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    金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的異同及發(fā)展趨勢研究

    2018-04-02 01:34李晨陽
    商場現(xiàn)代化 2018年5期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

    李晨陽

    摘 要:文章以推動金融行業(yè)發(fā)展為前提,針對金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀進行分析,發(fā)現(xiàn)其業(yè)務性質(zhì)、經(jīng)營動力和傳播媒介等相同點,及主體、功能和創(chuàng)新模式等不同之處,并對其今后的發(fā)展趨勢做出了相關(guān)預測和分析,目的在于充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢,加快金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合。

    關(guān)鍵詞:金融互聯(lián)網(wǎng);互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展趨勢

    近年來,我國金融業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展十分迅速,金融業(yè)已經(jīng)和互聯(lián)網(wǎng)緊緊聯(lián)系在一起,通常互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部展開的金融業(yè)務,便被叫做互聯(lián)網(wǎng)金融,金融企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)組織金融服務,則被稱作金融互聯(lián)網(wǎng)。在社會經(jīng)濟領(lǐng)域,互聯(lián)網(wǎng)與金融二者發(fā)揮非常重要的作用,并且相互促進推動我國經(jīng)濟的發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)人員借助信息媒介的優(yōu)勢,在市面上推出了一系列現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,例如余額寶。以往的銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)強勁的發(fā)展勢頭下,對業(yè)務領(lǐng)域進行了拓展,逐漸在互聯(lián)網(wǎng)中滲透,從而實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新。

    一、金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融相同之處分析

    1.業(yè)務性質(zhì)相同

    互聯(lián)網(wǎng)本身是技術(shù)操作平臺,以往的金融服務主要是利用互聯(lián)網(wǎng)升級其技術(shù)手段,所以依據(jù)其實質(zhì)來說,屬于金融領(lǐng)域的技術(shù)革命,然而以往的金融服務并未改變其本質(zhì)。金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融二者是商品經(jīng)濟化時代下延伸出來的新產(chǎn)物,都在金融業(yè)務領(lǐng)域內(nèi),并且以實體經(jīng)濟為根基,傳統(tǒng)的金融企業(yè)主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)操作平臺,以直接或者間接的形式進行業(yè)務融資,重點在于全面突出貨幣為第一推動力的優(yōu)勢。

    2.經(jīng)營動力相同

    互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的結(jié)合,也代表了信息產(chǎn)業(yè)化時代的到來,這一變化也直接改變了我國經(jīng)濟發(fā)展模式,同時,電子商務的出現(xiàn),催生了全新的商品流通途徑,將以往消費形式與習慣改變?;ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下延伸出了網(wǎng)上消費這一現(xiàn)代化消費形式,網(wǎng)上支付也隨之發(fā)展起來,網(wǎng)上支付的興起,使網(wǎng)上信貸成為人們消費首要選擇模式,以此也為金融企業(yè)創(chuàng)造了全新的盈利點?;ヂ?lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)在業(yè)務方面的經(jīng)營利潤,來源渠道如下:第一,消費者群體收取中間費用;第二,在服務平臺中獲得資本利得;第三,通過產(chǎn)品推廣獲得收益;第四,對接普通電子商務企業(yè),從而獲取服務費。

    3.傳播媒介相同

    在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越發(fā)先進的現(xiàn)在,對經(jīng)濟社會發(fā)展也起到了一定的推動作用,并且使全世界各個國家逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒒?jīng)濟時代。金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融都是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介,開展金融業(yè)務,通過共享互聯(lián)網(wǎng)的方式在效率、公平等多個方面體現(xiàn)優(yōu)勢。通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)使金融機構(gòu)與客戶建立直接的聯(lián)系。同時金融機構(gòu)也可以節(jié)省一些不必要的經(jīng)費支出。

    二、金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融不同之處分析

    1.主體不同

    金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融二者雖然在很多方面都存在相同點,當時其中依然有一些不同。前者的主體為傳統(tǒng)金融部門,傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺,推出一系列傳統(tǒng)業(yè)務,比如是自主轉(zhuǎn)賬以及網(wǎng)上銀行等傳統(tǒng)的金融服務?;ヂ?lián)網(wǎng)金融則是充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢,對金融業(yè)務進行創(chuàng)新,使其能夠在激烈的市場競爭環(huán)境下提高對金融業(yè)的需求。通過對市場發(fā)展趨勢的分析可知,互聯(lián)網(wǎng)金融的問,在一定程度上影響了金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,推動金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度的提升,使其逐漸實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化升級。

