我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究

楊治廷

【摘 要】二十一世紀(jì)是信息時(shí)代，隨著信息技術(shù)的不斷突破和革新，以及大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)等的不斷成熟，人們的商業(yè)交易越來(lái)越趨于網(wǎng)絡(luò)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運(yùn)而生。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)起步較晚但發(fā)展勢(shì)頭迅猛，不過(guò)究其根源仍然與國(guó)外同行業(yè)在技術(shù)層面存在差距，導(dǎo)致一些不良現(xiàn)象出現(xiàn)。如P2P平臺(tái)破產(chǎn)，第三方平臺(tái)出現(xiàn)的虛假信息，甚至有些人借助平臺(tái)之名進(jìn)行非法融資活動(dòng)，本文通過(guò)介紹以互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)為主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，解讀當(dāng)前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，指出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融交易中存在的漏洞，并分享了一些國(guó)外網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管的理論和方法，以期對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)把控起到一定作用。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)安全；降低網(wǎng)絡(luò)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)外針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)撰寫了諸如互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)基本分類，網(wǎng)上銀行交易流程，網(wǎng)絡(luò)金融交易的一般步驟及網(wǎng)絡(luò)安全等等基礎(chǔ)手冊(cè)。與此同時(shí)，世界各國(guó)的銀行為了降低網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)給用戶帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，定期給用戶做互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范指導(dǎo)和經(jīng)驗(yàn)傳授。雖然這些銀行為用戶制定的網(wǎng)絡(luò)交易風(fēng)險(xiǎn)防范手冊(cè)的內(nèi)容不盡相同，但幾乎都涵蓋了對(duì)電子商務(wù)，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬，銀行交易等騙局辨別和風(fēng)險(xiǎn)防控的介紹。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)全面滲透到各個(gè)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)這些行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的重大改變和對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的巨大沖擊有目共睹。線上購(gòu)物商城的崛起和各類電子支付方式的誕生就是典型的代表。商業(yè)活動(dòng)自然離不開(kāi)資本的再配置和現(xiàn)金流的流轉(zhuǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)：1.注重?cái)?shù)據(jù)的收集處理。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代更加注重資金流運(yùn)轉(zhuǎn)速度，現(xiàn)金流運(yùn)轉(zhuǎn)速度越快，則公司收益水漲船高，與用戶之間的聯(lián)系也愈加緊密，可以掌握用戶交易意向的第一手資料。從而掌握市場(chǎng)交易的主動(dòng)權(quán)。2.資源配置。資金供求雙方交易信息在網(wǎng)上直接配對(duì)進(jìn)行交易，避免了過(guò)多的中間程序提高效率。3.結(jié)算方法。由于支付寶等具有快捷支付功能手機(jī)app的誕生，人們的結(jié)算方式與過(guò)去付現(xiàn)金的方式大不相同，如今支付只要有部智能手機(jī)就行了。

互聯(lián)網(wǎng)金融理論起源于外國(guó)，在我國(guó)的理論和應(yīng)用實(shí)踐都相對(duì)較少，但我國(guó)一直堅(jiān)持學(xué)習(xí)國(guó)外有關(guān)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的先進(jìn)理念，如今在學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融理論的基礎(chǔ)上主要形成如下模式：一是一些大型的商業(yè)交易平臺(tái)，諸如銀行，證券公司，股票公司，期貨公司和外匯投資公司等等：二是對(duì)方支付和快捷支付：三是虛擬幣：四是常規(guī)信貸和暴利信貸：五是信息資源貸款：六是風(fēng)投和拉贊助。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著信息技術(shù)的不斷突破和革新，以及大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)等的不斷成熟，人們的商業(yè)交易越來(lái)越趨于網(wǎng)絡(luò)化，金融領(lǐng)域也在這種網(wǎng)絡(luò)化的潮流中得到了更好的融合。尤其是支付寶余額寶的出現(xiàn)，更是讓這種互聯(lián)網(wǎng)金融在我們們國(guó)家得到了井噴式的發(fā)展，進(jìn)而在不同程度的層面上對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如銀行、證券等的一系列支算業(yè)務(wù)和服務(wù)造成了巨大的沖擊，推動(dòng)了利率市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的橫向和縱向發(fā)展，打破了壟斷性的金融服務(wù)方式，更好的讓金融服務(wù)的方式便捷化大眾化，這也就是所謂的“鯰魚(yú)效應(yīng)”。

如果對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分類，我們從服務(wù)類型進(jìn)行劃分可分為六類；眾籌、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、、第三方支付、信息化金融機(jī)構(gòu)。首先我們可以看到截止到2016年元旦全國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成交量的數(shù)據(jù)顯示是1337.48億元，而P2P運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為2595家，出現(xiàn)的累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)達(dá)到1263家。而究其類型，我國(guó)P2P平臺(tái)類型主要分為銀行系、民營(yíng)系、風(fēng)投系、上市公司系和國(guó)資系。各類型平臺(tái)具體情況如下：

