金融科技對(duì)中國(guó)城市商業(yè)銀行的影響與對(duì)策研究

韓佳峻

（蘭州銀行，蘭州 730030）

1 中國(guó)城市商業(yè)銀行的問(wèn)題

近些年，中國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了重要支持，但是受制于規(guī)模發(fā)展、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、金融創(chuàng)新等方面的影響，城市商業(yè)銀行目前市場(chǎng)占有率較低、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比較高、盈利能力不足、業(yè)務(wù)品種單一、專業(yè)人員素質(zhì)不高，在這些方面與國(guó)有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比不具有比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

一是資產(chǎn)擴(kuò)張和質(zhì)量之間的平衡值得高度關(guān)注。城商行目前仍處于資產(chǎn)的擴(kuò)張期，資產(chǎn)增速較快，甚至出現(xiàn)了逆周期增長(zhǎng)的現(xiàn)象。不過(guò)，考慮到經(jīng)濟(jì)仍處在下行周期，過(guò)快的資產(chǎn)擴(kuò)張會(huì)伴隨資產(chǎn)質(zhì)量下降的風(fēng)險(xiǎn)。銀保監(jiān)會(huì)近期對(duì)不良資產(chǎn)處置高度重視，不斷出臺(tái)或計(jì)劃出臺(tái)新的處置方案，預(yù)示著商業(yè)銀行不良資產(chǎn)壓力較大，如何處理資產(chǎn)擴(kuò)張和資產(chǎn)質(zhì)量之間的平衡關(guān)系值得研究。

二是息差繼續(xù)縮小的壓力。在貨幣政策繼續(xù)寬松和利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快的背景下，息差還會(huì)進(jìn)一步縮小。在不考慮利率政策出臺(tái)的情況下，工行預(yù)計(jì)今年的凈息差收窄20個(gè)基點(diǎn)?？紤]到城商行的議價(jià)和定價(jià)能力不及國(guó)有大行，息差收窄是城商行今年面臨的一個(gè)重要課題。

三是轉(zhuǎn)型和差異化可能沒(méi)有想象得快。盡管部分城商行中間業(yè)務(wù)收入占比上漲，但業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)并沒(méi)有出現(xiàn)大的變化，同時(shí)傳統(tǒng)行業(yè)仍然是對(duì)公業(yè)務(wù)的首要收入來(lái)源，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)仍在很大程度上存在。城商行如何把特色化經(jīng)營(yíng)落在實(shí)處，仍然是未來(lái)發(fā)展待解的問(wèn)題。

四是回歸本土化經(jīng)營(yíng)和內(nèi)生發(fā)展是否成為趨勢(shì)。各城商行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展大都經(jīng)歷了先本土經(jīng)營(yíng)后跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的模式，但在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行周期內(nèi)，各城商行為控制經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)了重新擴(kuò)大本土經(jīng)營(yíng)規(guī)模、挖掘內(nèi)生潛力的趨勢(shì)。

五是資本補(bǔ)充的壓力可能較大。資本補(bǔ)充的壓力主要來(lái)自兩個(gè)方面。一方面來(lái)自繼續(xù)擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)的壓力。在資本充足的情況下，城商行會(huì)傾向于快速擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模，但隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其資本充足率會(huì)下降，因此需要尋找新的資本補(bǔ)充途徑。另一方面來(lái)自防范資產(chǎn)質(zhì)量下降的壓力。由于經(jīng)濟(jì)下行還沒(méi)有結(jié)束，關(guān)注類貸款增加較多，銀行經(jīng)營(yíng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)上升，銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例的加大也會(huì)加大對(duì)其資本金的要求。

