互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風(fēng)險評估及對策研究

鄭富陽　翟璐

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，余額寶、真鑫貸、平安銀行的平安盈等各類互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品不斷涌出，且受到了人們和投資者的熱捧。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品迅猛發(fā)展的同時，其潛在的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險也在不斷凸顯。基于此，本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風(fēng)險評估及對策進(jìn)行了分析研究。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融理財產(chǎn)品；風(fēng)險；對策

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)难该桶l(fā)展，涌現(xiàn)了各種不同類型的理財產(chǎn)品，并取得很好的發(fā)展以及運用，比如以支付寶和余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。這種理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，也帶來了一定互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。在這種情況下，如何有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，成為了業(yè)界面臨的重大難題，所以，分析研究互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險以及對策，具有非常重要的現(xiàn)實意義。

1互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品存在的風(fēng)險分析

1.1技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是依托在移動設(shè)備或者計算機(jī)軟硬件設(shè)備的基礎(chǔ)之上的。通過數(shù)據(jù)實現(xiàn)操作系統(tǒng)和金融理財產(chǎn)品的應(yīng)用系統(tǒng)之間的通信，即使使用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，對其增加多層安全系統(tǒng)保護(hù)，還是會受到黑客和各種計算機(jī)病毒的攻擊，進(jìn)而給互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的相關(guān)操作帶來嚴(yán)重的損失，甚至還會使整個系統(tǒng)面臨癱瘓的境地。對使用理財產(chǎn)品的客戶來說，互聯(lián)網(wǎng)上一些木馬、病毒鏈接和惡意的更新軟件等，會非法篡改軟件，從而竊取客戶的個人信息、賬戶信息和密碼等。另外，計算機(jī)系統(tǒng)自身出現(xiàn)的停機(jī)等一系列不確定風(fēng)險因素也會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來相應(yīng)的損失。比如余額寶，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品余額寶資金被盜時頻發(fā)，一些黑客利用淘寶網(wǎng)址、短信和二維碼等，將病毒和木馬等隱藏在網(wǎng)址和短信當(dāng)中，一旦用戶點開病毒文件，支付寶和余額寶當(dāng)中的資金就會立馬被盜取。盡管有些理財產(chǎn)品承諾會賠付，但是，我國相關(guān)條款對此不明確，也有可能發(fā)生拒賠現(xiàn)象。

1.2法律風(fēng)險

我國當(dāng)前的法律對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管這塊還有待完善，相關(guān)立法還比較滯后，使得現(xiàn)階段一些互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品或者理財業(yè)務(wù)等很容易鉆法律的空子，從而非法發(fā)行一些互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，或者進(jìn)行非法融資，向投資者隱瞞投資風(fēng)險，甚至進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)詐騙等非法行為，進(jìn)而給廣大投資者帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。同時互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在跨國交易過程中，也會由于相關(guān)法律條規(guī)的缺失，使得互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品存在法律風(fēng)險。除此之外，法律在互聯(lián)網(wǎng)交易和網(wǎng)上購物等方面的消費者權(quán)益保護(hù)的力度還不夠，一旦用戶發(fā)生信息泄露，購買的貨物存在問題等，我國現(xiàn)有的法律還不能有效對其相關(guān)權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風(fēng)險的控制對策

2.1提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平

要切實提高互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的安全，首先，必須加大在自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)、計算機(jī)技術(shù)等的研發(fā)力度，不再依賴國外一些先進(jìn)的軟硬件技術(shù)。同時，國家還要加大培養(yǎng)國產(chǎn)信息技術(shù)公司的發(fā)展，并采取政策支持和資金支持等措施大力扶持和鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融公司創(chuàng)建軟件開發(fā)部門，實行自主研發(fā)。其次，加強(qiáng)軟硬件設(shè)施的升級和創(chuàng)新，以不斷提升互聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)水平，并加強(qiáng)對網(wǎng)站的安全維護(hù)，設(shè)置妥善的安全防御系統(tǒng)，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的安全。同時采取現(xiàn)金科學(xué)技術(shù)對系統(tǒng)漏洞進(jìn)行防范，加強(qiáng)和信息技術(shù)，和風(fēng)險評估部門的合作過溝通，進(jìn)一步加強(qiáng)自身抵御互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的能力，為廣大投資者提供一個和諧、安全的交易環(huán)境。最后，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易過程中，充分利用各種安全措施，比如數(shù)字證書、實名認(rèn)證以及密保保護(hù)等，使交網(wǎng)上易能安全進(jìn)行。

