民族自治地方金融排斥及其“金融精準(zhǔn)扶貧”治理

何曉夏

一、引言

加快民族自治地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是當(dāng)前我國(guó)民族問(wèn)題的核心。但是，由于民族自治地方有著獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)地理和文化環(huán)境，加之制度因素和外部環(huán)境的異化，使得這些地方與省內(nèi)非民族地區(qū)和省外發(fā)達(dá)地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平差距越來(lái)越大。特別是其落后的金融發(fā)展已經(jīng)成為其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的桎梏。民族自治地方有著特殊的金融生態(tài)環(huán)境和特殊的金融政策，民族特質(zhì)深刻地影響著民族自治地方的金融發(fā)展，其中突出的問(wèn)題是民族自治地方金融排斥態(tài)勢(shì)日趨加劇，使其金融發(fā)展從宏觀、中觀到微觀都呈現(xiàn)出弱勢(shì)格局，從而進(jìn)一步制約著其經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，加劇了這些地區(qū)的深度貧困。金融排斥治理是對(duì)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融排斥態(tài)勢(shì)的一種糾偏，因而研究現(xiàn)行體制下民族自治地方金融排斥治理問(wèn)題成為業(yè)界的共識(shí)。然而，現(xiàn)有的相關(guān)文獻(xiàn)多是集中在民族地區(qū)資本形成對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)方面，或是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面等等，缺乏一個(gè)從宏觀到微觀邏輯一致的研究路徑。

從治理金融排斥的理念出發(fā)，研究民族自治地方的金融排斥和治理問(wèn)題，與解決其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多現(xiàn)實(shí)“瓶頸”問(wèn)題（如脫貧問(wèn)題、維穩(wěn)問(wèn)題等）不謀而合。習(xí)近平總書(shū)記提出“實(shí)事求是、因地制宜、分類(lèi)指導(dǎo)、精準(zhǔn)扶貧”的重要思想，闡釋了精準(zhǔn)扶貧是針對(duì)不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困戶狀況，運(yùn)用科學(xué)有效程序?qū)Ψ鲐殞?duì)象實(shí)施精確識(shí)別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。因而研究民族自治地方金融排斥的“金融精準(zhǔn)扶貧”治理模式及其治理政策是治理其金融排斥的有效手段。

本文以馬克思主義民族政策理論、發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融發(fā)展理論、區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)地理學(xué)和邊疆經(jīng)濟(jì)學(xué)理論等多學(xué)科理論為基礎(chǔ)，結(jié)合“精準(zhǔn)扶貧”的重要思想，從民族自治地方最根本的“原生態(tài)”金融演進(jìn)路徑出發(fā)，結(jié)合其特有的“邊界效應(yīng)”、“民族特質(zhì)”等，深入實(shí)地分析其金融排斥的貧困放大效應(yīng)，從而建立符合民族自治地方實(shí)際情況的“金融精準(zhǔn)扶貧”金融排斥治理模式。

二、民族自治地方的金融排斥貧困放大效應(yīng)

金融排斥（Financial Exclusion）是指在金融體系中某些地區(qū)和群體缺少分享金融資源的一種狀態(tài)。這一概念的內(nèi)涵和外延反映了經(jīng)濟(jì)體金融資源從宏觀到微觀的一種匱乏態(tài)勢(shì)。對(duì)于中國(guó)民族自治地方，其金融發(fā)展的歷史與現(xiàn)實(shí)在某種程度上與金融排斥的狀態(tài)不謀而合。

貧困放大效應(yīng)是一種典型的“馬太效應(yīng)”，即指經(jīng)濟(jì)個(gè)體“窮的”更窮，“富的”更富。金融排斥最主要的效應(yīng)就是貧困放大器，具有財(cái)富的負(fù)杠桿效應(yīng)。我國(guó)民族自治地方的貧困問(wèn)題始終是其經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的桎梏。我國(guó)的55個(gè)少數(shù)民族多聚集在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的貧困地區(qū)，其中還有些少數(shù)民族是直接從原始社會(huì)過(guò)渡到社會(huì)主義社會(huì)的。這些地區(qū)的貧困是由一系列復(fù)雜、特殊的自然、政治、經(jīng)濟(jì)和文化因素相互作用，客觀因素與主觀因素相互交織、強(qiáng)化的結(jié)果。民族自治地方的貧困在很大程度上成為了這些地區(qū)金融排斥的主要因素，而日益加劇的金融排斥態(tài)勢(shì)反過(guò)來(lái)也使得這些地區(qū)更加貧困，產(chǎn)生了貧困放大效應(yīng)。

