城市居民理財(cái)習(xí)慣研究及改進(jìn)建議

陳曉紅　溫思琴　江婕琪　張鋁榮

[摘要]隨著我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，居民收入不斷提高，手中的閑置資金日益增多，理財(cái)需求不斷增加。但對(duì)于居民來說，本身缺少專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，收支無計(jì)劃，導(dǎo)致理財(cái)習(xí)慣中出現(xiàn)許多問題。文章通過對(duì)肇慶市端州區(qū)居民理財(cái)習(xí)慣進(jìn)行問卷調(diào)查，淺析了城市居民理財(cái)習(xí)慣的現(xiàn)狀以及存在的問題，針對(duì)存在的問題提出相關(guān)的改進(jìn)建議，以引導(dǎo)居民進(jìn)行有效的投資理財(cái)。

[關(guān)鍵詞]城市居民 理財(cái)習(xí)慣 改進(jìn)建議

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融理財(cái)已經(jīng)成為國(guó)民社會(huì)生活的重要組成部分。由于該地區(qū)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀、居民思想觀念和知識(shí)水平等因素的限制，目前該地區(qū)居民普遍存在理財(cái)觀念薄弱、理財(cái)知識(shí)匱乏、理財(cái)方式單一等問題。希望通過本次的調(diào)查與分析，能夠?qū)φ貞c市居民理財(cái)習(xí)慣提出一些可行性建議，從而推動(dòng)該地區(qū)居民理財(cái)事業(yè)的發(fā)展。

一、居民理財(cái)習(xí)慣調(diào)查現(xiàn)狀

（一）研究對(duì)象及方法

本文采取問卷調(diào)查為主、訪談為輔的方法對(duì)肇慶市端州區(qū)居民理財(cái)情況進(jìn)行研究。本次研究共發(fā)放問卷500份，收回問卷489份，有效問卷464份。問卷設(shè)置形式包括選擇題和簡(jiǎn)答題，內(nèi)容涉及受訪者的基本信息、理財(cái)習(xí)慣及是否具備理財(cái)知識(shí)等方面的問題，同時(shí)對(duì)被調(diào)查者進(jìn)行訪問，涉及理財(cái)目的、理財(cái)偏好等內(nèi)容。

（二）調(diào)查對(duì)象的基本情況

本次調(diào)查對(duì)象的基本情況如下表所示：

（三）調(diào)查結(jié)果分析

（1）居民的理財(cái)方式和目的。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)得出在所有理財(cái)方式的選擇中，居民首選的理財(cái)方式是銀行儲(chǔ)蓄，占比是42.24%；其次是保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品，分別占比16.38%和12.07%；再次是購買房地產(chǎn)和股票，分別占比9.48%和8.62%；而基金、債券、外匯投資和其它方式僅共占比11.21%。由此得出，居民的理財(cái)方式比較集中，主要是銀行儲(chǔ)蓄。

在居民理財(cái)目的方面，發(fā)現(xiàn)居民理財(cái)?shù)闹饕康氖呛侠戆才刨Y金、資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增值和提高生活質(zhì)量，占比82.17%，而養(yǎng)老、醫(yī)療目的僅占比17.83%。

居民理財(cái)?shù)那篮陀绊懸蛩亍?jù)調(diào)查數(shù)據(jù)得出在理財(cái)渠道選擇方面，居民通過親戚或朋友介紹占比33.97%；通過專業(yè)理財(cái)人員和網(wǎng)絡(luò)媒介渠道的占比分別是27.93%和21.9%；通過銀行宣傳冊(cè)、電視廣告和報(bào)紙雜志的渠道占比是14.1%；剩下2.09%的居民是沒有興趣了解理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品。由此可見，居民的理財(cái)信息獲取渠道選擇較為單一。

在居民理財(cái)?shù)挠绊懸蛩刂?，理?cái)時(shí)居民考慮的首要因素是風(fēng)險(xiǎn)性，占比68.1%；其次是收益率，占比19.83%；而流動(dòng)性和投資周期的占比相同，都是6.03%。居民家庭總收入中用于投資理財(cái)?shù)谋壤?0%以下的占比62.93%；比例在10%30%的占比25%；比例在30%50%的占比9.48%；而比例在50%以上的僅占比2.59%。由此可見，居民的理財(cái)觀念較為保守。

居民期望每年收到的投資回報(bào)率中，12.93%的居民期望投資回報(bào)率是2%5%；45.69%的居民期望投資回報(bào)率是5%8%；30.17%的居民期望投資回報(bào)率是8%15%；剩下11.21%的居民期望投資回報(bào)率在15%以上。而在可承擔(dān)的損失范圍上，難以承受任何風(fēng)險(xiǎn)的居民占比16.38%；損失不超過5%的居民占比37.07%；損失在5%25%的居民占比31.03%；損失在25%以上的居民占比15.52%。居民傾向于低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)，由此可見，居民對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)知程度較低。

居民選擇理財(cái)產(chǎn)品的投資期限在3個(gè)月以內(nèi)的占比12.93%；3個(gè)月到1年期限的居民占比54.31%；1年到3年期限的居民占比25%；3年以上期限的居民占比7.76%，可見大部分居民偏愛短期投資。

