互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村種養(yǎng)殖戶生產(chǎn)經(jīng)營的影響分析
——以安徽省為例

□遠 征

（安徽財經(jīng)大學金融學院 安徽 蚌埠 233000）

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展始于20世紀90年代初，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為兩大類：傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化和非傳統(tǒng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的金融運作。

1.1 傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化

傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化主要表現(xiàn)為銀行、券商、保險公司等傳統(tǒng)金融機構(gòu)開發(fā)微信公眾號、手機應用程序等為用戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務與體驗，通過運營流程線上化降低運營成本，提高服務效率。截至2018年7月，我國的5家大型國有商業(yè)銀行、12家全國性股份制商業(yè)銀行、126家城商行均已上線本行的手機軟件，175家農(nóng)商行中約有22家上線了本行的手機軟件。這一方面與農(nóng)商行的業(yè)務規(guī)模有關(guān)，另一方面與農(nóng)商行服務對象的手機軟件使用率普遍較低有關(guān)，農(nóng)商行手機應用程序普遍開發(fā)價值較低。截至2017年底我國共有證券公司98家，券商積極采取自建電商平臺或與第三方合作的方式，開發(fā)手機軟件，成立互聯(lián)網(wǎng)交易所，使用第三方客戶端委托交易，不斷提升服務能力，擴大業(yè)務規(guī)模。

1.2 非傳統(tǒng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的金融運作

目前我國非傳統(tǒng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的金融運作則是企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，挖掘與創(chuàng)造新的金融需求，其又可以大致分為4類：P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌、第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺。

1.2.1 P2P網(wǎng)貸平臺

P2P借貸是一種個人對個人的信貸模式，網(wǎng)絡(luò)借貸指的是借貸過程中的資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)。我國最早的P2P網(wǎng)貸平臺為成立于2007年的“拍拍貸”，2013年以來，P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展速度持續(xù)處于高水平。由于缺乏有效的法規(guī)限制，P2P行業(yè)暴露出的種種問題，導致行業(yè)越發(fā)混亂，從2017年起，相關(guān)部門不斷下發(fā)對P2P行業(yè)的整改措施和通知。

1.2.2 眾籌

眾籌即大眾籌資，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，小企業(yè)家、藝術(shù)家或個人能夠向公眾展示他們的創(chuàng)意，爭取大家的關(guān)注和支持，獲得所需要的資金援助。相比于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，項目的商業(yè)價值不再是衡量投資價值的唯一標準。眾籌行業(yè)2010年進入中國，2016年我國眾籌規(guī)模達到224.78億元，是2015年的1.97倍，可見我國眾籌行業(yè)發(fā)展迅速。然而非法集資等亂象叢生，2016年倒閉、跑路平臺多達270余家。至2017年12月底，我國正常運營眾籌平臺2 016家，與2016年相比跌幅達到51.05%，但2017年眾籌行業(yè)成功融資220.25億元，相比于2016年差距較小，可見我國眾籌行業(yè)處于整體提質(zhì)轉(zhuǎn)型狀態(tài)。

1.2.3 第三方支付

第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。我國央行于2011年頒發(fā)首批支付牌照，近年來第三方支付迅速占領(lǐng)支付市場并且發(fā)展迅速，支付寶、財付通保持行業(yè)龍頭地位，第三方支付進入了應用成熟期，深刻滲透到人們生活的方方面面。

1.2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺是指利用網(wǎng)絡(luò)進行金融產(chǎn)品銷售和服務的第三方平臺，用戶通過平臺更加便捷地篩選自己所需要的金融產(chǎn)品，形成一種“金融超市”概念，用戶通過平臺選擇金融產(chǎn)品一方面可以節(jié)省信息收集成本。平臺在交易過程中沒有直接資金往來，主要收入為服務費，運營風險較低。

2 安徽農(nóng)村種養(yǎng)殖戶生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀與制約因素