六是金融科技對(duì)中國(guó)城市商業(yè)銀行的沖擊影響。這也是作為城市商業(yè)銀行從業(yè)者的作者認(rèn)為最重要的問(wèn)題，即本研究的出發(fā)點(diǎn)。其一，金融科技對(duì)中國(guó)城市商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和細(xì)分領(lǐng)域的滲透、改造甚至顛覆和重塑。尤其是在第三方支付領(lǐng)域，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融的交易額達(dá)到23萬(wàn)億，2015年超過(guò)了30萬(wàn)億元，這些數(shù)字與GDP相比是極為驚人的。其二，金融科技對(duì)中國(guó)城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的影響。李明選（2015）研究發(fā)現(xiàn)在2006年后隨著金融科技的蓬勃發(fā)展，中國(guó)城市商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)雖然在整體上呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，但是金融科技在放大信用風(fēng)險(xiǎn)方面的作用卻是顯著的。其三，金融科技對(duì)中國(guó)城市商業(yè)銀行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制體系的沖擊。金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融監(jiān)管和風(fēng)控體系的沖擊是全方位的，從監(jiān)管的理念、原則到組織體系再到具體的技術(shù)要求都提出了很大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的基于“巴塞爾協(xié)議”的審慎監(jiān)管原則出現(xiàn)了松動(dòng)，中國(guó)的監(jiān)管部門還專門針對(duì)金融科技進(jìn)行了職能分工和組織架構(gòu)的調(diào)整。比如央行主要負(fù)責(zé)第三方支付的監(jiān)管和風(fēng)控，而銀監(jiān)會(huì)則成立了專門部門監(jiān)控P2P網(wǎng)貸的發(fā)展。

2 中國(guó)城市商業(yè)銀行在金融科技背景下的戰(zhàn)略定位

2.1 市場(chǎng)定位

中國(guó)城市商業(yè)銀行成立的初衷是為方便城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小企業(yè)、個(gè)體商戶以及當(dāng)?shù)鼐用褶k理金融業(yè)務(wù)。但是，部分城市商業(yè)銀行對(duì)其市場(chǎng)定位的認(rèn)識(shí)有偏差，其目標(biāo)客戶群體有不同程度的重疊，沒(méi)有充分挖掘自身差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)而熱衷于與大型國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目，使得城市商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。周夢(mèng)茜（2012）研究發(fā)現(xiàn)，城市商業(yè)銀行的貸款對(duì)象仍主要是中大型企業(yè)，小型企業(yè)和家庭的消費(fèi)貸款平均僅占貸款總額的17.8%和2.2%。另外，從貸款結(jié)構(gòu)來(lái)看，城市商業(yè)銀行與大型國(guó)有商業(yè)銀行等沒(méi)有明顯差別，這種業(yè)務(wù)趨同化競(jìng)爭(zhēng)，使得城市商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和信貸交易成本大大增加，使其在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。

城市商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)到不應(yīng)再依托傳統(tǒng)銀行利息收入的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，而是要將自身打造成為客戶提供各種需要的金融超市，充分利用“本鄉(xiāng)本土”和“地緣人緣”優(yōu)勢(shì)，深耕本地市場(chǎng)?；趨^(qū)域、客戶、產(chǎn)品、管控的不同，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展，將縣域和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為未來(lái)發(fā)展的據(jù)點(diǎn)，打造“社區(qū)銀行”。借助本地特色產(chǎn)業(yè)和股東優(yōu)勢(shì)資源，打造金融產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)金融信息化。

2.2 經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略定位

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)無(wú)處不在，它影響著人們的生活習(xí)慣，各商業(yè)銀行也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，改造升級(jí)核心業(yè)務(wù)，強(qiáng)化資產(chǎn)定價(jià)能力，重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)。目前來(lái)看，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式較為單一，業(yè)務(wù)擴(kuò)張趨勢(shì)突出，資本管理和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，線上與線下業(yè)務(wù)交叉、模糊、職能劃分不合理。在利率市場(chǎng)化和金融科技沖擊的雙重影響下，城市商業(yè)銀行必須調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和組織架構(gòu)，成立金融科技業(yè)務(wù)管理部門；提高自身經(jīng)營(yíng)管理能力，大力支持民營(yíng)、小微企業(yè)融資，通過(guò)測(cè)算不同客戶的綜合收益確定資產(chǎn)定價(jià)；對(duì)銀行核心業(yè)務(wù)進(jìn)行升級(jí)改造，將風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的創(chuàng)新型產(chǎn)品作為未來(lái)研發(fā)的重點(diǎn)，由單純的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向產(chǎn)品服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變；增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的盈利能力，推廣理財(cái)產(chǎn)品，有條件的城商行可發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)，打造大資管服務(wù)平臺(tái)，實(shí)施物理網(wǎng)點(diǎn)特色化經(jīng)營(yíng)，使業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步得到優(yōu)化。

