當代農(nóng)村金融發(fā)展:問題、思路及路徑選擇

□楊　帆

(山東銀監(jiān)局，山東 濟南 250001)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融改革與創(chuàng)新是優(yōu)化國民經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的應(yīng)有之義。2017年7月召開的第五次全國金融工作會議提出要“建設(shè)普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、三農(nóng)和偏遠地區(qū)的金融服務(wù)”，這是中央面對日趨復(fù)雜的經(jīng)濟金融形勢所做出的重要論斷。農(nóng)村金融是現(xiàn)代金融的重要組成部分，農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展和深刻變革為經(jīng)濟發(fā)展提供了原動力。中國當代農(nóng)村金融改革已經(jīng)進行了六十余年，但囿于多種因素仍未能實現(xiàn)其全面的現(xiàn)代化、科學化與規(guī)范化發(fā)展，從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與國家金融穩(wěn)定的大局出發(fā)，必須要創(chuàng)新思路、加速改革方能使農(nóng)村金融在金融創(chuàng)新與改革的大潮中實現(xiàn)良性發(fā)展。

1　當代農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

中國當代農(nóng)村金融體系的構(gòu)建經(jīng)歷了漫長而又曲折的歷程。從建國伊始的多樣發(fā)展到20世紀60、70年代的一枝獨秀再到當前的多元化擴散，農(nóng)村金融始終處于一種動態(tài)發(fā)展模式中。在歷經(jīng)六十余載的洗禮之后，農(nóng)村金融“服務(wù)覆蓋面明顯擴大、可持續(xù)發(fā)展能力顯著增強”、[1]對農(nóng)村經(jīng)濟的供給能力不斷提升，但受制于制度和思想等多方面的原因，其發(fā)展現(xiàn)狀依然堪憂。

1.1　農(nóng)村金融發(fā)展所需資金供給仍有很大缺口

通過自身發(fā)展與改革為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供資金、制度和方法上的支持是農(nóng)村金融建設(shè)的根本目的。中央高度重視涉農(nóng)金融資金供給，各級監(jiān)管部門亦積極引導各銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的資金傾斜。截至2017年10月末，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額已達30.6萬億元，比年初增長2.73萬億元，同比增長10.8%。[2]但從實際來看，農(nóng)村金融發(fā)展所需資金供給仍然存在很大缺口，農(nóng)村金融的發(fā)展速度和規(guī)模尚未能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。特別是由于涉農(nóng)業(yè)務(wù)體量小、風險大、效益低等因素，導致作為資金主要來源的金融機構(gòu)對涉農(nóng)業(yè)務(wù)的資金投入力度不夠。

1.2　農(nóng)村金融改革發(fā)展的速度明顯不夠

中國進入新時代，農(nóng)村經(jīng)濟日漸呈現(xiàn)出多樣化、縱深化的發(fā)展特點。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融的需求不斷增加，經(jīng)濟發(fā)展對金融體系的要求也隨之提高。農(nóng)業(yè)發(fā)展所具有的多樣性和差異性給農(nóng)村金融改革提出了更高的要求。金融發(fā)展需要在明確的政策指導下不斷完善其發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境。單純就農(nóng)村金融而言，其發(fā)展的內(nèi)部需求尚未充分釋放、外部支撐和保障亦未能做到全面充分，這就使得農(nóng)村金融改革發(fā)展的速度相對而言仍然較慢、改革力度和深度也有待于進一步加強。

1.3　經(jīng)濟新常態(tài)為農(nóng)村金融改革提供了契機

新常態(tài)下的中國經(jīng)濟面臨著多重壓力。在中央的統(tǒng)一指導下，利率市場化改革、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型已初見成效。作為國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟在經(jīng)濟新常態(tài)下面臨更加繁重的改革任務(wù)和更加復(fù)雜的改革過程。從經(jīng)濟發(fā)展的長效性和可持續(xù)出發(fā)，應(yīng)該建設(shè)一個更加科學、高效的金融體系來與之相適應(yīng)。黨的十九大、中央經(jīng)濟工作會議和全國金融工作會議共同為農(nóng)村金融改革與發(fā)展營造了積極的外部環(huán)境，在這種情況下，農(nóng)村金融的改革與發(fā)展更應(yīng)當瞅準時機、抓住重點，盡快突破發(fā)展瓶頸，在新時代實現(xiàn)新跨越。

