大數(shù)據(jù)技術(shù)在普惠金融中的應(yīng)用及思考

洪源遠

這是個最好的時代，因為這是互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，互聯(lián)網(wǎng)的觸角伸展到世界的每一個領(lǐng)域、每一個角落，信息所帶來的力量一次又一次地震撼著我們每一個人，隨之而起的大數(shù)據(jù)也逐漸融入我們的生活當(dāng)中。大數(shù)據(jù)用于互聯(lián)網(wǎng)金融分析所產(chǎn)生的效果令人贊嘆，對于現(xiàn)階段人們最為關(guān)注的普惠金融風(fēng)險監(jiān)控來說，大數(shù)據(jù)的引進也會為其帶來新的天地，最為主要的是在于風(fēng)險的發(fā)展和未來預(yù)測方面，通過這些可以讓人們尋找到規(guī)避風(fēng)險更好的方法和途徑。

一、大數(shù)據(jù)對于普惠金融風(fēng)險監(jiān)控的原理介紹

1.大數(shù)據(jù)技術(shù)概述

大數(shù)據(jù)反映的是眾多數(shù)據(jù)的集合，但是匯聚數(shù)據(jù)的根本目的還是通過分析得到具有前瞻的預(yù)測。這是一種全新的數(shù)據(jù)處理模式，它通過特殊的處理加工使決策更加具有效率，更富有價值。現(xiàn)階段，物聯(lián)網(wǎng)就是大數(shù)據(jù)的典型應(yīng)用。通過對各類數(shù)據(jù)的集合實現(xiàn)盈利，這對于本就處理金錢行業(yè)的銀行來說更是十分重要。

2.惠普金融中的大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)首先是海量數(shù)據(jù)的匯集，沒有數(shù)據(jù)的支撐大數(shù)據(jù)也將不復(fù)存在。因此互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展提供了可能。

對于普惠金融來說，大數(shù)據(jù)是實現(xiàn)的一個福音，普惠的目的是所有人都可以受惠，是為了消除貧困最終實現(xiàn)共同富裕，但是任何活動的開展都不是為了授人以魚，而是為了授人以漁，讓弱勢群體具有實現(xiàn)富裕的可能，以當(dāng)前中國的“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”為例，其根本目的也是為了讓廣大群眾在創(chuàng)業(yè)過程中發(fā)家致富，但是這就需要原始資金的支撐，但是對于無房無車的貧困家庭又無法拿到貸款，因此普惠金融極有可能碰到發(fā)展的瓶頸，在這種趨勢下普通的金融體制是無法解決的，這要求新的金融體系。在這種背景下，面對想要納入金融體系的全部社會公眾，這需要非常強大的數(shù)據(jù)分析，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用從此誕生，大數(shù)據(jù)技術(shù)既可以將全部社會成員的龐大信息納入其中，又可以通過這些數(shù)據(jù)的未來預(yù)測為銀行提供發(fā)展可能。因此這種模式的建立堅持了普惠金融與市場相結(jié)合的原則以保持其持續(xù)發(fā)展的活力，更為重要的是標(biāo)志著大數(shù)據(jù)又進入一個新的領(lǐng)域。

二、建設(shè)銀行普惠金融中的大數(shù)據(jù)應(yīng)用實例

建設(shè)銀行作為中國五大國有商業(yè)銀行之一，建立初期是以管理巨額建設(shè)資金而得名，現(xiàn)在更是與多個大型企業(yè)集團及中國經(jīng)濟戰(zhàn)略性行業(yè)的主導(dǎo)企業(yè)保持著銀行業(yè)務(wù)聯(lián)系的大型銀行機構(gòu)，對于普惠金融政策更是要深入貫徹。一方面，普惠金融政策是經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，另一方面作為提供建設(shè)資金的主要銀行推動小微企業(yè)的金融服務(wù)是其本質(zhì)服務(wù)。因此在內(nèi)外因的推動下，中國建設(shè)銀行也進行了該方面的業(yè)務(wù)推廣。

