大學(xué)生理財(cái)行為分析
——以四川大學(xué)為例

(四川大學(xué)公共管理學(xué)院　四川　成都　610000)

一、引言

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，國(guó)民財(cái)富不斷積累，2016年底中國(guó)人均可支配收入23821元,①閑置資金的增多導(dǎo)致人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟾悠惹?。大學(xué)生在步入高校后，自主支配的資金較多，有了理財(cái)?shù)慕?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；但在傳統(tǒng)“應(yīng)試教育”的觀念影響下，學(xué)生一直以知識(shí)學(xué)習(xí)為主要目標(biāo)，家庭及學(xué)校關(guān)于理財(cái)?shù)慕逃^為有限，導(dǎo)致學(xué)生理財(cái)意識(shí)薄弱、理財(cái)知識(shí)匱乏。步入社會(huì)后，理財(cái)能力低下也為生活造成了諸多不便。同時(shí)社會(huì)上拜金主義、奢侈浪費(fèi)、攀比炫耀的不良風(fēng)氣正也影響著大學(xué)生的消費(fèi)理念。近年來，關(guān)于大學(xué)生攀比消費(fèi)、崇尚奢侈品、入不敷出的負(fù)面新聞層出不窮。大學(xué)生如何理性消費(fèi)、正確理財(cái)已成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。

目前國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)于大學(xué)生理財(cái)?shù)难芯?，主要集中在大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀分析、影響因素分析、改進(jìn)對(duì)策及建議幾個(gè)方面。Mason和Wilson(2000)認(rèn)為理財(cái)是“價(jià)值構(gòu)建的過程”，個(gè)人利用技能、資源、知識(shí)等處理信息并做出正確的財(cái)務(wù)決策。黃偉明、周源源(2010)基于數(shù)據(jù)分析得出大學(xué)生理財(cái)群體差異化特征顯著，性別、城鄉(xiāng)分布、院校差異都是其影響因素。[1]劉秋英等(2014)從社會(huì)風(fēng)氣、理財(cái)市場(chǎng)及文化因素三個(gè)層面分析了宏觀環(huán)境對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊?。[2]朱玲(2008)提出認(rèn)知偏差對(duì)大學(xué)生理財(cái)行為也有不同程度的影響。

二、問卷及數(shù)據(jù)分析

本文將大學(xué)生理財(cái)行為劃分為理財(cái)認(rèn)知、收支管理、理財(cái)規(guī)劃、投資增值四個(gè)方面。調(diào)查共發(fā)放問卷200份，有效回收185份，回收率為92.5%。

表1　大學(xué)生理財(cái)行為相關(guān)性分析

注：*表示在0.05 水平(雙側(cè))上顯著相關(guān)

從表中可看出，是否經(jīng)管類專業(yè)在理財(cái)與否方面存在明顯差異，性別在風(fēng)險(xiǎn)偏好方面存在明顯差異；學(xué)生城鄉(xiāng)差異、年級(jí)分布在理財(cái)與否、風(fēng)險(xiǎn)偏好方面沒表現(xiàn)出顯著差異。

在影響大學(xué)生理財(cái)行為因素中引入2個(gè)解釋變量，X1-入水平，X2-財(cái)知識(shí)水平，Y-理財(cái)與否，構(gòu)建回歸模型：Y= a + b1X1+ b2X2

輸入/移去的變量

a.已輸入所有請(qǐng)求的變量

模型匯總

a.預(yù)測(cè)變量:(常量),收入水平,理財(cái)知識(shí)水平

Anovab

a.預(yù)測(cè)變量:(常量),收入水平,理財(cái)知識(shí)水平

b.因變量:理財(cái)行為F=3.863P<0.05,回歸模型有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義

系數(shù)a

a.因變量:理財(cái)行為

由該表可列出回歸方程：y^=0.202+0.193x1+0.127x2；收入水平、理財(cái)知識(shí)水平和理財(cái)行為成正相關(guān)。知識(shí)水平越高、收入水平越高，理財(cái)可能性越大。

