互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀研究
——大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的發(fā)展與轉(zhuǎn)變

(西南財(cái)經(jīng)大學(xué)15級(jí)保險(xiǎn)學(xué)　四川　成都　610000)

所謂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等具有保險(xiǎn)生產(chǎn)、銷(xiāo)售等供給能力的個(gè)人或組織與現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺(tái)結(jié)合或者自建互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺(tái)，為消費(fèi)者提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的瀏覽、選擇、購(gòu)買(mǎi)、核保、理賠等服務(wù)的新型商業(yè)模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展背景

(一)新國(guó)十條的發(fā)布

2014年8月10日，國(guó)務(wù)院以國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào)印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》。該《意見(jiàn)》要求；構(gòu)筑保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)，完善多層次社會(huì)保障體系；發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理功能，完善社會(huì)治理體系；完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，提高災(zāi)害救助參與度；大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式；拓展保險(xiǎn)服務(wù)功能，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)；推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放，全面提升行業(yè)發(fā)展水平；加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管，防范化解風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境；完善現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的支持政策10部分36條。該條例的發(fā)布對(duì)于加快保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展具有巨大的指導(dǎo)意義，有利于提升保險(xiǎn)行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。

(二)傳統(tǒng)保險(xiǎn)增速趨緩，銷(xiāo)售成本日趨上升。

保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)公司委托，向保險(xiǎn)代理人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。正是由于代理人的存在，代理公司、代理人的手續(xù)費(fèi)及傭金等無(wú)疑成了保險(xiǎn)公司的重要的財(cái)務(wù)成本。隨著逐漸的保險(xiǎn)市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的沖擊，代理人在傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體系中的地位逐漸降低，使保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步擺脫傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)體系中代理人制度的束縛和制約，進(jìn)而極大地減少銷(xiāo)售成本。

(三)互聯(lián)網(wǎng)廣闊的用戶(hù)基礎(chǔ)以及年齡結(jié)構(gòu)給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)了新的市場(chǎng)

根據(jù)CNNIC互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)報(bào)告，我國(guó)網(wǎng)民已突破7.1億，全民使用互聯(lián)網(wǎng)勢(shì)在必行，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)勢(shì)必也將迎來(lái)更多的用戶(hù)?，F(xiàn)在主要互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)年齡結(jié)構(gòu)集中在在較為年輕的較易接受新事物、新途徑的年齡，這無(wú)疑也給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)了新的市場(chǎng)和新的機(jī)遇。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀：

(一)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)互聯(lián)保費(fèi)收網(wǎng)入呈井噴式增長(zhǎng)，在行業(yè)占比中不斷上升。2015年僅僅上半年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模就已經(jīng)達(dá)到816億元，同比增長(zhǎng)157.4%，占總保費(fèi)規(guī)模的4.7%。2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入已超2300億，2017年預(yù)計(jì)達(dá)到2500億元從以上數(shù)據(jù)看出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)處于高速發(fā)展中，由于目前占整體保費(fèi)規(guī)模還非常小并且整體保費(fèi)也處于高增長(zhǎng)的情況下。(2)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷上升，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司的數(shù)量也逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)，截至2015年10月，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)超過(guò)100家，這意味著國(guó)內(nèi)超過(guò)65%的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司觸網(wǎng)。(3)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)種類(lèi)不斷增加，從單一的傳統(tǒng)險(xiǎn)種下的保險(xiǎn)到各類(lèi)場(chǎng)景不斷發(fā)展。保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道多樣化，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的利用實(shí)現(xiàn)一些相對(duì)簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售。如：航意險(xiǎn)、旅意險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及保障功能不強(qiáng)、核保要求不高的分紅險(xiǎn)或萬(wàn)能險(xiǎn)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管和政策日趨完備和合理

2015年7月22日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)以保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號(hào)印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》。該辦法的發(fā)布對(duì)于知道互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展以及規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)具有重要的意義。

(三)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在快速發(fā)展過(guò)程中存在亟待解決的問(wèn)題

在我國(guó)，盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展速度越來(lái)越快，即將占據(jù)更大的市場(chǎng)份額。但是其仍然面臨諸多問(wèn)題。

1.監(jiān)管體系。自2011年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展速度可謂是令人瞠目結(jié)舌。令人難以預(yù)料的發(fā)展速度，導(dǎo)致相關(guān)的監(jiān)管法律體系無(wú)法在有限的時(shí)間內(nèi)做出進(jìn)一步的完善，因此，才會(huì)導(dǎo)致不法分子通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)投保后詐騙保險(xiǎn)金、利用互聯(lián)網(wǎng)非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險(xiǎn)客戶(hù)資金等違法犯罪行為的出現(xiàn)。