2　當前農(nóng)村金融發(fā)展所面臨的問題

在中國這樣一個農(nóng)業(yè)大國，短短三十余年便建立起一個體系基本完備、內(nèi)容基本豐富、結(jié)構(gòu)基本合理的現(xiàn)代化農(nóng)村金融體系已實屬不易。但面對日趨復(fù)雜的國際、國內(nèi)發(fā)展環(huán)境，農(nóng)村金融的改革與發(fā)展只能是持續(xù)發(fā)力。當前農(nóng)村金融發(fā)展依然面臨諸多難題。

2.1　產(chǎn)品創(chuàng)新不足、中高端金融人才嚴重匱乏

農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵是要適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展并滿足其對于金融的特定需求。但目前來看，類型單一、效率低下、質(zhì)量參差不齊的金融產(chǎn)品依然是農(nóng)村金融的主力，這顯然無法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的多樣化、個性化需求。

一是金融機構(gòu)對涉農(nóng)金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新的動力不足。單體小、總量少、收益低、風險大是涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)主要特點。在充分強調(diào)效益優(yōu)先的當前，涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)很難引起金融機構(gòu)的興趣。產(chǎn)品類型單一、缺乏新穎性和適應(yīng)性是目前多大多數(shù)涉農(nóng)金融產(chǎn)品的通病。在城鄉(xiāng)交流日益廣泛、深入的當下，三農(nóng)對金融的需求的多樣性、高端性日益明顯，但部分金融機構(gòu)依然不能徹底轉(zhuǎn)變觀念，產(chǎn)品創(chuàng)新的重點放在區(qū)域內(nèi)強勢企業(yè)而非小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的問題在多個省份表現(xiàn)都較為突出，部分機構(gòu)未能做到對涉農(nóng)金融產(chǎn)品進行有針對性的調(diào)研和設(shè)計，極個別甚至出現(xiàn)匹配性錯位。實踐證明，我國目前涉農(nóng)擔保、理財、融資、保險等新興業(yè)務(wù)無論是在數(shù)量上還是在質(zhì)量上都遠遠未能與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度和規(guī)模相匹配，單純將業(yè)務(wù)重點放在存款、貸款、匯款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上的老思路已經(jīng)無法適應(yīng)農(nóng)村快速發(fā)展的節(jié)奏。

二是農(nóng)村金融發(fā)展面臨著嚴重的金融人才匱乏。人是社會實踐的最終決定者。農(nóng)村金融的改革與發(fā)展程度和速度從根本上都要取決于金融人才的推動力度。雖然中央和地方政府曾多次出臺農(nóng)村金融人才保障制度建設(shè)的相關(guān)政策，但仍然未能真正填補農(nóng)村金融發(fā)展的人才漏洞。農(nóng)村地區(qū)尚未形成“金融人才集聚優(yōu)勢和人才高地”[3]，金融工程、投資理財、信息科技、會計法律等金融專業(yè)人才、特別是中高端的金融專業(yè)人才的缺乏，既影響了涉農(nóng)金融機構(gòu)的工作效率和工作質(zhì)量，也給金融產(chǎn)品、特別是新型金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的普及帶來了不利。

2.2　擔保體系薄弱、征信體系有待完善

資金及時供給在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用，資金來源窄、數(shù)量少、頻次低是目前制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要難題，究其根源則在于農(nóng)村較為薄弱的擔保體系和征信體系。事實上，根據(jù)中央統(tǒng)一部署，從2016年開始，財政部會同農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會已經(jīng)開始在大力探索全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系建設(shè)，截至2017年11月底，在國家農(nóng)業(yè)信貸擔保聯(lián)盟有限公司的推動下，全國28個省份均已組建了省級農(nóng)擔公司。[4]但從目前看，涉農(nóng)擔保和征信體系仍有待于進一步完善。一是部分金融機構(gòu)將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、生產(chǎn)成果、生產(chǎn)工具納入擔保范圍的自覺性和主動性依然不高；二是涉農(nóng)征信體系評價的規(guī)范化和科學化仍然不夠，一個復(fù)合型、專業(yè)化和具有針對性的涉農(nóng)征信體系仍然未能充分建立。[5]

