盤點(diǎn)觸目驚心理財(cái)要案“民生銀行30億假理財(cái)”、“美的被騙10億”亂象漸欲使人迷

勞新穎

2018開年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)在短短20天里連開超20億元罰單，懲罰力度大快人心，同時(shí)也折射出了2017年以來(lái)“不尋?！钡你y行理財(cái)市場(chǎng)亂象。

事件一：民生銀行30億“假理財(cái)”

2017年4月18日，一位投資者帶著紙質(zhì)版的合同，來(lái)到民生銀行北京分行航天橋支行的某服務(wù)窗口，要求兌付到期產(chǎn)品。該窗口柜員否認(rèn)該行發(fā)行過(guò)這種理財(cái)產(chǎn)品。自此，一個(gè)涉及30億元的“銀行理財(cái)飛單案”被揭開。

據(jù)悉，民生銀行北京分行航天橋支行行長(zhǎng)張穎伙同其他工作人員，以高息低險(xiǎn)為誘餌，將非民生銀行理財(cái)產(chǎn)品以“讓利轉(zhuǎn)讓”方式出售給高凈值客戶。這些客戶表示，2016-2017年期間，通過(guò)上述人的推薦，在柜臺(tái)內(nèi)購(gòu)買了“非凡資產(chǎn)管理保本理財(cái)產(chǎn)品”。工作人員向他們推薦該產(chǎn)品時(shí)稱，該產(chǎn)品保本保息，由于“原投資人急于回款，愿意放棄利息，一年期產(chǎn)品原本年化收益率4.2%，還有半年到期，相當(dāng)于年化8.4%的回報(bào)”。這些產(chǎn)品以“非凡”系列XX期命名，跟民生銀行正常在售的理財(cái)產(chǎn)品名稱十分接近。為了吸引用戶上鉤，工作人員以專屬用戶、專享的噱頭宣傳。投資者的投入金額大多為2000萬(wàn)-3000萬(wàn)元，數(shù)額高的達(dá)到6000萬(wàn)-8000萬(wàn)元，數(shù)額少的也有近1000萬(wàn)元。被騙人數(shù)超過(guò)150人，涉及規(guī)模約30億元。

通過(guò)梳理案件不難發(fā)現(xiàn)，民生銀行的這個(gè)案件很顯然屬于“銀行理財(cái)飛單”。所謂銀行飛單，就是指銀行工作人員利用投資者對(duì)銀行的信任，賣不屬于銀行自己的理財(cái)產(chǎn)品，從中獲得高額的傭金提成。民生銀行北京航天橋支行行長(zhǎng)張穎私自偽造假合同，虛構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品欺騙客戶，行為正是構(gòu)成了銀行理財(cái)飛單。細(xì)心的讀者也能發(fā)現(xiàn)，這個(gè)案件中的投資者都被宣稱的高利率所吸引。事實(shí)上，銀行理財(cái)產(chǎn)品4%-6%的收益率才算正常，半年期年化利率高達(dá)8.4%，顯然高得不合理。

事件二：美的購(gòu)買“假理財(cái)”被騙10億元

2017年6月29日，一篇題為《美的集團(tuán)理財(cái)資金遭遇騙局，被農(nóng)行“蘿卜章”騙走7億元》的報(bào)道在網(wǎng)絡(luò)上瘋傳。簡(jiǎn)單一點(diǎn)說(shuō)就是，2016年3月，美的購(gòu)買的7億元理財(cái)資金，由“農(nóng)業(yè)銀行成都武侯支行”出具兜底函，借道資管計(jì)劃和信托產(chǎn)品，最終流向3家借款公司。從相關(guān)媒體披露的信息中可以捕捉到，這是為美的精心制作的一個(gè)騙局。那么，騙局又是怎么發(fā)生的？

2016年3月初，美的集團(tuán)金融中心安徽分部負(fù)責(zé)人李某向其大學(xué)同學(xué)聶某介紹公司投資理財(cái)業(yè)務(wù)的具體要求，其中最重要的就是要有銀行的兜底。3月中旬，聶某根據(jù)要求，向李某推薦了上海中信建投證券投資經(jīng)理王某手頭的一個(gè)7億元成都理財(cái)項(xiàng)目，而該項(xiàng)目有農(nóng)業(yè)銀行的擔(dān)保。

這個(gè)7億元的理財(cái)項(xiàng)目，期限兩年，預(yù)期年化收益為6.7%。美的通過(guò)認(rèn)購(gòu)單一資管計(jì)劃投資，進(jìn)而委托信托公司向農(nóng)行成都武侯支行的3個(gè)“授信客戶”發(fā)放委托貸款，農(nóng)業(yè)銀行成都武侯支行向投資人美的出具保本保收益的《承諾函》。