2.1 農(nóng)村種養(yǎng)殖戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況

安徽省地理條件優(yōu)越，區(qū)位優(yōu)勢明顯，是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省。安徽省種植業(yè)種類豐富，是全國糧食主產(chǎn)省，糧食作物面積占75%以上，總產(chǎn)量3 500萬t。糧食作物主要有小麥、稻谷、玉米、大豆、薯類和其它旱糧作物，大宗經(jīng)濟作物主要有油菜、棉花、蔬菜等，其他如茶葉、蠶繭、水果、中藥材等都是重要的經(jīng)濟作物。滁州貢菊、黃山貢菊、黃山毛峰、六安瓜片等名茶馳名國內(nèi)外，阜陽、皖西南、皖南等地區(qū)桑蠶業(yè)發(fā)展歷史悠久。在水果種植方面，宿州碭山酥梨、合肥長豐草莓、蚌埠懷遠石榴黃山獼猴桃等形成地方特色。亳州中藥材種植規(guī)模大，是全國最大的中藥材研究中心。

安徽省屬于農(nóng)區(qū)畜牧業(yè)，品種豐富，條件優(yōu)越。在安徽省養(yǎng)殖業(yè)中生豬養(yǎng)殖占據(jù)主要地位，豬肉產(chǎn)量在安徽省肉類產(chǎn)量中占據(jù)舉足輕重的地位，常年在50%以上，全省擁有國家生豬調(diào)出大縣21個。安徽是中國淡水水產(chǎn)品的主產(chǎn)省，池塘、湖泊、水庫、河溝及稻田等內(nèi)陸水域總面積位居全國第二，蝦蟹、鱖魚、龜鱉、泥鰍、黃鱔以及湖庫有機魚的規(guī)?；氐染C合生產(chǎn)能力基本處在全國前五位，名特優(yōu)質(zhì)水產(chǎn)品養(yǎng)殖面積擴大到306 682 hm2，稻漁綜合種養(yǎng)面積達到60 003 hm2，休閑觀賞漁業(yè)作為新型經(jīng)營業(yè)態(tài)業(yè)已具備一定發(fā)展基礎(chǔ)。

截至2016年安徽省約有農(nóng)戶數(shù)21 106 927家，規(guī)模33 335 hm2以上種養(yǎng)殖大戶約247 169家，約占總農(nóng)戶數(shù)1.17%，占比較低。這與安徽省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有關(guān)，農(nóng)業(yè)吸納勞動人口多，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依賴自然稟賦，規(guī)模擴張有限，因而種養(yǎng)殖大戶占比較低。安徽省小麥、水稻種植面積占總耕地面積比重大，水稻、小麥的種植模式較為傳統(tǒng)，因而農(nóng)戶個體經(jīng)營、分散生產(chǎn)的現(xiàn)象較為普遍。安徽省農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、集約化經(jīng)營仍有很大發(fā)展空間，發(fā)展經(jīng)濟作物、地方農(nóng)業(yè)特色，提高農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化程度，安徽省農(nóng)村種養(yǎng)殖戶生產(chǎn)規(guī)模仍具有上升空間。

2.2 農(nóng)村種養(yǎng)殖戶生產(chǎn)經(jīng)營的制約因素

（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴大規(guī)模首先需要資金支持，而傳統(tǒng)的融資方式對于農(nóng)村種養(yǎng)殖戶而言存在難度。農(nóng)業(yè)是一個弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，投資周期長、回報低、風險高，商業(yè)銀行的逐利性和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性天生矛盾。

（2）農(nóng)民貸款缺少符合商業(yè)銀行要求的抵押、擔保條件。此外，面向農(nóng)戶發(fā)放貸款的金融主體少也是農(nóng)戶貸款難的重要原因。

（3）農(nóng)產(chǎn)品市場的成熟度不夠，地方特色農(nóng)產(chǎn)品銷路不夠開闊，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，阻礙農(nóng)產(chǎn)品銷售。大量經(jīng)濟作物就近銷售，市場范圍小，市場需求動力不足，難以刺激農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模的擴大。

