村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范措施探討

王雪菲

[摘要]作為經(jīng)濟(jì)商業(yè)活動(dòng)中的重要金融機(jī)構(gòu)，銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了巨大的作用，它是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的催化劑，是促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展，為商業(yè)活動(dòng)保駕護(hù)航的重要金融機(jī)構(gòu)，是許多商業(yè)活動(dòng)展開(kāi)的必要栽體。尤其是對(duì)于廣大的農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行更是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革，推動(dòng)農(nóng)村金融體系重構(gòu)的重要參與要素。村鎮(zhèn)銀行所提供的信貸服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了動(dòng)力，提供了經(jīng)濟(jì)保障。但是，由于市場(chǎng)的發(fā)展，矛盾也在發(fā)展中凸顯出來(lái)，不良貸款率的不斷攀升，也引發(fā)了大量的信用風(fēng)險(xiǎn)，給銀行的發(fā)展帶來(lái)了許多困擾，極大的影響了村鎮(zhèn)銀行的正常發(fā)展，極大的損害了銀行本身以及國(guó)家的利益。筆者根據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)，對(duì)當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行討論，并提出信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

銀行信貸存在大量的不可測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，這些信貸風(fēng)險(xiǎn)是由諸多原因造成。例如信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，銀行職員的操作風(fēng)險(xiǎn)以及宏觀經(jīng)濟(jì)因素風(fēng)險(xiǎn)等。隨著目前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，市場(chǎng)的不穩(wěn)定性以及政府政策的變動(dòng)，貨幣政策，匯率變動(dòng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，信用體系的變化等，讓銀行不良貸款率受到影響，給村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)帶來(lái)了極大的威脅。只有對(duì)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行研究，并進(jìn)行對(duì)策分析，才能對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，保障村鎮(zhèn)銀行的利益不受損害，降低不良貸款率，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

一、造成村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是來(lái)自于還款方，也就是借款人的還款意愿、還款能力。農(nóng)村地區(qū)的教育水平較低，信用意識(shí)也較為薄弱，因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)逾期、拖款現(xiàn)象。而且，由于農(nóng)村地區(qū)本身的基礎(chǔ)設(shè)施不足，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平不高，因此普遍收入較低。農(nóng)民進(jìn)行貸款時(shí)大多是信用貸款，沒(méi)有足額的抵押資產(chǎn)，而且大部分農(nóng)民貸款用于種植、畜牧等產(chǎn)業(yè)，而這些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身的收入就不穩(wěn)定，容易受到氣候、自然條件影響，一旦出現(xiàn)季節(jié)性風(fēng)險(xiǎn)，那么必然會(huì)影響農(nóng)民的還款能力，造成違約。其次，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的信用體系尚未完全建立，征信系統(tǒng)覆蓋面較為狹窄，而且現(xiàn)階段，還存在一些企業(yè)逃避金融債券的現(xiàn)象，金融環(huán)境較為惡劣，讓村鎮(zhèn)銀行面臨著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

一些銀行信貸人員本身的職業(yè)素養(yǎng)不足，職業(yè)道德薄弱，在進(jìn)行信貸工作時(shí)時(shí)常出現(xiàn)不合規(guī)操作。例如對(duì)于貸款人員的資質(zhì)審核不到位，對(duì)貸款人員的資產(chǎn)狀況、存貨狀況、資金流向等調(diào)查不到位，無(wú)法發(fā)現(xiàn)貸款人員的隱性貸款，無(wú)法正確的判斷貸款人員的還款能力，導(dǎo)致最終出現(xiàn)違約信貸風(fēng)險(xiǎn)。而且，貸后調(diào)查不及時(shí)，貸后管理不到位，對(duì)于違約客戶(hù)無(wú)法及時(shí)敦促還款，造成銀行的直接損失。最后，一些村鎮(zhèn)銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)都是沿用總行，因此信貸條款并不具備針對(duì)性，沒(méi)有按照當(dāng)?shù)氐木唧w情況進(jìn)行貸款標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整，導(dǎo)致貸款的章程較為刻板，不具備靈活性，嚴(yán)重的影響了貸款的效率，影響了信貸工作的正常展開(kāi)。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行所要面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大一部分來(lái)源于法制的缺失。雖然，目前已經(jīng)有多部法律來(lái)對(duì)銀行信貸進(jìn)行管理規(guī)范，但這些法律的覆蓋面仍然不完整，還存在很多的空白和漏洞，而且到目前為止，所有的銀行信貸法律中都沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的立法文件，也正是因?yàn)檫@些漏洞和空白，讓銀行面臨著法制的風(fēng)險(xiǎn)。其次，村鎮(zhèn)銀行本身的實(shí)力就較為薄弱，大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行都沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)的法務(wù)部門(mén)，法律人員的配備不到位，而且村鎮(zhèn)銀行的員工本身法律意識(shí)也較為薄弱，因此一旦出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行的抗壓能力較弱，風(fēng)險(xiǎn)處理能力較差。

