車險行業(yè)面臨的自動駕駛汽車保險窘境及對策探討

(西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院　四川　成都　611130)

一、背景

自動駕駛汽車又叫無人駕駛汽車，是一種依靠計算機(jī)系統(tǒng)實現(xiàn)無人駕駛的智能汽車，自動駕駛將從本質(zhì)上改變傳統(tǒng)駕駛模式。自動駕駛技術(shù)快速發(fā)展，隨之而來的將是對自動駕駛汽車保險的需求增加。因此，研究全球自動駕駛及相應(yīng)保險的現(xiàn)狀，探討保險公司面臨的車險挑戰(zhàn)及對策，具有很重要的現(xiàn)實意義。

二、一級典型地區(qū)自動駕駛汽車發(fā)展現(xiàn)狀

(一)美國。美國積極引領(lǐng)和倡導(dǎo)自動駕駛技術(shù)，政府在資金、政策、宣傳等方面對自動駕駛研究給予很大的支持。在應(yīng)用方面，以特斯拉、谷歌為代表的公司走在前列。目前支持自動駕駛的特斯拉汽車已超過7萬輛。谷歌從2009年開始自動駕駛項目以來，取得驕人的成績，2011年谷歌自動駕駛汽車已獲得牌照并上路，并于2016年宣布將與菲亞特-克萊斯勒汽車公司合作進(jìn)行自動駕駛汽車的開發(fā)，目前谷歌已在加州幾條道路進(jìn)行了測試。

(二)歐盟及部分歐洲國家。歐盟重視自動駕駛的研發(fā)，并持續(xù)給予政策和資金支持。在應(yīng)用方面，傳統(tǒng)汽車商表現(xiàn)積極。戴姆勒集團(tuán)旗下的奔馳S級轎車已經(jīng)完成路試，該集團(tuán)的自動駕駛卡車和大巴也已通過測試。2015年，奧迪推出載有自動駕駛功能的A7汽車，并于2017年7月發(fā)布了搭載Level3級別自動駕駛功能的A8高端車型。法國標(biāo)志雪鐵龍集團(tuán)也積極投入自動駕駛的研發(fā)，2015年實現(xiàn)從巴黎到達(dá)波爾多的自動駕駛，首輛全自動汽車預(yù)計在2020年投放市場。

(三)中國。中國的自動駕駛起步較晚，目前尚無正式的針對性法規(guī)。但中國擁有全球第一大的汽車市場，同時擁有較強的互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)優(yōu)勢。在測試和應(yīng)用方面，2015年3月，吉利沃爾沃在北京進(jìn)行了自動駕駛測試，計劃在2020 年推出全自動汽車。2017年7月，百度CEO李彥宏乘坐百度無人車上路，實現(xiàn)真實路況下的無人駕駛。

總體上看，各國汽車商和科技公司紛紛投入項目研發(fā)，目前很多公司已有產(chǎn)品進(jìn)入路測階段，并對未來的發(fā)展做作了相應(yīng)的規(guī)劃。

三、自動駕駛汽車保險現(xiàn)狀

隨著自動駕駛的快速發(fā)展，與之相關(guān)的汽車保險也在萌芽。2016年，英國Adrian Flux保險公司率先推出了針對自動駕駛汽車的保險政策，包含多條自動駕駛汽車專屬的保險條款。2017年12月，谷歌旗下部門Waymo宣布與保險公司Trov建立合作，后者將為使用Waymo無人駕駛服務(wù)的乘客提供財務(wù)損失險、延誤險、醫(yī)療費用報銷等保險項目。2017年12月，中國首次舉辦自動駕駛汽車保險制度研討會，探討未來汽車保險業(yè)的改革，強調(diào)科技與保險融合發(fā)展?？傮w來看，車險行業(yè)正逐步進(jìn)行適應(yīng)性的調(diào)整，追趕自動駕駛汽車的發(fā)展步伐。

四、車險行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

(一)業(yè)務(wù)量縮水，保費規(guī)模下降。一方面，自動駕駛技術(shù)提高了汽車安全性，減少了交通事故。另一方面，隨著自動駕駛汽車的推廣，車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用大大提高監(jiān)控性能，傳統(tǒng)的一些車險如全車盜搶險、自燃險等的需求將會減少，這也會導(dǎo)致傳統(tǒng)業(yè)務(wù)量縮水。

(二)風(fēng)險對象改變，定損理賠困難。有別于傳統(tǒng)車險，未來保險需求方往往是提供技術(shù)和自動駕駛系統(tǒng)的科技公司，這將給產(chǎn)險公司傳統(tǒng)車險的銷售和盈利模式帶來一定的沖擊，保險公司在車險方面需要做好改革的充分準(zhǔn)備。