我國(guó)民族自治地方金融排斥的貧困放大效應(yīng)較復(fù)雜，除了具有一般因素以外，還有民族特質(zhì)的影響，但這種金融排斥的貧困放大效應(yīng)仍可以按照筆者構(gòu)建的金融排斥評(píng)價(jià)指標(biāo)體系進(jìn)行分析①。

1.民族自治地方地理排斥的貧困放大效應(yīng)

地理排斥主要是指被排斥對(duì)象為獲取金融服務(wù)，不得不依賴公共交通系統(tǒng)到達(dá)距離較遠(yuǎn)的金融機(jī)構(gòu)而形成的金融排斥，而且如果某些地區(qū)沒(méi)有可以依賴的交通系統(tǒng)或者由于地形的關(guān)系沒(méi)有可達(dá)的金融機(jī)構(gòu)，則形成一種絕對(duì)的地理排斥。

從轄區(qū)地理位置看，我國(guó)民族自治地方大多數(shù)分布在山區(qū)或者較偏遠(yuǎn)地帶。這些地區(qū)的地形一般都是高山環(huán)峙、地勢(shì)高低懸殊、河水湍急，是典型的深山區(qū)、石山區(qū)、高寒山等。由于這種惡劣的地理環(huán)境因素，民族自治地方的公民要想獲得基本的金融服務(wù)必須依賴相應(yīng)的交通工具，而且這些地區(qū)的交通系統(tǒng)往往也處于相對(duì)落后狀態(tài)，特別是廣大的偏遠(yuǎn)農(nóng)村和山區(qū)，甚至無(wú)法借助適當(dāng)?shù)慕煌üぞ攉@得及時(shí)的金融服務(wù)。同時(shí)，這些貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)通常極為稀少，區(qū)域的金融荒漠化風(fēng)險(xiǎn)較高。很多金融機(jī)構(gòu)都利用地理信息系統(tǒng)（GIS）顯示的結(jié)果來(lái)確定分支機(jī)構(gòu)的布局，許多正規(guī)金融結(jié)構(gòu)都不愿意在這些地區(qū)設(shè)置金融分支機(jī)構(gòu)。所以，民族自治地方存在顯著的金融地理排斥態(tài)勢(shì)。這種金融排斥阻斷了這些本來(lái)就貧困的民族地區(qū)通過(guò)金融支持改變貧困的出路，使得貧困進(jìn)一步加劇，產(chǎn)生了“貧困放大效應(yīng)”。

2.民族自治地方評(píng)估排斥的貧困放大效應(yīng)

評(píng)估排斥是指主流金融機(jī)構(gòu)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段對(duì)經(jīng)濟(jì)主體施加準(zhǔn)入限制，從而使得一部分經(jīng)濟(jì)主體由于達(dá)不到相應(yīng)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)而被排斥在金融服務(wù)之外。

金融機(jī)構(gòu)的功能和本質(zhì)屬性決定了其自身特殊的經(jīng)營(yíng)模式，要求金融機(jī)構(gòu)必須有系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。其中對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估就是金融機(jī)構(gòu)重要的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。民族自治地方多集中在不發(fā)達(dá)貧困地區(qū)，而金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)屬性及其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的程序致使金融機(jī)構(gòu)不愿意在這些地區(qū)實(shí)行信貸配給制度，從而形成了民族自治地方的評(píng)估排斥。

在民族自治地方，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，一般都認(rèn)為這些地區(qū)普遍以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，而農(nóng)業(yè)屬典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)： 生產(chǎn)周期長(zhǎng)、對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，抗御災(zāi)害能力弱，而且這些地區(qū)信用環(huán)境差，貸款發(fā)放后沒(méi)有保障，極易發(fā)生逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)；再加上民族地區(qū)更高的信息不對(duì)稱性，使得金融機(jī)構(gòu)搜集和甄別相關(guān)信貸信息的難度更高，所以其信貸管理政策也會(huì)更嚴(yán)格，自然而然地將這些地區(qū)的客戶在評(píng)估上進(jìn)行排斥。

