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    淺析養(yǎng)老保險改革對商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務的影響與應對

    2018-03-26 12:02:38崔燕
    時代金融 2018年6期
    關鍵詞:養(yǎng)老金養(yǎng)老保險商業(yè)銀行

    崔燕

    在黨的十九大報告中,黨中央再一次提出完善養(yǎng)老保險體制改革,特別是完善城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度,盡快將實現(xiàn)養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌提上日程。近年來,黨中央、國務院大力推進我國養(yǎng)老保障體制改革,連續(xù)出臺了機關事業(yè)單位養(yǎng)老保險、職業(yè)年金、基本養(yǎng)老保險基金投資運作等一系列改革措施。在社保體制改革的關鍵時期,商業(yè)銀行只有及時、準確把握住改革帶來的政策紅利,抓住新的市場機會和業(yè)務增長點,在新的業(yè)務領域積極作為,才能實現(xiàn)商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務跨越式發(fā)展。

    一、商機與挑戰(zhàn)

    (一)參保人群全覆蓋商機無限

    我國將逐步實施全民參保計劃,基本實現(xiàn)參保人員全覆蓋,彌補原有社會保障制度設計的“碎片化”缺失,推進各類社會保障制度整合,逐步把不同所有制結(jié)構、不同行業(yè)和職業(yè)、不同社會地位的各階層群體納入統(tǒng)一的社會保障制度框架內(nèi),實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌和應保盡保,力爭做到所有參保人“老有所養(yǎng),病有所醫(yī)”,使社會保障由以覆蓋國有企業(yè)、城鎮(zhèn)從業(yè)人員為主的覆蓋面單一的制度,向全面覆蓋所有城鄉(xiāng)居民的普惠性制度轉(zhuǎn)變。全民參保將成為社會保障領域的關注點和政策著力點,未來相當一段時期將會為商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務發(fā)展提供較為持續(xù)的動力。

    (二)“互聯(lián)網(wǎng)+社?!睗摿薮?/p>

    隨著各項社會保險參保人數(shù)、參保單位數(shù)量的逐年增加,社會保險業(yè)務量增長迅猛,傳統(tǒng)的銀行柜面以及社保大廳窗口等辦理模式,已遠遠不能滿足社保經(jīng)辦工作的需要?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”科技技術在商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務中廣泛和深入的應用,將極大提升參保對象的客戶體驗和滿意度,增強客戶粘性,鞏固市場地位?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+社保”模式可以使商業(yè)銀行更大程度地擺脫對營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量的依賴,滿足參保對象多渠道辦理保費信息查詢、自助繳費、社保賬戶余額和保費繳納明細查詢以及待遇領取需求等多方面需求。

    (三)養(yǎng)老保險投資運營拓寬業(yè)務領域

    隨著我國養(yǎng)老保險改革的不斷深入,將帶動商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務發(fā)生顛覆性變化,商業(yè)銀行創(chuàng)新型養(yǎng)老金業(yè)務外延將不斷拓寬。特別是基本養(yǎng)老保險基金投資運營的逐步開展,養(yǎng)老保險基金投資范圍逐步擴展到存款、股票、債券、基金、國家重大項目和重點企業(yè)股權等多種投資產(chǎn)品組合。因此,商業(yè)銀行參與養(yǎng)老保險基金投資運營的途徑和范圍將會拓寬到定向國債、理財產(chǎn)品、信托、擔保、托管等,盈利途徑和手段大大豐富??梢灶A見,銀行同業(yè)的市場競爭也會異常激烈并將持續(xù)加劇。

