互聯(lián)網(wǎng)時代金融支付方式的變革

沈恒睿 高淑芳

【摘要】本文對于當代互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下金融支付體系進行描述，主要闡述傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融支付方式、電子貨幣、第三方支付及其影響，分析互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系未來的發(fā)展趨勢。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 微信支付 電子支付 移動支付 支付寶

如果說金融是經(jīng)濟的血液，那么支付就是金融的血管。隨著時代的發(fā)展.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)下的支付方式將會發(fā)生了巨大變革。

一、傳統(tǒng)的金融支付方式與互聯(lián)網(wǎng)金融支付方式

貨幣作為一般等價物的出現(xiàn)。象征著人類進入了具有現(xiàn)代意義的貨幣結算支付方式階段。支付是為了清償商務伙伴間由于商品交換和勞務活動引起的債權債務關系，由銀行所提供的金融服務業(yè)務。傳統(tǒng)的支付方式包括現(xiàn)金支付，即“一手交錢，一手交貨“，非現(xiàn)金結算，也就是通過支票，本票，匯票進行結算，和銀行卡結算。除這些外，目前還是用：匯兌、委托收款、托收承付、定期借記和定期貸記等。隨著電子技術的成熟，電子支付的工具不斷豐富，互聯(lián)網(wǎng)支付方式逐漸興起并且改變了許多商業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)支付是以金融網(wǎng)絡為基礎，通過計算機網(wǎng)絡傳遞電子信息來實現(xiàn)支付功能。對于電子工具的利用往往方便了直接消費，存取款，匯兌和貸款等功能。與我們生活最為密切相關的支付方式便是網(wǎng)上銀行支付和移動手機支付。網(wǎng)上銀行是將銀行作為中介.建立支付網(wǎng)關和系統(tǒng)為客戶提供服務。而移動支付則涉及消費者，商家和無限運營商，其中無線運營商發(fā)揮著重要作用，他們既要對消費者的權限進行審核，又要對商家提供的商品和服務進行監(jiān)督。

美國早在1918年就建立了專門的資金傳送網(wǎng).改革后于20世紀60年代建立了電子資金轉帳系統(tǒng)（EFT），1985年出現(xiàn)了電子數(shù)據(jù)交換技術（EDI）并被運用在電子支付中。世界上運用范圍最廣的電子支付主要是Paypal和Money Bookers，在中國發(fā)展最大的則是阿里巴巴的支付寶。

二、新的支付工具——電子貨幣

隨著電子支付的廣泛運用，一種新的貨幣出現(xiàn)，名叫電子貨幣。1998年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（BCBS）將電子貨幣界定為在零售支付機制中，通過銷售終端.不同的電子設備以及公開網(wǎng)絡執(zhí)行支付的“儲值”和預付支付機制。電子貨幣可基于卡而出現(xiàn)，也可基于網(wǎng)絡和軟件而出現(xiàn)。存儲在計算機系統(tǒng)中。淘寶中的淘金幣，京東商城的京豆都是電子貨幣的一種形式。以騰訊的Q幣支付為例進行分析。

騰訊公司于1998年11月成立并與2002年依托QQ推出了Q幣，作為購買互聯(lián)網(wǎng)增值服務的依據(jù)。1Q幣等同于1元人民幣。根據(jù)騰訊公司2017年第一季度財務報表的數(shù)據(jù).總收入同比增長55%為人民幣495.52億元.其中互聯(lián)網(wǎng)增值服務的收入同比增長41%至二零一七年第一季的人民幣為351.08億元。144.13億元，占2014年第一季度總收入的78%，而增值服務的主要收入交易媒介就是Q幣。

從Q幣的例子我們可以看出，電子貨幣有利于提高貨幣的使用率，加快貨幣流通。他可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金交易和貨幣憑證的交換，加快資金運轉速度。同時他與互聯(lián)網(wǎng)支付相互促進，激發(fā)新產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)生，是電子化進一步加速。

三、第三方支付

人們常常覺得，網(wǎng)上交易容易，在線支付難。網(wǎng)絡是個虛擬的世界，網(wǎng)上交易的制度和法規(guī)還有待健全，人們渴望通過一個值得信任的平臺進行交易。于是，第三方支付平臺隨時代的需要而產(chǎn)生。第三方支付在消費者和商家之間建立了安全便捷的資金劃撥方式，為在線支付提供了一個安全的環(huán)境。第三方網(wǎng)上支付平臺需具有一定的實力和信譽，與各大銀行簽約，通過計算機與互聯(lián)網(wǎng)技術將銀行，商家，消費者和第三方平臺聯(lián)系起來，實現(xiàn)貨幣支付，資金周轉。

美國的Paypal公司于1998年12月成立.是全球領先的第三方支付提供商在中國，第三方支付機構包括支付寶，財付通，云網(wǎng)支付，Chianpay和微信支付等。

第三方支付平臺旨在為交易雙方提供信用擔保?；饩W(wǎng)上交易風險的不確定性。有效防止交易中的欺詐行為。2008年起我國電商行業(yè)迅猛發(fā)展。第三方支付行業(yè)也隨之取得了快速的發(fā)展，交易額連續(xù)3年增長率超過100%。2011年，央行發(fā)放首批支付牌照，第三方支付自此獲得合法地位。2013年以來，通過余額寶投資、春節(jié)搶紅包、打車等眾多消費場景深刻影響了人們的互聯(lián)網(wǎng)支付行為，第三方支付行業(yè)嵌入更多生活場景，人們越來越習慣于這種支付方式。近日，人社部印發(fā)《“互聯(lián)網(wǎng)+人社”2020行動計劃》，明確將開放社?？ㄖЦ督Y算接口，與第三方支付平臺合作拓展社?？ň€上支付結算模式。支持線上機構開展網(wǎng)上購藥等應用。我們預計該政策會促使更多農(nóng)村居民和老年人使用第三方支付，用戶滲透率將不斷提高，交易規(guī)模將不斷擴大，第三方支付行業(yè)將繼續(xù)保持增長態(tài)勢。