2.2積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融理財安全體系

2.2.1加強(qiáng)立法進(jìn)程，完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財相關(guān)的法律法規(guī)

要確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財實現(xiàn)安全、健康、可持續(xù)發(fā)展。首先，必須根據(jù)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的市場特點以及現(xiàn)狀，在原有的相關(guān)法律法規(guī)上進(jìn)行適當(dāng)修改，利用法律形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位以及性質(zhì)，以便統(tǒng)一規(guī)劃化管理，使其適用于現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融理財運作模式，并對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行明確規(guī)定。同時，對現(xiàn)有的保險法、證券法等就互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行進(jìn)一步完善與補(bǔ)充，根據(jù)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融一些新需要和新興發(fā)展形式，在法律體系當(dāng)中進(jìn)行補(bǔ)充。其次，加強(qiáng)立法，通過出臺新的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，以彌補(bǔ)當(dāng)前法律上存在的不足之處，更好保障消費者的權(quán)益，確保廣大投資者資金的安全性以及穩(wěn)定性。通過有效的法律手段對互聯(lián)網(wǎng)上一些違法行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供安全、健康的交易環(huán)境。由于我國在互聯(lián)網(wǎng)金融這塊經(jīng)驗還不足，可借鑒國際上一些相關(guān)規(guī)定，并結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財實際情況制定出適用于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律。最后，建立公平和平等的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，使互聯(lián)網(wǎng)交易更加有序，特別是識別數(shù)字簽名、電子交易相關(guān)憑證和資料的保存以及個人信息的保護(hù)等方面，要保證各項活動均有章可循和有法可依，使互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場實現(xiàn)有序、安全、健康可持續(xù)發(fā)展。

2.2.2健全互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)谋O(jiān)管

對互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場實施嚴(yán)格的準(zhǔn)入，要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須具備較好的信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并利用市場監(jiān)管剔除那些不具備相關(guān)技術(shù)實力的機(jī)公司、不符合標(biāo)準(zhǔn)的或者動機(jī)不純的互聯(lián)網(wǎng)交易機(jī)構(gòu)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)娘L(fēng)險發(fā)生率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按相關(guān)行業(yè)規(guī)章制度進(jìn)行嚴(yán)格執(zhí)法，對互聯(lián)網(wǎng)金融理財領(lǐng)域加強(qiáng)監(jiān)管。同時相關(guān)監(jiān)管部門還應(yīng)就互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)淖钚聞討B(tài)進(jìn)行及時反映，以保證交易過程中資金流通的安全性以及穩(wěn)定性，并及時處理那些比較高風(fēng)險高投資的金融交易行為，降低廣大投資者的損失。

3結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品作為經(jīng)濟(jì)時代高速發(fā)展的產(chǎn)物，至今雖然未完全和法律接軌，其由于門檻低以及效率高等優(yōu)勢而存在技術(shù)風(fēng)和法律等風(fēng)險是必然的，但是，還應(yīng)看到，它將互聯(lián)網(wǎng)金融理財意識在大眾中開始普及，且互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的各種創(chuàng)新，促使銀行等機(jī)構(gòu)不得不致力于業(yè)務(wù)上的精進(jìn)，從而提升其服務(wù)質(zhì)量。針對其風(fēng)險我們可通過相應(yīng)的措施有效降低風(fēng)險，以保障其有序、健康、可持續(xù)發(fā)展。