我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的行政保護

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 消費者權(quán)益 知情權(quán) 信息安全

基金項目：黑龍江財經(jīng)學院科研立項，課題名稱：我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的路徑探微，課題編號：YB201707。

作者簡介：李霞，黑龍江財經(jīng)學院，副教授，法學教研室教師。

中圖分類號：D922.29 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.03.345

一、 引言

網(wǎng)絡信息技術(shù)自興起以來便得到了飛速發(fā)展，由此產(chǎn)生的金融行業(yè)迅速席卷各行各業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)支付以及眾籌業(yè)務、融資業(yè)務等的出現(xiàn)也推動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進一步發(fā)展。金融行業(yè)由于操作靈活、參與門檻較低、信息流通速度較快且服務范圍廣泛等優(yōu)點，深受消費者歡迎。但是在運行過程中，也存在一些問題，比如部分網(wǎng)站安全維護工作不夠完善，導致消費者個人信息泄露，財產(chǎn)損失等，嚴重危害了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益。有關(guān)部門應當加強對此問題的重視，建立科學合理的管理機制，制定行之有效的規(guī)章制度，對互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益進行恰當?shù)男姓Ｗo，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全性和穩(wěn)定性，推動其實現(xiàn)進一步發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護中的缺陷

（一）消費者知情權(quán)存在局限

近年來，我國網(wǎng)絡信息技術(shù)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)得到了長足的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為一種新型的金融業(yè)務運行方式，但是許多互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在進行宣傳和推廣的時候，往往將宣傳重點放在產(chǎn)品性能和收益性上，而避開了其中的風險和問題，導致消費者無法徹底了解產(chǎn)品狀態(tài)，知情權(quán)存在局限性 ?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)所宣傳展示的產(chǎn)品狀態(tài)是產(chǎn)品的最佳狀態(tài)，只有產(chǎn)品運營達到最理想狀態(tài)時才能得到的收益，但是在實際生產(chǎn)運營過程中，由于種種原因，很難實現(xiàn)這樣良好的運營狀態(tài)。與此同時，金融產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)行業(yè)中的產(chǎn)品，本身具有一定的復雜性，涉及到許多專業(yè)知識，普通的消費者難以真正理解，這也給交易帶來一定的盲目性。而且互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)依托于網(wǎng)絡信息技術(shù)，生產(chǎn)和交易活動都在網(wǎng)上進行，具有非常強烈的時效性和多變性，在短時間內(nèi)可以產(chǎn)生較大的變化，給交易帶來一定的風險。在這種情況下，部分互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)為了達到宣傳效果，對潛在風險避之不談，侵害了消費者的知情權(quán)。

（二）消費者個人信息容易泄露

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，消費者個人信息存在泄露的危險，如何對其進行有效的保護是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進一步發(fā)展中的關(guān)鍵問題。部分互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在運營過程中，沒有意識到對個人信息進行保護的重要性，沒有建立起完善的保護機制，相關(guān)規(guī)章制度不完善，內(nèi)部管理與控制技術(shù)尚不完善，對消費者的各種信息沒有進行嚴密的保護與管理，很容易發(fā)生信息泄露事故，嚴重危害了消費者權(quán)益。以網(wǎng)上購物為例，消費者在進行網(wǎng)絡購物的過程中，可能會泄露自己的家庭住址、手機號碼以及消費習慣等信息 ，如果被不法分子所利用，將會產(chǎn)生非常嚴重的后果，如何保護消費者的這些信息是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中亟待解決的問題。近年來，一些第三方支付組織在對用戶信息進行審查核對的過程中，沒有嚴格遵守相關(guān)規(guī)定，對用戶的各項信息保護不到位，給一些不法分子提供了可乘之機。通過對各類數(shù)據(jù)的深度挖掘和收集分析，可以得到個人甚至整個企業(yè)的重要信息，嚴重威脅著用戶個人信息的安全。

（三）消費者維權(quán)艱難

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還存在維權(quán)艱難的問題，求償之路道阻且長。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展時間較短，相關(guān)機制還不健全，規(guī)章制度不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)還存在空白，這給消費者維權(quán)帶來較大阻礙，而法律自身存在的滯后性也給消費者求償帶來困難。當消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)運營中遇到權(quán)利受損等情況時，想要通過法律渠道維護自身權(quán)利十分艱難，因為相關(guān)法律不健全，很難找到與實際情況相似的條例，且許多消費者對其中的專業(yè)知識不甚了解，無法有效保護自身權(quán)益。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)運行過程中，消費者所能接觸到有關(guān)資料和實際情況比較有限，在維權(quán)過程中，難以找到并提供準確真實的材料。所以消費者在面臨交易糾紛的時候，往往難以捍衛(wèi)自己權(quán)益 。近年來，網(wǎng)絡詐騙等不良行為時有發(fā)生，原因大都是顧客不了解產(chǎn)品的實際情況，被違法網(wǎng)站的種種宣傳手段所欺騙，造成嚴重的財產(chǎn)損失，且求償艱難，應當對這一問題進行妥善解決。

