城市商業(yè)銀行對小微企業(yè)的金融支持研究

李軍

【摘要】城市商業(yè)銀行從發(fā)展初期至今大多采用跟隨型市場定位戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)發(fā)展與大銀行存在同質(zhì)同構(gòu)現(xiàn)象，小微企業(yè)在與大型企業(yè)、城市商業(yè)銀行在與中外大型商業(yè)銀行的競爭夾縫中生存發(fā)展，具有一定的相似性。本文試圖立足于兩者在各自行業(yè)的比較優(yōu)勢，著眼于他們在共同的選擇中獲得雙贏的共生局面。

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 小微企業(yè) 金融支持

基于互聯(lián)網(wǎng)等方式的大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新支撐平臺快速發(fā)展，模式、新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，小微企業(yè)面臨的融資難問題卻成為制約其發(fā)展的極大障礙。國家鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下開展金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)城市商業(yè)銀行在與中外大型商業(yè)銀行的競爭夾縫中生存發(fā)展，具有一定的相似性。城市商業(yè)銀行應(yīng)該著眼小微金融服務(wù)，這種選擇必然是一個(gè)共贏的選擇。

一、多元化的銀行布局需要城市商業(yè)銀行

從金融體系來看，我國的銀行體系需要多元化的銀行布局。多樣化的銀行組織體系不僅能夠滿足不同的資金需求與供給，而且由于資金來源與運(yùn)用渠道的不同，可以較好地分散來自經(jīng)濟(jì)與金融層面的沖擊。城市商業(yè)銀行無疑將分流過度集中于大、中型銀行機(jī)構(gòu)的社會(huì)資金，形成一個(gè)相對獨(dú)立的面向小微企業(yè)資金市場，從而為規(guī)避系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造條件。一家銀行的規(guī)模大小并非銀行盈利的最主要因素。據(jù)《銀行家》雜志發(fā)布的中國商業(yè)銀行競爭力報(bào)告指出，中國目前不缺全國性銀行，也不缺大機(jī)構(gòu)性的分支機(jī)構(gòu)銀行，缺的是為非公服務(wù)的小銀行。特別是地市級的城市商業(yè)銀行應(yīng)該填補(bǔ)這個(gè)空白。與發(fā)達(dá)國家相比，中國銀行體系不盡完善。進(jìn)一步發(fā)展中小金融企業(yè)，解決小微企業(yè)融資難，是完善銀行體系的關(guān)鍵。

另外，作為一個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，在城市化的進(jìn)程中，尤其在推進(jìn)市郊城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程中，也迫切需要城市商業(yè)銀行的有力支持。填補(bǔ)現(xiàn)有銀行在這些地區(qū)的“金融服務(wù)真空”，滿足小微企業(yè)、二線城市和市郊居民的基本金融消費(fèi)需求。

二、城市商業(yè)銀行成長應(yīng)該面向小微企業(yè)

1、固有的資產(chǎn)規(guī)模決定了城市商業(yè)銀行是小微企業(yè)理想的融資來源。近年來，隨著小微企業(yè)融資問題的日益突出，國家開始重視小微企業(yè)的金融服務(wù)問題，在政府的督促下各大銀行都成立了小微企業(yè)貸款部，但實(shí)施效果甚微，究其原因主要是大銀行對小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，成本高。由于金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)，貸款的交易成本中包含較多的固定成本，因此大銀行在對量小頻度高的小微企業(yè)貸款上存在著規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的問題，即銀行為小微企業(yè)比為大企業(yè)提供服務(wù)的單位成本高得多。所以，當(dāng)銀行規(guī)模大到足以為大企業(yè)提供服務(wù)時(shí)，銀行就不愿為小微企業(yè)提供更多的服務(wù)。而城市商業(yè)銀行扎根基層，具有明顯的“草根性”，其經(jīng)營機(jī)制靈活，貸款手續(xù)簡便，規(guī)模小又不足以為大企業(yè)服務(wù)，這都決定了城市商業(yè)銀行先天是小微企業(yè)理想的融資伙伴。

2、信息上的優(yōu)勢決定了城市商業(yè)銀行是小微企業(yè)理想的融資來源。多數(shù)中小金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)具有地域上的直接依存關(guān)系，共處一個(gè)經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈。城市商業(yè)銀行能充分利用地方資源和信息，了解地方小微企業(yè)的資信狀況，能以低成本來獲得小微企業(yè)的信息，克服經(jīng)營過程中的信息不對稱問題，防范銀行經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)。相對于大型商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)方面擁有信息上的優(yōu)勢決定了其可以成為小微企業(yè)的理想融資伙伴。臺州銀座城市信用社有95%的貸款是貸給當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)，由于對所貸企業(yè)的資信情況非常了解，所以不論它的營運(yùn)狀況還是貸款規(guī)模、不良資產(chǎn)指標(biāo)，都比國有銀行要好得多。

