大眾家庭金融投資理財趨勢分析

商可心　劉志鵬

摘要：近年來，由于社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，公眾的生活水平也得到了迅速的提高。金融投資和財務管理已逐步普及到每個家庭，并日益成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚囊徊糠?。本文根?jù)我國大眾家庭投資與理財?shù)默F(xiàn)狀，以家庭理財?shù)闹匾ぞ邽檠a充，對我國資本市場狀況及大眾理財未來趨勢進行了科學、系統(tǒng)的實證分析。

關(guān)鍵詞：大眾家庭，金融投資理財，未來趨勢

一、我國大眾家庭金融投資理財?shù)幕粳F(xiàn)狀

（一）家庭的投資需求大

現(xiàn)代中國家庭對金融投資的實際需求很大，這主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，銀行儲蓄資金的大量轉(zhuǎn)移。通過對專家學者的分析和調(diào)查表明，中國人對銀行儲蓄的觀念已經(jīng)發(fā)生了變化，他們比以前不愿意將自己的資金投入銀行。鑒于這種情況，國內(nèi)股市持續(xù)上漲，許多股票投機者將大量的家庭儲蓄從銀行轉(zhuǎn)移到股市。起初，這種現(xiàn)象并不明顯，但在今年第一季度末達到了高潮。這種情況并不難解釋。特別是通過股票投機獲利的股東，主動吸引更多的人進入股票市場，因此股票市場越來越高，一般稱為“跟風行為”。以上是中國人思維習慣的一個特點，用什么方式能更有效地賺錢，所以他們?nèi)硇牡赝度肫渲校行┤藭阉械募彝ザ纪度肫渲?。一般來說，這種思維習慣需要謹慎。除了認為一種方式可以獲得更多的利益，一個人還必須考慮自己的經(jīng)濟實力和抵御各種風險的能力。畢竟，無論什么樣的投資都是有風險的。

（二）理財產(chǎn)品的分類較多

基于以上分析，我們可以清楚地知道，許多家庭不再喜歡儲蓄。自從中央銀行上次降息以來，越來越多的家庭把重點放在投資和理財上。正如我們以前所知道的，股票、基金、金融保險和銀行金融產(chǎn)品如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。幾年前，我們從來沒有想到銀行和其他金融機構(gòu)會進行金融投資。保險也被認為僅僅是汽車保險和人壽保險。然而現(xiàn)在，這些思維的界限已經(jīng)被打破了。從經(jīng)濟學的角度來看，這種情況是非常正常的。當公眾不再喜歡儲蓄時，如果他們想要維持自己的金融資源，金融機構(gòu)應該相應地改革，投資他們喜歡的東西，并帶來人們所關(guān)心的金融投資和財務管理。只有這樣，才能保持可持續(xù)經(jīng)營。轉(zhuǎn)彎。同樣，對于保險公司來說，如果只有汽車保險和人壽保險，購房者不會太多，但在引入投資理財產(chǎn)品后，人們的注意力會迅速增加，進而激發(fā)保險業(yè)的潛力。

（三）將金融從有形資產(chǎn)投資到無形資產(chǎn)。

結(jié)合自己的經(jīng)驗和經(jīng)驗，在20世紀初，當房地產(chǎn)業(yè)剛剛興起和為人所知的時候，幾乎所有的投機者都賺了很多錢，再加上房地產(chǎn)開發(fā)商的強烈壓力，農(nóng)民工對建筑的嚴格要求等等。在這一階段，一切都顯現(xiàn)出來并受到刺激。國內(nèi)物價的上漲。自古以來，中國人就居家與溫馨有了共識，并高度重視住宅的質(zhì)量問題。在過去的幾年里，許多建筑的價格已經(jīng)上漲了好幾倍。在這種情況下，政府的調(diào)控政策就像一盆冷水，扼殺了房地產(chǎn)投資的積極性。目前，投資者可以清楚地感受到投資正在逐步從有形資產(chǎn)轉(zhuǎn)向無形資產(chǎn)。股票、基金和期貨已成為投資者的新寵。這些投資項目具有操作方便、回報明顯等特點。