其次，2016年前三個(gè)月的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，全國(guó)處于良好運(yùn)營(yíng)狀態(tài)的眾籌平臺(tái)共有295家，其中新增平臺(tái)9家。去掉4家平臺(tái)的類型不確定，在統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中股權(quán)型眾籌平臺(tái)107家，權(quán)益型眾籌平臺(tái)114家，綜合型眾籌平臺(tái)62家，公益型眾籌平臺(tái)8家，占比分別為：38.64%、36.27%、21.02%和2.71%。而如果從地域來(lái)看的話，運(yùn)營(yíng)良好的295家眾籌平臺(tái)遍布于全國(guó)22個(gè)省，其中分布范圍又以北京、廣東、上海、浙江和江蘇居多，占比分別為28.14%、23.39%、15.25%、6.44%和4.41%。

第三，2016年前三個(gè)月的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)第三方支付的交易規(guī)模達(dá)到了40584.3億元，環(huán)比增長(zhǎng)14.4%。第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模結(jié)構(gòu)：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物占比14.2%，基金占比21.9%，電商B2B占比4.3%，航空客票占比8.1%，網(wǎng)絡(luò)游戲占比1.8%電信繳費(fèi)占比3.2%。第三方支付交易的市場(chǎng)份額為：財(cái)付通占比20.1%，支付寶占比43.3%，銀聯(lián)商務(wù)占比 11.1%，中金支付占比5.1%，快錢占比7.0%，匯付天下占比5.0%，京東支付占比1.9%，易寶支付占比3.9%，易付寶占比1.4%，寶付占比0.9%。

第四，如今是大數(shù)據(jù)時(shí)代的天下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也不例外，它指的是不同的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中實(shí)時(shí)收集、分析海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的結(jié)果，從而為客戶提供系統(tǒng)全面的信息服務(wù)，用不同的方式通過(guò)收集、分析客戶的交易或消費(fèi)信息獲得客戶的信息資源來(lái)源，從而有的放矢的進(jìn)行服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品進(jìn)行歸類比較，投資者可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及投資需求來(lái)挑選出適合自己的金融產(chǎn)品。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

在資本市場(chǎng)上，整個(gè)金融行業(yè)的穩(wěn)定性在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的最大特點(diǎn)就是在很短的時(shí)間里積攢很高的人氣，有利于產(chǎn)品產(chǎn)銷，小額貸能夠在短期內(nèi)吸引大量網(wǎng)民參與其中，但是他們對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相當(dāng)?shù)。械纳踔镣耆鲆曪L(fēng)險(xiǎn)的存在，風(fēng)險(xiǎn)的集聚和蔓延危及整個(gè)金融業(yè)的安全?？傮w來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在以下問(wèn)題——

第一，監(jiān)管體系存在漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融是新興行業(yè)，部門間的合作跨度太大，而且使得非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)入了金融行業(yè)，由于發(fā)展太快，相應(yīng)的監(jiān)管體系還未予以形成。

第二，行業(yè)法律法規(guī)不完善。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的起步較晚，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入機(jī)制、合法性、交易性等問(wèn)題還處在摸索階段，無(wú)法短時(shí)期內(nèi)建立起完備的法律法規(guī)和條文細(xì)則來(lái)加以保障。

第三，行業(yè)發(fā)展混亂。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展的初級(jí)階段，導(dǎo)致入門要求低，行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管混亂，更談不上行業(yè)自律，所以極易出現(xiàn)操作不按套路的情況出現(xiàn)，導(dǎo)致先天乏力后繼不足的情況出現(xiàn)，遲滯行業(yè)的發(fā)展。