（四）宏觀經(jīng)濟(jì)因素風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行處在市場(chǎng)環(huán)節(jié)中，必然會(huì)受到經(jīng)濟(jì)局勢(shì)的影響。如同宏觀經(jīng)濟(jì)存在周期規(guī)律，當(dāng)經(jīng)濟(jì)預(yù)期較高，市場(chǎng)環(huán)境寬松時(shí)，企業(yè)銀行貸款就會(huì)增長(zhǎng)，而銀行也會(huì)放低準(zhǔn)入門(mén)欄，進(jìn)行利潤(rùn)的擴(kuò)張。在這種積極的經(jīng)濟(jì)氛圍中，企業(yè)的盈利能力增長(zhǎng)，因此貸款違約幾率會(huì)降低，因此不良貸款就會(huì)減少，村鎮(zhèn)銀行所要面對(duì)的信貸風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)減弱。而當(dāng)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，或者是出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)實(shí)際狀況低于期望時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)恐慌，經(jīng)濟(jì)衰退，而這一時(shí)期，企業(yè)的盈利減少，一些企業(yè)甚至在這一時(shí)期出現(xiàn)破產(chǎn)等狀況，這就會(huì)讓企業(yè)還貸能力減小，讓銀行出現(xiàn)大批的不良貸款，造成村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的增強(qiáng)。另外，值得注意的是，這一時(shí)期，一些投資者會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)預(yù)期，或者是說(shuō)為了進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和規(guī)避，就會(huì)將資金存入銀行，這就意味著流動(dòng)資金銳減，同樣會(huì)造成經(jīng)濟(jì)衰退，通貨緊縮，讓不良貸款增加，造成村鎮(zhèn)銀行的信貸壓力。

二、降低村鎮(zhèn)銀行不良貸款率的措施

（一）強(qiáng)化征信系統(tǒng)，對(duì)貸款人員進(jìn)行嚴(yán)格的資質(zhì)審查

村鎮(zhèn)銀行必須要盡快的將征信系統(tǒng)進(jìn)行完善，提高對(duì)貸款用戶(hù)的調(diào)查深度。銀行需要嚴(yán)格的對(duì)相關(guān)的客戶(hù)進(jìn)行資質(zhì)審查，對(duì)于企業(yè)的狀況有著較深的了解，對(duì)其負(fù)債、資金流向、征信情況等進(jìn)行充分的了解，以此來(lái)合理篩選客戶(hù)，避免詐貸現(xiàn)象發(fā)生，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。提高銀行職員的專(zhuān)業(yè)能力，銀行需要提高從業(yè)人員的入門(mén)門(mén)欄，提高員工的綜合素質(zhì)，確保相關(guān)人員的專(zhuān)業(yè)性。以此來(lái)避免在貸審過(guò)程中，由于員工的專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)導(dǎo)致的數(shù)據(jù)、金額誤差，以及信貸調(diào)查不準(zhǔn)確讓銀行陷入不利地位。因此，必須要強(qiáng)化員工的專(zhuān)業(yè)能力，避免由于個(gè)人失誤而導(dǎo)致的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)處理能力