三、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀分析

(一)學(xué)生理財(cái)特征

1.消費(fèi)結(jié)構(gòu)多元化，可支配資金充裕

隨著生活水平的提高，家庭富裕程度提高，大學(xué)生每個(gè)月可支配的資金數(shù)目也相當(dāng)可觀，由表2中數(shù)據(jù)可得出近38%的大學(xué)生月均收入超過1200元。與早前時(shí)代大學(xué)生艱苦樸素的生活不同，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，可選擇商品日益增多，為大學(xué)生提供了更多的消費(fèi)選擇；同時(shí)收入的增長(zhǎng)使得當(dāng)今大學(xué)生成為一支購買力較強(qiáng)的消費(fèi)群體。基本的生活必需品已經(jīng)無法滿足其多層次的需求，他們追求多元的消費(fèi)享受，用于服飾鞋包、休閑娛樂、網(wǎng)絡(luò)通訊等方面的支出也占據(jù)較大比重，消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化。

2.理財(cái)信息獲取、產(chǎn)品選擇呈網(wǎng)絡(luò)化傾向

大部分學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)獲取理財(cái)知識(shí)，經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)傳遞的理財(cái)信息經(jīng)過強(qiáng)大的文案包裝，展示出極強(qiáng)的趣味性，容易博取大學(xué)生的眼球，而且借助微博、微信等社交媒體的傳播，能夠有效保持理財(cái)信息的時(shí)間價(jià)值，讓學(xué)生盡快獲取理財(cái)資訊。盡管經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)獲取信息存在著連續(xù)性不強(qiáng)、信息“碎片化”等弊端，②但是不可否認(rèn)，這些信息在幫助大學(xué)生培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)、樹立正確觀念、了解理財(cái)知識(shí)方面提供了廣闊的平臺(tái)。其中以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，以其方便簡(jiǎn)潔、門檻低、收益高等特征吸引了大量的大學(xué)生群體。對(duì)于積蓄有限的大學(xué)生而言，不少人將其視為活期儲(chǔ)蓄的替代品。

(二)大學(xué)生理財(cái)存在的問題

1.經(jīng)濟(jì)來源單一，獨(dú)立性有待提升

據(jù)了解，威縣為推進(jìn)梨產(chǎn)業(yè)園區(qū)順利建設(shè)，在土地流轉(zhuǎn)、品牌注冊(cè)等方面出臺(tái)了一系列獎(jiǎng)勵(lì)政策。同時(shí)，以西沙河流域梨產(chǎn)業(yè)帶為主要陣地，以當(dāng)?shù)丶瘓F(tuán)公司為依托，以統(tǒng)分結(jié)合、資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為核心模式，帶動(dòng)貧困群眾建設(shè)優(yōu)質(zhì)梨果基地，發(fā)展致富產(chǎn)業(yè)，探索創(chuàng)新了“威梨模式”。

問卷數(shù)據(jù)顯示，超過95%的大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源以家庭支付為主，與國(guó)外大學(xué)生追求獨(dú)立的理念不同，我國(guó)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立觀念缺失，當(dāng)然這與社會(huì)及家庭的觀念都密不可分，大多父母會(huì)主動(dòng)承擔(dān)大學(xué)生的費(fèi)用。而且大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)開源能力十分有限，通過兼職實(shí)習(xí)等主動(dòng)獲得經(jīng)濟(jì)來源的大學(xué)生占比很小，其經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)及能力都不容樂觀。

2.支出無規(guī)劃，存在非理性消費(fèi)

大學(xué)生很少主動(dòng)考慮如何預(yù)算使其發(fā)揮更大的作用，多數(shù)學(xué)生主觀隨意性較強(qiáng)，對(duì)支出既無計(jì)劃又缺乏總結(jié).大學(xué)生對(duì)于金錢的認(rèn)識(shí)也存在不足，存在很多浪費(fèi)行為，購物盲目性，沒有依據(jù)實(shí)際需要理性消費(fèi)，容易沖動(dòng)性的購買一些并不需要的物品，月初花錢如流水，月末捉襟見肘的現(xiàn)象頻頻發(fā)生。不成熟的心理及沖動(dòng)消費(fèi)所導(dǎo)致的浪費(fèi)行為、入不敷出，不僅給大學(xué)生的生活造成了一定程度的不便，而且對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)觀念的樹立、理財(cái)習(xí)慣的養(yǎng)成都產(chǎn)生了不良影響。

