互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資難問題的解決方案

張申　王爽

【摘要】隨著時(shí)代的不斷進(jìn)步，電子科學(xué)技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，小微企業(yè)要從科技創(chuàng)新和優(yōu)化的角度出發(fā)，通過創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)解決小微企業(yè)融資難的問題。尤其是在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)媒體興起的今天，小微企業(yè)的工作人員要從各個(gè)點(diǎn)上改善融資難的問題，并建立起與小微企業(yè)成長階段相適應(yīng)的金融扶持體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的今天，讓民間金融創(chuàng)新升級(jí)為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，讓小微企業(yè)融資難的問題徹底根治和解決。本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資難問題的解決方案進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資難；問題

小微企業(yè)是國家事業(yè)改革的重要力量，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、改善民生福利以及解決就業(yè)問題上都做出了巨大的價(jià)值和貢獻(xiàn)。但是在小微企業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中，卻出現(xiàn)了融資難的問題和困難，這制約著小微企業(yè)的發(fā)展，所以，只有解決小微企業(yè)融資難的問題，才能夠充分發(fā)揮其自身實(shí)力，讓小微企業(yè)能夠長久的得以發(fā)展。在2015年兩會(huì)期間，李克強(qiáng)總理在政府報(bào)告中對(duì)小微企業(yè)融資難的問題進(jìn)行了闡釋，小微企業(yè)融資難的問題就此被廣大企業(yè)所關(guān)注和重視。

一、小微企業(yè)的融資問題

小微企業(yè)指的是小型企業(yè)、微型企業(yè)以及個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著不可替代的位置。如今，小微企業(yè)的規(guī)模小、數(shù)量多，在資金和融資問題上出現(xiàn)困難。

（一）對(duì)小微企業(yè)的界定

在國務(wù)院頒布的《中華人民共和國企業(yè)所得稅法實(shí)施條例》中的第二十九條提到過“小型微利企業(yè)”的概念，并具體指明了：一是工業(yè)企業(yè)，從業(yè)人員的數(shù)量不超過100人，總資產(chǎn)的數(shù)量不超過3000萬元：二是其他企業(yè)，年度應(yīng)繳納的所得稅不超過30萬元，從業(yè)人數(shù)也不超過80人。在2011年時(shí)，國家將中小企業(yè)劃分為中型、小型和微型三種，具體的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)企業(yè)的從業(yè)人數(shù)以及資產(chǎn)數(shù)量和指標(biāo)而設(shè)定的。

（二）小微企業(yè)的融資困難

某一個(gè)地區(qū)要想發(fā)展的好，經(jīng)濟(jì)始終處于穩(wěn)定增長的狀態(tài)，這不僅需要大企業(yè)的鼎力支持，同時(shí)還需要小微企業(yè)的資助?，F(xiàn)如今，小微企業(yè)更是國民經(jīng)濟(jì)中不可缺少的重要部分，由于小微企業(yè)的規(guī)模較小，產(chǎn)品數(shù)量單一，因此相對(duì)比大中型企業(yè)來說，仍然處于弱勢(shì)地位，更容易被人們所忽視，在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)較大時(shí)，小微企業(yè)的融資問題也面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。首先，我國的小微企業(yè)的貸款余額占余額總比例的數(shù)值較低，而大中型企業(yè)向銀行貸款的數(shù)額較高，次數(shù)較多，另外，大中型企業(yè)還可以通過爭(zhēng)取上市、發(fā)行信托產(chǎn)品等方式去籌集資金，這些融資渠道在小微企業(yè)的發(fā)展中是不可行的，這也使得小微企業(yè)的融資面臨著一定的困難。而國家對(duì)小微企業(yè)的扶持政策的落實(shí)較難，在2011年國務(wù)院出臺(tái)的支持小微企業(yè)的財(cái)政稅收政策中，提出小微企業(yè)的融資落實(shí)較難，政府對(duì)其宣傳程度不夠，所以小微企業(yè)的貸款主要渠道是民間金融的借貸，小微企業(yè)通過正規(guī)金融渠道獲得融資的比重較小，企業(yè)得不到穩(wěn)定的資金來源，面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)，同時(shí)往往還擔(dān)負(fù)著高利率的融資，容易造成企業(yè)資金鏈的斷裂。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資中所面臨的困難

在互聯(lián)網(wǎng)逐漸興起的當(dāng)今社會(huì)，小微企業(yè)融資也面臨著許多困境，這是由于多方面的原因決定的，下面筆者將對(duì)其所面臨的困難進(jìn)行分析。

（一）互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)的融資依靠大數(shù)據(jù)資源的提供，因此，大數(shù)據(jù)資源對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用和意義，大數(shù)據(jù)本身具有著重大的價(jià)值和意義，原因在于大數(shù)據(jù)的信息含量較大，但大數(shù)據(jù)也有潛在的風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患，需要我國小微企業(yè)加以重視。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信息給人們提供方便的同時(shí)也對(duì)信息起到了良好的保護(hù)作用，但電子信息具有復(fù)制、粘貼的性質(zhì)，一旦讓其他不法分子獲得到企業(yè)有價(jià)值的信息，將會(huì)把信息以及企業(yè)的隱私泄露出去，這會(huì)給小微企業(yè)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，小微企業(yè)的安全至關(guān)重要。

