基于現(xiàn)行監(jiān)管模式的電子支付存在問(wèn)題及對(duì)策分析

王孟瑜

[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷的發(fā)展及創(chuàng)新，電子支付逐漸滲透到了金融領(lǐng)域，并開(kāi)始融入到人們的現(xiàn)實(shí)生活中。最近幾年，電子商務(wù)在我國(guó)取得了飛速的發(fā)展，支付體系也變得越來(lái)越成熟?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)支付主要有電子支付行業(yè)和移動(dòng)支付行業(yè)等，其中電子支付行業(yè)是最重要的部分，本文主要探究現(xiàn)行監(jiān)管模式下電子支付中的問(wèn)題和對(duì)策，有非常重要的意義。

[關(guān)鍵詞]電子支付 問(wèn)題探析 對(duì)策

目前，在央行正式掛牌的電子支付企業(yè)總計(jì)有223家，國(guó)內(nèi)電子支付市場(chǎng)高速發(fā)展的同時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。電子支付體系給我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控帶來(lái)了非常大的影響。同時(shí)，由于我國(guó)電子支付行業(yè)起步相對(duì)落后，行業(yè)規(guī)范性還有待提高，目前暴露出來(lái)的很多問(wèn)題，還需要有關(guān)部門(mén)共同努力和逐步解決。

一、我國(guó)電子支付領(lǐng)域存在的問(wèn)題

（一）缺乏完善的法律保障

我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)于電子支付并沒(méi)有絕對(duì)的認(rèn)可，雖然國(guó)家頒布的《電子簽名法》，對(duì)合同簽名做出規(guī)定，表示電子簽名與手寫(xiě)簽名具有等同的法律效益。但是《會(huì)計(jì)法》上面對(duì)于電子簽章的認(rèn)可度并不高，在發(fā)生債務(wù)糾紛的時(shí)候，電子簽章并不能做為行之有效的法律依據(jù)。電子支付的立法還處于相對(duì)落后的局面，電子支付行業(yè)還需要得到銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力支持，才能夠確保持續(xù)健康的發(fā)展。由于各家機(jī)構(gòu)不同，運(yùn)作的模式也有很大的差異，在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)。如果風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，電子支付等新興事物的發(fā)展有可能帶來(lái)新的問(wèn)題?！缎谭ā分嘘P(guān)于電子支付的概念并沒(méi)有明確的界定，導(dǎo)致電子支付產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛越來(lái)越多，需要有關(guān)部門(mén)從支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、監(jiān)督管理等方面完善法律。對(duì)相關(guān)的主體應(yīng)該有所明確，對(duì)相關(guān)責(zé)任應(yīng)該有所劃分，保障用戶的合法權(quán)益。

（二）監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有行之有效的監(jiān)管手段

首先，電子支付的監(jiān)管局面還處于分開(kāi)監(jiān)管的模式，并沒(méi)有進(jìn)行協(xié)同管理，所以監(jiān)管的效力并不高。現(xiàn)在對(duì)電子支付的監(jiān)管主要集中在銀行、銀監(jiān)會(huì)、工信部等多個(gè)部門(mén)。但是這些部門(mén)都是單槍匹馬作戰(zhàn)，相互間并沒(méi)有進(jìn)行非常清晰的職責(zé)劃分，很容易出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管的情況，這對(duì)于電子支付行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)說(shuō)非常不利。其次，有些電子支付公司在前期獲取了銀行等部門(mén)的支付許可，但是在后期運(yùn)作的時(shí)候，動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)監(jiān)管相對(duì)較少，這也不利于電子支付業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?，F(xiàn)在有關(guān)部門(mén)頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》就針對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的電子支付情況建立了支付實(shí)行準(zhǔn)入制。前期，對(duì)第三方支付做出了監(jiān)管，但是，后期卻難以跟蹤和持續(xù)進(jìn)行監(jiān)管。

最后，有關(guān)部門(mén)沒(méi)有有效的監(jiān)管手段。在進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)察的時(shí)候，有關(guān)部門(mén)沒(méi)有進(jìn)行深入的檢查。現(xiàn)在電子支付的監(jiān)管模式主要通過(guò)銀行的支付結(jié)算體系來(lái)進(jìn)行監(jiān)督的。由于電子支付是全新的產(chǎn)業(yè)，監(jiān)管部門(mén)尚缺乏相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)。在加上電子支付行業(yè)的跨地域情況比較多，基層銀行對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管缺乏有效的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)手段。