電子商務(wù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)化價(jià)值日趨明顯，O2O（線上對(duì)線下）已經(jīng)成為當(dāng)下最重要的商業(yè)模式，城市商業(yè)銀行有良好的地緣優(yōu)勢(shì)，可嘗試與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或通信運(yùn)營(yíng)商建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，依托海量數(shù)據(jù)，讓金融服務(wù)更便捷，并能持續(xù)積累客戶信息。另外，我國(guó)商業(yè)銀行均面臨轉(zhuǎn)型壓力，大都選擇將重心放在個(gè)貸零售及中間業(yè)務(wù)方面。城市商業(yè)銀行除了受到共同的外部環(huán)境制約以外，還受自身資產(chǎn)規(guī)模小、服務(wù)提升慢等因素的影響，因此需要通過(guò)成立直銷銀行、組建綜合化經(jīng)營(yíng)體、開發(fā)電商和移動(dòng)金融等多種方式培育新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，突出低成本的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，逐步實(shí)現(xiàn)收入來(lái)源的多樣化。

2.3 產(chǎn)品戰(zhàn)略定位

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用是金融科技的有效工具，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行提升服務(wù)水平也同樣具有重要意義。盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行在以往的經(jīng)營(yíng)中積累了大量的客戶資金交易信息，但對(duì)于客戶需求的數(shù)據(jù)獲取難度較大，而新型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可通過(guò)自身的交易平臺(tái)獲得并不斷積累客戶的日常交易信息，通過(guò)形成大數(shù)據(jù)庫(kù)建立模型分析來(lái)篩選、甄別潛在客戶，為他們推薦定制服務(wù)，大大增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷（翟冀，2013）。因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)深刻領(lǐng)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的理念，積極拓展小微企業(yè)和個(gè)人零售業(yè)務(wù)，通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、跨領(lǐng)域合作等方式設(shè)計(jì)更貼合客戶偏好、消費(fèi)習(xí)慣的產(chǎn)品。

金融科技對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，既是對(duì)手也是盟友，加強(qiáng)跨界、跨領(lǐng)域合作是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。城市商業(yè)銀行需要著眼各自優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，充分挖掘合作機(jī)會(huì)，將金融科技作為自身業(yè)務(wù)的延伸。同時(shí)，創(chuàng)新開展與房地產(chǎn)、汽車、電子產(chǎn)品、“三農(nóng)”等產(chǎn)業(yè)的合作模式，在服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，搭建金融生態(tài)鏈，實(shí)現(xiàn)互惠共贏。

3 中國(guó)城市商業(yè)銀行在金融科技背景下的發(fā)展策略

本文認(rèn)為在金融科技背景下，中國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)從提高信息化水平、改進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、完善渠道覆蓋等方面入手，力求提升中國(guó)城市商業(yè)銀行的綜合金融服務(wù)水平。

3.1 提高信息化水平

在中國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)者需要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)思維，深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，圍繞銀行自身的發(fā)展環(huán)境，確立未來(lái)的發(fā)展定位。城市商業(yè)銀行要借助互聯(lián)網(wǎng)的契機(jī)，加大信息技術(shù)投入，壯大復(fù)合型人才隊(duì)伍，始終把信息安全放在首位，從制度和技術(shù)入手，全面提高信息電子化管理水平，從而為城市商業(yè)銀行的可持續(xù)健康發(fā)展提供更加專業(yè)化、智能化、綜合化、人性化的金融服務(wù)（朱樑，2014）。

抓緊建立快速響應(yīng)制度，及時(shí)更新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融產(chǎn)品。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品出現(xiàn)時(shí)，國(guó)有大型銀行很快做出了回應(yīng)，并及時(shí)跟進(jìn)。城市商業(yè)銀行受自身規(guī)模限制，不能迅速做出反應(yīng)和制定策略，在競(jìng)爭(zhēng)中處于被動(dòng)狀態(tài)，業(yè)務(wù)壓力較大，也造成了一部分客戶資源流失。因此，城市商業(yè)銀行若要提高自身的市場(chǎng)敏感度，就必須加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和微觀個(gè)體經(jīng)營(yíng)狀況的前瞻性研究，完善客戶關(guān)系、經(jīng)營(yíng)效果、風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)等方面的管理制度。