3.民族自治地方條件排斥的貧困放大效應(yīng)

條件排斥是指主流金融機(jī)構(gòu)附加于金融產(chǎn)品的條件不適合某些人群的需要。即指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)提高金融服務(wù)的準(zhǔn)入條件而將弱勢(shì)貧困群體排斥在金融體系之外。

民族自治地方大都分布于遠(yuǎn)離區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心的地區(qū)，處于現(xiàn)代都市經(jīng)濟(jì)輻射末梢，落后的生產(chǎn)生活條件，嚴(yán)重制約了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。這些地區(qū)的公民多是生活在農(nóng)村的貧困人口，其貸款大多是為了滿足生存需求，很少具有生產(chǎn)性，貸款回收的可能性大大縮小，即存在較普遍意義上的金融弱質(zhì)性。再加上這些地方更加顯著的信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)在向他們提供信貸服務(wù)的時(shí)候，面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，又不能得到準(zhǔn)確的貸款人及貸款運(yùn)用情況。因此，金融機(jī)構(gòu)為了自身的安全發(fā)展，必須對(duì)其信貸要求更多更為實(shí)際的擔(dān)保，否則，一旦出現(xiàn)了違約情況，將不能彌補(bǔ)其提供服務(wù)時(shí)付出的成本。

然而，在民族自治地方的金融市場(chǎng)上，貧困的需求主體往往不能為其信貸提供有效的擔(dān)保，因?yàn)檫@些地區(qū)特別是農(nóng)村地區(qū)一直實(shí)行的都是集體所有土地制度，產(chǎn)權(quán)并不明晰，許多居民沒(méi)有房地產(chǎn)權(quán)證或者其他固定資產(chǎn)的權(quán)證，根本不可能辦理抵押貸款。即使有些居民擁有權(quán)證，但是在考慮到他們基本的生計(jì)問(wèn)題時(shí)，政府或者銀行不能夠強(qiáng)行拍賣(mài)其房產(chǎn)（如我國(guó)《擔(dān)保法》等有關(guān)法律法規(guī)也規(guī)定的農(nóng)民的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不得作為抵押），所以一旦這些地區(qū)的借款人出現(xiàn)了信貸違約的情況，金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有有效的催收手段，貸款回收能力較低，這也導(dǎo)致了民族自治地方的呆賬和壞賬率居高不下。擔(dān)保不足、風(fēng)險(xiǎn)較高再次使得金融機(jī)構(gòu)不愿意將信貸資源放在民族自治地方，從而產(chǎn)生了“貧者越貧”的“貧困放大效應(yīng)”。

4.民族自治地方價(jià)格排斥的貧困放大效應(yīng)

價(jià)格排斥是指金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品定價(jià)過(guò)高，超出了某些經(jīng)濟(jì)主體的償付能力，而將其排斥在外。

民族自治地方多是我國(guó)貧困人口的集中分布地區(qū)，與其他貧困地區(qū)相比，民族自治地方的貧困呈現(xiàn)出貧困面積大、貧困程度深、脫貧難度大的特點(diǎn)。貧困使得民族自治地方的公民在較低的收入水平下，往往難以接受市場(chǎng)化下金融機(jī)構(gòu)制定的金融產(chǎn)品價(jià)格。金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些弱勢(shì)群體可形成較強(qiáng)的價(jià)格排斥性，通過(guò)提高貸款利率等手段，降低弱勢(shì)群體對(duì)資金的可獲得性。比如在這些地區(qū)銀行向小額存款收取高比例管理費(fèi)及僅支付象征性利息的行為，正是最典型的價(jià)格排斥。另外，由于中國(guó)人民銀行頒布了相關(guān)法令，各金融機(jī)構(gòu)一定程度上擁有了自行定價(jià)權(quán)，可以發(fā)放浮動(dòng)利率貸款，因此對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大、還款保證不足的貸款往往采取高價(jià)策略，這也限制和排斥了這些地區(qū)的一部分群體便捷地獲取金融資源，產(chǎn)生了更深的“金融貧困”。

5.民族自治地方營(yíng)銷(xiāo)排斥的貧困放大效應(yīng)

營(yíng)銷(xiāo)排斥是指某個(gè)群體被排除在金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)群體之外。為了使市場(chǎng)份額最大化，金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)偏好確定金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)市場(chǎng)，同時(shí)制定不同的營(yíng)銷(xiāo)策略，從而形成金融排斥的營(yíng)銷(xiāo)排斥。