3、從關(guān)系貸款的角度看，城市商業(yè)銀行是小微企業(yè)的最佳融資來源。城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場定位。從目前的情況來看，國有銀行基本上形成了網(wǎng)絡(luò)廣泛、與大型企業(yè)尤其是國有企業(yè)關(guān)系良好的競爭優(yōu)勢；股份制商業(yè)銀行則形成了科技領(lǐng)先、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)的后發(fā)競爭優(yōu)勢；而城市商業(yè)銀行在小微企業(yè)服務(wù)中，具有信息、服務(wù)本地化的比較優(yōu)勢，大多數(shù)城商行顯然沒有意識到這一點(diǎn)，而是與大銀行拼機(jī)構(gòu)、拼大客戶、拼網(wǎng)絡(luò)。

三、加強(qiáng)我國城市商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融支持的思路

對小微企業(yè)進(jìn)行全方位的有效金融支持，是一個(gè)深層次的世界性命題，這涉及到宏觀政策層面和微觀企業(yè)層面的系統(tǒng)工程，針對小微企業(yè)和城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，我們從金融生態(tài)到銀行的內(nèi)部治理，從宏微觀方面提出一些有建設(shè)性的思路。

1、改善金融生態(tài)。金融結(jié)構(gòu)指一個(gè)國家股市直接融資和銀行間接融資、間接融資內(nèi)大銀行和小銀行融資等比重關(guān)系。金融體系的基本功能是動(dòng)員和配置資金。一個(gè)國家的金融體系是否有效率決定于是否能夠把動(dòng)員起來的資金配置到在國內(nèi)國際市場上最有競爭力部門里最有效率的企業(yè)。如每一生產(chǎn)期中以已經(jīng)動(dòng)員起來的資金創(chuàng)造出最多剩余。因而資金就會(huì)有最高回報(bào)，每一期創(chuàng)造出來的剩余中就會(huì)有最大比例用于下一期的積累；這又使得這個(gè)金融體系獲得更大資金動(dòng)員能力，從而通過周而復(fù)始高效運(yùn)行推動(dòng)經(jīng)濟(jì)又好又快增長。由于資金用于在國內(nèi)國際市場上最有競爭力產(chǎn)業(yè)部門里最有效率企業(yè)，金融體系內(nèi)部系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)趨于最小化。因此我國應(yīng)該建立大、中、小型銀行協(xié)調(diào)發(fā)展的結(jié)構(gòu)，各類銀行市場定位體現(xiàn)差異性，各自發(fā)揮最大效率。

通過適當(dāng)?shù)亩愘M(fèi)減免政策，對優(yōu)質(zhì)小企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶植，為銀行開展小企業(yè)金融服務(wù)培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶，從而改善小企業(yè)金融服務(wù)的政策環(huán)境。改善小企業(yè)金融服務(wù)的信用環(huán)境，要通過建立和完善“誠信獎(jiǎng)勵(lì)、失信懲戒”制度，增加守信回報(bào)，加大失信成本。營造良好的外部氛圍，郭田勇、姚力建議將關(guān)于企業(yè)不良信用記錄的信息由各金融機(jī)構(gòu)共享，增大企業(yè)逃廢貸款所要付出的成本；加強(qiáng)社會(huì)征信系統(tǒng)建設(shè)。根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)建立專門的小微企業(yè)信用評分系統(tǒng)，廣泛收集企業(yè)各類信息，定量分析和定性分析相結(jié)合，綜合全面地評估小微企業(yè)的信用狀況。建立一套有別于大中企業(yè)的小微企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立個(gè)人消費(fèi)信用信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用信息共享。通過政策扶植、資金支持等方式對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行支持。改善小企業(yè)金融服務(wù)的擔(dān)保環(huán)境。銀行貸款擔(dān)?！俺叨取睉?yīng)該拓展：不再局限于企業(yè)資產(chǎn)抵押，而是日趨多樣化。

2、明確市場定位

1）客戶定位——中小客戶。定位中小客戶群體對城市商業(yè)銀行提高資產(chǎn)質(zhì)量是有幫助的。歐洲復(fù)興信貸銀行在東歐及全世界很多國家和地區(qū)開展了微小企業(yè)貸款。事實(shí)證明，中小客戶的貸款償付率很高，超過了98%（在轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國家高達(dá)99.8%）。同時(shí)，中小客戶能承受較高的利率水平，有助于銀行收益水平的提高。

對美國銀行業(yè)與小微企業(yè)信貸關(guān)系的大量研究表明，小規(guī)模的銀行，具有大的、全國性的商業(yè)銀行所不具備的彈性和靈活性，他們可以通過與本地的小微企業(yè)建立起良好的關(guān)系，從而靈活制定信貸契約。為小微企業(yè)提供靈活多樣的金融信貸服務(wù)。而大的商業(yè)銀行并不適合于為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，美國完全市場化運(yùn)作背景下的金融實(shí)踐充分說明了這一點(diǎn)。城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于能靈活地、近距離地收集小微企業(yè)的各種經(jīng)營信息，并進(jìn)行分析，從而確定最適當(dāng)?shù)男刨J條款，而小微企業(yè)在發(fā)展初期也需要這些小規(guī)模的商業(yè)銀行的信貸支持。因此。城市商業(yè)銀行應(yīng)該定位于面向小微企業(yè)。