為了迫使美的相關(guān)人員相信，涉案人員接下來(lái)又演出了這樣的劇目：他們找到自稱為農(nóng)行成都武侯支行客戶經(jīng)理的騙子配合，在農(nóng)行成都武侯支行辦公大樓與“行長(zhǎng)”會(huì)見(jiàn)交談，使用農(nóng)行成都武侯支行的公章，同時(shí)加蓋一次。美的方面在對(duì)蓋了公章的《承諾函》進(jìn)行核對(duì)、拍照留存后，提出“《承諾函》原件要不要密封一下？”被告知沒(méi)必要密封，等落實(shí)了放款時(shí)間、填上簽署日期后再密封。直到放款后2個(gè)多月，美的方面發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是銀行出具的兜底函，還是資金流向的3家公司授信資料，均為偽造。幾乎同一時(shí)間，美的集團(tuán)另有的3億元理財(cái)資金遭遇了相似的情況，只是涉案銀行變成了“重慶銀行貴陽(yáng)分行”。

市值數(shù)千億的美的集團(tuán)，竟被“蘿卜章”騙走上10億元理財(cái)資金，不知是演員演技太好，還是美的太天真？這件事也暴露出美的集團(tuán)對(duì)于下屬公司的監(jiān)管存在漏洞，過(guò)于急切想獲得高收益，而忽略了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和銀行的核查。

事件三：興業(yè)銀行買到10億元“假理財(cái)”

普通投資者或許因?yàn)閷I(yè)程度有限而易受騙，那么如果銀行也在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品上被坑過(guò)、有過(guò)馬失前蹄的事，你相信嗎？

2015年4月，興業(yè)銀行杭州分行金融事業(yè)部的員工經(jīng)過(guò)通道方東吳證券牽線，購(gòu)買了建行咸寧分行10億元的理財(cái)產(chǎn)品。

這10億元全部為興業(yè)銀行杭州分行的自有資金。據(jù)當(dāng)時(shí)簽訂的合同顯示，這是一筆同業(yè)業(yè)務(wù)，涉案產(chǎn)品是一款名為“乾元”的保本理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品期限24個(gè)月，金額10億元，預(yù)期利率6.3%。而在同一時(shí)期，其他銀行的類似產(chǎn)品收益率在4%-5%之間，該產(chǎn)品收益率明顯偏高。按照合同規(guī)定，該產(chǎn)品本應(yīng)于2017年4月21日連本帶息兌付。臨近到期，東吳證券接到興業(yè)銀行杭州分行的指令，向建行咸寧分行發(fā)函要求其兌付。意外的是，建行咸寧分行回函稱，該產(chǎn)品并不存在，也從未簽署過(guò)該協(xié)議，聲稱合約的簽署是個(gè)人行為。截至2017年3月底，興業(yè)銀行杭州分行僅追回了1.37億元，剩余資金去向不明。

2016年7月，興業(yè)銀行杭州分行指令東吳證券和建行咸寧分行簽訂一份提前兌付協(xié)議。東吳證券人士表示，這份提前兌付協(xié)議要求建行咸寧分行在2016年底之前兌付10億元本金，收益則按照原來(lái)約定時(shí)間兌付。這也是為什么在到期之前，興業(yè)銀行杭州分行追回了1.37億元的資金。

事件四：農(nóng)業(yè)銀行14億元“蘿卜章”

事實(shí)上，興業(yè)銀行的被坑在金融機(jī)構(gòu)中并非個(gè)例，“大水沖了龍王廟”，還有其他金融機(jī)構(gòu)踩過(guò)一樣的“雷”。

2015年元旦，平安信托員工手持定期存單，到農(nóng)業(yè)銀行河南駐馬店市一家分理處解付。但農(nóng)行方面表示，從未為平安信托辦理過(guò)定期存款業(yè)務(wù)，且存單上蓋的農(nóng)行印章是假的。河南農(nóng)行“蘿卜章”騙局由此敗露。這是一起農(nóng)行內(nèi)部員工與外部人員勾結(jié)，私刻公章，控制客戶存款賬戶，并挪用客戶資金的團(tuán)伙詐騙案。案件牽涉農(nóng)業(yè)銀行、平安信托兩大金融機(jī)構(gòu)，涉案存單金額合計(jì)高達(dá)14.5億元。2017年，此案被公開審理。

表面上看，這是同業(yè)存款業(yè)務(wù)，平安信托將款項(xiàng)以定期存款一年的方式存入農(nóng)行，獲取穩(wěn)定的利息收益。平安信托將這筆錢存入銀行后，僅能獲得不到4%的利息收入，顯然平安信托不會(huì)做這筆虧錢的買賣。按照相關(guān)合約要求，除了銀行支付利息，還需要有企業(yè)為這筆存款支付貼息，貼息不到5%。算上銀行支付的利息以及企業(yè)支付的貼息，這筆資金實(shí)際可以獲得8%的回報(bào)。不過(guò)，農(nóng)業(yè)銀行工作人員通過(guò)層層造假，偽造農(nóng)行介紹信，偽造平安信托印鑒，偽造定期存單，讓平安信托的計(jì)劃落了空。