（4）農(nóng)業(yè)技術(shù)人員的缺乏導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)創(chuàng)新力不足，尤其農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶，規(guī)模生產(chǎn)更加需要農(nóng)技人員的專業(yè)素質(zhì)，人才引進工作需進一步加強。

3 農(nóng)村種養(yǎng)殖戶依托互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展生產(chǎn)的對策建議

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融降低融資難度

針對安徽農(nóng)村種養(yǎng)殖戶的貸款需求問題，農(nóng)戶可考慮通過P2P網(wǎng)貸平臺融資。相比與傳統(tǒng)的融資渠道，P2P平臺提供的信息量大，進入門檻低。根據(jù)金融中介理論，投資者通過金融中介將儲蓄轉(zhuǎn)換為投資，在轉(zhuǎn)換過程中，中介為最終儲蓄者和投資者提供了增加值，則風險、不確定性、信息成本和交易費用等構(gòu)成了金融中介進行平臺融資的內(nèi)生約束條件。在P2P平臺實際運行過程中，資金供求雙方直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布信息并相互匹配，雙方直接磋商和交易，不需要經(jīng)過傳統(tǒng)中介，供需信息幾乎完全對稱，交易成本降低。

3.2 P2P網(wǎng)貸破除抵押擔保難題

針對傳統(tǒng)融資渠道下農(nóng)村種養(yǎng)殖戶融資難的問題，P2P網(wǎng)貸平臺在風險控制過程中是通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集與大數(shù)據(jù)技術(shù)，進行深度的數(shù)據(jù)分析，預估風險，形成客戶信用評級系統(tǒng)，并針對不同風險偏好的客戶設(shè)置客戶開通權(quán)限，這相比與傳統(tǒng)抵押貸款、擔保貸款的方式，降低了種養(yǎng)殖戶的融資門檻。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬融資渠道

針對面向農(nóng)戶發(fā)放貸款的金融主體少的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融無疑擴大了農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶融資渠道的寬度。以阿里、京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及宜信、開鑫貸、翼龍貸為代表的P2P平臺搶灘登陸戰(zhàn)早已開始，浩浩蕩蕩的金融下鄉(xiāng)運動正在進行。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢下，面向農(nóng)戶發(fā)放貸款的金融主體顯然增加，互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶的生產(chǎn)經(jīng)營必然產(chǎn)生積極影響。

3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融促進農(nóng)產(chǎn)品市場成長

針對農(nóng)產(chǎn)品市場的成熟度問題，互聯(lián)網(wǎng)金融對于擴大農(nóng)產(chǎn)品市場同樣可以起到助力作用。信息不對稱、物流落后是阻礙農(nóng)村種養(yǎng)殖戶擴大市場的重要因素。以“農(nóng)村淘寶”為例，農(nóng)村淘寶是阿里巴巴集團的戰(zhàn)略項目，項目以電子商務平臺為基礎(chǔ)，通過搭建縣村兩級服務網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)揮電子商務優(yōu)勢，突破物流、信息流的瓶頸，實現(xiàn)“網(wǎng)貨下鄉(xiāng)”和“農(nóng)產(chǎn)品進城”的雙向流通功能。而農(nóng)村種養(yǎng)殖戶要依托電子商務平臺實現(xiàn)“農(nóng)產(chǎn)品進城”，顯然需要適應第三方支付與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化對于銷售過程的改變，當然這對于提高產(chǎn)銷效率也是有利的。

3.5 互聯(lián)網(wǎng)金融助推人才引進

農(nóng)村技術(shù)人才的引進難題，是振興農(nóng)村的關(guān)鍵，對于農(nóng)村種養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)經(jīng)營尤為關(guān)鍵，如果沒有技術(shù)保障，更大的生產(chǎn)規(guī)模意味著更大的風險。農(nóng)村要吸引人才、留住人才，需要提高農(nóng)村基本公共服務水平，互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村的滲透有利于完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，提高農(nóng)村生活便捷程度，對吸引大學生農(nóng)村回鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖戶突破技術(shù)障礙和農(nóng)村吸納人才具有基礎(chǔ)性作用。