(三)保險公司面臨被邊緣化的窘境：科技公司與產(chǎn)險公司的博弈分析。損失數(shù)據(jù)是定價的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。而未來自動駕駛汽車的發(fā)展趨勢將使科技公司及汽車廠商(在下面的分析中統(tǒng)一用科技公司代替)掌握數(shù)據(jù)的主動權(quán)，他們權(quán)衡效用可能選擇自己利用數(shù)據(jù)開發(fā)保單而不與保險公司共享數(shù)據(jù)，這些潛在的競爭者將使保險公司未來在車險業(yè)務(wù)上面臨被邊緣化的窘境。

下面我們用期望效用理論和博弈論模型在理論上分析產(chǎn)險公司未來可能面臨的自動駕駛汽車難經(jīng)營的問題。

1.模型假設(shè)。假設(shè)保險公司和科技公司均是完全理性的，追求自身的效用最大化。假定科技公司初始的財富值為m0，效用函數(shù)為U(m),自動駕駛汽車出險概率為p，損失為L，如果科技公司為自動駕駛汽車投保保費為g,損失發(fā)生后保險公司賠付s，保險公司的經(jīng)營費用為e。

2.建立模型

(1)科技公司為自動駕駛汽車投保時的期望效用為

U1=pU(m0-g-L+s)+(1-p)U(m0-g)

(2)科技公司不為自動駕駛汽車投保時的期望效用為

U2=pU(m0-L)+(1-p)U(m0)

(3)保險公司的期望收益為V=p(g-s)+(1-p)g-e=g-ps-e

(4)博弈的矩陣為：

表1　自動駕駛汽車保險雙方的效用矩陣

3.模型分析

分析上述模型，在保險公司經(jīng)營自動駕駛車險的情況下，科技公司投保時的效用為U1，選擇不投保時的效用為U2；如果科技公司投保，那么保險公司經(jīng)營時收益為V，不經(jīng)營收益為0。因此，要想達(dá)到納什均衡(U1,V)，應(yīng)有V>0，U1>U2。但對于自動駕駛汽車而言，由于未來自動駕駛交通事故會減少90%，其出險的概率p較傳統(tǒng)車輛大幅降低，理想狀態(tài)下可假定p接近0，從上面的式子可以得到U10。因此，對于自動駕駛汽車保險而言，在自動駕駛技術(shù)成熟時達(dá)到的均衡為(不投保，經(jīng)營)。

五、保險公司應(yīng)對自動駕駛汽車車險的對策分析

(一)微觀層面

1.加強科技與保險的融合發(fā)展，提升創(chuàng)新保險產(chǎn)品的能力。自動駕駛汽車的關(guān)鍵是智能化和高科技，保險公司應(yīng)該密切關(guān)注前沿科技動向，積極儲備科技人才，提升評估汽車自動化功能和數(shù)據(jù)處理的能力，提早突破技術(shù)層面的窘境。此外，保險公司應(yīng)抓住科技機(jī)遇，實現(xiàn)將科技融入保險產(chǎn)品的設(shè)計、和理賠等方面。

2.跟蹤市場，打造個性化的商業(yè)模式。科技的發(fā)展大大增加了顛覆性創(chuàng)新一個行業(yè)的速度，為了應(yīng)對自動駕駛給車險行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，保險公司要密切關(guān)注市場的動向，包括宏觀層面的法律法規(guī)、政策動向，以及微觀層面自動駕駛技術(shù)進(jìn)展等方面的變化，保險公司可成立相關(guān)項目組定期整理自動駕駛行業(yè)信息，預(yù)測未來的發(fā)展趨勢，針對性地為商業(yè)模式及盈利模式的改變做準(zhǔn)備。

(二)宏觀層面

借鑒發(fā)達(dá)國家自動駕駛汽車保險相關(guān)政策，為國內(nèi)自動駕駛汽車的發(fā)展保駕護(hù)航。自動駕駛汽車保險的設(shè)計和發(fā)展需要政策和法規(guī)的支持，相關(guān)部門應(yīng)在充分考慮中國汽車市場特征的基礎(chǔ)上，借鑒自動駕駛起步較早的發(fā)達(dá)國家的政策和現(xiàn)有保險制度，出臺相應(yīng)政策，指引自動駕駛汽車以及自動駕駛汽車保險的規(guī)范化發(fā)展。此外，學(xué)界及業(yè)界可成立專項課題組，就自動駕駛技術(shù)及自動駕駛汽車保險的相關(guān)問題深入研究，共同推進(jìn)中國自動駕駛汽車保險的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]蔡宇銀.中國產(chǎn)險公司應(yīng)對自動駕駛技術(shù)發(fā)展的策略研究[J].保險理論與實踐,2016(10):80-91

[2]孟海華，江洪波，湯天波.全球自動駕駛發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(上)[J].華東科技,2014(9):66-68