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程本身就是一個(gè)比較復(fù)雜的問(wèn)題，在發(fā)展的過(guò)程中，會(huì)受到各種因素的影響而產(chǎn)生波動(dòng)，所以銀行必須要充分的了解資本市場(chǎng)，要對(duì)市場(chǎng)訊息有著靈敏的嗅覺(jué)，對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)要有前瞻性，以此來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的防范，提高銀行危機(jī)處理能力，并且能夠做到未雨綢繆，進(jìn)行系統(tǒng)的風(fēng)控體系建立。從放貸審核開(kāi)始，就要嚴(yán)格審批制度，將風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行合理分析，并進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。如果發(fā)現(xiàn)客戶(hù)出現(xiàn)不良貸款，銀行需要及時(shí)的做出反應(yīng)，迅速的進(jìn)行追責(zé)和處理，對(duì)于不良資產(chǎn)進(jìn)行嚴(yán)格把控，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。為了增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)處理能力，銀行就必須對(duì)經(jīng)濟(jì)政策、市場(chǎng)預(yù)期、經(jīng)濟(jì)環(huán)境及時(shí)了解，盡量將宏觀經(jīng)濟(jì)的影響降到最低，以此來(lái)保障村鎮(zhèn)銀行的正常發(fā)展。

（三）完善立法，清晰權(quán)責(zé)

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有一個(gè)完善的法制規(guī)定來(lái)進(jìn)行監(jiān)管和保護(hù)，那么一方面會(huì)讓銀行面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)大量的壞賬，不良率攀升，逾期嚴(yán)重，造成資金的不安全。另一方面也讓銀行在出現(xiàn)逾期或者是違約問(wèn)題時(shí)不能及時(shí)的去解決，去追溯責(zé)任，讓其處于被動(dòng)地位。因此，要想減少村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，讓其少受法制風(fēng)險(xiǎn)影響，確保其穩(wěn)定性，就必須要完善立法工作，只有將相關(guān)的權(quán)責(zé)進(jìn)行清晰，才能在出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)及時(shí)進(jìn)行挽救和處理，利用法律武器來(lái)保護(hù)銀行的發(fā)展。

（四）進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)針對(duì)自身信貸客戶(hù)數(shù)量多、分布廣、交通通信不便等特點(diǎn)，建立一整套科學(xué)完備、實(shí)用便捷的貸款貸后管理責(zé)任制度，通過(guò)“誰(shuí)經(jīng)手、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的方式，將貸后責(zé)任落實(shí)到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環(huán)節(jié)，主動(dòng)加強(qiáng)有關(guān)工作，從而減少村鎮(zhèn)銀行發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)損失的可能。另外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)健全相關(guān)的激勵(lì)約束機(jī)制。強(qiáng)化對(duì)信貸人員貸后管理情況的監(jiān)督檢查，將監(jiān)督檢查的結(jié)果直接與信貸人員的考核以及工資獎(jiǎng)金發(fā)放情況掛鉤，確保信貸人員認(rèn)真履職，在貸后管理工作方面不走過(guò)場(chǎng)。

（五）增強(qiáng)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)能力

村鎮(zhèn)銀行底子薄、實(shí)力弱，要抵御政策風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的影響，最有效的方法就是增強(qiáng)自身的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)能力。首先，必須提高自身吸儲(chǔ)能力。充分發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”職能，打造本土品牌形象，在加大宣傳力度的同時(shí)，盡可能增布經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)半徑，提升結(jié)算便捷程度，通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄閑置資金。此外，還可憑借自身熟悉當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗、物產(chǎn)、民情的優(yōu)勢(shì)，充分吸納農(nóng)企、農(nóng)產(chǎn)資金，拓展資金來(lái)源渠道。其次，要增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性。應(yīng)注意調(diào)控對(duì)公存貸款規(guī)模，以免同政府形成依附關(guān)系，喪失經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性。對(duì)當(dāng)?shù)卣蛑鞴懿块T(mén)推薦的貸款項(xiàng)目，要嚴(yán)格執(zhí)行信貸審批制度，堅(jiān)持獨(dú)立審貸、實(shí)地考察、自主決策、擇優(yōu)選擇，降低政府因素對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響。

三、結(jié)語(yǔ)

對(duì)于廣大的農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革，推動(dòng)農(nóng)村金融體系重構(gòu)的核心要素，村鎮(zhèn)銀行所提供的信貸服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了動(dòng)力。但是，村鎮(zhèn)銀行也面臨著許多的信貸風(fēng)險(xiǎn)。為了建立良好的信貸環(huán)境，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，需要不斷地加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的警惕性，提高征信系統(tǒng)的建設(shè)進(jìn)度，提高銀行的監(jiān)管和審查力度，提高銀行員工的專(zhuān)業(yè)性和合規(guī)性，以此來(lái)降低村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。