著力發(fā)展電子銀行平臺(tái)、現(xiàn)代電子支付結(jié)算技術(shù)、4G移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，更新和維護(hù)銀行信息化的基礎(chǔ)設(shè)施。在處理交易數(shù)據(jù)時(shí)，要注重系統(tǒng)安全和應(yīng)用安全，不斷優(yōu)化加密技術(shù)，確保電子銀行平臺(tái)的安全可靠。在搜集、加工、處理前臺(tái)源系統(tǒng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，持續(xù)分析挖掘業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息，對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)建立詳細(xì)的客戶臺(tái)賬，積累交易信息，了解其消費(fèi)偏好，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)信息模型的建立和運(yùn)算提供有力保障。

3.2 改進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式

中國(guó)城市商業(yè)銀行要加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本約束，增強(qiáng)利率定價(jià)的靈活性。城市商業(yè)銀行對(duì)資本負(fù)債的管理能力較弱，資產(chǎn)定價(jià)方法比較簡(jiǎn)單，往往只規(guī)定有條件的浮動(dòng)區(qū)間或上下限控制，測(cè)算客戶綜合收益并進(jìn)行定價(jià)的能力較弱。而金融科技具有降低成本的潛在優(yōu)勢(shì)，其定價(jià)大都根據(jù)所掌握的大數(shù)據(jù)分析測(cè)算得出，市場(chǎng)受歡迎程度較高。因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)同業(yè)和市場(chǎng)情況，在充分論證市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)、制定資產(chǎn)收益覆蓋成本措施的基礎(chǔ)上，利用金融科技推出儲(chǔ)蓄存款差異化定價(jià)方案，探索提高貸款定價(jià)的市場(chǎng)化程度。其次，要增強(qiáng)系統(tǒng)的支持力度。針對(duì)不同地區(qū)、不同產(chǎn)品，通過(guò)金融科技的參數(shù)配置實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)，奠定利率市場(chǎng)化應(yīng)對(duì)的系統(tǒng)基礎(chǔ)。最后，科學(xué)設(shè)定考核指標(biāo)。為有效降低不良貸款率，銀行在設(shè)定考核指標(biāo)時(shí)，需在經(jīng)濟(jì)資本分配、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)等因素上增加權(quán)重，從而提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力（李斌，黃治國(guó)，彭星，2015）。

為了實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，城市商業(yè)銀行在深挖傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，要緊跟實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在支付結(jié)算、銀行卡、擔(dān)保及承諾、代理類等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)方面加快步伐，利用金融科技強(qiáng)化新興中間業(yè)務(wù)拓展，探索實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)，積極開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，使城市商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)得到有效改善。

對(duì)于中國(guó)城市商業(yè)銀行而言，開設(shè)直銷銀行，是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，減少與大型商業(yè)銀行差距的有效手段?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)做金融存在較高的交易風(fēng)險(xiǎn)和隱私安全問(wèn)題，再加上央行征信體系僅對(duì)少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開放，而城市商業(yè)銀行具備發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的人才和機(jī)制，開展直銷銀行能避免互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的問(wèn)題，充分發(fā)揮銀行業(yè)優(yōu)勢(shì)。通過(guò)改變服務(wù)方式，直銷銀行利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及不同的電子客戶端，各銀行業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)由線下操作改為線上操作，形成了一種新型服務(wù)模式。直銷銀行打破了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)在時(shí)間和空間上的限制，實(shí)現(xiàn)為客戶提供全天候、不間斷的金融服務(wù)，滿足了客戶的各種使用需求。

銀行利用金融科技開發(fā)電商模式，可以使銀行卡客戶轉(zhuǎn)化為電商客戶，同時(shí)理財(cái)融資產(chǎn)品也可借助電商線上銷售。目前，建行、農(nóng)行、工行等多家銀行建立了電子商務(wù)平臺(tái)，既拓寬了自身的業(yè)務(wù)范圍，也提升了客戶的使用體驗(yàn)（吳凱悅，張慶君，2014）。城市商業(yè)銀行可嘗試?yán)帽镜仄髽I(yè)客戶和消費(fèi)群體優(yōu)勢(shì)，將傳統(tǒng)電商模式與純粹資金清算模式有機(jī)結(jié)合，在做大做強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，開拓非銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)，體現(xiàn)客戶至上的服務(wù)宗旨。

銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)是轉(zhuǎn)變盈利模式的重要手段。通過(guò)電商平臺(tái)交易產(chǎn)生的資金沉淀對(duì)拉動(dòng)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)效應(yīng)明顯，低成本的資金來(lái)源對(duì)于維持銀行凈息差的穩(wěn)定起到至關(guān)重要的作用。五大行和其他股份制商業(yè)銀行有的在做垂直電商增加客戶黏性，有的自建電子商城形成完整的商業(yè)閉環(huán)同時(shí)獲取客戶的交易習(xí)慣和數(shù)據(jù)，如建行的“善融商務(wù)”和交行的“交博匯”；有的出資成立電子商務(wù)公司，如民生銀行籌建的“民生電商”（汪琪，2013）。相比大型國(guó)有銀行和股份制銀行，城市商業(yè)銀行受區(qū)域限制的影響，并不具備整合資源做垂直電商和大型全國(guó)性B2C電商平臺(tái)的條件，但它可以充分發(fā)揮自身的地緣優(yōu)勢(shì)，努力做強(qiáng)本地電商。

3.3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品

金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要體現(xiàn)在新技術(shù)、新設(shè)備和新產(chǎn)業(yè)鏈。中國(guó)城市商業(yè)銀行可基于自身特點(diǎn)，利用金融科技，分別針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人零售業(yè)務(wù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)，打造全新產(chǎn)業(yè)鏈，提升城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

當(dāng)前，我國(guó)小微企業(yè)普遍面臨融資難、融資貴問(wèn)題（劉海洋，2013），這是由于小微企業(yè)自身尚處于事業(yè)發(fā)展起步期，經(jīng)營(yíng)狀況往往不公開，相應(yīng)的財(cái)務(wù)制度不健全，信息不透明和不對(duì)稱，使得銀行較難調(diào)查獲取企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)情況。另外，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制尚未成熟、達(dá)不到抵押條件等問(wèn)題，也導(dǎo)致小微企業(yè)向正規(guī)銀行融資借貸受阻。現(xiàn)階段，我國(guó)征信體系雖已逐步完善，但小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況仍難以掌握，這使得它們得不到銀行提供的資金補(bǔ)給，阻礙了小微企業(yè)的成長(zhǎng)壯大，不利于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

城市商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款的過(guò)程中，所獲得的融資服務(wù)依據(jù)較單一，只能通過(guò)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況來(lái)決定是否對(duì)其放款，沒(méi)有其他有效的信息渠道。此外，銀行金融產(chǎn)品的模式創(chuàng)新性不足，也使得小微企業(yè)融資難得不到根本解決。因此，雖然眾多城市商業(yè)銀行都推行小微企業(yè)融資計(jì)劃，但實(shí)際上放款條件基本都是一致的，這就造成了金融服務(wù)的同質(zhì)化，缺乏為小微企業(yè)量身打造的個(gè)性化與特色化服務(wù)（佘松濤，2015）。因此，城市商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)既要適應(yīng)市場(chǎng)又要嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，信用評(píng)價(jià)多元化，可通過(guò)原始憑證、納稅、水電使用、經(jīng)營(yíng)者個(gè)人行為等信息輔助調(diào)查，對(duì)單戶企業(yè)融資絕對(duì)額不宜過(guò)大；根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和現(xiàn)金回流特點(diǎn)推薦相匹配的服務(wù)產(chǎn)品，在為企業(yè)提供便利的同時(shí)降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)；在融資期限內(nèi)對(duì)企業(yè)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)掌握企業(yè)發(fā)展情況，如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)增大則到期及時(shí)收回。

零售業(yè)務(wù)主要面向眾多小客戶，他們具有分布廣泛、分散的特點(diǎn)，如果能將這部分業(yè)務(wù)掌握好，同樣能為銀行帶來(lái)豐厚利潤(rùn)。中國(guó)城市商業(yè)銀行的貸款大戶多為地方城投公司和道路公司，這使得風(fēng)險(xiǎn)也較為集中，若能發(fā)展好零售業(yè)務(wù)，可將貸款風(fēng)險(xiǎn)分散，降低不良貸款率。與大型商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)更為熟悉，在開展信貸業(yè)務(wù)和營(yíng)銷推廣方面更具優(yōu)勢(shì)。