（2）居民理財(cái)知識(shí)的現(xiàn)狀及不能合理理財(cái)?shù)脑?。從?shù)據(jù)中可得出不具備任何理財(cái)知識(shí)的居民占比45.69%；自學(xué)過一些理財(cái)知識(shí)的居民占比35.34%；接受過理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)的居民占比12.93%；而具備專業(yè)的理財(cái)知識(shí)的居民僅占比6.03%，可見目前居民缺乏相關(guān)的理財(cái)知識(shí)。

在居民不能合理理財(cái)?shù)脑蛑校?2.76%的居民認(rèn)為自己不能合理理財(cái)?shù)脑蚴瞧綍r(shí)工作忙碌，沒有閑暇時(shí)間去管理；14.66%的居民聽從他人的意見，盲目跟風(fēng)購買；31.9%的居民認(rèn)為自身理財(cái)概念薄弱，相關(guān)知識(shí)缺乏；20.69%的居民認(rèn)為自身沒有合理制定規(guī)劃?？梢娋用竦睦碡?cái)意識(shí)薄弱，理財(cái)習(xí)慣存在盲目性。

（3）居民理財(cái)?shù)男枨?。分析得出居民理?cái)?shù)男枨笾饕鞋F(xiàn)金規(guī)劃、教育規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃，其中占比在前三位的是投資規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、教育規(guī)劃，分別占比27.94%、27.24%、22.76%。可見，居民當(dāng)前的理財(cái)需求呈現(xiàn)多樣化。另外，在本次調(diào)查關(guān)于理財(cái)?shù)慕ㄗh中，部分居民提出希望社會(huì)多給予貧困家庭理財(cái)?shù)乃枷虢逃椭R(shí)傳授。

二、居民理財(cái)習(xí)慣存在的問題及原因分析

（一）居民普遍缺乏理財(cái)知識(shí)

在本次調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)居民普遍缺乏理財(cái)知識(shí)的影響因素主要有居民的文化程度和理財(cái)知識(shí)學(xué)習(xí)的主動(dòng)性。

由表5可知：文化程度在大專及以上的居民大部分具備理財(cái)知識(shí)，僅有少數(shù)居民不具備任何理財(cái)知識(shí)；而文化程度在高中及以下的居民大部分沒有接受過理財(cái)知識(shí)的培訓(xùn)，不具備理財(cái)知識(shí)，僅有少數(shù)居民自學(xué)過一些理財(cái)知識(shí)。可見文化程度和具備理財(cái)知識(shí)呈正相關(guān)關(guān)系，文化程度越高，越具備理財(cái)知識(shí)；文化程度越低，理財(cái)知識(shí)越匱乏。訪談結(jié)果進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，文化程度越低，居民自學(xué)理財(cái)知識(shí)的主動(dòng)性越低。

（二）居民理財(cái)方式單一

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，居民理財(cái)方式主要為銀行儲(chǔ)蓄，較為單一；并且發(fā)現(xiàn)居民理財(cái)方式選擇的主要影響因素是文化程度和在理財(cái)方式選擇上所考慮的因素。

在理財(cái)知識(shí)掌握程度的影響下，具備專業(yè)理財(cái)知識(shí)的居民在理財(cái)方式的選擇上較多元化，主要有銀行儲(chǔ)蓄、股票、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品、債券。而不具備理財(cái)知識(shí)的居民在理財(cái)方式的選擇上則集中在銀行儲(chǔ)蓄，甚至有部分居民未選擇任何理財(cái)方式，直接將現(xiàn)金儲(chǔ)存于家中。而在理財(cái)方式選擇上所考慮的因素主要為風(fēng)險(xiǎn)性，絕大部分居民傾向于選擇風(fēng)險(xiǎn)性較低的銀行儲(chǔ)蓄。

（三）理財(cái)信息獲取渠道較單一

研究發(fā)現(xiàn)，居民理財(cái)信息獲取渠道較單一，主要受性別、年齡和文化程度的影響。相比男性來說，女性在渠道的選擇上偏向于他人的介紹，而男性則偏向于自我的判斷，主要的渠道是網(wǎng)絡(luò)媒介、報(bào)紙雜志。年齡段在45歲及以下的居民在理財(cái)渠道選擇上傾向于網(wǎng)絡(luò)媒介、他人介紹；而45歲以上的居民在理財(cái)渠道選擇上傾向于他人介紹；甚至少部分居民對(duì)理財(cái)沒有興趣。文化程度在初中及以下的居民少部分通過親戚或朋友介紹，大部分居民對(duì)于理財(cái)則不感興趣；高中及以上至本科的居民主要通過網(wǎng)絡(luò)媒介和他人介紹，少部分居民對(duì)于理財(cái)則不感興趣；碩士及以上學(xué)歷的居民主要通過網(wǎng)絡(luò)媒介和專業(yè)理財(cái)人員介紹?？傮w呈現(xiàn)出理財(cái)信息獲取渠道單一，對(duì)電視廣告、報(bào)紙雜志、銀行營(yíng)業(yè)廳宣傳冊(cè)等渠道的利用率較低。

