黑龍江村鎮(zhèn)銀行土地抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題研究

田昕

【摘要】土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押能夠有效改善規(guī)模種植戶經(jīng)營(yíng)主體融資困難的問(wèn)題，對(duì)促進(jìn)三農(nóng)事業(yè)發(fā)展建設(shè)起到了十分重要的作用。文章在闡述土地抵押貸款內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，結(jié)合黑龍江村鎮(zhèn)銀行土地抵押貸款發(fā)展現(xiàn)狀，從法律制度、借款人、抵押物、抵押貸款操作等方面分析黑龍江村鎮(zhèn)銀行土地抵押貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合實(shí)際分析黑龍江村鎮(zhèn)銀行土地抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范策略，旨在更好的促進(jìn)黑龍江村鎮(zhèn)銀行土地抵押貸款發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】黑龍江村鎮(zhèn)銀行 土地抵押貸款 風(fēng)險(xiǎn)管理

雖然我國(guó)是世界上的農(nóng)業(yè)大國(guó)，但是從農(nóng)業(yè)發(fā)展情況來(lái)看我國(guó)農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)發(fā)展速度緩慢，三農(nóng)事業(yè)建設(shè)發(fā)展缺乏必要資金的支持，使得農(nóng)業(yè)發(fā)展和發(fā)達(dá)國(guó)家相比比較落后。1978年實(shí)行改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)在全國(guó)范圍內(nèi)積極推廣土地承包制度。土地承包制度的實(shí)施在很大程度上調(diào)動(dòng)了農(nóng)民工作積極性，提升了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞作效率，增加了農(nóng)民的收入。從實(shí)踐發(fā)展來(lái)看，農(nóng)民擁有土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)是實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)融資發(fā)展的重要關(guān)鍵，也是促進(jìn)金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。在農(nóng)村土地金融的深化發(fā)展下，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)在多個(gè)地方興起，成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資的重要途徑。但農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)中抵押物為農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)，和一般抵押貸款不同，具有特殊性，由此也在無(wú)形中形成了農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的特殊風(fēng)險(xiǎn)。為了能夠更好的促進(jìn)三農(nóng)事業(yè)發(fā)展，怎樣規(guī)避村鎮(zhèn)銀行土地抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)成為相關(guān)人員需要思考和解決的問(wèn)題。

一、黑龍江省農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款現(xiàn)狀

黑龍江農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)工作分布在肇東市、富錦市、克山縣、依安縣、哈爾濱市呼蘭區(qū)等六個(gè)地區(qū)進(jìn)行，在很大程度上解決了長(zhǎng)期農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，促進(jìn)了三農(nóng)事業(yè)發(fā)展?，F(xiàn)階段黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社達(dá)到7702個(gè)，土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)面積達(dá)到5000萬(wàn)畝右全省總量的30%，為開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款特別是長(zhǎng)期大額貸款創(chuàng)造了條件。黑龍江克山縣在黑龍江的西部，面積3320平方千米，人口50萬(wàn)，農(nóng)業(yè)人口有38萬(wàn)。該縣有銀行類金融機(jī)構(gòu)6家，2014年金融機(jī)構(gòu)存貸款的余額分別是62億元和39.9億元?？松娇h是國(guó)家重點(diǎn)農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)，也是黑龍江農(nóng)業(yè)綜合改革的重點(diǎn)縣，是黑龍江省農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)縣。

黑龍江省克山縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式主要包含以下幾種：第一，普通農(nóng)戶的抵押貸款。農(nóng)戶應(yīng)用二輪土地承包期內(nèi)擁有一定使用年限的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物，銀行根據(jù)克山縣土地流轉(zhuǎn)情況對(duì)土地區(qū)塊評(píng)估價(jià)格，按照一定的比例折價(jià)投放貸款（一般地價(jià)的70%或者土地經(jīng)營(yíng)收益的70%）。如果農(nóng)戶不能償還本息，銀行可以按照法律處置超過(guò)期限的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，以此來(lái)補(bǔ)償銀行發(fā)放貸款的收益。第二，家庭農(nóng)場(chǎng)抵押貸款。家庭農(nóng)場(chǎng)按照一般農(nóng)戶抵押土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的模式抵押貸款、流轉(zhuǎn)農(nóng)民的土地。按照之前簽訂的協(xié)議將土地進(jìn)行抵押貸款。第三，農(nóng)民專業(yè)合作社抵押貸款?？h區(qū)定期召開(kāi)會(huì)議，在三分之二社員同意的情況下以合作社的形式將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)在承包期限內(nèi)進(jìn)行抵押。