二、我國大眾家庭金融理財?shù)膯栴}

（一）大眾家庭金融理財受市場影響大

我國大眾家庭作為金融市場的一員，以財務管理的形式參與金融活動，同時也受到金融市場變化的影響。從儲蓄性融資到股票和基金型財務管理，再到實時在線財務管理，家庭財務管理經(jīng)歷了中國金融市場的轉(zhuǎn)變。也是由于金融市場的巨大影響，家庭金融的收入也由金融市場決定，但是家庭金融對金融市場的影響非常有限。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，從家庭公共融資到金融市場的資金量不能低估，但是這部分資金的回報率遠遠低于大型企業(yè)或銀行在金融市場上的活動。然而，大多數(shù)金融風險都是由普通家庭理財所承擔的。究其原因，主要是由于家庭理財管理者是普通人，缺乏專業(yè)的理財知識，對金融市場不敏感，對理財本身對“利息”的理解有限。非專業(yè)財務管理行為和態(tài)度制約著家庭金融的發(fā)展。這也是中國未來公共財政管理發(fā)展的突破口。

（二）個公共家庭具有較高的財務風險

近年來，我國居民儲蓄意愿不斷下降。同期，中國股市繼續(xù)上漲。很大一部分股東愿意將他們的儲蓄從銀行轉(zhuǎn)移到股票市場。越來越多的家庭參與股票、基金等財務管理，一些家庭為了獲得相應的收益而投資P2P。然而，大多數(shù)家庭理財收入?yún)s不能滿足家庭理財經(jīng)理的期望。許多受股票和期貨交易波動影響的家庭理財活動呈現(xiàn)“虧損”狀態(tài)。大眾金融投融資仍然面臨著較高的風險，并且隨著金融市場的發(fā)展，這種風險呈現(xiàn)出越來越高的趨勢。造成這一問題的主要原因在于公家理財?shù)睦硇孕袨檩^少。從財務管理的主要趨勢和少數(shù)股東的選擇利益來看，我國公有制家庭財務管理存在嚴重的盲目跟蹤現(xiàn)象。遵循這一趨勢，作為中國公民思維習慣的一個特征，很容易造成巨大損失。因此，如何合理地參與金融投資和金融管理，以及如何盡可能地規(guī)避金融市場風險，是我國大眾家庭金融投資和金融管理的發(fā)展方向之一。

（三）大眾家庭理財需求難滿足

中國普通家庭參與金融投融資的主要目的是從閑置資金中獲利，這些閑置資金將用于個人支出或家庭支出。事實上，大多數(shù)積極、有目的地參與財務管理的家庭將財務管理的收入用于固定家庭支出。例如，在固定資產(chǎn)融資較為普遍的時期，一些家庭會以購買房地產(chǎn)作為財務管理的主要形式，在購買房屋后租賃房屋，在大學期間使用租金為子女提供每月的生活費用，將房地產(chǎn)作為子女的婚姻家庭，這是一個典型的金融滿足者。財務管理收入不穩(wěn)定，可控性不強，難以滿足家庭固定支出的需求。金融投融資的高收入吸引了大量的家庭參與，但家庭理財能力不足使得一些家庭理財管理者將理財視角轉(zhuǎn)向其他項目。造成這一問題的主要原因在于我國金融市場為大眾化家庭理財而設計的產(chǎn)品缺乏穩(wěn)定性和方向性。對于家庭客戶而言，金融產(chǎn)品的個性化和相關(guān)服務并不明顯。如何滿足財政需求，也是發(fā)展農(nóng)戶投資和財政管理的主要目標。

