甘肅定西市金融業(yè)發(fā)展實(shí)證研究

霍夏梅 楊繼業(yè)

（定西師范高等專科學(xué)校，甘肅 定西 743000）

一、甘肅定西市金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融機(jī)構(gòu)體系逐步完善。截至2011年末，甘肅定西市共有政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社（含農(nóng)合行）、郵政儲(chǔ)蓄銀行、城市商業(yè)銀行五大類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)總數(shù)306家，從業(yè)人員2900余人。其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行機(jī)構(gòu)數(shù)5家；工農(nóng)中建4家國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)72家；農(nóng)村信用社（含農(nóng)合行）機(jī)構(gòu)數(shù)190家；郵政儲(chǔ)蓄銀行機(jī)構(gòu)數(shù)38家；蘭州銀行機(jī)構(gòu)數(shù)1家。

（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)。2011年末，金融機(jī)構(gòu)存貸款余額逐年呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。如存款余額319.41億元，增長(zhǎng)21.61%，較上年下降4.71%，全年新增存款53.75億元，較上年少增1.91億元；貸款余額178.91億元，增長(zhǎng)24.58%，較上年上升1.04%，全年新增貸款35.30億元，較上年多增7.94億元。與全省相比，存款增速高出1.75%，貸款增速高出1.22%。

（三）信貸結(jié)構(gòu)趨于合理，信貸投放突出重點(diǎn)?！笆晃濉币詠?lái)中長(zhǎng)期貸款顯著增長(zhǎng)，2006年-2011年中長(zhǎng)期貸款在各項(xiàng)貸款中的占比依次為:36.92%、35.2%、36.1%、40.57%、55.14%、59.53%。中長(zhǎng)期貸款是項(xiàng)目建設(shè)配套資金的重要來(lái)源，中長(zhǎng)期貸款平穩(wěn)增長(zhǎng)，增強(qiáng)了全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁。銀行業(yè)信貸投放更加突出重點(diǎn)，表現(xiàn)為“四個(gè)增勢(shì)較好”，即涉農(nóng)貸款、中小企業(yè)貸款、民生類貸款和短期貸款增長(zhǎng)勢(shì)頭較好。

（四）銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量顯著提高，盈利水平穩(wěn)步提升。2011年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額比年初減少28714萬(wàn)元，不良貸款率比年初下降3.57個(gè)百分點(diǎn)。貸款損失準(zhǔn)備充足率為163.9%，較上年提高55.23%。2011年全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)34055.09萬(wàn)元，較上年增加664.74萬(wàn)元。成本收入比44.4%，較上年下降1.92%；中間業(yè)務(wù)收入率8.3%，較上年上升1.2%，銀行盈利結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比為55.94%,較上年提高1.31%。

（五）銀行業(yè)改革不斷深化。工商銀行恢復(fù)漳縣、渭源兩家縣支行，進(jìn)一步完善了縣域金融機(jī)構(gòu)組織體系。農(nóng)業(yè)銀行縣級(jí)“三農(nóng)事業(yè)部”改革不斷深化。全市新設(shè)5家小額貸款公司，2011年末共有小額貸款公司11家，注冊(cè)資本總額為18000萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)15043萬(wàn)元。臨洮縣新設(shè)1家村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本總額為2000萬(wàn)元，各項(xiàng)存款余額為966萬(wàn)元、各項(xiàng)貸款余額為140萬(wàn)元。

（六）保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行良好?！笆晃濉币詠?lái)，全市保險(xiǎn)市場(chǎng)體系日漸完善，保險(xiǎn)產(chǎn)品日趨豐富，保險(xiǎn)功能日漸發(fā)揮，風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范，為全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展起到了積極的作用。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大量增加，以每年2家的速度增設(shè)，2011年末，全市共有市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)13家，其中財(cái)險(xiǎn)公司9家，壽險(xiǎn)公司4家，縣（區(qū)）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)33家，城鄉(xiāng)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)67個(gè)。實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入6.64億元，同比增長(zhǎng)17.31%，增速高于全國(guó)和全省平均水平。

二、金融業(yè)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）貸款總量不夠大，增速還不夠快?；谌薪?jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍然不高的基本認(rèn)識(shí)，數(shù)量擴(kuò)張應(yīng)先于結(jié)構(gòu)優(yōu)化。全市貸款增長(zhǎng)速度雖然較快，也高于地區(qū)生產(chǎn)總值的增速，但是與全市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的迫切需要相比仍顯不夠快，貸款總量難以突破性擴(kuò)張，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用尚待充分發(fā)揮。