（四）消費者財產(chǎn)安全難以保障

消費者財產(chǎn)安全得不到有效保障，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的一大障礙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)不同于傳統(tǒng)的線下實物交易模式，潛在風險較大，消費者的財產(chǎn)安全也更容易遭到損害。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以網(wǎng)絡信息技術(shù)為基礎(chǔ)，網(wǎng)絡信息技術(shù)的方便快捷給人們?nèi)粘Ｉ顜矸奖?，但是也給不法分子提供了可乘之機，網(wǎng)絡系統(tǒng)容易遭到黑客攻擊，從而泄露消費者信息，造成財產(chǎn)損失。同時，我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)尚未形成完善的防護系統(tǒng)，對一些計算機程序漏洞或者病毒，難以進行妥善合理的解決，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進一步發(fā)展帶來嚴重的負面影響。其次，網(wǎng)絡信息技術(shù)的普及，降低了金融行業(yè)的參與門檻，導致金融行業(yè)良莠不齊，存在許多質(zhì)量較低且證件手續(xù)不全的企業(yè)，無法保障消費者消費安全。此外，許多網(wǎng)絡借貸團體通過各種宣傳渠道，將借貸信息發(fā)布到網(wǎng)站，欺騙消費者進行借貸，高昂的利息往往導致消費者難以償還，違約現(xiàn)象時有發(fā)生，給消費者財產(chǎn)帶來嚴重威脅。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的行政保護策略

（一）保護消費者知情權(quán)

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，消費者知情權(quán)得不到保障，影響了網(wǎng)絡交易的安全性，應當完善相關(guān)機制，健全規(guī)章制度，保障消費者的知情權(quán)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當對現(xiàn)有的市場變化情況和自身發(fā)展實際情況進行細致的考察，收集準確真實的相關(guān)數(shù)據(jù)，對企業(yè)自身有充分的了解，并且對未來發(fā)展有詳細的規(guī)劃。與此同時，應當加強對消費者知情權(quán)的重視，在實際運營過程中，應當確保消費者對產(chǎn)品有充分且全面的了解，而不是僅僅告之消費者產(chǎn)品的最佳利益狀態(tài)，而隱藏潛在風險，尊重消費者的知情權(quán)。消費者應當加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的了解與認識，掌握相關(guān)專業(yè)知識，在選擇產(chǎn)品的時候，明確自身需求，對產(chǎn)品各方面進行細致考察，確保交易安全。其次，有關(guān)部門應當加強對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理力度，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管理機制，健全相關(guān)規(guī)章制度，從而建立一個良好的信息公開平臺，有效保障消費者知情權(quán)，避免消費者受到企業(yè)宣傳的誤導。以網(wǎng)絡借貸平臺為例，借款人應當將融資信息如實提供，不得造假，而融資平臺則應當對借款人所提供的信息進行嚴格的審查核對，不能盲目項目收益，并且使借款人了解潛在的風險。通過雙方的信息披露，有效保證了交易安全，切實保障了消費者知情權(quán)。

（二）保護消費者個人信息

消費者個人信息安全是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中需要解決的重大問題，應當通過健全規(guī)章制度，加強對個人信息的管理，保護消費者的個人信息。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應當建立起比較完善的信息安全保護機制，并且制定科學合理的規(guī)章制度，對消費者的個人信息進行嚴格保護?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當深刻認識到消費者個人信息安全的重要性，以及個人信息泄露帶來的嚴重后果，在此基礎(chǔ)上，為每位用戶建立相應的檔案，并且由專門的人員進行嚴格管理，保證用戶信息安全，避免被無關(guān)人員隨意翻看。同時，應當徹底落實責任到個人，對接觸過用戶個人信息的內(nèi)部工作人員，翻閱資料應當進行詳細的登記備案，當出現(xiàn)信息泄露事故的時候，有利于及時找到問題根源并進行妥善解決。其次，消費者應當加強對自身信息的重視與保護，在進行網(wǎng)絡交易等活動時，不要隨意透露自己的個人信息，不要輕易相信一些企業(yè)的夸大宣傳，明確自身實際需求，拒絕盲目購物與交易。一旦出現(xiàn)個人信息泄露的情況，應當合理運用法律手段，維護自身權(quán)益，保護個人信息安全。通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和消費者個人雙方的共同努力與維護，能夠有效提高網(wǎng)絡交易的安全性和穩(wěn)定性，保護消費者權(quán)益。