2.3　金融推廣力度不夠、專業(yè)知識普遍缺乏

“社會發(fā)展是社會基本矛盾運動的過程，這一過程的主體是人民群眾，人民群眾才是歷史的創(chuàng)造者和歷史發(fā)展的推動者”。[6]目前農(nóng)村金融發(fā)展所面臨的困境的一個重要因素就是未能充分調(diào)動“機構(gòu)人”和“農(nóng)民”兩個群體的積極性。

一是金融推廣力度不夠，“機構(gòu)人”尚未充分發(fā)揮其在農(nóng)村金融發(fā)展過程中的引導力和推動力。截至2017年6月30日，全國共有農(nóng)合機構(gòu)3765家，這些機構(gòu)是為三農(nóng)發(fā)展注入資金血液的主力，但從目前看，這些本應(yīng)根植于三農(nóng)的金融機構(gòu)“離農(nóng)化”現(xiàn)象非常嚴重，在不斷裁并農(nóng)村分支機構(gòu)的同時，也在大量收縮涉農(nóng)業(yè)務(wù)種類和數(shù)量。三農(nóng)發(fā)展對資金的渴求越來越高與涉農(nóng)金融機構(gòu)離農(nóng)村越來越遠依然是當前農(nóng)村金融發(fā)展所面臨的重要矛盾。

二是作為農(nóng)村金融發(fā)展受眾的群眾專業(yè)知識普遍缺乏，對金融活動的參與熱情不高、參與程度較淺。從前期調(diào)研的情況來看，絕大多數(shù)農(nóng)村、特別是欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)對現(xiàn)代金融的了解仍然停留于初期金融階段，即“仍然認為銀行就是存錢和放錢的機構(gòu)”，且對于理財?shù)葮I(yè)務(wù)的認知程度較低。加上涉農(nóng)金融機構(gòu)的宣傳力度不足，絕大多數(shù)的農(nóng)民都在接受高質(zhì)量、高效率、新穎的金融產(chǎn)品上存在一定的困難，這是農(nóng)村金融發(fā)展的又一難題。

3　農(nóng)村金融改革發(fā)展的基本思路

科學高效的農(nóng)村金融制度是“促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)收入差距和消除農(nóng)村貧困的重要推動力，是解決三農(nóng)問題的有力杠桿”。[7]推動農(nóng)村金融改革與發(fā)展，需要抓住主線、把握重點、明確思路，即要牢牢抓住主體明確、職能明晰、法律規(guī)范這個基本思路。

3.1　主體明確

現(xiàn)代化的金融改革往往是借政府之手拉開序幕、以金融機構(gòu)作為主力而不斷推動。反思中國農(nóng)村金融體系改革所走過的60余年歷史，政府始終是作為掌控者和主導者活躍在金融改革的舞臺上。金融改革需要政府的宏觀干預(yù)，但更應(yīng)當注重涉農(nóng)金融機構(gòu)的作用。特別是在中央宏觀政策已經(jīng)相對完善的情況下，政府更應(yīng)當放給涉農(nóng)金融機構(gòu)以較大的經(jīng)營自主權(quán)，即要讓涉農(nóng)金融機構(gòu)逐步成為農(nóng)村金融改革的主體，政府的作用應(yīng)更多地放在宏觀調(diào)控上。在此基礎(chǔ)上，政府明確涉農(nóng)金融機構(gòu)的功能和地位并積極探索有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管方式。唯此，才能實現(xiàn)涉農(nóng)金融機構(gòu)之間、政府與涉農(nóng)金融機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)與配合，方能建立起一個“適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的充滿現(xiàn)代生機的、競爭性的和功能齊全的農(nóng)村金融體系”。[8]

3.2　職能明晰

農(nóng)村金融的發(fā)展過程涉及管理、從業(yè)、自律等多個主體，明確相關(guān)主體職能、理順機構(gòu)之間的相互關(guān)系是發(fā)揮主體功效最大化的前提。農(nóng)村金融發(fā)展過程中的職能明晰，是指自律機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)、清算機構(gòu)以及金融經(jīng)紀機構(gòu)等各類金融機構(gòu)之間要相互獨立、互為配合、協(xié)同發(fā)力、層次分明。需要注意的是，農(nóng)村金融體系改革的重點是要突出政策性金融在整個農(nóng)村金融發(fā)展中的重要地位，要通過中央財政扶持、行業(yè)組織引導等多種方式實現(xiàn)涉農(nóng)金融機構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的傾斜力度。

