我國(guó)助學(xué)信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)研究

王真真

[摘要]隨著我國(guó)大學(xué)生助學(xué)信用貸款的發(fā)展，助學(xué)貸款給大學(xué)生上大學(xué)帶來(lái)諸多便利的同時(shí)，由此引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)也引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，本文主要從大學(xué)生個(gè)人信用教育以及助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制方面著手，來(lái)討論關(guān)于如何減少助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的措施。

[關(guān)鍵詞]信用風(fēng)險(xiǎn) 信用制度 助學(xué)貸款 高校育人 個(gè)人信用

用于資助大學(xué)生的信用貸款制度，是高校教育體制改革的重要措施。黨和國(guó)家為了使在校貧困大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，推出此項(xiàng)政策關(guān)懷，這充分體現(xiàn)了教育公平的大趨勢(shì)。助學(xué)貸款的實(shí)行，使得那些貧困大學(xué)生得以免除后顧之憂，在學(xué)習(xí)過(guò)程中投入更多的精力，專心致志，心無(wú)旁騖，感恩黨與國(guó)家，政府和社會(huì)，并立志為祖國(guó)服務(wù)。一定的經(jīng)濟(jì)壓力能夠促使大學(xué)生更加努力學(xué)習(xí)，更加珍惜來(lái)之不易的高等教育機(jī)會(huì)，使他們自覺(jué)養(yǎng)成自立，自強(qiáng)的高貴精神品格。目前，國(guó)家助學(xué)貸款政策力度較大，但主要特點(diǎn)是商業(yè)貸款，這一顯著特征使得助學(xué)信用貸款處于兩難境地，制約其進(jìn)一步發(fā)展的根本原因就在于國(guó)家助學(xué)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)。

一、國(guó)家助學(xué)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

明確和把握我國(guó)大學(xué)生助學(xué)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)這一貸款方式進(jìn)行充分了解，有利于防范和減少大學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而促使我國(guó)助學(xué)信用貸款政策得以順利地進(jìn)行。

（一）不確定因素多，可掌控性較低

大學(xué)生的借貸能力有限，未來(lái)還款能力并不確定，而且相較其他業(yè)務(wù)貸款來(lái)說(shuō)，國(guó)家助學(xué)信用貸款的貸款期限較長(zhǎng)，由于金融市場(chǎng)上，時(shí)間是有資金成本的，并且時(shí)間越長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)越大，再加上我國(guó)高校畢業(yè)生在擇業(yè)期兩年（國(guó)家規(guī)定擇業(yè)期為兩年，有些地方延長(zhǎng)至三年）內(nèi)的就業(yè)狀況和收入的不穩(wěn)定，由此限制了高校畢業(yè)生償還助學(xué)信用貸款的能力。由于缺乏社會(huì)信用條件約束機(jī)制，導(dǎo)致借款大學(xué)生的信用意識(shí)比較薄弱，進(jìn)一步強(qiáng)化了貸款銀行面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)，使得按時(shí)如數(shù)地歸還助學(xué)信用貸款，很大程度上依賴于高校畢業(yè)生的還款意愿和還款能力。

（二）部分學(xué)生不良的心理因素

有些學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)信用貸款時(shí)抱著“到時(shí)再說(shuō)”的心態(tài)，僅僅是為了滿足自己一時(shí)資金短缺的需要，并不考慮自己能否按期還清；有些學(xué)生抱著占便宜的心態(tài)，貸款用來(lái)買(mǎi)最新款的數(shù)碼產(chǎn)品，游戲裝備，僅僅是為了與同學(xué)炫耀；還有的學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款時(shí)抱著無(wú)償使用的心態(tài)，貸款到賬后，進(jìn)行非理性消費(fèi)等等。正是由于部分學(xué)生的錯(cuò)誤認(rèn)知，導(dǎo)致其產(chǎn)生不良心理，他們把貸款花費(fèi)在其他不必要的方面，而不是必要的求學(xué)需求上，這嚴(yán)重影響了助學(xué)信用貸款制度的嚴(yán)肅性。學(xué)生缺乏理財(cái)觀念，缺乏誠(chéng)信道德以及不履行還款承諾，蒙羞的不止個(gè)人，還會(huì)導(dǎo)致其所在學(xué)校的聲譽(yù)大受影響。

（三）利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱

助學(xué)信用貸款的借貸對(duì)象中，貧困生占有一定比例。由于貧困生的違約風(fēng)險(xiǎn)相較大，再加上國(guó)家的政策支持，在面臨較大風(fēng)險(xiǎn)造成損失時(shí)，并不能采取充分的市場(chǎng)運(yùn)作的手段。所以，會(huì)造成大學(xué)生信用貸款利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)的極不對(duì)稱。