3.缺乏專業(yè)的理財(cái)教育

高校理財(cái)教育尚未形成完善體系，較多的理財(cái)課程只針對(duì)經(jīng)濟(jì)相關(guān)專業(yè)的學(xué)生。調(diào)查中僅有21%的學(xué)生學(xué)習(xí)了理財(cái)相關(guān)課程，其它大部分學(xué)生從網(wǎng)絡(luò)等渠道獲取的理財(cái)知識(shí)參差不齊、缺乏條理性、連貫性不足，往往難以據(jù)此構(gòu)建理財(cái)知識(shí)框架。回歸分析結(jié)果也顯示，提升理財(cái)知識(shí)能促進(jìn)大學(xué)生理財(cái)。盡管大學(xué)生獲取理財(cái)信息的平臺(tái)十分豐富，但體系化的教育依然缺乏。

四、大學(xué)生理財(cái)能力提升的路徑探索

(一)轉(zhuǎn)變理念，樹立健康的消費(fèi)觀、金錢觀

當(dāng)前仍有不少大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)睦斫馄蚱婊?、?duì)其重要性認(rèn)知不足。這些認(rèn)識(shí)誤區(qū)在一定程度上阻礙了大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)姆e極性，成為其第一道屏障。大學(xué)生普遍存在沖動(dòng)消費(fèi)、盲目消費(fèi)等非理性行為，而這與其不健康的金錢觀、消費(fèi)觀密不可分。家庭教育是塑造孩子金錢觀念重要的一環(huán)，對(duì)于子女沒有節(jié)制的經(jīng)濟(jì)要求，父母應(yīng)嚴(yán)格杜絕并適當(dāng)教育，引導(dǎo)大學(xué)生認(rèn)識(shí)到金錢的來之不易，從而用之有度，減少不必要的浪費(fèi)行為。同時(shí)社會(huì)媒體應(yīng)積極宣揚(yáng)勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，批判金錢至上、奢侈浪費(fèi)等現(xiàn)象。高校也要加強(qiáng)文化建設(shè)，借助校園活動(dòng)、論壇講座等開展消費(fèi)觀教育。

(二)加強(qiáng)基礎(chǔ)理財(cái)教育

理財(cái)常識(shí)的匱乏致使大學(xué)生對(duì)相關(guān)產(chǎn)品認(rèn)知不當(dāng)，在進(jìn)行投資決策時(shí)缺乏知識(shí)支撐，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行基礎(chǔ)理財(cái)教育顯得尤為必要，重點(diǎn)在于資源平臺(tái)的有效利用及理財(cái)教育體系的建立。高校作為大學(xué)生獲取教育資源的重要平臺(tái)，應(yīng)以多元方式提供理財(cái)知識(shí)，其中設(shè)置公共課程、舉辦講座、開展趣味活動(dòng)都是吸引大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的有效途徑；同時(shí)，學(xué)校也可以鏈接理財(cái)教育相關(guān)的社會(huì)組織資源，為大學(xué)生接受理財(cái)教育提供更多機(jī)會(huì)。

(三)制訂理財(cái)規(guī)劃、明確理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)是為了更好的服務(wù)自己的人生，做好理財(cái)規(guī)劃是合理理財(cái)?shù)牡谝徊?，首先要明確自己的理財(cái)目標(biāo)，將其與自身長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃相結(jié)合，為其提供堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)后盾。理財(cái)規(guī)劃在人生的各個(gè)時(shí)期有所不同。大學(xué)生也應(yīng)該結(jié)合階段性目標(biāo)做好理財(cái)規(guī)劃，合理安排資金，將重要資金用于目標(biāo)的達(dá)成。無論是想通過旅游體驗(yàn)人生，還是想出國(guó)留學(xué)提升自身，亦或?qū)Ｐ呐嘤?xùn)發(fā)展興趣都需要資金的支持，而合理的理財(cái)規(guī)劃能為目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供必要的資金支持。

(四)加強(qiáng)理財(cái)實(shí)踐

在掌握一定理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)進(jìn)行投資可以對(duì)理財(cái)有更為深入的理解。而且在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展下，一大批新興的理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般進(jìn)入大眾視野，這些產(chǎn)品有著簡(jiǎn)單的操作步驟、較低的進(jìn)入門檻、具有競(jìng)爭(zhēng)力的收益水平，期間也有長(zhǎng)短，對(duì)于資金流動(dòng)性要求較高的大學(xué)生而言，有了多元的選擇。大學(xué)生可以嘗試進(jìn)行投資，但要擺正心態(tài)，不盲目追求高收益,科學(xué)評(píng)估自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好，從而發(fā)現(xiàn)符合需求的產(chǎn)品。

【注釋】

①國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)

②胡曦瑋,范幫文.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)個(gè)人信息管理的影響[J].經(jīng)營(yíng)管理者,2013,(6).

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