現(xiàn)代商業(yè)銀行支付體系建設(shè)

摘 要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)支付體系發(fā)展呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，服務(wù)主體不斷豐富，技術(shù)水平不斷進(jìn)步，在支付領(lǐng)域，面對(duì)眾多非金融支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行需要對(duì)自身的支付體系進(jìn)行完善，以提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。本文分析了商業(yè)銀行支付體系的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)，并給出相關(guān)的應(yīng)對(duì)、改進(jìn)措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；支付體系建設(shè)；措施

一、商業(yè)銀行支付體系介紹

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是中國(guó)支付服務(wù)的供給主體，支付結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的為客戶提供的最基本的業(yè)務(wù)，不僅可以吸納結(jié)算性存款、增加中間業(yè)務(wù)收入，也對(duì)保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的意義。近年來(lái)，隨著金融市場(chǎng)一體化和全球化的發(fā)展以及科技進(jìn)步帶來(lái)的支付方式的創(chuàng)新，形成了由多種支付工具、安全認(rèn)證、支付組織、支付系統(tǒng)及相關(guān)支付監(jiān)管和制度等方面構(gòu)成的商業(yè)銀行現(xiàn)代支付體系。其中，支付工具方面，從傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，發(fā)展到票據(jù)、銀行卡、匯兌等非現(xiàn)金支付；在支付安全認(rèn)證方面，推出了藍(lán)牙key、U-key、雙重認(rèn)證、指紋等多種方式；支付組織方面，服務(wù)主體主要有商業(yè)銀行、人民銀行、銀聯(lián)；支付系統(tǒng)主要有各個(gè)銀行內(nèi)部支付結(jié)算系統(tǒng)、人民銀行的大小額支付清算系統(tǒng)和二代支付系統(tǒng)及銀聯(lián)卡跨行結(jié)算系統(tǒng)；支付監(jiān)管和制度方面，人民銀行主要負(fù)責(zé)宏觀調(diào)控，銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督。

二、現(xiàn)代商業(yè)銀行支付體系建設(shè)的優(yōu)勢(shì)

1.支付結(jié)算主體地位不可動(dòng)搖

支付結(jié)算辦法規(guī)定銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機(jī)構(gòu)，未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)和其他單位不得作為中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，正是如此，商業(yè)銀行成為了支付結(jié)算業(yè)務(wù)活動(dòng)的樞紐。另外，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局廣泛，直接面向客戶，是支付交易的主要發(fā)起者和提供者，這就奠定了銀行做支付結(jié)算業(yè)務(wù)的主體地位。

2.規(guī)章制度不斷完善

銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)格的規(guī)章制度的約束和管制，在支付結(jié)算方面，有《支付結(jié)算辦法》（銀發(fā)【1997】393號(hào)）；在個(gè)人和單位賬戶管理方面，有《人民幣結(jié)算賬戶管理辦法》；在規(guī)范商業(yè)銀行的行為方面，有《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》；信息安全方面，現(xiàn)代商業(yè)銀行普遍采用數(shù)字證書(shū)簽名的形式，確保了網(wǎng)上信息傳遞雙方身份的真實(shí)性、信息的保密性和完整性以及網(wǎng)上交易的不可否認(rèn)性。諸多的法律法規(guī)及商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理合規(guī)制度都保障著公民的財(cái)產(chǎn)安全。

3.交易規(guī)模逐漸擴(kuò)張

根據(jù)人民銀行發(fā)布的《2017年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三季度電子支付業(yè)務(wù)保持快速增長(zhǎng)。其中移動(dòng)支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最為迅猛，交易筆數(shù)達(dá)97.22億筆，金額49.26萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)46.65%和39.42%。尤其近幾年借助于人民銀行的支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了各參與主體支付系統(tǒng)的功能互補(bǔ)，加快了資金運(yùn)轉(zhuǎn)，提高了資金清算的效率，給各商業(yè)銀行帶來(lái)了更多機(jī)遇，使得商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)穩(wěn)步提升。