    二、業(yè)務優(yōu)勢

    一是渠道優(yōu)勢。商業(yè)銀行擁有遍布城鄉(xiāng)的經(jīng)營網(wǎng)點、ATM機、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等經(jīng)營渠道,可以為社保經(jīng)辦機構和參保對象提供便捷的服務,滿足參保對象多渠道辦理參保信息查詢、自助繳費及待遇領取等多方面需求。商業(yè)銀行利用網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、移動互聯(lián)網(wǎng)APP、自助設備等渠道構筑全新的線上和線下代收付金融服務環(huán)境,不斷深化銀行與社保部門之間的合作關系,推動養(yǎng)老金業(yè)務創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。二是客戶優(yōu)勢。商業(yè)銀行擁有數(shù)量眾多的個人和對公客戶,客戶群體覆蓋社會各個行業(yè),與對公單位和對私個人聯(lián)系緊密,能夠更加直接快速的了解客戶的各種潛在金融需求,進而提供更符合市場需求的金融產(chǎn)品供給,進一步促進養(yǎng)老保險金融市場的發(fā)展。三是產(chǎn)品優(yōu)勢。商業(yè)銀行具有服務大型企業(yè)和國家重點項目的傳統(tǒng)優(yōu)勢,可以結(jié)合養(yǎng)老保險基金的制度要求、投資理念和風險偏好,為養(yǎng)老保險基金參與國家重大工程和重大項目建設,參與央企、省企及部分優(yōu)質(zhì)的民企的股權投資,提供項目推介、信息咨詢、財務顧問、產(chǎn)品設計、資金監(jiān)管等多種服務。四是品牌優(yōu)勢。商業(yè)銀行通過不斷參與養(yǎng)老保障領域,多角度、全方位參與社會老齡化改革進程,對養(yǎng)老保障產(chǎn)業(yè)提供各項金融服務支持,為廣大參保人提供更加全面、優(yōu)質(zhì)、便捷的養(yǎng)老金融服務,更加有利于提升商業(yè)銀行的企業(yè)社會責任,提高社會品牌影響力。

    三、應對措施

    (一)把握難得的市場機遇,做好業(yè)務營銷與推動工作

    各家商業(yè)銀行必須緊盯養(yǎng)老保險改革進程和政策落實進度,及時開展前瞻性研究,搶占市場先機。在此基礎上結(jié)合各行的客戶結(jié)構、業(yè)務覆蓋、資源分布等實際情況提前做好相關應對,積極主動調(diào)整業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略定位、厘清業(yè)務拓展思路、探索業(yè)務發(fā)展方向與方法,做到心中有數(shù),下手有招,掌握市場主動權。

    (二)結(jié)合新形勢與新變化,做好產(chǎn)品創(chuàng)新工作

    隨著養(yǎng)老保險基金投資范圍逐步擴大,商業(yè)銀行理財、信托產(chǎn)品將成為養(yǎng)老保險基金的重要投資選擇,也為商業(yè)銀行向社保機構營銷相關產(chǎn)品創(chuàng)造條件。商業(yè)銀行可利用好現(xiàn)有客戶、資金、渠道等優(yōu)勢條件,順應客戶需求變化,推陳出新產(chǎn)品和服務,充分利用綜合化金融服務,深化戰(zhàn)略協(xié)同,抓緊拓寬養(yǎng)老保障金融業(yè)務領域,全面提升現(xiàn)有養(yǎng)老金業(yè)務資產(chǎn)管理和客戶服務水平,為商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供強有力的支撐。

    (三)為“互聯(lián)網(wǎng)+社?!碧峁┬碌那乐С?/p>

    商業(yè)銀行應高度重視“互聯(lián)網(wǎng)+社?!眲莶豢蓳醯陌l(fā)展趨勢,主動適應業(yè)態(tài)變化,鞏固和拓展信息技術優(yōu)勢。商業(yè)銀行可利用網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、自助設備等渠道構筑全新的線上和線下代收代付生態(tài)環(huán)境,打造業(yè)務渠道的競爭優(yōu)勢,滿足客戶多場景繳費和待遇領取需求,真正實現(xiàn)讓“信息和數(shù)據(jù)多跑路,讓參保單位和個人少跑腿”,提升客戶體驗和滿意度,使社保部門與參保人在業(yè)務辦理上形成“渠道依賴”。

    (四)加快養(yǎng)老保障領域金融服務的人才儲備

    未來的養(yǎng)老金業(yè)務涉及銀行、投資、稅務、房地產(chǎn)、醫(yī)療保健等諸多符合領域,商業(yè)銀行在各個領域的人才儲備特別是復合型人才嚴重缺失。商業(yè)銀行應在業(yè)務存量、人才儲備等方面未雨綢繆、提早應對,著重養(yǎng)老保障專業(yè)化金融管理方面的高端人才培養(yǎng)和儲備,有效支撐商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,積極應對激烈的市場競爭。

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