（四）居民理財(cái)觀念比較保守

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，考慮到風(fēng)險(xiǎn)性和收益性這兩個(gè)因素，50%以上的居民主要理財(cái)方式是銀行儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)，并且63%的居民用于投資理財(cái)?shù)谋壤?0%以下，由此得出，居民理財(cái)觀念較為保守。

三、改善居民理財(cái)習(xí)慣的對(duì)策及建議

（一）居民自身層面

居民應(yīng)轉(zhuǎn)變自身的理財(cái)觀念，俗話說得好，“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代，為應(yīng)對(duì)物價(jià)上漲的問題，居民在提高自身收入的同時(shí)，利用專業(yè)的理財(cái)知識(shí)進(jìn)行理財(cái)，通過合理的理財(cái)來跑贏通貨膨脹，以實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值和增值。居民可以合理權(quán)衡理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)和收益，適當(dāng)提高家庭理財(cái)投資的比例，轉(zhuǎn)保守理財(cái)為理性理財(cái)。

居民應(yīng)該提高自身的理財(cái)意識(shí)，擴(kuò)展自身的理財(cái)知識(shí)，科學(xué)選擇理財(cái)方式，避免盲目跟隨。在信息技術(shù)高速發(fā)展的時(shí)代，居民可通過多種渠道獲取理財(cái)知識(shí)，例如：新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、新聞報(bào)道、財(cái)經(jīng)類APP及第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)等。

居民可選擇多樣化的理財(cái)方式。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民可選擇的理財(cái)方式日益多樣化，而根據(jù)調(diào)查，目前居民選擇的理財(cái)方式仍呈現(xiàn)出單一、集中的現(xiàn)象。居民可根據(jù)自己的理財(cái)需求，選擇符合自身的多種理財(cái)方式，除了銀行儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)外，可再選擇基金、債券、理財(cái)產(chǎn)品等。

（二）金融機(jī)構(gòu)層面

金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)不同群體，采取不同渠道進(jìn)行理財(cái)知識(shí)和產(chǎn)品的宣傳，如：針對(duì)女性居民，可推出更多的專業(yè)理財(cái)顧問，同時(shí)可鼓勵(lì)老客戶進(jìn)行口碑宣傳，而針對(duì)男性居民，則可推出更多的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、應(yīng)用軟件等。

當(dāng)下理財(cái)產(chǎn)品較多，居民在投資理財(cái)上存在盲目性，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)不同群體推出不同的理財(cái)產(chǎn)品，如老年人在理財(cái)選擇的產(chǎn)品上偏向于低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)則可針對(duì)老年人群體推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品；針對(duì)偏向于短期投資的居民，則可推出短期投資的理財(cái)產(chǎn)品。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，風(fēng)險(xiǎn)一直以來都是居民理財(cái)考慮的首要因素。只有建立良好的理財(cái)產(chǎn)品評(píng)級(jí)體系，建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系，預(yù)防和控制理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)群眾利益。這樣才能贏得居民的信任，居民才能實(shí)現(xiàn)良好的理財(cái)。

隨著居民理財(cái)需求的多樣化發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)吸收和培養(yǎng)更多具備專業(yè)理財(cái)知識(shí)的人才，提高機(jī)構(gòu)工作人員的專業(yè)水平和整體素質(zhì)。并且金融機(jī)構(gòu)需要提升自身的服務(wù)水平，加強(qiáng)與客戶的溝通，積極開展各種理財(cái)相關(guān)活動(dòng)，如理財(cái)知識(shí)普及、理財(cái)講座等。

（三）政府層面

政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，積極規(guī)范金融理財(cái)市場(chǎng)的秩序，完善其相關(guān)法律法規(guī)，確保為居民提供一個(gè)良好的理財(cái)環(huán)境。同時(shí)，積極引導(dǎo)居民進(jìn)行理性理財(cái)，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。

經(jīng)調(diào)查顯示，大部分居民缺乏理財(cái)知識(shí)，并且部分居民提出希望社會(huì)多給予貧困家庭關(guān)于理財(cái)?shù)乃枷虢逃椭R(shí)傳授。所以，政府可多舉辦相關(guān)的理財(cái)知識(shí)普及教育活動(dòng)，提高居民的理財(cái)素質(zhì)。另外，可建立公益性的理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)，為廣大居民提供免費(fèi)咨詢平臺(tái)，鼓勵(lì)居民參與理財(cái)，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。

四、結(jié)語

綜上所述，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，居民能否良好理財(cái)，對(duì)于實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值和增值來說至關(guān)重要。唯有廣大居民積極主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，提高自身的理財(cái)意識(shí)，結(jié)合政府的監(jiān)管、協(xié)助和金融理財(cái)機(jī)構(gòu)自身的規(guī)范、完善，居民才能提高自身的理財(cái)素質(zhì)，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，從而推進(jìn)社會(huì)居民理財(cái)習(xí)慣的良好發(fā)展。