民族自治地方多是經(jīng)濟(jì)貧困地區(qū)，經(jīng)濟(jì)具有風(fēng)險(xiǎn)高、經(jīng)營(yíng)分散、產(chǎn)業(yè)化程度低和復(fù)雜多樣等特性，再加上大多數(shù)貧困的經(jīng)濟(jì)主體缺乏可抵押物，貸款多是非生產(chǎn)性為主，這使得以成本收益為經(jīng)營(yíng)原則的金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有足夠動(dòng)力將有限的金融資源向民族地區(qū)傾斜。在這種動(dòng)力驅(qū)使下，現(xiàn)在大多金融產(chǎn)品的創(chuàng)新主要是針對(duì)富裕客戶群體，而供應(yīng)針對(duì)低收入和其他被排斥群體的產(chǎn)品卻被忽略。而且大多金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)重心都聚集在發(fā)達(dá)地區(qū)，而把欠發(fā)達(dá)的民族地區(qū)的金融需求排除在目標(biāo)市場(chǎng)之外，導(dǎo)致了民族自治地方金融服務(wù)市場(chǎng)出現(xiàn)了產(chǎn)品空洞，進(jìn)一步加劇了金融排斥的“貧困放大效應(yīng)”。

6.民族自治地方自我排斥的貧困放大效應(yīng)

自我排斥是指一部分群體自身認(rèn)為申請(qǐng)獲得金融產(chǎn)品的可能性很小，被拒絕的可能性很大，從而自動(dòng)被排除在獲得金融服務(wù)的范圍外。從表象來(lái)看，大多民族自治地方的貧困居民由于居住較偏遠(yuǎn)且相對(duì)封閉，金融知識(shí)匱乏，信息獲得與其他地區(qū)不對(duì)稱，自然希望辦理貸款時(shí)手續(xù)能簡(jiǎn)便、靈活、快捷，而目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的一些金融服務(wù)（尤其是貸款）手續(xù)較為繁瑣，條款過(guò)于復(fù)雜難懂。于是此類(lèi)居民選擇了非正規(guī)金融渠道（如民間貸款等）來(lái)滿足自身的資金需求。長(zhǎng)此以往，這些地區(qū)的居民被主流金融邊緣化，造成其金融習(xí)慣的不同和金融知識(shí)更加貧乏，產(chǎn)生了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的不信任。于是這類(lèi)群體便主動(dòng)地把自己排除在從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得金融服務(wù)的范圍之外。

更深層來(lái)分析，自我排斥實(shí)際上與經(jīng)濟(jì)主體的心理、風(fēng)俗習(xí)慣（包括婚姻習(xí)慣、物權(quán)習(xí)慣等）等主觀方面密切相關(guān)。民族自治地方的居民有著鮮明的民族特質(zhì)，由于特殊的歷史演進(jìn)過(guò)程，形成了特殊的民族文化、民族風(fēng)俗等，從而形成了特殊的民族共識(shí)。民族自治地方的居民大多生活在同一個(gè)區(qū)域范圍內(nèi)，人們相互交往通婚融合，從而形成了共同的心理素質(zhì)，表現(xiàn)在他們的語(yǔ)言文化、歷史傳統(tǒng)、風(fēng)俗習(xí)慣等方面。正因?yàn)檫@些原因，導(dǎo)致了他們的自我意識(shí)更強(qiáng)烈也更封閉，更加不容易參與到現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活動(dòng)中，難以接受現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式，就得不到現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的利益。

三、民族自治地方金融排斥“金融精準(zhǔn)扶貧”治理模式

金融排斥的“貧困放大效應(yīng)”進(jìn)一步加深了民族自治地方的貧困，從而深刻的影響著這些地區(qū)的社會(huì)關(guān)系和社會(huì)穩(wěn)定。如果不能遏制金融排斥態(tài)勢(shì)的發(fā)展，對(duì)其實(shí)行有效的治理，不僅會(huì)直接影響民族自治地方的經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展，也會(huì)影響其社會(huì)發(fā)展和全國(guó)的穩(wěn)定。另外，民族特質(zhì)深刻影響著民族自治地方的金融環(huán)境和金融政策，由此其金融排斥的治理模式也有其特殊性。所以，結(jié)合“精準(zhǔn)扶貧”思想，我們必須根據(jù)民族自治地方的金融排斥特征，更多地從其自身社會(huì)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展實(shí)際情況出發(fā)，從金融體系的供給方、需求方、以及行政力量三個(gè)方面對(duì)其金融排斥進(jìn)行“金融精準(zhǔn)扶貧”治理。

