淺析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

任琪祺

[摘要]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，在補(bǔ)償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面具有重要作用。本文分析了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展中存在的問題，并從法規(guī)建設(shè)、政策支持等方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展提出了建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 發(fā)展現(xiàn)狀 對(duì)策建議

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是重要的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。通過運(yùn)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，可對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失進(jìn)行及時(shí)補(bǔ)償，從而迅速恢復(fù)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，保障農(nóng)民收益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化進(jìn)程。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的核心組成，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和開放經(jīng)濟(jì)條件下政府有效的支農(nóng)惠農(nóng)工具，是提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的重要手段。

我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，無(wú)論是從政策層面還是資金方面，都得到了國(guó)家的大力支持。自2004年起，歷年的“中央一號(hào)”文件均提到了要大力建設(shè)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，且政策支持力度逐年上升；2007年中央財(cái)政全面啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，自此之后，中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼連年增加；2012年，國(guó)務(wù)院頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了法律保障，并提出“政府引導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作，自主自愿和協(xié)同推進(jìn)”的經(jīng)營(yíng)原則。由此，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了快速發(fā)展。根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，在2007年-2016年的十年中，以平均每年38.83%的增速，由1126億元增長(zhǎng)至2.16萬(wàn)億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入在這十年中增長(zhǎng)了7倍，由2007年的51.8億元，增長(zhǎng)到2016年的417.12億元。承保農(nóng)作物畝數(shù)逐年增加，到2016年，已有承保農(nóng)作物17.21億畝，其中小麥、水稻、玉米三大作物的承保率大于70%。到2016年，全國(guó)所有省份均已開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，承保農(nóng)作物范圍已擴(kuò)大到農(nóng)、林、牧、漁等各領(lǐng)域，涵蓋了211個(gè)農(nóng)作物品種。但是，在取得成績(jī)的同時(shí)，我們也要注意到我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，必須加以改進(jìn)，才能促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。因此，本文將深刻剖析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前所面臨的問題，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)起步較晚，相較于國(guó)外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)展水平相對(duì)落后，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在著以下問題。

（一）法律制度不完善

目前，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保管理指導(dǎo)》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠管理指導(dǎo)》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)規(guī)范》等行業(yè)規(guī)定，并且國(guó)務(wù)院在2012年10月審議通過了現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最高法——《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》。但是，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》僅僅是行政法規(guī)，我們目前還沒有一部專門針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律。對(duì)比發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行的法治環(huán)境，我國(guó)現(xiàn)有的政策法規(guī)還是過于籠統(tǒng)、沒有針對(duì)性、可操作性低。

（二）政府財(cái)政補(bǔ)貼制度不科學(xué)

政府財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)于現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)開辦至關(guān)重要，但從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行現(xiàn)狀來(lái)看，財(cái)政補(bǔ)貼存在著“一刀切”和“補(bǔ)貼聯(lián)動(dòng)”的矛盾。中央財(cái)政按照統(tǒng)一的比例給予各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，并要求各地方財(cái)政也要補(bǔ)貼一定比例的資金，只有當(dāng)?shù)胤截?cái)政補(bǔ)貼到位后，中央財(cái)政補(bǔ)貼才相繼到位?，F(xiàn)行的補(bǔ)貼方式雖然兼顧了各地公平，但忽視了各地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡和地方財(cái)政承受能力的不同，導(dǎo)致一些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的地方財(cái)政壓力過大，出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”。

（三）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制欠缺

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天氣影響大，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率高。當(dāng)發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可能會(huì)陷入巨額補(bǔ)償?shù)睦Ь?，農(nóng)戶的利益也會(huì)受到損失。然而，我國(guó)主要采用政府財(cái)政和企業(yè)自保的方式來(lái)應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償，還未設(shè)立以各級(jí)政府為主導(dǎo)，社會(huì)多元化參與的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。雖然，2014年我國(guó)成立了中國(guó)農(nóng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體，但因成立時(shí)間短，其抗巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)能力還有待提升。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)存在隱患，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制仍需健全。

（四）現(xiàn)有保障水平偏低

我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度遵循“基本保障”的原則，承保金額與我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)需要還有很大的差距。種植業(yè)的保險(xiǎn)金額僅能覆蓋直接物化成本，養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)金額也只是參照投保個(gè)體的生理價(jià)值而定。忽視了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的人工支出與土地成本，以及農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格易波動(dòng)等因素。

CE）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施有待改善

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的事前與事后保障機(jī)制，聯(lián)系密切。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的不配套，不僅制約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，甚至?xí)?dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)生損失，從而增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠壓力。

三、推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法

只有完善的法律制度才能保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利經(jīng)營(yíng)，才能保障農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益。因此，要進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律體系，可以《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》為基礎(chǔ)，制定切實(shí)可行的行業(yè)指導(dǎo)規(guī)定，并出臺(tái)有關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的具體管理規(guī)范。此外，要積極推動(dòng)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的頒布，以明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和政府之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)定位與經(jīng)營(yíng)規(guī)范。

（二）提高中央財(cái)政補(bǔ)貼，調(diào)整保費(fèi)補(bǔ)貼比例

一是要加大中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，并根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)差異，實(shí)行差別化補(bǔ)貼。尤其是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)落后的地區(qū)，中央財(cái)政應(yīng)加大保費(fèi)補(bǔ)貼力度，適度減輕地方政府負(fù)擔(dān)。二是實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，面對(duì)當(dāng)前經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)高的局面，政府可適當(dāng)擴(kuò)大稅收減免范圍并加大減免力度，給經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的企業(yè)更多獲利空間，以調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的積極性，更好的開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)工作。

（三）健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力

建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，一是由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司按當(dāng)年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入的一定比例計(jì)提農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)共?；穑强捎芍醒胴?cái)政撥付專項(xiàng)資金、地方財(cái)政出資支農(nóng)資金等來(lái)補(bǔ)充巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金基數(shù)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司還可以參與再保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)，以避免重大災(zāi)害所帶來(lái)的巨額補(bǔ)償困境。

（四）提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平

積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品由保成本向保產(chǎn)量轉(zhuǎn)型，將人工成本和地租成本納入保障范疇。對(duì)于超出直接物化成本部分的資金，可由地方政府給予一定比例的補(bǔ)貼。同時(shí)，由于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格易隨季節(jié)周期和市場(chǎng)環(huán)境等因素的變化而波動(dòng)，可針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品這一特點(diǎn)，創(chuàng)新農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的品種，推出保價(jià)格、保收入的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，切實(shí)保障農(nóng)戶收益。

（五）全面構(gòu)建農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系

各地深入貫徹執(zhí)行國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策，將國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持政策、綠色高效技術(shù)推廣服務(wù)支持政策、農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)支持政策等落到實(shí)處。配套農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施，教授農(nóng)民先進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。同時(shí)，大力宣傳防災(zāi)救災(zāi)知識(shí)，讓農(nóng)民意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用，調(diào)動(dòng)農(nóng)民自主參保的積極性，并根據(jù)自身需要選擇參保險(xiǎn)種，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。