第四，伴隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部風(fēng)控能力與業(yè)務(wù)發(fā)展不配套，在借貸平臺(tái)線上的交易中，存在著很多違規(guī)吸資以及期限錯(cuò)配、非法集資、借貸信息不透明、，甚至還會(huì)動(dòng)用放款人的資金損害其權(quán)益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、規(guī)模及影響力不斷增加和擴(kuò)大，活躍的互聯(lián)金融給大家?guī)?lái)便利的同時(shí)，伴隨著其產(chǎn)生的還有互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)若風(fēng)控做的不到位，給金融系統(tǒng)甚至全社會(huì)帶來(lái)的將不可想象，現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在著信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等方面的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融自出現(xiàn)之初，就注定了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自身風(fēng)險(xiǎn)并存的局面。而且它同樣具備傳統(tǒng)金融業(yè)中期限錯(cuò)配和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。倘若貨幣市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)，投資者有權(quán)加以贖回，進(jìn)而出現(xiàn)擠兌風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致某些融資困難實(shí)力不夠的中小企業(yè)出現(xiàn)無(wú)力償還的情況出現(xiàn)，進(jìn)而變賣資產(chǎn)，這種變賣致使資產(chǎn)價(jià)格逐步下滑。究其本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的基本功能是實(shí)現(xiàn)資金融通，利率風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的主要風(fēng)險(xiǎn)，利率上下限的放開(kāi)，必然會(huì)形成利率波動(dòng)變大的情形出現(xiàn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的數(shù)量短短幾年迅速飆升，但是在這種發(fā)展態(tài)勢(shì)下，沒(méi)有行之有效的監(jiān)管機(jī)制做保障，形成很多借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)積累，出現(xiàn)不少平臺(tái)倒閉，甚至是卷著錢財(cái)潛逃等現(xiàn)象，所以讓投資者們不敢涉足，退避三舍。而且還有少數(shù)投機(jī)取巧之徒鉆法律法規(guī)和征信系統(tǒng)的空子，玩起了非法集資和洗錢的不法勾當(dāng)。交易雙方信息不對(duì)稱，包含一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于我們國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展來(lái)說(shuō)，在法律發(fā)條以及細(xì)則方面，并沒(méi)有形成一定之規(guī)，出現(xiàn)非法集資、資金欺詐等情況，尤其是近些年形成的P2P以及第三方支付平臺(tái)的介入，更是如此。在互聯(lián)網(wǎng)金融三種模式中P2P面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，主要由于缺乏擔(dān)保機(jī)制對(duì)借款人缺乏有效的約束，才導(dǎo)致攜款潛逃現(xiàn)象的發(fā)生。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信息不完善不對(duì)稱，這也是它與傳統(tǒng)銀行相比存在短板的地方。近幾年出現(xiàn)的眾籌，包括股權(quán)眾籌和債權(quán)眾籌，其主要作用是融資。眾籌面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是信息不對(duì)稱，投資者對(duì)于資金的使用用途沒(méi)有有效的監(jiān)督，容易導(dǎo)致非法集資的出現(xiàn)從而無(wú)法保證投資人的資金安全。

四、我國(guó)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

擁有一定的風(fēng)控意識(shí)，防范手段是必要的。不僅要從技術(shù)層面進(jìn)行解決，還需要國(guó)家相關(guān)部門出臺(tái)法律法規(guī)，監(jiān)管部門完善的監(jiān)管體系等方面進(jìn)行解決，合力防范可能會(huì)出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)的健康發(fā)展和生態(tài)平衡。

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全體系

互聯(lián)網(wǎng)金融中，物理安全技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理中起到屏障作用，從安全性來(lái)講主要包括環(huán)境、設(shè)備、媒體三個(gè)層面的安全保障，最基礎(chǔ)的當(dāng)數(shù)環(huán)境安全。一個(gè)安全的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，首先就得保證計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全防護(hù)等級(jí)，安裝監(jiān)控系統(tǒng)做好監(jiān)控工作，對(duì)數(shù)據(jù)嚴(yán)加保管，建立完善的數(shù)據(jù)銷毀制度，妥善保管信息存儲(chǔ)載體如硬盤等；其次需要加大后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)的安全工作，保障數(shù)據(jù)傳輸安全，三是數(shù)據(jù)容災(zāi)備份最后需要加強(qiáng)交易安全的保障：1.是安全環(huán)境監(jiān)測(cè)，2.是安全控件的加載，3.用戶賬戶認(rèn)證。積極開(kāi)發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)管理技術(shù)，尤其是加密技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的認(rèn)識(shí)和研究，是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全層面的重點(diǎn)所在。

（二）完善防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間周期不長(zhǎng)，相關(guān)的監(jiān)管部門的成立和監(jiān)管措施的施行都存在著盲區(qū)，造成眾多金融方面的疑難雜癥出現(xiàn)，做好相關(guān)法律法規(guī)條文和行業(yè)內(nèi)的自律是重中之重。為此，政府相關(guān)部門也出臺(tái)了相關(guān)法律法規(guī)，如《刑法》、《民事訴訟法》、《民法通則》等，用來(lái)調(diào)整各方利益關(guān)系，明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪和民事糾紛的調(diào)整方法，進(jìn)一步約束第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌的金融業(yè)務(wù)提高互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻，了解相應(yīng)法律法規(guī)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。賦予參與者們合法地位，和相應(yīng)的職責(zé)和權(quán)利，使得各方的權(quán)利和義務(wù)得到明確，從而有效防范網(wǎng)絡(luò)詐騙和非法套現(xiàn)等問(wèn)題的出現(xiàn)。

在金融的發(fā)展中對(duì)消費(fèi)者公平交易權(quán)的保護(hù)是重點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融更應(yīng)如此，建立官方信用體系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作出準(zhǔn)確的信用評(píng)級(jí)，確保其健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的法制體系建設(shè)應(yīng)保障互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為前提，制定有利于行業(yè)健康發(fā)展的法規(guī)條文，同時(shí)應(yīng)考慮是否與傳統(tǒng)金融監(jiān)管是否沖突，切實(shí)提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的科學(xué)合理性。