三、面臨的挑戰(zhàn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，以“眾籌”、“P2P”等模式迅速發(fā)展壯大，給我國(guó)現(xiàn)有的支付體系，尤其是商業(yè)銀行的支付體系產(chǎn)生了深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等強(qiáng)大的技術(shù)，使得信息傳播、獲取、加工處理成本降低，有效的解決了交易過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng)的難題，銀行信息中介的地位由此受到了撼動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)不受地域限制，覆蓋面廣泛且拓展業(yè)務(wù)的成本較低，目前多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)交易基本采用第三方支付平臺(tái)，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行擠到了支付鏈的末端。

2016年的年報(bào)顯示，五大行結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)收入較2015年平均增長(zhǎng)-5.19%，支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額逐漸被第三方支付公司侵蝕，盈利能力也普遍下滑。

2.跨行業(yè)務(wù)協(xié)同難度大

企業(yè)客戶通常面臨跨行收款難題，經(jīng)銷(xiāo)商、加盟商的開(kāi)戶行都不同，導(dǎo)致核心企業(yè)要與多家銀行簽訂代扣協(xié)議，這一難題的癥結(jié)在于多數(shù)商業(yè)銀行僅支持系統(tǒng)內(nèi)代扣業(yè)務(wù)，同時(shí)為了防范存款流失，各家銀行都本著互不合作的態(tài)度，導(dǎo)致跨行收款業(yè)務(wù)發(fā)展難度大。如今，許多集團(tuán)客戶由于自身業(yè)務(wù)需要，不得不在多家銀行開(kāi)戶，隨著企業(yè)規(guī)模的發(fā)展，出現(xiàn)了資金無(wú)法掌控、業(yè)務(wù)流程無(wú)法統(tǒng)一、預(yù)算不能有效的控制日常支付、甚至存貸雙高等諸多問(wèn)題，為了解決這一問(wèn)題，眾多商業(yè)銀行推出了多銀行資金管理的產(chǎn)品，該產(chǎn)品是各家商業(yè)銀行和同一個(gè)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)合作研發(fā)的，并非各家銀行互相開(kāi)放接口達(dá)到的互聯(lián)互通。

3.系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)維成本高

從系統(tǒng)建設(shè)初期并沒(méi)有為未來(lái)設(shè)計(jì)預(yù)留空間或接口，有些商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)獨(dú)立部署，對(duì)接客戶的渠道繁多，業(yè)務(wù)處理邏輯復(fù)雜，沒(méi)有充分發(fā)揮支付體系的最大效用。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行要對(duì)接不同的大中小客戶為其提供個(gè)性化服務(wù)，或?qū)硬煌闹Ц稒C(jī)構(gòu)來(lái)拓展業(yè)務(wù)，由于各家使用的接口不統(tǒng)一，這就造成來(lái)渠道資源的浪費(fèi)和處理的復(fù)雜性。同時(shí)，許多商業(yè)銀行為了降低人力成本，采用業(yè)務(wù)或技術(shù)外包的做法進(jìn)行項(xiàng)目實(shí)施和運(yùn)維。這樣一來(lái)，體制內(nèi)的員工有更多的精力去做管理協(xié)調(diào)及創(chuàng)新工作，而勞動(dòng)密集型的具體實(shí)施工作皆由外包人員完成，結(jié)果核心技術(shù)或業(yè)務(wù)規(guī)則都掌握在外包人員手中，加之外包人員流動(dòng)性較大，文檔和版本管理混亂，很容易出現(xiàn)項(xiàng)目無(wú)法推進(jìn)的情況，加大了建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本。

四、建議

1.緊跟移動(dòng)支付發(fā)展趨勢(shì)，打好移動(dòng)支付的攻堅(jiān)戰(zhàn)

