互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)與未來趨向分析

摘 要：隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在不斷的提高，而互聯(lián)網(wǎng)在人們生活中的普及，也使得傳統(tǒng)行業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)模式發(fā)生重大的變革。近年來，金融行業(yè)也逐漸受到了互聯(lián)網(wǎng)的影響，隨之推出多種基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)模式產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)金融業(yè)的價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式，建立起新的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局，對(duì)金融業(yè)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)意義以及未來的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)實(shí)意義；未來趨勢(shì)

從阿里巴巴與天弘基金通過余額寶推出的互聯(lián)網(wǎng)基金模式開始，僅經(jīng)歷了9個(gè)月的時(shí)間就積累了5400多億的資金規(guī)模，這與已經(jīng)經(jīng)營(yíng)十年的浙商銀行資金總數(shù)相當(dāng)，從而使得天弘基金成為了我國(guó)最大的基金公司。這也拉開了互聯(lián)網(wǎng)與金融深度合作的序幕，顛覆了傳統(tǒng)的金融價(jià)值理念、產(chǎn)品形態(tài)和服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以開放、分享、合作、平等的原則為基礎(chǔ)，打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的高門檻限制，以低成本、靈活的方式為中小客戶群服務(wù)，體現(xiàn)出了普惠金融的價(jià)值，從而受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中政府的態(tài)度

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，政府一直持積極支持的態(tài)度。在2013年國(guó)務(wù)院部署的金融領(lǐng)域19個(gè)重點(diǎn)研究課題中就包括了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管。之后國(guó)務(wù)院辦公廳又下達(dá)了一系列的重要文件對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)、工具、服務(wù)模式等進(jìn)行進(jìn)一步的強(qiáng)調(diào)。在2013年的第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給予了充分的肯定，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有參與廣、成本低、支付便捷、透明度高、數(shù)據(jù)豐富等多重優(yōu)勢(shì)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融在金融發(fā)展方面的第一份權(quán)威文件。不僅國(guó)家將互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)重要的新興產(chǎn)業(yè)給予大力的支持，同時(shí)各地方政府也紛紛表達(dá)出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的高度熱情，比如北京中關(guān)村、上海黃浦區(qū)等都將金融互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)重要的產(chǎn)業(yè)在大力的發(fā)展，并出臺(tái)了一系列的優(yōu)惠政策大力扶持。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中企業(yè)的態(tài)度

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)的凸顯，大部分企業(yè)都開始向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行也針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融搭建了P2P平臺(tái)。比如民生銀行建立了善融商務(wù)、工行建立了支付+融資的綜合性電商平臺(tái)等。同時(shí)由騰訊馬化騰、阿里巴巴馬云以及中國(guó)平安馬明哲三個(gè)企業(yè)聯(lián)手建立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也建立起來，并得到了保監(jiān)會(huì)的執(zhí)照。而太平洋保險(xiǎn)以及新華保險(xiǎn)等大型的保險(xiǎn)企業(yè)也分別設(shè)立了自己的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融中IT企業(yè)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的態(tài)度

從互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)后，主流IT運(yùn)營(yíng)商就表現(xiàn)出了積極的參與態(tài)度，比如阿里巴巴推出了阿里小貸以及阿里金融，京東的京東互聯(lián)網(wǎng)金融、京保貝，百度推出了百度百發(fā)，騰訊推出的微信支付，國(guó)美的在線金融產(chǎn)品等。同時(shí)三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)、聯(lián)通、電信等也獲得了第三方支付執(zhí)照。利用網(wǎng)絡(luò)終端就可以實(shí)現(xiàn)支付。此外，學(xué)術(shù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視度也不斷的提高，研究的方向呈現(xiàn)多元化發(fā)展，很多金融機(jī)構(gòu)開展了與互聯(lián)金融研究的合作，比如上海高級(jí)金融學(xué)院、清華五道口金融學(xué)院等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間巨大

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)彈性、想象空間巨大的概念和產(chǎn)業(yè)，從當(dāng)前其發(fā)展的情況來看還存在巨大的發(fā)展空間，新的模式將會(huì)不斷的被開發(fā)出來。首先，信息科學(xué)技術(shù)在不斷的發(fā)展，人工智能技術(shù)也在不斷的被突破，為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。比如人臉識(shí)別技術(shù)，有效的改善了金融身份認(rèn)證中的難題；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的市場(chǎng)將會(huì)不斷的被細(xì)分。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)大規(guī)模發(fā)展后，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都開始將觸角伸向互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，并利用自身的優(yōu)勢(shì)，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。比如阿里小微的招財(cái)寶、團(tuán)貸網(wǎng)的房寶寶等；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將不斷挖掘客戶的需求，并針對(duì)客戶的需求開發(fā)滿足個(gè)人或者企業(yè)的個(gè)性化服務(wù)。我國(guó)傳統(tǒng)的金融體系結(jié)構(gòu)無法實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人以及中小企業(yè)的全面覆蓋，而互聯(lián)網(wǎng)卻能夠通過快速的創(chuàng)新滿足不同客戶的需求，這也將促使更多的互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷的研發(fā)。