（三）增加消費者維權(quán)途徑

有關(guān)部門應當增加消費者維權(quán)途徑，確保消費者在遇到權(quán)益被侵害等不良行為的時候，能夠維護自身合法權(quán)益。首先，有關(guān)部門應當建立完善的維權(quán)機制，并且健全相關(guān)制度，對網(wǎng)絡交易中可能出現(xiàn)和已經(jīng)出現(xiàn)的各種問題進行詳細調(diào)查和匯總，對每種問題制定合理的解決措施，切實保護消費者權(quán)益。同時要對維權(quán)機制進行合理的人員編制和任務分配，通過權(quán)責明確，責任徹底落實等方法，提高維權(quán)工作效率，為消費者提供有效的維權(quán)途徑。其次，應當結(jié)合目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的實際發(fā)展情況，參照國家對有關(guān)領(lǐng)域的政策與規(guī)定，明確信息披露等問題的解決方法，出臺相關(guān)政策，對消費者維權(quán)行為進行科學合理的管理與規(guī)定。同時，為了保證相關(guān)規(guī)定能夠順利實施，應當加強宣傳力度，在實施過程中落實責任到個人，對違反規(guī)定的不良行為進行嚴厲打擊與懲罰，確保消費安全。除此之外，消費者應當增加對相關(guān)專業(yè)知識的了解與學習，對產(chǎn)品生產(chǎn)銷售的實際過程進行深入了解，在進行網(wǎng)絡購物的時候，增加選擇合理性和科學性，從根源上避免消費糾紛的出現(xiàn)。同時，增加消費者維權(quán)渠道，建設(shè)投訴建議平臺，并且由專業(yè)人員進行維護管理，及時收集消費者的投訴信息和反饋信息，完善消費者投訴機制，使其能夠在遇到消費糾紛的時候進行有效投訴，并且要確保消費者投訴得到妥善處理，從而對消費者權(quán)利進行有效保護。

（四）完善財產(chǎn)安全保障體系

完善財產(chǎn)安全保障體系應當從而完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信制度和提高互聯(lián)網(wǎng)金融參與條件兩個方面入手。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，財產(chǎn)安全也受到越來越多的關(guān)注與重視，我國已經(jīng)建立了相應的征信體系，對個人信用進行嚴格管理。所謂征信體系，就是建立個人信用檔案，如果出現(xiàn)違反誠信的行為，則會被記入征信檔案中，個人信用度降低，對個人進行網(wǎng)絡活動和網(wǎng)絡交易等產(chǎn)生不利影響。征信系統(tǒng)的建立與完善，能夠有效增強人們對個人信用的重視，在網(wǎng)絡活動中更加注重誠信，對維護互聯(lián)網(wǎng)金融安全有重要意義。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)質(zhì)量良莠不齊，所提供的金融產(chǎn)品種類較多且質(zhì)量各有不同，消費者難以對其中的不同進行區(qū)分，帶來了一定的購物隱患和財產(chǎn)安全風險。所以有關(guān)部門應當增加互聯(lián)網(wǎng)金融的參與條件，提高參與門檻，對相關(guān)手續(xù)和證件進行嚴格審查，將不合格的企業(yè)淘汰在互聯(lián)網(wǎng)金融體系之外，提高整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系的質(zhì)量，從而對消費者權(quán)利進行有效保護。

四、結(jié)語

近年來，網(wǎng)絡信息技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了廣泛的推廣與普及，深刻影響著人們生活的方方面面，但是同時也存在一些問題，消費者知情權(quán)和財產(chǎn)安全得不到保障，個人信息存在泄露的危險，維權(quán)途徑較少，給消費者權(quán)益保護帶來困難。對此應當通過加強對消費者權(quán)益的重視，建立完善的保護機制，增加消費者知情權(quán)，拓寬維權(quán)途徑，保障消費者個人信息安全和財產(chǎn)安全等對策進行解決。

注釋：

王才舉、畢明杰.解讀我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權(quán)益保護.知識經(jīng)濟.2017（21）.34-35.

鄭浩然.芻議我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護中存在的問題及對策探析.法制博覽.2017（26）.261.

麥綺云.論我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的法律保護——以信息披露制度為視角.商.2016（29）.232+216.