3.3　法律規(guī)范

改革需要一定的約束，這種約束在法治社會表現(xiàn)為合理的法律規(guī)范。在法治社會，任何一項改革都要于法有據(jù)，又要被嚴格的限定在法律的框架之內(nèi)。農(nóng)村金融改革關(guān)涉群體多、涉及利益廣，走錯任何一步都將會動搖農(nóng)村的經(jīng)濟、甚至社會根基。美國的“社區(qū)再投資法”以及泰國的相似規(guī)定都表明，正確的法律規(guī)范能夠促進金融改革更加良好的發(fā)展，因此，中國的農(nóng)村金融改革同樣應(yīng)當借助于法律與規(guī)范的力量。在此基礎(chǔ)上，法律規(guī)范的制定要因地制宜、因人而異，要符合不同地區(qū)農(nóng)村發(fā)展的實際需要，要立足于化解農(nóng)村金融發(fā)展過程中的諸多約束。

4　當代農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇

黨的十八大以來，農(nóng)村金融產(chǎn)品日益豐富、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，一個廣覆蓋、多層次、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系初步形成。[9]黨的十九大提出要“深化金融體制改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力”，新一輪的農(nóng)村金融改革已經(jīng)拉開大幕，中國農(nóng)村環(huán)境的本質(zhì)性要求農(nóng)村金融改革要更加注重體系化和針對性。在全球金融發(fā)展普遍乏力的背景下，農(nóng)村金融的發(fā)展空間、創(chuàng)新空間、增長潛力、經(jīng)濟效果優(yōu)勢[10]卻越來越突出，其所承擔的復(fù)興金融任務(wù)也日趨繁重。從長遠來看，當代農(nóng)村金融的發(fā)展應(yīng)當在主體明確、職能明晰、法律規(guī)范基本思路的指引下，全面深化市場化改革，以路徑創(chuàng)新為抓手、以信用體系和擔保完善為突破點，全面帶動金融產(chǎn)業(yè)的跨越式前進。

4.1　全面深化農(nóng)村金融市場化改革

堅持農(nóng)村金融市場化發(fā)展是農(nóng)村金融改革的大方向，也是其核心內(nèi)容。市場化是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化的重要推動力。[11]農(nóng)村金融的市場化發(fā)展既能使農(nóng)村金融發(fā)展更加高效，也會使農(nóng)村金融發(fā)展展現(xiàn)出更強的活力。

農(nóng)村金融的市場化改革需要格外注意兩個問題：其一，政府要找準定位，市場化發(fā)展就是讓農(nóng)村金融在市場化中找到更符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求、更能促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展方式，政府要在自上而下引導農(nóng)村金融改革的基礎(chǔ)上，當好農(nóng)村金融改革過程中的“守夜人”，對于農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)當堅持總體引導、宏觀支持，相關(guān)金融政策的制定要符合當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的真正需要，鼓勵各涉農(nóng)金融機構(gòu)自主開發(fā)金融產(chǎn)品，避免對農(nóng)村金融發(fā)展過程的過度干預(yù)，真正讓市場在農(nóng)村金融資源配置過程中發(fā)揮決定作用；其二，要在市場化發(fā)展中引入市場準入機制與市場競爭機制，通過降低農(nóng)村金融的門檻來活躍農(nóng)村資本市場，從而形成符合農(nóng)村發(fā)展實際的金融市場，同時應(yīng)不斷完善市場競爭機制、引入淘汰機制，主動淘汰不符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求的金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品，從而使農(nóng)村金融市場的形成更加合理化。

