍。

如本文案例，北京市西城區(qū)人民檢察院認(rèn)為中信銀行“新快現(xiàn)”業(yè)務(wù)不屬于信用卡透支范疇，而是韓某和中信銀行間達(dá)成的另一民事借貸關(guān)系，不屬于我國(guó)《刑法》規(guī)定的惡意透支行為。故最終對(duì)韓某做法定不起訴處理。

三、對(duì)類貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)定及依據(jù)

（一）類貸款業(yè)務(wù)與信用卡透支存在本質(zhì)區(qū)別

各個(gè)銀行類貸款業(yè)務(wù)雖有差異，但本質(zhì)都是將以信用卡為基礎(chǔ)的延伸信用額度轉(zhuǎn)到借記卡等儲(chǔ)蓄賬戶，允許持卡人分期還款并收取一定手續(xù)費(fèi)的盈利業(yè)務(wù)。類貸款業(yè)務(wù)形式上雖表現(xiàn)為信用卡業(yè)務(wù)的衍生品，但實(shí)質(zhì)上與信用卡普通透支有明顯差異：

一是申請(qǐng)方式不同。申請(qǐng)普通信用卡申請(qǐng)人需提供身份信息、工作收入證明等書面申請(qǐng)材料，為控制信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第41條的規(guī)定，銀行通過征信機(jī)構(gòu)、資信調(diào)查等渠道了解和查詢申請(qǐng)人的財(cái)產(chǎn)資信情況，根據(jù)資信狀況決定是否批準(zhǔn)信用卡申請(qǐng)以及確定信用卡的信用額度，申請(qǐng)流程嚴(yán)格；類貸款業(yè)務(wù)通過銀行網(wǎng)站、APP或銀行客服電話即可申請(qǐng)，銀行根據(jù)信用卡的歷史使用情況確定資信狀況決定批準(zhǔn)與否，一般無須提交新的證明材料，一般1至3個(gè)工作日即可放款，申請(qǐng)流程極為便捷。

二是還款方式不同。信用卡透支金額限定在信用額度內(nèi)，每次的透支金額、還款金額在銀行許可的時(shí)間和額度內(nèi)由持卡人自主決定，信用卡透支后在還款日需歸還欠款，下月透支額度重新計(jì)算，透支還款方式具有非固定性、循環(huán)性，“信用卡本質(zhì)上屬于一種信貸產(chǎn)品，是一種小額、循環(huán)、信用免擔(dān)保的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)?！盵2]而類貸款業(yè)務(wù)在銀行審批時(shí)已確定了還款總額、每期還款數(shù)額和相關(guān)息費(fèi)，相當(dāng)于給持卡人發(fā)放了一筆固定貸款。類貸款業(yè)務(wù)具有還款期數(shù)固定，欠款數(shù)額固定，還款總額累加的特征，如“一次性、非循環(huán)性”貸款。

三是息費(fèi)政策不同。信用卡消費(fèi)和還款無需繳納額外費(fèi)用，而類貸款業(yè)務(wù)的目的就是提高銀行信用卡的盈利水平，所以開通該業(yè)務(wù)均以不同名稱收取一定的手續(xù)費(fèi)。銀行屬于金融機(jī)構(gòu)，非自然人之間的借貸，一般不存在無息借款，信用卡透支則是一個(gè)例外，除非超期還款、取現(xiàn)等違規(guī)情況，信用卡正常消費(fèi)透支一般不收取利息，其目的是對(duì)短期、小額提前消費(fèi)的鼓勵(lì)，解決個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力范圍內(nèi)臨時(shí)資金不足的情況，方便日常生活。而類貸款業(yè)務(wù)針對(duì)的是較長(zhǎng)還款周期、較大額度借貸業(yè)務(wù)，以緩解客戶資金長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)問題，并收取相應(yīng)費(fèi)用，明顯不同于信用卡透支。

綜上，類貸款業(yè)務(wù)與信用卡透支存在本質(zhì)區(qū)別，而與貸款業(yè)務(wù)具有更多相似之處，貸款與類貸款業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上都是銀行批準(zhǔn)給客戶固定金額款項(xiàng)，約定還款期數(shù)與每期還款金額，并收取相應(yīng)息費(fèi)實(shí)現(xiàn)盈利目的的貸款業(yè)務(wù)。這也是本文將該類型的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)稱之為類貸款業(yè)務(wù)的原因。

（二）類貸款業(yè)務(wù)不屬于信用卡惡意透支的范疇

根據(jù)《解釋》規(guī)定，認(rèn)定惡意透支型信用卡詐騙罪首先需要在客觀上認(rèn)定持卡人的欠款是否屬于透支。上文已概括闡述了類貸款業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)的共性以及與普通信用卡透支的區(qū)別，以證明其并非信用卡“透支”，現(xiàn)根據(jù)類貸款業(yè)務(wù)和信用卡額度的關(guān)系，具體分析如下：