小微企業(yè)普遍存在融資難問題，造成這種情況的原因主要是缺乏有效的抵押物或者其他增信手段，對于剛剛起步的小微企業(yè)，銀行往往持有懷疑態(tài)度，這也是可以理解的。因此建設(shè)銀行所采用的手段是加強大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，在原有的基礎(chǔ)上推出了“稅易貸”和“POS貸”產(chǎn)品，使本銀行的大數(shù)據(jù)體系更為完善和便捷。首先，“稅易貸”是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對于小微企業(yè)近年的納稅數(shù)據(jù)進行采集和分析，通過分析結(jié)果來對其經(jīng)營情況進行綜合的貸款分析，納稅金額是根據(jù)營業(yè)狀況決定的，并且繳納稅款是每個公民的義務(wù)，如果拖欠稅款那么其誠信也值得商榷。在綜合分析后，建設(shè)銀行會對納稅情況良好的小微企業(yè)進行貸款。而“POS貸”是根據(jù)小微企業(yè)的特約商戶銀行卡收單交易情況進行考評，通過其結(jié)算情況和POS流動情況對其營業(yè)能力進行評估，從而實現(xiàn)小微企業(yè)的無抵押貸款。這一系列措施解決了小微企業(yè)融資難的問題，但這兩項技術(shù)的實現(xiàn)也是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，沒有大數(shù)據(jù)的匯集與強大分析能力，也就無法對于一個企業(yè)的未來經(jīng)營狀況進行預(yù)測，銀行沒有風(fēng)險的檢測就可能造成一系列的危機，因此普惠金融在小微企業(yè)的實現(xiàn)是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的。

另外值得注意的是建設(shè)銀行的普通信貸服務(wù)，即基于大數(shù)據(jù)的行為評分卡信貸，這種評分卡會在借貸快要到期時有電腦系統(tǒng)來生成可以繼續(xù)借貸的客戶名單，傳統(tǒng)的借貸都需要進行人工評估來決定你是否可以進行貸款，這種人工的操作不僅需要相對較長的時間，而且可能因為習(xí)慣性的依據(jù)造成判斷出錯，而現(xiàn)在基于大數(shù)據(jù)的電腦系統(tǒng)提高了業(yè)務(wù)辦理的效率，而且因為時間短，在還款前就可以通知是否可以繼續(xù)使用，這個過程實現(xiàn)了電子化和自動審批，這個7×24小時的服務(wù)使銀行得客戶滿意度顯著提升。另外一點，電腦系統(tǒng)的操作具有客觀性，人們對于數(shù)據(jù)的承認度要遠遠高于人工的判斷。

最后，建設(shè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以構(gòu)建預(yù)警監(jiān)測體系，全面提高風(fēng)險管控水準(zhǔn)。小微企業(yè)普惠金融的實現(xiàn)，對于建設(shè)銀行來說是存在一定風(fēng)險的，沒有抵押也就意味著錢有可能打水漂，因此銀行所要承受的壓力也是很大的。為了使銀行的損失降到最小，銀行同樣采用數(shù)據(jù)技術(shù)對于風(fēng)險預(yù)警進行了創(chuàng)新，通過對小微企業(yè)的賬戶現(xiàn)金流和交易行為的動態(tài)實時監(jiān)測，實現(xiàn)系統(tǒng)的隨時風(fēng)險評估，從而做到早發(fā)現(xiàn)早解決的模式，在小微企業(yè)出現(xiàn)問題或者將要出現(xiàn)問題的第一時間進行貸款的收回。更為智能化的是這個系統(tǒng)可以實現(xiàn)風(fēng)險的分級，對于極度嚴(yán)重和輕微的具有不同的分類和處理，從而讓工作人員更清楚地進行預(yù)防。這個系統(tǒng)不僅提高了風(fēng)險監(jiān)控的前瞻性和主動性，更是具備了人性化的功能，通過對客戶的到期提示、催收執(zhí)行、查詢統(tǒng)計這三大服務(wù)使得客戶更感受到銀行的便捷和安全。銀行歸根到底是服務(wù)型行業(yè)，只有客戶滿意和信賴才能實現(xiàn)其的進一步發(fā)展，因大數(shù)據(jù)技術(shù)為建設(shè)銀行提供的不僅是普惠金融的另一種實現(xiàn)可能，更是提高全方面服務(wù)客戶水準(zhǔn)的機會。