1.金融排斥“金融精準(zhǔn)扶貧”治理模式：金融服務(wù)供給

我國(guó)民族自治地方金融服務(wù)的供給方主要包括：中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行四大國(guó)有銀行以及城市商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行；屬于農(nóng)村地區(qū)主力軍的農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村資金互助社；另外政策性銀行的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。

民族自治地方多是分布在經(jīng)濟(jì)落后、自然關(guān)系仍占很大比重的農(nóng)村地區(qū)，這些地區(qū)雖然已經(jīng)建立了一些金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，但其金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)和數(shù)量仍偏少，農(nóng)信社處于壟斷地位，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式落后。雖然近年來(lái)這些地區(qū)加大了金融體制的改革力度，但其遵循傳統(tǒng)思路采取的改革措施只是著力于金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，金融改革的思路主要著眼于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社這些機(jī)構(gòu)的分分合合，所以效果仍不明顯?？傮w來(lái)看，民族自治地方的金融服務(wù)供給力量很薄弱，這正是形成這些地區(qū)金融排斥的主要原因。民族自治地方金融排斥的“精準(zhǔn)扶貧”治理應(yīng)從單純地注重機(jī)構(gòu)變革的思路向提高金融服務(wù)供給方整體功能和服務(wù)水平轉(zhuǎn)變。將治理的重心從微觀層次的金融機(jī)構(gòu)“改革”轉(zhuǎn)向宏觀層次的金融體系“發(fā)展”，精準(zhǔn)針對(duì)一些具體的民族自治地方引入具有金融包容性（Financial Inclusion）的金融中介，因地制宜地調(diào)整金融供給方的網(wǎng)點(diǎn)布局。在政策性銀行、農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄及農(nóng)村金融合作組織等更廣的范圍內(nèi)對(duì)民族自治地方的金融服務(wù)供給組織進(jìn)行重新構(gòu)建。加快農(nóng)村信用社改革和創(chuàng)新步伐，提高其金融服務(wù)水平。推動(dòng)商業(yè)銀行改進(jìn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)，協(xié)調(diào)四大國(guó)有商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的合作，加強(qiáng)民族自治地方金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。盡快建立多層次、多形式、功能完善、運(yùn)轉(zhuǎn)高效、安全的現(xiàn)代金融服務(wù)供給體系。

2.金融排斥“金融精準(zhǔn)扶貧”治理模式：金融服務(wù)需求

民族自治地方的金融排斥從金融服務(wù)需求方的角度顯現(xiàn)出顯著的自我排斥。對(duì)這種自我排斥的“精準(zhǔn)扶貧”治理就要與社會(huì)排斥治理一起，強(qiáng)化民族地區(qū)正向的群體意識(shí)。分區(qū)域按照不同層次提高不同的金融需求的門(mén)檻能力（指要獲得最基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品所具備的最低要求，包括最低的收入水平、最基本的政治保障、最基礎(chǔ)的金融知識(shí)）。一旦具備門(mén)檻能力，這些地區(qū)的弱勢(shì)群體將具備很強(qiáng)大的潛在的自我更新能力，能夠按照自己的意愿進(jìn)一步的改善金融排斥，獲得較高水平的金融服務(wù)。