（二）信貸結(jié)構(gòu)不夠優(yōu)。發(fā)揮信貸杠桿作用以引導(dǎo)資金投向是推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要手段，目前全市按產(chǎn)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)基本一致，雖有其合理性，但與全市加快工業(yè)發(fā)展的緊迫要求相比仍有差距。信貸結(jié)構(gòu)仍需調(diào)整優(yōu)化，要改變第二產(chǎn)業(yè)貸款占比較低的現(xiàn)狀，加快促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

（三）地方法人金融機(jī)構(gòu)大而不強(qiáng)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)存貸款規(guī)模雖居主導(dǎo)地位，但歷史包袱壓力很重，經(jīng)營(yíng)效益受到制約，產(chǎn)權(quán)制度、法人治理結(jié)構(gòu)、管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制有待完善，經(jīng)營(yíng)活力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力亟待提高，改革任務(wù)仍很艱巨。

（四）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新相對(duì)滯后。由于缺乏抵押擔(dān)保物，“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展日益旺盛的信貸資金需求，客觀上需要?jiǎng)?chuàng)新的信貸產(chǎn)品來(lái)滿足。目前信貸產(chǎn)品比較單一，創(chuàng)新不足，與多元化的信貸資金需求不相適應(yīng)。

（五）金融支持與特色產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展的需要存在差距。一是缺乏多元化的金融支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的體系，除了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，由于認(rèn)識(shí)不足及準(zhǔn)入門檻限制，其它商業(yè)銀行基本不涉及特色產(chǎn)業(yè)。二是在特色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)上的配套貸款支持不足，加工企業(yè)設(shè)備更新、技術(shù)改造滯后，制約了產(chǎn)品質(zhì)量提高與精深加工取得實(shí)質(zhì)性突破。

（六）保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的需要還有差距。保險(xiǎn)覆蓋面還比較小，保險(xiǎn)密度與全省平均水平還存在較大的差距；創(chuàng)新能力明顯不足，產(chǎn)品同質(zhì)化比較明顯，保險(xiǎn)產(chǎn)品尚不適應(yīng)社會(huì)需求；保險(xiǎn)信用建設(shè)和保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)仍需加強(qiáng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序不夠規(guī)范，行業(yè)生態(tài)環(huán)境有待改善。

三、對(duì)策建議

（一）深化金融改革。認(rèn)真研究解決銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在改革發(fā)展中遇到的實(shí)際問(wèn)題，營(yíng)造良好的外部環(huán)境，形成各具特色的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和運(yùn)營(yíng)模式，發(fā)揮銀行業(yè)主體和骨干作用。加快做實(shí)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”，把農(nóng)業(yè)銀行縣域支行真正改造成為自主經(jīng)營(yíng)、自求平衡、自我約束、自負(fù)盈虧的“三農(nóng)金融事業(yè)部”經(jīng)營(yíng)單元，實(shí)現(xiàn)面向三農(nóng)與商業(yè)運(yùn)作的有機(jī)結(jié)合。深化農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革，加快形成與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相一致的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)，建立和完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，多渠道化解歷史包袱，創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制。深化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部改革，加大對(duì)農(nóng)村改革發(fā)展、重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，大力開展農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)。

（二）加大信貸投放。人行、銀監(jiān)分局要進(jìn)一步加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，圍繞全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)、熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，積極主動(dòng)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸投向及力度。加強(qiáng)與發(fā)改委、中小企業(yè)局等經(jīng)濟(jì)主管部門的溝通協(xié)調(diào)，主動(dòng)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃相銜接，及時(shí)了解全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和相關(guān)資金需求，對(duì)重點(diǎn)發(fā)展項(xiàng)目，組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)早介入、早考察、早論證，定期搭建銀企合作平臺(tái)，不斷增強(qiáng)銀企合作的廣度和深度。經(jīng)濟(jì)主管部門要及時(shí)將有效益、有市場(chǎng)、科技含量高的項(xiàng)目向金融機(jī)構(gòu)推介，金融機(jī)構(gòu)要將金融產(chǎn)品、信貸流程、獲貸條件等及時(shí)地介紹給企業(yè)。

進(jìn)一步加大工業(yè)貸款發(fā)放力度。要圍繞全市工業(yè)發(fā)展十大行動(dòng)計(jì)劃，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，支持有色冶金、精鹽化工、電能開發(fā)、裝備制造、礦產(chǎn)開發(fā)、現(xiàn)代物流、現(xiàn)代制藥、特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)集群，促進(jìn)全市工業(yè)經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。要積極支持各產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸需求，完善信貸管理方式，建立符合產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部控制等制度，努力形成符合產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)融資需要的信貸營(yíng)銷模式。在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)降低貸款門檻、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、提高貸款審批效率，對(duì)符合條件的貸款項(xiàng)目做到及時(shí)受理、及時(shí)審批、及時(shí)發(fā)放。