（三）安全風(fēng)險(xiǎn)存在隱患，容易被不法分子利用

首先，電子支付存在技術(shù)性的安全風(fēng)險(xiǎn)。由于電子支付是在網(wǎng)上進(jìn)行操作，如果網(wǎng)絡(luò)傳輸技術(shù)并不是非常的完善，一旦被攔截，就可能導(dǎo)致客戶的信息外泄。而且，由于電子支付業(yè)務(wù)的完全依賴網(wǎng)絡(luò)，一旦網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商被不法分子攻擊，也會(huì)直接導(dǎo)致客戶基本信息外泄。

其次，容易出現(xiàn)欺騙客戶的情況，一方面由于很多支付機(jī)構(gòu)并不是實(shí)名制的，客戶在使用身份的時(shí)候，容易被冒用。此外，由于電子支付在交易過(guò)程中，主要是進(jìn)行匿名支付的方式，且支付的性質(zhì)具有及時(shí)性，很容易出現(xiàn)贓款洗錢(qián)的現(xiàn)象。雖然現(xiàn)在支付寶和微信都開(kāi)始使用真正的實(shí)名制進(jìn)行交易。但是并沒(méi)有起到非常實(shí)質(zhì)性的效果。因此這種支付方式很容易導(dǎo)致客戶被釣魚(yú)網(wǎng)站入侵，給客戶造成損失，甚至后期追查都非常困難。

二、對(duì)策建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，提高電子支付的合法地位

首先，對(duì)《票據(jù)法》和《會(huì)計(jì)法》中關(guān)于電子支付的相關(guān)規(guī)定有所完善，建立電子支付的合法權(quán)益；其次，對(duì)于《電子資金劃撥法》的制定需要加快進(jìn)度，同時(shí)，對(duì)于電子支付的立法還需要從不同的方面進(jìn)行完善；對(duì)于支付過(guò)程中出現(xiàn)的一些漏洞導(dǎo)致客戶的基本權(quán)益損失的，應(yīng)當(dāng)做出明確的補(bǔ)償規(guī)定，為建立有效的電子支付提供重要的保障。再其次，對(duì)于電子支付犯罪在刑法上應(yīng)該做出明確的責(zé)任規(guī)定，維護(hù)電子支付的安全性。最后，對(duì)于電子稅收要做到立法立項(xiàng)。對(duì)于電子商務(wù)的登記規(guī)定明確的制度，對(duì)于電子申報(bào)納稅的方式要明確其法律的效益。

（二）建立有效的監(jiān)管政策，加強(qiáng)對(duì)電子支付的監(jiān)管

建立多部門(mén)共同的監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)在銀行領(lǐng)導(dǎo)下的多部門(mén)協(xié)同作戰(zhàn)，通過(guò)主持聯(lián)席會(huì)議，共同對(duì)跨部門(mén)的監(jiān)管進(jìn)行完善。并結(jié)合電子支付的發(fā)展情況，及時(shí)做出相應(yīng)的改變，以維持電子支付的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)于電子支付的具體實(shí)施過(guò)程，應(yīng)采取動(dòng)態(tài)監(jiān)管模式，這樣才能夠加強(qiáng)第三方支付市場(chǎng)發(fā)展的有序性。對(duì)于不符合動(dòng)態(tài)監(jiān)管的企業(yè)應(yīng)當(dāng)予以廢除、撤銷(xiāo)和市場(chǎng)勸退。

（三）維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全

正如習(xí)主席在近幾年網(wǎng)絡(luò)安全和信息化工作座談會(huì)上所說(shuō)：“全天候全方位感知網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢(shì)和增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防御能力和威懾能力?！币尉W(wǎng)絡(luò)安全防線，提高網(wǎng)絡(luò)安全保障水平，強(qiáng)化關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施防護(hù)，加大核心技術(shù)研發(fā)力度和市場(chǎng)化引導(dǎo)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全預(yù)警監(jiān)測(cè)，確保大數(shù)據(jù)安全。只有這樣，電子支付才真正具備了飛躍式發(fā)展的前提條件。