在民族自治地方，知識(shí)貧困和信息貧困人口較多，進(jìn)一步惡化了其金融排斥的狀況。信息技術(shù)與金融知識(shí)的普及具有明顯的外溢性，能夠幫助落后地區(qū)與弱勢(shì)群體充分利用這個(gè)外部性帶來(lái)一次跨越式的發(fā)展機(jī)會(huì)，幫助縮小與普通居民金融包含水平的差距。特別是使貧困人口能夠獲得包括基本的公用電話服務(wù)、移動(dòng)電話或部分地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，能夠降低他們獲得外部知識(shí)和信息的成本，進(jìn)而獲得更多發(fā)展的機(jī)會(huì)。按照這一思路，“精準(zhǔn)扶貧”治理可以針對(duì)民族自治地方每個(gè)地區(qū)進(jìn)一步普及網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)教育幫其獲得一些包括衛(wèi)生健康、農(nóng)業(yè)技術(shù)知識(shí)、金融基礎(chǔ)知識(shí)和勞動(dòng)力市場(chǎng)的信息，提高其收入，改善社會(huì)排斥，從而改善金融排斥。同時(shí)，對(duì)民族自治地方金融需求方的金融排斥“精準(zhǔn)扶貧”治理應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)培訓(xùn)、宣傳、咨詢等方式向金融弱勢(shì)群體普及金融知識(shí)，強(qiáng)化其金融意識(shí)，培養(yǎng)其獨(dú)立金融人格。

3.金融排斥“金融精準(zhǔn)扶貧”治理模式：行政力量

金融排斥依然是一種市場(chǎng)失靈問(wèn)題。因此，行政力量應(yīng)該適當(dāng)介入對(duì)其進(jìn)行治理。由于民族自治地方的弱勢(shì)金融群體具有規(guī)模小、效益低、貨幣收入不確定等特點(diǎn)②，往往容易受到商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的金融排斥。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，對(duì)弱勢(shì)群體的金融扶持方式，一般有政府直接參與型和政策引導(dǎo)型兩種。其中，政府直接參與型主要是政府設(shè)立政策性金融機(jī)構(gòu)，直接向弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和落后地區(qū)注入信貸資金；政策引導(dǎo)型則是政府通過(guò)制定優(yōu)惠政策，引導(dǎo)市場(chǎng)力量加大對(duì)這些領(lǐng)域的投入。英國(guó)政府主要是建立各類(lèi)基金幫助弱勢(shì)群體。我國(guó)社會(huì)基金和慈善基金不夠發(fā)達(dá)，主要以其他形式扶持弱勢(shì)群體，扶持資金大部分來(lái)源于資金有限的政策性金融機(jī)構(gòu)。為了拓寬弱勢(shì)金融的資金扶持來(lái)源，必須調(diào)動(dòng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間金融資本參與弱勢(shì)金融的積極性。一方面政府可直接參與弱勢(shì)群體的金融扶持，對(duì)在特殊情況下某些暫無(wú)經(jīng)濟(jì)來(lái)源的弱勢(shì)群體給予一定時(shí)期非盈利性的資金融通。另一方面，政府通過(guò)優(yōu)惠政策和強(qiáng)制措施鼓勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)弱勢(shì)群體的支持，如《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》。該政策的鼓勵(lì)機(jī)制為：股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)且開(kāi)展實(shí)質(zhì)性貸款活動(dòng)的，不占用其年度分支機(jī)構(gòu)設(shè)置規(guī)劃指標(biāo)，可同時(shí)在發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；強(qiáng)制機(jī)制為：國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在大中城市新設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，原則上應(yīng)在新設(shè)立機(jī)構(gòu)所在地轄區(qū)內(nèi)的縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或者行政村也相應(yīng)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這兩個(gè)機(jī)制能夠有效的改善民族地區(qū)金融網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達(dá)的狀況，但應(yīng)當(dāng)通過(guò)配套政策來(lái)深化其作用。如完善農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等新興體制，多樣化農(nóng)村金融改革的模式，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)注重民族地區(qū)弱勢(shì)群體金融排斥問(wèn)題的解決，但在解決機(jī)制上偏重于城市資本下鄉(xiāng)的路徑，輕視根源于低收入群體自發(fā)行動(dòng)的合作金融組織的制度功能。所以，從金融監(jiān)管方面對(duì)金融排斥的“精準(zhǔn)扶貧”治理應(yīng)該提高監(jiān)管水平，使得銀保監(jiān)、證監(jiān)和其他監(jiān)管當(dāng)局能夠協(xié)調(diào)，提高信息共享程度，加強(qiáng)對(duì)民族自治地方金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)建設(shè)和合規(guī)管理，推行低門(mén)檻和嚴(yán)監(jiān)管的監(jiān)管文化，同時(shí)從資本充足率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、貸款集中和資產(chǎn)流動(dòng)性等方面實(shí)施審慎監(jiān)管；發(fā)揮民族自治地方金融機(jī)構(gòu)的自律監(jiān)管作用，增強(qiáng)農(nóng)村合作金融的內(nèi)部控制力；進(jìn)一步完善農(nóng)村金融的法制建設(shè)，加快農(nóng)村合作金融法律法規(guī)的制定，改變無(wú)法可依的狀況；充分發(fā)揮新興金融機(jī)構(gòu)的低成本、人緣地緣、靈活便捷、集中經(jīng)營(yíng)和體制上的優(yōu)勢(shì)為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)；繼續(xù)深化郵政儲(chǔ)蓄銀行改革，依托郵政網(wǎng)絡(luò)，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理和管理體制，建立嚴(yán)格的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)管理。