金融科技為銀行收集整合客戶資料提供便利，能根據(jù)客戶的消費(fèi)分析客戶類型，為其開發(fā)定制化金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和差異化服務(wù)。在客戶維系方面，由于零售客戶群體數(shù)量眾多，維護(hù)難度大，極易發(fā)生流失現(xiàn)象。因此，城市商業(yè)銀行一方面要擴(kuò)大自身零售業(yè)務(wù)范圍，提升服務(wù)品質(zhì)；另一方面要突出自身品牌特色，發(fā)展客戶周邊關(guān)系，強(qiáng)化其品牌忠誠(chéng)度。

3.4 完善渠道覆蓋

分銷渠道作為銀行重要的營(yíng)銷資源，直接影響了銀行產(chǎn)品和服務(wù)的銷售。合理有效的渠道營(yíng)銷能根據(jù)不同的客戶需求，將“私人定制”的金融產(chǎn)品指向客戶群體，從而實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)品銷售拓展的最大化。作為金融科技時(shí)代下的中國(guó)城市商業(yè)銀行，更應(yīng)建立起移動(dòng)互聯(lián)商務(wù)與物理網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合的渠道體系，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和品質(zhì)，通過(guò)線上、線下雙渠道模式為客戶提供一站式、全方位、全天候、無(wú)盲點(diǎn)的金融服務(wù)（魏立文，2008）。

電子銀行以其低運(yùn)營(yíng)成本、高輻射力度等核心優(yōu)勢(shì)成為各商業(yè)銀行重點(diǎn)打造的業(yè)務(wù)平臺(tái)。隨著金融科技的發(fā)展，終端用戶獲取金融產(chǎn)品或服務(wù)的方式發(fā)生了顯著變化，城市商業(yè)銀行布局電子銀行的戰(zhàn)略意義日趨凸顯，尤其是在銀行區(qū)域擴(kuò)張受到限制時(shí)，加快電子銀行建設(shè)能夠有效彌補(bǔ)城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足的劣勢(shì)，從而實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)的目標(biāo)。目前，國(guó)內(nèi)部分城市商業(yè)銀行電子銀行的產(chǎn)品線基本涵蓋了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和電話銀行等，他們的電子銀行建設(shè)與大型商業(yè)銀行的差距正在逐步縮小。

銀行實(shí)體物理網(wǎng)點(diǎn)是貫徹銀行經(jīng)營(yíng)策略、展示銀行品牌的重要平臺(tái)，是開展銀行零售業(yè)務(wù)的先鋒部隊(duì)。受國(guó)家跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)和資本監(jiān)管的約束，目前城市商業(yè)銀行已逐漸將之前的區(qū)域外擴(kuò)張戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變?yōu)榧扔薪?jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)全面布局。對(duì)于絕大多數(shù)城商行來(lái)說(shuō)，進(jìn)入一個(gè)人口密度大、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的地區(qū)并打開市場(chǎng)是非常困難的，倘若風(fēng)險(xiǎn)管理能力差，更是為其發(fā)展埋下隱患。因此，隨著各城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局區(qū)域和類型多樣性的發(fā)展，各城市商業(yè)銀行已將營(yíng)銷渠道延伸至二三線城市，實(shí)現(xiàn)省內(nèi)跨區(qū)域發(fā)展。在今后的網(wǎng)點(diǎn)布局中，城市商業(yè)銀行除了應(yīng)關(guān)注網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量外，還需要注意優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，避免重復(fù)和盲目建設(shè)，對(duì)經(jīng)濟(jì)效益低、存款規(guī)模小的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行遷址和調(diào)整，注重提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平和經(jīng)營(yíng)效率。

城市商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立特色支行。目前，中小型城市商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與大型國(guó)有商業(yè)銀行相比，在網(wǎng)均儲(chǔ)蓄量和創(chuàng)利方面仍有較大差距。此外，城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)特色不鮮明，團(tuán)隊(duì)建設(shè)仍有待加強(qiáng)。因此，城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型應(yīng)以滿足客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，利用金融科技重新制定網(wǎng)點(diǎn)策略、定位網(wǎng)絡(luò)功能，用智能化建設(shè)理念對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行適當(dāng)瘦身。通過(guò)引入新業(yè)務(wù)模式與技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)服務(wù)升級(jí)與多網(wǎng)點(diǎn)間的業(yè)務(wù)配合。