三、我國大眾家庭金融理財?shù)内厔?/p>

（一）家庭可參與的金融理財項目逐漸固定

以家庭為單位參與金融市場活動是大勢所趨。但是，要求家族理財經(jīng)理具備專業(yè)的金融知識和敏銳的金融市場觀察分析能力是不現(xiàn)實的。公眾積極參與金融投融資活動，隨著各種金融活動的逐步穩(wěn)定和公眾在財務管理過程中的不斷交流和總結(jié)，家庭金融投融資項目將逐步穩(wěn)定。首先，在國民經(jīng)濟快速增長和投資主體比例較大的前提下，越來越多的人參與到股票投資的行列中來。股票作為財務投融資的主要形式，在家族財務管理中已經(jīng)存在了一段時間。股票行業(yè)本身的參與規(guī)則逐漸固定，經(jīng)濟人對參與者的引導能力不斷提高。因此，股票收益和風險的比例越來越大，它可以作為一個家庭參與金融投融資活動。其次，由于政府的資本管制政策和公有制家庭投資技能的缺乏，國內(nèi)大眾家庭將進入門檻低、風險小、收入穩(wěn)定、流動性強的金融投資領(lǐng)域，在房地產(chǎn)、黃金、期貨等項目中，公共家庭未必能加入其中。這意味著我國證券業(yè)仍以大眾家庭為主體，為家庭投資者在股票和基金購買方面提供指導和相應的服務，這是促進大眾金融投融資的主要策略。

（二）家庭理財管理者以及相關(guān)理財產(chǎn)品對風險進行高度控制

在家庭金融投資行為中，投資者可以把市場運動的方向分為基本運動、中期趨勢和日波動。對于普通人來說，投資的關(guān)鍵是抓住中期趨勢，短期內(nèi)不會發(fā)生顯著變化，安全性高。對于一個投資者來說，他應該學會把握基本的運動和中期趨勢，而忽略日常的波動。在此基礎上，要始終保持樂觀的投資心態(tài)，根據(jù)家庭資金狀況和風險承受能力合理投資，避免盲目追求利潤。否則，投資利潤的急劇上升和下降將對其產(chǎn)生巨大的負面影響。除了對家庭理財經(jīng)理進行主觀風險控制外，證券公司和提供投資理財產(chǎn)品的銀行還應幫助家庭識別和預測經(jīng)營和服務過程中的風險，并盡量減少投資風險對家庭理財?shù)膿p害。社會管理網(wǎng)絡金融投融資作為一種新的金融管理方式，得到了廣大家庭投資者的支持。為了控制風險，P2P貸款公司等相關(guān)金融機構(gòu)應主動向參與者披露業(yè)務信息、必要的會計信息和信用信息，這些信息能夠成為家庭投資。

（三）針對家庭理財需求設計更具個性化的金融理財產(chǎn)品

公共家庭財政投入和財政管理的最終目的是為了滿足家庭支出的需要。在服務個性化的現(xiàn)代社會中，金融市場開始重視為家庭投資者提供個性化服務，即根據(jù)家庭理財管理的主要目標提供適當?shù)耐顿Y型理財產(chǎn)品；提供家庭財產(chǎn)狀況。在深入調(diào)查家庭理財收支狀況的基礎上，以客戶分析為基礎，開發(fā)理財產(chǎn)品，使理財顧問成為家庭投資者的引導者，幫助他們更好地實現(xiàn)理財投資理財。管理目標。中國大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)開始開發(fā)和推廣這種金融產(chǎn)品。例如，招商銀行推出養(yǎng)老理財產(chǎn)品，興業(yè)銀行推出教育投資產(chǎn)品。這些產(chǎn)品目標明確，銀行為客戶提供的理財顧問可以為客戶提供一對一、貼心的服務，幫助家庭投資者選擇最合適的理財產(chǎn)品。

四、結(jié)語

綜上所述，金融投資和財務管理已經(jīng)成為國內(nèi)大眾家庭管理個人財富最基本的方式。股票投資和購買基金等投資已經(jīng)滲透到了公家的日常理財生活中。如今，銀行儲蓄已不能滿足人們的實際理財需求。在當前社會經(jīng)濟發(fā)展迅速、人民幣幣值穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境下，預計更多的家庭將加入風險小、流動性強的投資方法隊伍，進一步提高投資者自身的專業(yè)技能和風險意識。

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本項目為遼寧省創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目2017XJDCB032支撐材料，項目名稱：“理財幫”——大眾理財新時代