2）區(qū)域定位——當(dāng)?shù)鼗?jīng)營。區(qū)域經(jīng)濟(jì)與區(qū)域金融的互動(dòng)性，決定著區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化中的區(qū)域金融必然走向一體化。區(qū)域經(jīng)濟(jì)內(nèi)部的城市商業(yè)銀行應(yīng)努力轉(zhuǎn)型為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。？一是要發(fā)揮地方金融的作用和優(yōu)勢，在政府的支持和幫助下逐步擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模和地域覆蓋范圍。有選擇地填補(bǔ)國有銀行機(jī)構(gòu)收縮形成的金融缺位，形成區(qū)域內(nèi)比較完善的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架，以適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)計(jì)劃和擴(kuò)散。二是要更深入地支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切要求；要把握地方小微企業(yè)的金融需求，形成有效地授信特色體制。三是要通過規(guī)模的擴(kuò)大、經(jīng)營集約化的提高、區(qū)域內(nèi)的科學(xué)布局，逐步擴(kuò)大市場影響力，形成區(qū)域性金融平臺，與地方經(jīng)濟(jì)形成良性循環(huán)。

城市商業(yè)銀行在成立之初實(shí)際上是擔(dān)當(dāng)“草根金融”的角色，“草根金融”的組織架構(gòu)、管理模式都是根據(jù)所要滿足的金融需要而定的。從城市商業(yè)銀行十多年的發(fā)展歷程來看，我認(rèn)為城市商業(yè)銀行從“草根金融”躍升為“現(xiàn)代金融”以后，還需要保持草根性，這是培養(yǎng)城市商業(yè)銀行競爭能力的一個(gè)方面。與其他金融群體相比，城市商行有著地緣、效率、機(jī)制和企業(yè)文化等方面的特色與優(yōu)勢?！俺鞘猩绦惺钱?dāng)?shù)厝俗约旱你y行”這樣的觀念在許多城市已經(jīng)深入人心，這其實(shí)就是城市商行一筆巨大的無形資產(chǎn)。要通過對城市商業(yè)銀行地方一級銀行法人、地緣優(yōu)勢突出、運(yùn)行機(jī)制靈活、決策效率高等優(yōu)勢，突出地依托地方經(jīng)濟(jì)，以服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)、推進(jìn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展為基礎(chǔ)。努力發(fā)揮自身核心競爭資源。

3）業(yè)務(wù)定位——社區(qū)零售金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行應(yīng)逐步轉(zhuǎn)向以零售業(yè)務(wù)為主。近一二十年來西方許多國家的銀行業(yè)務(wù)都開始向零售業(yè)務(wù)方面轉(zhuǎn)移，有的已占到整個(gè)業(yè)務(wù)的50%，甚至70%。零售業(yè)務(wù)雖然零碎，每宗的收入可能較小，但它的風(fēng)險(xiǎn)小，利潤率高。我國現(xiàn)在這方面比較薄弱，大有發(fā)展余地。城市商業(yè)銀行原來就是從零售業(yè)務(wù)起家的，在這方面有優(yōu)勢。從這種意義上講，城市商業(yè)銀行應(yīng)該履行社區(qū)銀行的職能。社區(qū)銀行的設(shè)立不同于傳統(tǒng)銀行設(shè)置的一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而是社區(qū)居民獲得“便捷、實(shí)惠”金融服務(wù)的有效載體。比如，要在業(yè)務(wù)經(jīng)營的制度設(shè)計(jì)和流程規(guī)范中維護(hù)特色。如為小微企業(yè)客戶設(shè)立專門的客戶授信、信貸審批機(jī)制，形成區(qū)別于傳統(tǒng)授信管理的制度方法，強(qiáng)化競爭能力。幫助居民掌握各種金融產(chǎn)品的使用方法和技巧，開展差異化、個(gè)性化的金融服務(wù)；解決居民對教育、醫(yī)療、居住等多種金融服務(wù)的需求；對社區(qū)老人、殘疾人、婦女開展上門服務(wù)，對下崗職工的再就業(yè)進(jìn)行貸款扶持；將社區(qū)銀行卡的各種金融理財(cái)功能附加到社區(qū)IC止上，使居民入戶、泊車、繳費(fèi)全部通過IC卡來實(shí)現(xiàn)；甚至可以將網(wǎng)絡(luò)社區(qū)作為突破口，利用網(wǎng)上社區(qū)銀行為居民提供“全天候”的社區(qū)金融服務(wù)。這些金融零售業(yè)務(wù)的開展，有別于其他大型金融機(jī)構(gòu)的批發(fā)業(yè)務(wù)。要尋求既能發(fā)揮自身優(yōu)勢，又能避開與市場強(qiáng)者的直接競爭，尋找自己的“niehe”（小生境）；要在某一領(lǐng)域集中優(yōu)勢資源，并用金融產(chǎn)品創(chuàng)新、綜合性一站式服務(wù)、特色的金融服務(wù)文化等予以支持來重點(diǎn)發(fā)展，尋求市場的絕對占優(yōu)地位。