（四）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償水平不高

在我國(guó)，目前用于信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的來(lái)源渠道比較少，僅靠一些小額費(fèi)用收入和存款利息收入的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并不能彌補(bǔ)虧損造成的高信用風(fēng)險(xiǎn)損失。即使加上政府注入的風(fēng)險(xiǎn)資金，盡管是為了減少損失，但是十分有限。

二、助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的作用

就全社會(huì)而言，國(guó)家助學(xué)貸款高信用風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，使助學(xué)貸款的政策無(wú)法完全實(shí)現(xiàn)，從而不能確保全社會(huì)程度上公平教育的機(jī)會(huì)。

就高校而言，國(guó)家助學(xué)貸款高信用風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，會(huì)影響助學(xué)信用貸款供給規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大，長(zhǎng)期下來(lái)，就會(huì)影響我國(guó)高等教育事業(yè)未來(lái)的健康長(zhǎng)遠(yuǎn)進(jìn)步。

就大學(xué)生個(gè)人信用而言，國(guó)家助學(xué)信用貸款作為一種新的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，在帶給貧困大學(xué)生得以貸款上大學(xué)機(jī)會(huì)的同時(shí)，也會(huì)是大學(xué)生離開(kāi)校園，走向社會(huì)的第一項(xiàng)信用記錄，但是由于目前大學(xué)生的財(cái)務(wù)意識(shí)還不夠強(qiáng)，使得國(guó)家助學(xué)貸款具有高信用風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。大學(xué)生作為這個(gè)社會(huì)的高素質(zhì)群體，應(yīng)該自發(fā)地抵制這種不良信用風(fēng)險(xiǎn)。如果任由這種不誠(chéng)信行為任意滋長(zhǎng)，不采取有效措施，將會(huì)對(duì)我國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)的良好運(yùn)行產(chǎn)生消極影響，甚至?xí)茐恼麄€(gè)社會(huì)的誠(chéng)信風(fēng)尚，不利于個(gè)人信用制度的建設(shè)。

三、我國(guó)降低助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的有效措施

我國(guó)助學(xué)信用貸款政策性目標(biāo)與銀行商業(yè)經(jīng)營(yíng)性目標(biāo)之間存在的固有矛盾，以及信用風(fēng)險(xiǎn)與分擔(dān)機(jī)制的不完善，使我國(guó)信用貸款的主體——商業(yè)銀行，幾乎承擔(dān)起了所有的信用風(fēng)險(xiǎn)。助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的降低與減少，是一個(gè)全面的，系統(tǒng)的工程，要使各利益相關(guān)方參與進(jìn)來(lái)，并充分發(fā)揮他們的主動(dòng)性與積極性，建立起平衡對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)和利益的有效的激勵(lì)兼容機(jī)制，從而降低助學(xué)貸款中的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建立助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的中間過(guò)濾機(jī)制

（1）提高大學(xué)生的信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化誠(chéng)信教育。大學(xué)生誠(chéng)信素質(zhì)教育，一直以來(lái)都是這個(gè)社會(huì)賦予高校的歷史責(zé)任。創(chuàng)建并維護(hù)好個(gè)人信用檔案，是當(dāng)今社會(huì)對(duì)大學(xué)生誠(chéng)實(shí)守信的迫切要求。如果一些大學(xué)生因?yàn)樽约旱牟徽\(chéng)信行為，造成了不好的社會(huì)影響，那么為其埋單的將會(huì)是其所在高校，不僅破壞了當(dāng)代大學(xué)生追求真理，文明進(jìn)步的形象，也損害了高校的社會(huì)聲譽(yù)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，就會(huì)引發(fā)全社會(huì)對(duì)高校大學(xué)生群體的信貸危機(jī)。江澤民同志曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“沒(méi)有信用就沒(méi)有秩序，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就不能健康發(fā)展。”時(shí)代要求大學(xué)生成為高尚正直，誠(chéng)實(shí)守信的群體，這些品質(zhì)是他們必須擁有的，是最基本的修養(yǎng)。國(guó)家對(duì)大學(xué)生寄予深切厚望，他們是社會(huì)主義事業(yè)的建設(shè)者與接班人，是祖國(guó)未來(lái)的希望之光，正是由于國(guó)家和社會(huì)對(duì)大學(xué)生誠(chéng)信的認(rèn)同，以及普遍認(rèn)為本科生綜合素質(zhì)較高，因而高校選擇國(guó)家助學(xué)貸款，用來(lái)解決貧困大學(xué)生的求學(xué)費(fèi)用。

因此，為了加強(qiáng)大學(xué)生的財(cái)務(wù)意識(shí)和信用觀念，需要進(jìn)一步落實(shí)誠(chéng)信教育，教育部和高校之間應(yīng)制訂長(zhǎng)遠(yuǎn)的道德教育目標(biāo)，使貸款的償還具有道德的保障。大學(xué)生在進(jìn)入社會(huì)前進(jìn)行的良好道德風(fēng)尚的嘗試，為以后的信貸行為提供有益指引。