農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)有效開(kāi)展在很大程度上拓展貸款抵押擔(dān)保物的范圍，拓寬了農(nóng)民融資渠道，有效滿足了農(nóng)戶貸款需求。在農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的不斷改革完善下，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、郵儲(chǔ)銀行、哈爾濱銀行、龍江銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等地方法人金融機(jī)構(gòu)均開(kāi)辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。有效加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)與種植大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體之間的對(duì)接，解決了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體由于缺少有效抵押擔(dān)保無(wú)法直接獲得貸款的問(wèn)題，促進(jìn)了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展壯大和土地的規(guī)?；?jīng)營(yíng)。

二、黑龍江省開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

黑龍江省開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款面臨的首要發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)是法律風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)的存在限制了黑龍江某行對(duì)抵押物的處置權(quán)。從根本上看，出現(xiàn)黑龍江省開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款法律風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是現(xiàn)階段的法律條文沒(méi)有明確規(guī)定農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)能否被抵押，同時(shí)《物權(quán)法》中也規(guī)定耕地、宅基地等使用權(quán)不能被抵押。這種規(guī)定使得農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)違約貸款用戶進(jìn)行處理的時(shí)候處于消極的被動(dòng)地位，容易出現(xiàn)資金損失的問(wèn)題。

（二）借款人風(fēng)險(xiǎn)

黑龍江省開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款面臨的借款人風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：抵押，一些借款人是專業(yè)合作社，不是法人組織，資信條件、資產(chǎn)總額等信息透明度較差，財(cái)務(wù)制度不完善。第二，農(nóng)戶作為借款人，其償債能力不穩(wěn)定，可能引起金融機(jī)構(gòu)貸款損失。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

第一，現(xiàn)階段黑龍江省開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款過(guò)程中，各個(gè)監(jiān)管部門沒(méi)有出臺(tái)具體的業(yè)務(wù)管理辦法和操作規(guī)范，各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)投放貸款業(yè)務(wù)的方法存在差異。第二，黑龍江省開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)存在密切的關(guān)聯(lián)，金融機(jī)構(gòu)在受理業(yè)務(wù)的時(shí)候需要對(duì)借款農(nóng)戶的生產(chǎn)和抵押農(nóng)地進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，對(duì)金融機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)提出了更高的要求。但是從發(fā)展實(shí)際來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員知識(shí)面較窄，操作存在風(fēng)險(xiǎn)。

三、黑龍江省開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)解決方案

（一）完善農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款相關(guān)法律法規(guī)

農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款工作的開(kāi)展需要從國(guó)家法律層面進(jìn)行立法，以法律的形式規(guī)定農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)能夠被拍賣、被抵押。同時(shí)，地方政府也需要出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)來(lái)進(jìn)一步明確農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)拍賣處置和抵押規(guī)定，進(jìn)一步肯定農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押的合理合法性，從根本上解決農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（二）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的征信管理

信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要緩解，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要產(chǎn)物，在發(fā)展的過(guò)程中存在信用風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)戶個(gè)人征信信息不完善、農(nóng)戶合作社缺乏制度規(guī)范的問(wèn)題，需要相關(guān)部門從傳統(tǒng)征信方式入手進(jìn)一步完善個(gè)人征信系統(tǒng)，加強(qiáng)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的溝通合作，從而有效控制借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)抵押物風(fēng)險(xiǎn)管理

第一，加快建立操作性強(qiáng)的公信公示制度，完善抵押物的登記證制度，從而保證農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押法律和實(shí)際發(fā)展的一致。另外，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款操作的時(shí)候還需要建立科學(xué)合理的估價(jià)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)各類抵押農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)的有效評(píng)估。第二，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展需要積累經(jīng)驗(yàn)，打造專業(yè)隊(duì)伍，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部?jī)r(jià)值評(píng)估人才的培養(yǎng)。第三，建立健全的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)。相關(guān)管理部門要出臺(tái)合理且方便操作的農(nóng)業(yè)土地經(jīng)營(yíng)流轉(zhuǎn)管理?xiàng)l例，明確土地流轉(zhuǎn)的具體方法，對(duì)土地流轉(zhuǎn)價(jià)格、流轉(zhuǎn)登記手續(xù)等做出明確的規(guī)定，完善農(nóng)業(yè)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)。

四.結(jié)語(yǔ)

綜上所述，黑龍江村鎮(zhèn)銀行土地抵押貸款工作的開(kāi)展對(duì)三農(nóng)事業(yè)發(fā)展和推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了重要作用。在新的歷史背景下，黑龍江省需要加強(qiáng)農(nóng)村金融渠道方面的創(chuàng)新，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)渠道，借助科技積極推出國(guó)內(nèi)首款農(nóng)金業(yè)務(wù)APP—小易手機(jī)銀行，讓農(nóng)戶足不出戶，就能在線上辦理貸款申請(qǐng)、放款、還款等業(yè)務(wù)，填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)少的空白，提升農(nóng)村客戶滿意度。