（三）健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

1.互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的建立

就目前而言，我國(guó)對(duì)許多金融機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)批準(zhǔn)的速度快，有些金融機(jī)構(gòu)加入冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行列，增加了危機(jī)，只有做好市場(chǎng)的準(zhǔn)入制度才能從源頭上控制住風(fēng)險(xiǎn)的影響：

第一、信息技術(shù)能力是否達(dá)標(biāo)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作進(jìn)行交易，所以信息技術(shù)能力包括企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備是否達(dá)到相當(dāng)規(guī)模，企業(yè)是否擁有一支技術(shù)團(tuán)隊(duì)，是否掌握核心關(guān)鍵技術(shù)等。

第二、公司注冊(cè)資本。以往對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行的是審批制，而究其根源，本質(zhì)上來(lái)說(shuō)它還是屬于金融的范疇，所以應(yīng)當(dāng)摒棄審批制，合理的采取注冊(cè)制才是應(yīng)然之策。

2.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行多樣的類別管理

盡管P2P網(wǎng)貸模式為中小企業(yè)融資問(wèn)題帶來(lái)了曙光，但是非法集資，非法套現(xiàn)現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生，故而我們對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸公司準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)制定應(yīng)更加重視——如P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)是否應(yīng)該去掉準(zhǔn)入許可，借貸雙方信用管理、明確有關(guān)資金監(jiān)管、確定平臺(tái)開(kāi)立第三方賬戶是否屬于第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)范疇、個(gè)人信息保護(hù)的具體規(guī)定，不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體制和機(jī)制的完善，2014年4月29日中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》，明確提出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管五大原則，為我們制定具有適應(yīng)性、包容性、開(kāi)放性的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管體制提供了準(zhǔn)繩。

第一、監(jiān)管主體的確定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造性的對(duì)過(guò)去的產(chǎn)品進(jìn)行重新組合，通過(guò)對(duì)產(chǎn)品的劃分來(lái)明確企業(yè)的類型，再確定其監(jiān)管主體。

第二、加強(qiáng)行業(yè)自律。切實(shí)維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管秩序、促進(jìn)行業(yè)發(fā)展保持公平競(jìng)爭(zhēng)、是維護(hù)行業(yè)利益的重要措施。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中不論是企業(yè)還是個(gè)人都應(yīng)遵守行業(yè)內(nèi)部法律法規(guī)，提高自我約束，維護(hù)行業(yè)穩(wěn)定。

第三、監(jiān)管模式創(chuàng)新。全球化是未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，因互聯(lián)網(wǎng)金融是新興產(chǎn)業(yè)對(duì)其監(jiān)管應(yīng)在傳統(tǒng)方式上不斷創(chuàng)新與國(guó)際組織開(kāi)展交流合作，打擊違法的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)營(yíng)造安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

在科學(xué)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)時(shí)代日益發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融已然漸有金融行業(yè)發(fā)展的集大成之勢(shì)，滲透進(jìn)各行各業(yè)和生活日常中，伴隨著這種發(fā)展勢(shì)頭，衍生出來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)也是屢見(jiàn)不鮮，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)類型，普遍認(rèn)為主要涉及三大方面，法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可從以下幾方面著手進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范：

第一、安全體系。對(duì)金融業(yè)務(wù)中的數(shù)據(jù)認(rèn)真細(xì)致嚴(yán)加看管，從本質(zhì)上推動(dòng)行業(yè)內(nèi)部發(fā)展，對(duì)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)和重視意識(shí)要時(shí)刻牢記。

第二、風(fēng)控體系。內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和外在的社會(huì)信用體系。

第三、法制體系。加緊相關(guān)法律法規(guī)細(xì)則的籌備和出臺(tái)工作，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則，對(duì)金融消費(fèi)者采取最根本的的權(quán)益保護(hù)。

第四、金融監(jiān)管體系。這個(gè)體系主要指的是在基于準(zhǔn)入制度的基礎(chǔ)上，對(duì)監(jiān)管體制需要更加重視，建立起更嚴(yán)謹(jǐn)更合理的監(jiān)督體制刻不容緩，從而加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融自身的自控自律。

【參考文獻(xiàn)】

[1]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013（05）.

[2]劉亮.互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及趨勢(shì)研究[J].時(shí)代金融，2013（21）.

[3]楊群華.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)及防范研究 [J].金融科技時(shí)代，2013（07）.

[4]謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[5]張舒悅.第三方付款金融風(fēng)險(xiǎn)及防范分析[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2013（19）.

[6]李博.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].中國(guó)金融，2013（10）.