察勢(shì)者智，順勢(shì)者贏。商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊和挑戰(zhàn)，合理優(yōu)化調(diào)整自身產(chǎn)品布局，構(gòu)建移動(dòng)支付品牌。目前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)主要集中在個(gè)人領(lǐng)域，對(duì)公移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｒ恢币詠?lái)，對(duì)公業(yè)務(wù)以其復(fù)雜的客戶需求、嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境、較高的準(zhǔn)入門(mén)檻，使得諸多非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)望而止步。在個(gè)人領(lǐng)域市場(chǎng)分布已成定局的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)積極拓展移動(dòng)對(duì)公領(lǐng)域，深挖細(xì)作，其廣闊的發(fā)展前景與巨大的市場(chǎng)價(jià)值，終將成為商業(yè)銀行支付領(lǐng)域未來(lái)的角力點(diǎn)。

2.以合作共贏為支付理念，提升支付服務(wù)能力

自去年開(kāi)始，不斷有各銀行抱團(tuán)取暖的現(xiàn)象，源于非銀行支付機(jī)構(gòu)給銀行帶來(lái)的巨大壓力，據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，2016年度非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)663.3億筆，同比增長(zhǎng)98.60%；商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付則是461.78億筆，同比增長(zhǎng)26.96%。在這種背景下，聯(lián)手互助、抱團(tuán)取暖、跨界合作成為中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的一個(gè)方向。

日前，長(zhǎng)沙銀行聯(lián)合CFCA推出云盾認(rèn)證服務(wù)，建設(shè)銀行與華為聯(lián)合推出了基于手機(jī)盾的移動(dòng)支付服務(wù)，浦發(fā)銀行聯(lián)合中國(guó)移動(dòng)推出的“手機(jī)SIM盾”，推動(dòng)了移動(dòng)支付安全領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)新。銀行與其他行業(yè)巨頭合作，不僅在品牌塑造、聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)、技術(shù)應(yīng)用方面，更多的是拓展支付服務(wù)場(chǎng)景及用戶方面起到促進(jìn)作用，相信不久的將來(lái)，銀行業(yè)會(huì)迎來(lái)跨界合作的浪潮。

3.搭建統(tǒng)一支付平臺(tái)，進(jìn)行流程再造

在商業(yè)銀行內(nèi)部，存在不同渠、不同技術(shù)、不同應(yīng)用的制服業(yè)務(wù)或產(chǎn)品，若將它們整合起來(lái)，建立統(tǒng)一支付平臺(tái)或統(tǒng)一支付業(yè)務(wù)扎口，必然會(huì)降低系統(tǒng)維護(hù)成本，提升業(yè)務(wù)需求的響應(yīng)速度。在市場(chǎng)需求發(fā)生改變時(shí)，商業(yè)銀行能夠快速敏銳的研發(fā)出所需的金融支付產(chǎn)品和服務(wù)，從而吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶。

另一方面，系統(tǒng)不可能脫離業(yè)務(wù)流程獨(dú)立存在，業(yè)務(wù)流程也需要依托系統(tǒng)來(lái)完成，兩者是相輔相成的關(guān)系。系統(tǒng)統(tǒng)一的同時(shí)，也需要進(jìn)行流程的再造，方可滿足客戶不斷變化的需求。流程的設(shè)計(jì)，首先要把客戶放在第一位，商業(yè)銀行要重點(diǎn)解決操作環(huán)節(jié)多、系統(tǒng)響應(yīng)時(shí)間長(zhǎng)、容錯(cuò)能力低等客戶體驗(yàn)差的問(wèn)題，從客戶角度出發(fā)重新審視支付流程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，以解決客戶痛點(diǎn)為前提，建立配套的服務(wù)和管理機(jī)制，提升業(yè)務(wù)處理的速度，樹(shù)立良好的品牌形象。其次，對(duì)內(nèi)業(yè)務(wù)處理流程也要考慮一線員工的操作方便程度，這就需要摒棄部門(mén)銀行的過(guò)時(shí)理念，打造流程銀行（即以流程為主線，前中后臺(tái)相互分離、相互制約的局面），實(shí)現(xiàn)扁平化管理，減少一線員工壓力并提升其專(zhuān)業(yè)能力，以便為客戶提供“一站式”的服務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：張偉男（1990- ），女，漢族，吉林省四平市梨樹(shù)縣人，學(xué)歷：在職研究生，南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)系，研究方向：移動(dòng)支付、投資與理財(cái)