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如何避免在銀行買到“假理財(cái)”

聰明de投資者

30億元“假理財(cái)”，明星支行女行長(zhǎng)被調(diào)查，農(nóng)業(yè)銀行14億元的“蘿卜章”……同類的案子，最近一段時(shí)日并非罕見(jiàn)。那么，如何避免在銀行買到“假理財(cái)”？通過(guò)哪些途徑可查詢真?zhèn)文兀?h3>一、分清銀行自營(yíng)和代銷、是否有公章

在銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品，并不都是銀行自己發(fā)行的，銀行也會(huì)幫信托公司、保險(xiǎn)公司、基金公司等賣產(chǎn)品。

銀行自營(yíng)產(chǎn)品，在理財(cái)產(chǎn)品的投資合同上，是有銀行公章的；如果是代銷的，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)會(huì)在委托銀行代理銷售的理財(cái)產(chǎn)品的投資合同上加蓋公章，銀行則會(huì)在匯款等業(yè)務(wù)憑證上加蓋公章。

此外，按照銀監(jiān)會(huì)的要求，銀行應(yīng)當(dāng)在代銷產(chǎn)品宣傳資料首頁(yè)顯著位置標(biāo)明合作機(jī)構(gòu)名稱，并配備文字說(shuō)明：“本產(chǎn)品由XX機(jī)構(gòu)（合作機(jī)構(gòu)）發(fā)行與管理，代銷機(jī)構(gòu)不承擔(dān)產(chǎn)品的投資、兌付和風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任?！?h3>二、確定是否有“雙錄”，是否在專區(qū)銷售

在銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售的理財(cái)產(chǎn)品，無(wú)論是自己發(fā)行還是代銷的，都必須在專門區(qū)域進(jìn)行，還要進(jìn)行“雙錄”。

“雙錄”指按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，銀行需要在銷售專區(qū)內(nèi)配備錄音錄像系統(tǒng)，對(duì)自有理財(cái)和代銷產(chǎn)品銷售過(guò)程全程同步錄音錄像，完整客觀記錄產(chǎn)品營(yíng)銷推介、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)鍵信息提示、消費(fèi)者確認(rèn)和反饋等重點(diǎn)銷售環(huán)節(jié)。

此外，銀行應(yīng)該在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立專門區(qū)域，進(jìn)行自有理財(cái)及代銷產(chǎn)品銷售，所有自有理財(cái)產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品必須在專區(qū)銷售。

三、可在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)查詢真假

凡是銀行自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，均具有唯一的產(chǎn)品登記編碼，并可以用該編碼在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)查詢到產(chǎn)品信息。

通過(guò)中國(guó)理財(cái)網(wǎng)，投資者還可以查看在售、存續(xù)的一般個(gè)人類理財(cái)產(chǎn)品信息，并進(jìn)行產(chǎn)品對(duì)比，也可輸入完整精確的產(chǎn)品登記編碼或產(chǎn)品名稱，查詢私人銀行專屬、機(jī)構(gòu)專屬和銀行同業(yè)專屬理財(cái)產(chǎn)品；而銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，也可通過(guò)銀行公示的代銷產(chǎn)品清單查詢。對(duì)于少數(shù)查不到的產(chǎn)品，只要去同一家金融機(jī)構(gòu)的其他網(wǎng)點(diǎn)了解一下，基本可確認(rèn)。

四、注意產(chǎn)品管理人

投資者需要清楚你買的產(chǎn)品到底誰(shuí)負(fù)責(zé)。如果家中老人習(xí)慣去柜臺(tái)操作，務(wù)必看清楚這個(gè)產(chǎn)品的管理人是誰(shuí)。很多信托公司、保險(xiǎn)公司、私募等其他金融機(jī)構(gòu)都會(huì)通過(guò)銀行代銷，所以理財(cái)產(chǎn)品管理人是誰(shuí)，是必須要掌握的信息之一。

五、警惕過(guò)高收益

某股份行私人銀行人士指出，從銀行端看，產(chǎn)品投資的收益率一般是個(gè)位數(shù)，扣除行政費(fèi)用、通道管理費(fèi)、銀行中收等，客戶能拿到的收益率在4%～6%已經(jīng)算高的。而民生銀行虛假案中，半年期年化利率高達(dá)8.4%，顯然高得不合理。

最后不得不提的是，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不僅要防范“假理財(cái)”，還要注意風(fēng)險(xiǎn)匹配。根據(jù)監(jiān)管要求，每一款銀行理財(cái)產(chǎn)品都要有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并與客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。雖然各家銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)采用了不同的符號(hào)，但一般數(shù)字越高的，就代表風(fēng)險(xiǎn)越大。