1.在核定的信用卡額度外，對(duì)信用卡持有人另行批準(zhǔn)信用額度的類貸款業(yè)務(wù)，實(shí)際上突破了總體授信額度，削弱了額度控制風(fēng)險(xiǎn)防范作用。根據(jù)2009年4月中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部和工商總局聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)信用卡授信額度及分期付款等業(yè)務(wù)的信用額度應(yīng)合并計(jì)算，隨后銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)一授信管理，信用卡持卡人分期付款額度必須納入綜合授信額度，不得在整體授信額度之外再給予持卡人分期付款額度。因此類貸款業(yè)務(wù)本身不符合銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，在沒有相應(yīng)的擔(dān)?；蛸Y質(zhì)條件的情況下，變相提高了持卡人的信用卡額度。提高信用額度后，信用風(fēng)險(xiǎn)隨之增加，銀行未對(duì)持卡人的還款能力進(jìn)行相應(yīng)的審查，應(yīng)當(dāng)對(duì)此部分風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任。作為持卡人，對(duì)該部分額度享有的權(quán)利也不同于信用卡本身額度，自然也不應(yīng)承擔(dān)與信用卡透支同等的義務(wù)，即持卡人對(duì)增加的信用額度欠款不應(yīng)承擔(dān)和信用卡透支相同的法律責(zé)任。

2.針對(duì)授信額度內(nèi)，銀行與持卡人達(dá)成的一次性放款分期還款的協(xié)議，本文認(rèn)為也不屬于信用卡透支金額。雖然銀行僅在標(biāo)準(zhǔn)信用卡額度內(nèi)將一定金額劃入持卡人名下其他借記卡，沒有擴(kuò)大額度，表面上仍是對(duì)標(biāo)準(zhǔn)額度的使用，但該種使用方式已突破了信用卡的正常透支功能。如前文所述其與透支的區(qū)別，該部分金額已被特定化，轉(zhuǎn)入持卡人名下其他借記卡，相當(dāng)于銀行與持卡人形成的另一民事借貸法律關(guān)系，不再是普通的信用卡透支法律關(guān)系。這種民事關(guān)系與貸款更為相似。根據(jù)1996年6月中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)頒布的《貸款通則》第9條，“信用貸款系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，擔(dān)保貸款系指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款?！毙庞每ㄉ觐I(lǐng)時(shí)僅需個(gè)人信息和工資、財(cái)產(chǎn)證明等體現(xiàn)還款能力的材料即可，一般不需要財(cái)產(chǎn)抵押，由此延伸出的類貸款業(yè)務(wù)與信用貸款本質(zhì)上別無二致。貸款業(yè)務(wù)因其風(fēng)險(xiǎn)較大，審核條件明顯嚴(yán)于信用卡申領(lǐng)條件，而類貸款業(yè)務(wù)附屬于信用卡業(yè)務(wù)，較申領(lǐng)信用卡條件更為寬松。從某種程度上講，類貸款業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是銀行通過信用卡變相發(fā)放信用貸款，大幅減輕了銀行的審核負(fù)擔(dān)，并將由此產(chǎn)生的高風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁持卡人與司法機(jī)關(guān)。在因銀行未盡審核義務(wù)發(fā)放的錢款無法追回時(shí)，一律訴諸于公權(quán)力予以解決，既加重了持卡人的責(zé)任，也不合理地利用了司法資源，且未盡審核義務(wù)的銀行無需承擔(dān)不利后果，這顯然是不合理的。

綜上，類貸款業(yè)務(wù)是信用卡業(yè)務(wù)中較為特殊的一種，申請(qǐng)方式、還款方式與業(yè)務(wù)功能均具有特殊性，存在信用卡與貸款的雙重特點(diǎn)。從客觀要件上看，類貸款業(yè)務(wù)是將信用卡延伸信用額度轉(zhuǎn)到儲(chǔ)蓄卡等賬戶，究其本質(zhì)類貸款業(yè)務(wù)屬于銀行與持卡人之間在信用卡業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上新達(dá)成的一種民事法律關(guān)系，本質(zhì)上不屬于信用卡透支，因此類貸款業(yè)務(wù)所涉金額不應(yīng)計(jì)入信用卡惡意透支金額。如果符合騙取貸款罪、貸款詐騙罪等其他犯罪構(gòu)成要件，應(yīng)以相應(yīng)犯罪論處。

注釋：

[1]參見張德芬：《論信用卡法律關(guān)系的獨(dú)立性與牽連性》，載《河北法學(xué)》2005年第4期。

[2]徐志宏：《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)》，中國(guó)金融出版社2007年版，第3頁(yè)。