2.產(chǎn)品的種類(lèi)和特點(diǎn)。截至目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展還停留在初始階段，產(chǎn)品品種主要以車(chē)險(xiǎn)和理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一，很難滿(mǎn)足消費(fèi)群眾多元化的消費(fèi)需求。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與大數(shù)據(jù)時(shí)代的結(jié)合與應(yīng)用

隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算時(shí)代的到來(lái)，大數(shù)據(jù)時(shí)代下，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集和處理機(jī)制已經(jīng)不能滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)和變化的用戶(hù)需求，同時(shí)傳統(tǒng)的費(fèi)率確定和檢索詐騙索賠機(jī)制需要耗費(fèi)較大的人工成本，在原有的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，大量的半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)并不能被處理，因此通過(guò)大數(shù)據(jù)和合理運(yùn)用可以實(shí)現(xiàn)用戶(hù)需求的挖掘、成本的降低和產(chǎn)品創(chuàng)新。

(一)保持原有用戶(hù)基礎(chǔ)

保險(xiǎn)始于用戶(hù)需求，想要保持原有用戶(hù)基礎(chǔ)，其核心是提高投保人的續(xù)保率。為提高用戶(hù)的續(xù)保率，需要對(duì)投保人的整個(gè)保險(xiǎn)過(guò)程的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和分析。這些數(shù)據(jù)既有結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還有非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。例如，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，包括姓名、年齡、駕齡、車(chē)輛牌號(hào)、車(chē)型等結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，但是與投保人保險(xiǎn)合同息息相關(guān)的還有一些半結(jié)構(gòu)化的戶(hù)口遷移情況、健康情況、心理狀態(tài)等數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)會(huì)影響到投保人在駕駛過(guò)程中的交通事故發(fā)生率，這些數(shù)據(jù)往往因人而異，并且是未預(yù)料到的。

(二)獲得新用戶(hù)

獲得新用戶(hù)的一般步驟可以分為分析用戶(hù)需求、設(shè)計(jì)新型保險(xiǎn)、通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)手段獲得新用戶(hù)。這三個(gè)步驟在執(zhí)行過(guò)程中與數(shù)據(jù)聯(lián)系緊密，由于原有保險(xiǎn)與其他受眾群體接觸較少，所以在分析用戶(hù)需求方面并獲得新用戶(hù)渠的道較為狹窄，所以通過(guò)與其他平臺(tái)的聯(lián)合可以獲得更多的用戶(hù)潛在需求，通過(guò)對(duì)用戶(hù)需求進(jìn)行分析，進(jìn)而創(chuàng)新出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后再進(jìn)行新的營(yíng)銷(xiāo)策劃來(lái)接觸到新的用戶(hù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大和收益的增加。

(三)檢索詐騙索賠

在保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)化的進(jìn)程中，保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈，于是各大保險(xiǎn)公司均努力為用戶(hù)提供更好的服務(wù)，已達(dá)到最佳的用戶(hù)體驗(yàn)。其中，作為保險(xiǎn)的末端，理賠的重要性不言而喻，各大保險(xiǎn)公司均最大程度縮減理賠期，構(gòu)建了更為高效的理賠體系。但是與此同時(shí)，精簡(jiǎn)理賠流程卻為保險(xiǎn)欺詐提供了便捷。以醫(yī)療保險(xiǎn)為例，主要是兩種欺詐類(lèi)型，一是捏造事故，非法騙取保險(xiǎn)金。另一種則是虛報(bào)醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用，或者重復(fù)就醫(yī)，進(jìn)行不必要的醫(yī)療。這種類(lèi)型的欺詐行為一般比較隱蔽，而且如果保險(xiǎn)公司不加以嚴(yán)格審查，數(shù)量會(huì)保持在一個(gè)較高水平，使整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本居高不下，因此需要通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，通過(guò)對(duì)投保人的病癥類(lèi)型進(jìn)行確認(rèn)，在與醫(yī)院進(jìn)行合作的基礎(chǔ)上，確定該病癥的合理理賠范圍，對(duì)超出理賠范圍的項(xiàng)目進(jìn)行再審核，通過(guò)這一篩選可以實(shí)現(xiàn)很好的成本縮減。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)作為當(dāng)今時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展所出現(xiàn)的新興事物，其出現(xiàn)與發(fā)展深刻影響著保險(xiǎn)行業(yè)與消費(fèi)者生活，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，對(duì)于促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的繁榮，方便人們生活具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

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