    2.功能不同

    金融互聯(lián)網(wǎng)的形成,主要是銀行一類金融機構(gòu)的業(yè)務拓展,比如手機銀行以及網(wǎng)絡(luò)銀行等,這些都是在傳統(tǒng)業(yè)務的基礎(chǔ)上延伸而來。在這其中,互聯(lián)網(wǎng)只是作為一個媒介,將網(wǎng)絡(luò)與金融業(yè)連接起來,使傳統(tǒng)金融業(yè)務向互聯(lián)網(wǎng)渠道延伸。但是互聯(lián)網(wǎng)金融不同,這是一種新型的金融業(yè)務,是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對于電子商務的延伸,這一業(yè)務形式的出現(xiàn),也意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用搭建平臺的方式正式進入到金融行業(yè)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融一方面為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)造利益,將傳統(tǒng)金融業(yè)在服務方面的空白填充,對其在金融服務市場中的定位進行了細化,另一方面也充分發(fā)揮社會閑散資金的作用,展開專業(yè)化投資,將中小微型企業(yè)融資渠道進行了拓展。

    3.創(chuàng)新模式不同

    金融互聯(lián)網(wǎng)主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段實現(xiàn)業(yè)務延伸,在金融業(yè)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的過程中,金融機構(gòu)都是以金融創(chuàng)新為主體,一方面實現(xiàn)了服務手段以及方式的創(chuàng)新,另一方面也對金融產(chǎn)品進行了創(chuàng)新?;ヂ?lián)網(wǎng)金融則是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了涉及金融業(yè)推出的新業(yè)務,本質(zhì)上屬于一種跨界經(jīng)營。因為我國金融監(jiān)管帶有復雜性特點,當前互聯(lián)網(wǎng)金融還只是一種服務的基本手段,要想真正實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新還需要一段時間。

    三、金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢分析

    近年來,我國金融市場不斷發(fā)展,并且已經(jīng)全面實現(xiàn)了和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合,這也推動了金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?;谀壳鞍l(fā)展情況,預測今后兩個行業(yè)的發(fā)展趨勢如下:

    1.以互聯(lián)網(wǎng)平臺融合相關(guān)業(yè)務

    金融業(yè)專業(yè)人士曾經(jīng)指出,互聯(lián)網(wǎng)金融究其本質(zhì)而言,即金融領(lǐng)域內(nèi)信息技術(shù)的應用。在這一背景下,互聯(lián)網(wǎng)正式進入了自金融時代,也正式因為如此推動了我國金融改革的實現(xiàn)。

    金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融二者在業(yè)務方面,必然會在今后實現(xiàn)融合。除此之外,“超級網(wǎng)銀”現(xiàn)象也被提出,所謂“超級網(wǎng)銀”即個人或者機構(gòu)在央行內(nèi)設(shè)置賬戶,可以直接透過央行實現(xiàn)清算和結(jié)算,鞏固社會財富基礎(chǔ)。在我國,金融行業(yè)主要是以分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管為管理制度,迄今為止,個別互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依然以互聯(lián)網(wǎng)金融思維研發(fā)新的金融產(chǎn)品。以往金融行業(yè)在傳統(tǒng)業(yè)務的基礎(chǔ)上對領(lǐng)域進行了拓展,在一定程度上實現(xiàn)了金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融兩者在產(chǎn)品方面的融合。在這一環(huán)境下,交易中介的需求率下降,一系列金融產(chǎn)品的發(fā)行已經(jīng)可以擺脫傳統(tǒng)的渠道,在網(wǎng)絡(luò)中進行,使資金供需雙方直接交易,一方面對資源配置進行了優(yōu)化,另一方面則降低了交易成本。當前,市場中互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新企業(yè)數(shù)量越來越多,并且在網(wǎng)絡(luò)中開始滲透,延伸出了移動支付以及信貸理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,這些產(chǎn)品的出現(xiàn)也推動了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的融合。