進(jìn)一步加大對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性項(xiàng)目的信貸投入。發(fā)揮金融杠桿作用，加快建設(shè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性項(xiàng)目，著力培育骨干企業(yè)，加速產(chǎn)業(yè)集聚，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和質(zhì)量提高。加大對(duì)循環(huán)經(jīng)濟(jì)園區(qū)的信貸支持，增加對(duì)省級(jí)特色農(nóng)副產(chǎn)品加工循環(huán)經(jīng)濟(jì)基地、市級(jí)循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)示范區(qū)等重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)工程的信貸投入，優(yōu)先支持園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和企業(yè)項(xiàng)目建設(shè)，做好信貸資金配套工作。積極探索多種融資模式，為進(jìn)入園區(qū)建設(shè)企業(yè)和入園企業(yè)解決融資難問(wèn)題。

（三）加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。以信貸產(chǎn)品創(chuàng)新為切入點(diǎn)，不斷挖掘市場(chǎng)資源，提升金融服務(wù)的質(zhì)量和水平。探索創(chuàng)新具有差異性和多樣化的小額信貸新產(chǎn)品，對(duì)小額信貸的對(duì)象、額度、期限等進(jìn)行延伸，為“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。注重對(duì)中小企業(yè)實(shí)際控制人、實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況的評(píng)價(jià)，按照行業(yè)、金額、品種細(xì)分市場(chǎng)，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)開發(fā)信貸新產(chǎn)品，幫助中小企業(yè)擴(kuò)大融資渠道。

（四）深入開展林權(quán)抵押貸款和婦女小額擔(dān)保貸款工作。以林權(quán)制度改革為契機(jī)，開辦林權(quán)抵押貸款、林農(nóng)小額信用貸款和林農(nóng)聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，支持農(nóng)戶發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)，切實(shí)加大對(duì)林業(yè)發(fā)展的有效信貸投入。加快推進(jìn)全市婦女小額擔(dān)保貸款工作，確保實(shí)現(xiàn)年度婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)放工作目標(biāo)。

（五）加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。建立社會(huì)信用信息交換共享平臺(tái)，完善企業(yè)和個(gè)人征信服務(wù)體系，深化中小企業(yè)信用體系建設(shè)。建立健全守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，規(guī)范各類經(jīng)濟(jì)主體的信用行為，促進(jìn)信用信息交流。依托良好的金融生態(tài)環(huán)境加快促進(jìn)生產(chǎn)要素積聚，為全市經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供強(qiáng)有力的支撐。完善多種形式的貸款擔(dān)保制度，探索創(chuàng)新?lián)ＤＪ胶蛽?dān)保方式，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展，形成較為完善的融資擔(dān)保體系。

（六）促進(jìn)存貸差逐年縮小。研究制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增存款的一定比例用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的考核辦法，形成激勵(lì)與約束機(jī)制，促進(jìn)存貸差逐年縮小，加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要抓住全市特色產(chǎn)業(yè)步入加快發(fā)展期的歷史機(jī)遇，合理配置信貸資源，改進(jìn)和完善金融服務(wù)，在加大信貸對(duì)特色產(chǎn)業(yè)支持的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展壯大。

（七）進(jìn)一步提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要提供更多個(gè)性化、差異化的保險(xiǎn)服務(wù)，加快從簡(jiǎn)單的收取保費(fèi)、賠償給付向提供風(fēng)險(xiǎn)管理、理財(cái)咨詢和投資規(guī)劃等一攬子服務(wù)項(xiàng)目轉(zhuǎn)變，不斷創(chuàng)新延伸服務(wù)，提高保險(xiǎn)服務(wù)水平。加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信宣傳和保險(xiǎn)誠(chéng)信制度建設(shè)，建立保險(xiǎn)公司信息披露制度和保險(xiǎn)信息查詢系統(tǒng)，引入專業(yè)化的社會(huì)信用評(píng)級(jí)機(jī)制，探索開展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)工作。

[1]田學(xué)思、曾學(xué)文等.大型商業(yè)銀行支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化分析—甘肅定西、臨夏農(nóng)業(yè)銀行的典型調(diào)查[J].中國(guó)延安干部學(xué)院學(xué)報(bào),2009（6）.

[2]高宏霞.甘肅縣域金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的實(shí)證分析[J].甘肅金融,2010（7）.

[3]張奇、李中等.關(guān)于對(duì)甘南臨夏定西金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的調(diào)查與思考[J].農(nóng)村財(cái)政與財(cái)務(wù),2012（11）.