2.大數(shù)據(jù)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵手段

無論傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融其本質(zhì)都是金融，而金融信用是其根本和生命，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要在于能夠利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)對(duì)用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，進(jìn)而能夠?qū)π庞迷u(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)進(jìn)行準(zhǔn)確的分析。但是我國(guó)的征信體系一直不夠完善，唯一比較完善的央行征信系統(tǒng)也不向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開放。這種缺乏可靠數(shù)據(jù)的情況，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只能通過線下征信獲得更多的數(shù)據(jù)資料，從而導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)的成本升高，無法發(fā)揮出互聯(lián)金融的優(yōu)勢(shì)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)急需數(shù)據(jù)共享，以此來消除投融資雙方的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，進(jìn)而增大投融資雙方的風(fēng)險(xiǎn)，但是由于缺乏數(shù)據(jù)共享的平臺(tái)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)據(jù)共享陷入到困境之中。同時(shí)，監(jiān)管層面也認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融中征信難的發(fā)展障礙，開始積極準(zhǔn)備將互聯(lián)網(wǎng)金融信息與央行征信系統(tǒng)進(jìn)行連接，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)共享，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠?qū)⒏?jìng)爭(zhēng)聚焦在產(chǎn)品、用戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)透明化、健全化和完善化的信用數(shù)據(jù)發(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融將受到法規(guī)的監(jiān)管

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法律法規(guī)還不夠完善，在市場(chǎng)準(zhǔn)入以及市場(chǎng)的監(jiān)管上都缺乏有效的依據(jù)，監(jiān)管的成本較低。這種情況導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)鉆法律政策空子，采用“用戶體驗(yàn)”的方式來打破傳統(tǒng)的行業(yè)準(zhǔn)則，從而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管套利的目的。缺乏規(guī)則的互聯(lián)網(wǎng)金融過于注重互聯(lián)網(wǎng)精神，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)加劇。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這些風(fēng)險(xiǎn)問題，我國(guó)政府也開始積極的采取了相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。在2014年出臺(tái)了《國(guó)十條》對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)指導(dǎo)意見和管理辦法等進(jìn)行強(qiáng)調(diào)。由此可見，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中可預(yù)見的金融問題將受到法律法規(guī)的規(guī)范和監(jiān)管，其套利的空間被逐漸縮小，形成線上線下公平競(jìng)爭(zhēng)的局面。此外，在監(jiān)管方式上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)量在不斷的發(fā)展、業(yè)務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)傳播也在向多元化發(fā)展，因此只有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信息進(jìn)行實(shí)時(shí)的把握，才能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。因此大數(shù)據(jù)的科技化監(jiān)管將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管的主要發(fā)展趨勢(shì)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融提升了金融行業(yè)的虛擬化

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不但使傳統(tǒng)的金融行業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失受到影響，同時(shí)也使其精神層面造成嚴(yán)重的創(chuàng)傷。傳統(tǒng)金融的小客戶價(jià)值意識(shí)淡薄以及缺乏人文關(guān)懷等弊端引起了人們的反感，而傳統(tǒng)金融行業(yè)也開始認(rèn)識(shí)到了這方面的問題，并開始打破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行發(fā)展，通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作實(shí)現(xiàn)共享經(jīng)濟(jì)。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年期間必須要對(duì)金融業(yè)的形態(tài)進(jìn)行重構(gòu)，使金融行業(yè)以新的姿態(tài)展現(xiàn)在大眾的面前。因此我們可以預(yù)見將來商業(yè)銀行的概念會(huì)保持下來，但是其為客戶的服務(wù)將逐漸向“云”服務(wù)形式轉(zhuǎn)化，而實(shí)體將會(huì)逐漸減少或者消失。

三、結(jié)語

綜上所述，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融行業(yè)開始認(rèn)識(shí)到了其發(fā)展中的瓶頸，因此將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入到金融行業(yè)的運(yùn)行和經(jīng)營(yíng)中。同時(shí)其他行業(yè)也開始認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，并利用互聯(lián)網(wǎng)涉足到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到迅速的發(fā)展。但是當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式還不夠明朗，存在很多的監(jiān)管漏洞也存在巨大的發(fā)展空間。因此我們?cè)谔嵘O(jiān)管力度的同時(shí)，還需要能夠正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，完善金融業(yè)態(tài)的重構(gòu)。

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作者簡(jiǎn)介：王瑩（1996.06- ），女，籍貫：河南省永城市，學(xué)校學(xué)院專業(yè)：沈陽師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院金融學(xué)