    2.逐漸實現(xiàn)利率市場化

    互聯(lián)網(wǎng)金融通過一些技術(shù)手段實現(xiàn)了市場交易成本的下降,并且推動了金融企業(yè)創(chuàng)新,提高了市場競爭力?,F(xiàn)階段,直接融資、間接融資在市場中呈現(xiàn)出非常高的交易成本,比如顧客信用等級評價。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介的互聯(lián)網(wǎng)金融,都是以互聯(lián)網(wǎng)、移動通信網(wǎng)絡(luò)為主要的資金來源,并且在這兩方的幫助下實現(xiàn)有效交流。客戶信用等級評價工作因為涉及到較大的數(shù)據(jù),所以需要利用互聯(lián)網(wǎng)進行數(shù)據(jù)分析,如此一來極大的提高了數(shù)據(jù)分析效率,節(jié)省了管理成本,為企業(yè)減輕了負擔。最早在20世紀末期,中央便已經(jīng)提出關(guān)于金融體制改革的要求,并且確立了改革的目標,即在市場資金供求的基礎(chǔ)上,依據(jù)中央銀行基準利率,以市場資金供求確定利率水平,并且完善市場利率管理機制。通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用,使金融市場競爭更加激烈,不同形式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品按照市場要根據(jù)實際情況確定存貸款利率,從而推動利率市場化的實現(xiàn)。

    3.金融業(yè)務鏈條逐漸發(fā)展愈發(fā)扁平化

    信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,使金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融有了技術(shù)方面的支撐,尤其是在新常態(tài)的背景下,實體經(jīng)濟得到廣泛發(fā)展,也為金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融二者的發(fā)展奠定了扎實的經(jīng)濟基礎(chǔ),使人們的消費習慣逐漸改變?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起,逐漸衍生出了一些全新的金融業(yè)務形式,例如第三方支付、微信支付等。這些新形勢的金融服務模式,也為金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開辟了新渠道。

    當前在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展過程中,逐漸呈現(xiàn)出的問題是信息不對稱,將這一問題予以解決,有利于實現(xiàn)加快實現(xiàn)業(yè)務競爭的多元化。以互聯(lián)網(wǎng)金融為前提,交易雙方涉及到的信息非常全面,并且在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,信息也更加透明,逐漸實現(xiàn)了定價市場化以及風險管理信息化。鑒于此,為了推動金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融二者的發(fā)展,這兩者需要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢,實現(xiàn)自身業(yè)務的創(chuàng)新,使機構(gòu)和客戶能夠密切聯(lián)系,真正建立一條以客戶、存貸款、市場占有率和中間業(yè)務市場為主體的競爭鏈,為金融市場競爭賦予多元化的特點。

    在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下,金融互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了飛速發(fā)展,在現(xiàn)代化社會中,金融機構(gòu)也會延伸出更多的新業(yè)務,替代傳統(tǒng)線下業(yè)務,并且作為金融機構(gòu)核心業(yè)務平臺展開運營?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展,也使得金融行業(yè)逐漸擺脫原來模式,在發(fā)展過程中,金融業(yè)務鏈逐漸呈現(xiàn)出扁平化的特點。在第三方支付廣泛應用的現(xiàn)在,也相應的推動了其他行業(yè)的發(fā)展?,F(xiàn)代信息社會主要是以互聯(lián)網(wǎng)為核心,尤其是移動支付、社交自媒體等現(xiàn)代化技術(shù)的下出現(xiàn),更是對金融模式造成了沖擊。在未來的一段時間內(nèi),可能會形成一個全新的金融運行機制,且該機制與商業(yè)銀行主導的間接融資以及資本市場主導的直接融資模式均不相同。互聯(lián)網(wǎng)金融與監(jiān)管機制逐漸實現(xiàn)了融合,這也會對業(yè)務創(chuàng)新、業(yè)務拓展進行規(guī)范,從而提高服務質(zhì)量,滿足客戶提出了多樣化要求。由此可知,以傳統(tǒng)金融為前提的互聯(lián)網(wǎng)金融,在今后的發(fā)展過程中會越來越完善,實現(xiàn)業(yè)務范圍的拓展,在原來的基礎(chǔ)上拓展營銷途徑,為客戶提供全面化的服務。

    四、結(jié)論

    綜上所述,目前互聯(lián)網(wǎng)在人們的生活中逐漸實現(xiàn)了普及,這也衍生出了互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)兩種業(yè)務形式。雖然這兩種業(yè)務在本質(zhì)上并不相同,但是均屬于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的新型金融業(yè)務模式。金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合,一方面能夠使我國正式進入到數(shù)字化交易時代,另一方面則可以推動金融行業(yè)發(fā)展。

    參考文獻:

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