三、大數(shù)據(jù)在普惠金融中的應(yīng)用建議

1.政府、銀行以及企業(yè)三者配合形成完備可信的新金融體系

G20峰會上中國再一次提出普惠金融的發(fā)展，這對于絕大多數(shù)國家來說是一個福音，國家各階層的聯(lián)合發(fā)展才能真正促進國家總體的發(fā)展，金融作為逐漸普及的項目更是不能把弱勢群體排除在外。而構(gòu)建完備可信的金融體系是大數(shù)據(jù)引入的基礎(chǔ)，從前段時間我國的發(fā)展歷程可以看出我國的體系依舊不完善，這需要各方聯(lián)合發(fā)展。在這個過程中主體是銀行和企業(yè)，對于企業(yè)的欺詐行為等需要進行嚴(yán)格監(jiān)管和防范，但是作為銀行卻很少能對它進行約束。這就需要政府的監(jiān)管，以第三方介入的方式進行管理。但是政府在監(jiān)管過程中也不能只有單一部門來進行，這一方面會造成權(quán)利的集中而無法達到最初目的，另一方面機構(gòu)過多會造成冗雜，因此需要兩部分的互相制約。而中央銀行要以己為主體開始創(chuàng)建將所有微小企業(yè)、公民等納入其中的完備可信的征信體系。

2.金融機構(gòu)在引入大數(shù)據(jù)的過程中努力充分發(fā)揮普惠金融的公平原則

普惠金融的初衷是為了實現(xiàn)社會公平，因此金融機構(gòu)在引入大數(shù)據(jù)過程中要嚴(yán)格遵循這個原則。大數(shù)據(jù)體系可以完善銀行的風(fēng)險控制體系，銀行依然可以只對大型企業(yè)進行貸款，這就無法達到普惠金融的目的。在傳統(tǒng)的金融體系中，金融產(chǎn)品就似乎只是有錢人才能參與的游戲，將一窮二白的弱勢群體排除在外，但是弱勢群體對于貸款服務(wù)等金融服務(wù)的需求又較大，兩者之間可以說是存在不可調(diào)和的矛盾，正是在這種背景下才出現(xiàn)了普惠金融。因此銀行要借助引入大數(shù)據(jù)的契機對銀行服務(wù)體系進行創(chuàng)新，堅持以人性服務(wù)為導(dǎo)向，將差異化服務(wù)拋棄，給予符合貸款條件的各階層進行貸款服務(wù)。同時在風(fēng)險控制過程中采用同樣的監(jiān)控體系，實現(xiàn)公平一致的服務(wù)。

3.政府應(yīng)該努力促成數(shù)據(jù)共享的進程

從共享單車到共享汽車反映了當(dāng)今社會一體化的過程，共享的過程是人類素質(zhì)提高的過程，也是數(shù)據(jù)發(fā)揮最大潛力的過程。但是畢竟人還是存在自私的本質(zhì)的，數(shù)據(jù)共享本身也存在一定的危險性，尤其是企業(yè)間的數(shù)據(jù)共享，如果某個環(huán)節(jié)出了差錯可能造成商業(yè)秘密的流失，甚至錯失最佳的商業(yè)時機。因此對于這個具有些許公共性質(zhì)的事物只能由政府來推動，首先從政府自身做起，以建設(shè)銀行為例，其對于小微企業(yè)的貸款基礎(chǔ)是建立在通過稅收繳納情況和POS機收支情況為基礎(chǔ)進行未來經(jīng)營判斷來評價是否具備貸款資格的，因此對于繳納稅收情況政府可以通過提供快捷通道實現(xiàn)信息共享，讓銀行在第一時間拿到最為準(zhǔn)確的信息，這樣既可以加快辦事效率，又可以增強信息的有用性。當(dāng)今世界是信息交融的時代，信息交融匯通需要建立在誠信的基礎(chǔ)上，而政府作為人民利益的代表，其宗旨是全心全意為人民服務(wù)，有這個宗旨做支撐的政府更易于開展信息共享工作。同時需要注意的是我國是典型的人情社會，但是法制是必不可少的，政府必須針對商業(yè)機密以及信息共享的相關(guān)問題建立完整科學(xué)的法律體系，以此推動信息共享和大數(shù)據(jù)技術(shù)有法可依的科學(xué)發(fā)展。

四、結(jié)語

普惠金融是世界上絕大多數(shù)國家從2005年開始一直在進行的金融體系改革，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)和發(fā)展可以說為這個體系的改革提供了新的方式。大數(shù)據(jù)不僅表現(xiàn)在大量，更是表現(xiàn)在數(shù)據(jù)的高效率應(yīng)用上，因此普惠金融在大數(shù)據(jù)的支撐下一定可以得到很好發(fā)展。