（2）完善助學(xué)貸款相關(guān)法律法規(guī)，創(chuàng)建失信懲戒機(jī)制。有效的失信懲戒機(jī)制會(huì)加大貸款學(xué)生的違約成本，使其面臨超過(guò)自身經(jīng)濟(jì)能力的違約損失風(fēng)險(xiǎn)，從而迫使貸款學(xué)生不敢輕易違約。國(guó)家助學(xué)貸款個(gè)人信用網(wǎng)上應(yīng)及時(shí)公布信用等級(jí)低于警戒線的貸款學(xué)生名單，不僅要對(duì)其提出相應(yīng)的警告，還要在學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金評(píng)選等方面進(jìn)行限制。對(duì)有不良信用記錄或失信的學(xué)生進(jìn)行嚴(yán)肅處理，必要時(shí)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)媒體曝光。違約情節(jié)嚴(yán)重的，記入個(gè)人誠(chéng)信檔案，成為個(gè)人誠(chéng)信生涯抹不掉的污點(diǎn)，影響以后的信貸行為。

（二）建立并完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制

（1）建立信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制。在建立信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制方面做的比較完善的國(guó)家中，以美國(guó)為例，由聯(lián)邦政府或州政府的財(cái)政支持，集中特定的資金，成立一個(gè)助學(xué)貸款信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其職能是對(duì)被拖欠貸款進(jìn)行回收，而這些貸款主要是由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移過(guò)來(lái)的。有兩種情況：如果成功收回拖欠貸款，該信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以會(huì)獲得一定的回收金額；如果貸款在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)無(wú)法收回，該信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)則要向聯(lián)邦政府或州政府提交申請(qǐng)補(bǔ)償請(qǐng)求，審核通過(guò)后，政府將會(huì)履行最后的擔(dān)保義務(wù)。

由此可以借鑒美國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制，結(jié)合我國(guó)的具體國(guó)情，可以考慮建立一種由中央政府、各地級(jí)政府、高校和商業(yè)銀行四方面共擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。這個(gè)機(jī)制是這樣運(yùn)行的：當(dāng)貸款無(wú)法收回時(shí)，擔(dān)保基金會(huì)發(fā)揮它的作用，即用一個(gè)相對(duì)比較低的價(jià)格從商業(yè)銀行買(mǎi)入被拖欠貸款，通常稱為不良貸款。一般情況下，貸款方詳細(xì)信息的記錄與實(shí)時(shí)更新由擔(dān)?；鸸芾?，因此，擔(dān)?；鹁湍軌虮容^方便容易地建立貸款學(xué)生的信用檔案，所以比商業(yè)銀行更有利于追回拖欠貸款。目前，擔(dān)?；鸬膩?lái)源主要是財(cái)政資金，即政府充當(dāng)了“最后擔(dān)保人”的角色。除了政府的作用，高校也應(yīng)從其學(xué)費(fèi)收入中拿出一定比例的資金，用于助學(xué)貸款的專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，從而建立起多方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。

（2）建立助學(xué)貸款保險(xiǎn)機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)將面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行多方分散，設(shè)立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)基金，充分利用大型綜合保險(xiǎn)公司在信用協(xié)商中的強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，使風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度?？梢园扬L(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)基金分為兩部分：一部分是國(guó)家專門(mén)撥付的資金和積壓的沒(méi)有發(fā)揮充分效用的助學(xué)貸款的貼息；另一部分是商業(yè)銀行按一定的比例提取出來(lái)的壞賬準(zhǔn)備。作為政府社會(huì)保障體系的一部分，基金的投放范圍是中低收入群體，尤其是對(duì)低收入群體，進(jìn)行政策傾斜。這個(gè)機(jī)制是這樣運(yùn)行的：當(dāng)貧困大學(xué)生貸款到期無(wú)力還款時(shí)，基金會(huì)用一個(gè)相對(duì)比較低的價(jià)格從商業(yè)銀行買(mǎi)入被拖欠貸款，通常稱為不良貸款。原本商業(yè)銀行一家獨(dú)自承擔(dān)了完全的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，這樣，就會(huì)變?yōu)橛蓢?guó)家、貸款學(xué)生、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司四方共擔(dān)的助學(xué)貸款保險(xiǎn)機(jī)制。這個(gè)機(jī)制的順利運(yùn)行，不但能夠使得國(guó)家助學(xué)貸款的投放與安全收回提供了有力保障，更為貧困大學(xué)生在不能償還貸款的條件下又提供了一個(gè)新的還款方式，降低了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。