（二）服務(wù)范圍日益增大

在小微企業(yè)的貸款中，阿里巴巴的三個(gè)平臺(tái)是主要的貸款的平臺(tái)，付費(fèi)的用戶也在逐年增長，許多小微企業(yè)在阿里巴巴上的交易頻繁，這些交易的數(shù)值為阿里巴巴未來的發(fā)展方向提供了基礎(chǔ)，如此大規(guī)模的數(shù)據(jù)信息和用戶數(shù)量，是需要花費(fèi)大量的時(shí)間建立起來的，所以，如何才能使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有一個(gè)有效的用戶群體和數(shù)據(jù)信息來源是互聯(lián)網(wǎng)將要面臨的巨大挑戰(zhàn)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)能否進(jìn)行大數(shù)據(jù)信息的共享去實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展也是一個(gè)極大的挑戰(zhàn)，這些都是小微企業(yè)面臨融資難的重要問題。

（三）金融監(jiān)管的空缺問題

互聯(lián)網(wǎng)是在新時(shí)代背景下發(fā)展起來的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是新興的金融模式，它的發(fā)展體現(xiàn)著小微企業(yè)的改變和創(chuàng)新，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也使得在金融監(jiān)管上出現(xiàn)空白的現(xiàn)狀。在兩會(huì)期間，許多領(lǐng)導(dǎo)也對(duì)金融監(jiān)管的事項(xiàng)提出了寶貴的意見，在互聯(lián)網(wǎng)金融急速發(fā)展的今天，有許多國家取締了余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融的使用權(quán)，并加強(qiáng)監(jiān)管措施和力度，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新和改革成為了重中之重，如何更好的使用互聯(lián)網(wǎng)去改變?nèi)谫Y難的問題，也成為了國家目前需要解決的問題?，F(xiàn)如今，國務(wù)院對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)持有著積極地態(tài)度，并且也在積極的研討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資的監(jiān)管方法和方案，同時(shí)也制定了一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展有利的監(jiān)管方案，這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了一定的挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資難問題的解決優(yōu)勢(shì)

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)應(yīng)用到了各個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域中去，互聯(lián)網(wǎng)不僅能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)算和買賣商品提供有利的支持，同時(shí)還可以衍生出金融產(chǎn)品至信用中介服務(wù)的產(chǎn)品，從而為小微企業(yè)的金融提供優(yōu)勢(shì)。

（一）小額貸款規(guī)?；?/p>

在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，小微企業(yè)能夠按照標(biāo)準(zhǔn)的訂單去進(jìn)行金融的服務(wù)項(xiàng)目，并能夠提交相應(yīng)的資料證明。所有的互聯(lián)網(wǎng)金融都能夠參與試題對(duì)訂單進(jìn)行批量處理，而小微企業(yè)的信用擔(dān)保是通過本地化的信用擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查的，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)具有著可控性。另外，借貸者以及信用管理人員均可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交易，還能增加交易的成功率，自助式的金融服務(wù)也會(huì)大大降低交易成本，并能夠使小額貸款更加有規(guī)模性。網(wǎng)絡(luò)借貸模式與傳統(tǒng)的接地啊有著一定的差距，借款人和出借人都在網(wǎng)上進(jìn)行交易，同時(shí)可以在線完成合同的簽署和資金的結(jié)算。

（二）實(shí)現(xiàn)了低成本的覆蓋

互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)金融生態(tài)領(lǐng)域的拓展，使得更多的個(gè)體能夠融入金融市場(chǎng)中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒有時(shí)空的限制，也不需要對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)的建設(shè)。這樣可以降低成本，同時(shí)提高工作效率，也能讓更多人關(guān)注到信息，傳統(tǒng)的小額貸款成本較高，所以小微企業(yè)的金融服務(wù)的覆蓋面較小。同樣的時(shí)間中，小微企業(yè)的貸款額度較小，周期較短，相對(duì)比大中型的企業(yè)來說沒有一定的吸引力，將互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)緊密的結(jié)合起來，在一定程度上會(huì)有效的降低成本，同時(shí)能夠提升小微企業(yè)的信息掌控量，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的電子化和信息化。

四、總結(jié)

綜上所述，本文通過三個(gè)方面全面闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資難問題的解決方案。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的穩(wěn)步提升，互聯(lián)網(wǎng)金融成為一種創(chuàng)新型的創(chuàng)新融資形式，結(jié)合中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度和特點(diǎn)開發(fā)出金融產(chǎn)品。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時(shí)也解決了小微企業(yè)融資難的問題，同時(shí)也使我國許多小微企業(yè)可以通過便利的條件去獲得貸款資金，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)暴露出許多問題和弊端，從我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展初期來看，這些因素不利于小微企業(yè)的發(fā)展，因此，相關(guān)部門的領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)建立起相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，并找出現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融存在的不足，及時(shí)的加以改正，為我國經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。