4.2　持續(xù)創(chuàng)新農(nóng)村金融的發(fā)展路徑

創(chuàng)新農(nóng)村金融是一個漫長而又未知的過程，這期間需要諸多因素相互配合。

其一，要大力推動涉農(nóng)金融機構(gòu)創(chuàng)新。要繼續(xù)發(fā)揮傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)在推動農(nóng)村金融發(fā)展中的積極作用，要理順農(nóng)村信用社(農(nóng)商行)、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行和郵政儲蓄銀行四家機構(gòu)的關(guān)系，明確其在農(nóng)村金融發(fā)展中的定位和作用，明確其自身定位，通過政策調(diào)控、法律規(guī)范、制度保障使其重回正軌，要大力發(fā)展農(nóng)村互助合作社等非銀行涉農(nóng)組織，繼續(xù)推進村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，監(jiān)管部門和地方政府要按照寬進嚴管、寬嚴有度的原則主動引導社會資金通過法定途徑流入農(nóng)村。[12]

其二，要實現(xiàn)涉農(nóng)金融產(chǎn)品的多元化和創(chuàng)新化發(fā)展。合理的金融產(chǎn)品能夠降低農(nóng)村金融信貸風險、滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中多方位、多層次的需求。地方政府應(yīng)當通過差異化的政策，支持涉農(nóng)金融機構(gòu)增加涉農(nóng)金融產(chǎn)品的各方面投入。涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)當提高參與農(nóng)村金融現(xiàn)代化發(fā)展的自覺性，主動融入國家、地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略，積極對接當?shù)貎?yōu)勢涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，不斷推動機構(gòu)內(nèi)部涉農(nóng)金融產(chǎn)品的多元化和創(chuàng)新化發(fā)展，在為當?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供便利的同時增強機構(gòu)自身的競爭力。

其三，要勇于嘗試“金融+”經(jīng)營模式，通過優(yōu)勢互補的方式來推動農(nóng)村金融從形式到內(nèi)容上的深刻變革。隨著信息化技術(shù)的推進和復(fù)合型產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，不少行業(yè)都開始嘗試跨越式、組合化發(fā)展。如伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展而出現(xiàn)的“電子服務(wù)商、電子商務(wù)平臺、P2P網(wǎng)貸平臺”等新興金融模式的出現(xiàn)，既提升了農(nóng)村金融的發(fā)展效率和速度，又提高了農(nóng)村金融的發(fā)展質(zhì)量，為發(fā)展普惠金融、豐富農(nóng)村金融發(fā)展形式做出了有利探索。

4.3　全面推動農(nóng)村信用和擔保體系建設(shè)

信用體系和擔保體系如農(nóng)村金融發(fā)展之兩翼，共同推動了農(nóng)村金融這輛大車在金融創(chuàng)新與變革的征途上披荊斬棘。

第一，要全面推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，探索建立一個符合農(nóng)村特點的、較為完善的信用體系。應(yīng)積極發(fā)揮農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)發(fā)展互助組等民間組織對會員具有的“利益聯(lián)結(jié)和信息對稱優(yōu)勢”，在現(xiàn)有征信體系的基礎(chǔ)上探索建立“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用數(shù)據(jù)庫和共享平臺”，[13]為涉農(nóng)金融機構(gòu)開展涉農(nóng)貸款審批等相關(guān)業(yè)務(wù)提供便利。此外，還應(yīng)注意建立信用風險管控制度，不斷加強對于農(nóng)村金融發(fā)展的監(jiān)督，通過完善農(nóng)村金融體系信用評估機制、規(guī)范信用評級標準和推動信用評級的公正度與透明度而不斷加強金融機構(gòu)調(diào)整、涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)三方的聯(lián)系。

第二，要充分依托農(nóng)擔公司加強農(nóng)村擔保體系建設(shè)，要著重在擔保方式、擔保形式和擔保風險防控上下功夫。要豐富擔保方式，將宅基地使用權(quán)、建設(shè)用地使用權(quán)等農(nóng)民可支配權(quán)利納入擔保法的調(diào)整范疇，為農(nóng)民通過法定途徑融資提供方便。要逐步豐富擔保形式，通過組建農(nóng)民互助合作社等方式化解農(nóng)民擔保困境。要完善農(nóng)村擔保風險防控機制，有條件的地區(qū)可探索設(shè)立政策性保險公司，保監(jiān)部門應(yīng)協(xié)調(diào)引導各大保險公司大力發(fā)展涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)，通過政策引導、財政傾斜等方式探索建立并強化涉農(nóng)金融保險制度，通過損失分擔減少農(nóng)民的利益受損以激發(fā)其參與金融保險的熱情。

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