改善民族自治地方的社會(huì)排斥也必須依靠行政力量。社會(huì)排斥從影響人們社會(huì)領(lǐng)域的層次可以分為經(jīng)濟(jì)排斥、政治社會(huì)排斥、文化排斥以及體制排斥。而金融排斥僅僅是經(jīng)濟(jì)排斥的一個(gè)子集。因此要有效地改善金融排斥，應(yīng)當(dāng)在非金融的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域上改善社會(huì)排斥，同時(shí)促進(jìn)政治和文化的社會(huì)包容。只有改善社會(huì)排斥，才能從根木上解決金融排斥，使得改善金融排斥的所有措施具有社會(huì)基礎(chǔ)。而文化排斥是指普通群體以自己或者自己所歸屬的群體的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量其他人群，同時(shí)在公認(rèn)的社會(huì)準(zhǔn)則中對(duì)這類(lèi)群體金融排斥。這種排斥更加深遠(yuǎn)，影響后果更加嚴(yán)重。比如城市人口由于所處環(huán)境的優(yōu)越性會(huì)對(duì)進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工存在偏見(jiàn)，認(rèn)為農(nóng)民工素質(zhì)較低，是造成城市社會(huì)治安不好的主要因素。這種排斥主要是來(lái)自于偏見(jiàn)，因此應(yīng)當(dāng)由政府創(chuàng)造機(jī)會(huì)加強(qiáng)城鄉(xiāng)之間的了解和溝通，消除城市人口對(duì)農(nóng)民工的偏見(jiàn)。

四、結(jié)語(yǔ)

作為強(qiáng)調(diào)民生概念、強(qiáng)調(diào)民眾可得的金融發(fā)展理念，“精準(zhǔn)扶貧”思想對(duì)于民族眾多、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的我國(guó)民族自治地方而言，其現(xiàn)實(shí)意義顯得更加明確和重要。根據(jù)前文的研究，我們從民族自治地方金融排斥“金融精準(zhǔn)扶貧”治理模式的思路出發(fā)，應(yīng)該從外部環(huán)境、市場(chǎng)主體、金融商品三個(gè)層面探討民族自治地方金融排斥“金融精準(zhǔn)扶貧”治理的政策方向。在外部環(huán)境方面，應(yīng)完善“金融精準(zhǔn)扶貧”的法律環(huán)境和市場(chǎng)監(jiān)管環(huán)境，并進(jìn)一步升級(jí)和普及“金融精準(zhǔn)扶貧”自助類(lèi)金融交易操作設(shè)施。在培育“金融精準(zhǔn)扶貧”的市場(chǎng)主體方面，應(yīng)大力支持發(fā)展“金融精準(zhǔn)扶貧”的主體力量；加大引導(dǎo)和扶持“金融精準(zhǔn)扶貧”的保障機(jī)制：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；規(guī)范和鼓勵(lì)“金融精準(zhǔn)扶貧”的新生力量：新型金融機(jī)構(gòu)。在創(chuàng)新“金融精準(zhǔn)扶貧”的金融商品方面，則重點(diǎn)應(yīng)創(chuàng)新“金融精準(zhǔn)扶貧”屬性的信貸類(lèi)產(chǎn)品、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。

注釋?zhuān)?/p>

① 何曉夏、劉妍杉：《金融排斥評(píng)價(jià)指標(biāo)體系與農(nóng)村金融普惠機(jī)制的建構(gòu)》，《經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較》2014年第3期。

② 羅美娟、何曉夏：《中國(guó)不發(fā)達(dá)地區(qū)金融發(fā)展研究》，云南大學(xué)出版社2010年版，第68—69頁(yè)。