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    廣西小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的探討

    2018-03-26 12:02:38易延方
    時(shí)代金融 2018年6期
    關(guān)鍵詞:小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新

    【摘要】做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作、服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì),特別是做好小微企業(yè)貸款服務(wù)和培植管理工作,是金融機(jī)構(gòu)落實(shí)監(jiān)管部門小企業(yè)貸款“三個(gè)不低于”的要求,也是金融機(jī)構(gòu)立足地方、發(fā)展自身和落實(shí)普惠金融的服務(wù)需要。本文圍繞對(duì)百色市小微企業(yè)金融融資難的困境進(jìn)行了分析,嘗試探索百色市金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)政策的努力方向。

    【關(guān)鍵詞】百色市右江區(qū) 小微企業(yè) 金融服務(wù) 創(chuàng)新

    小微企業(yè)數(shù)量到目前為止占在全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%,它在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)程中的作用日益顯得重要了,因?yàn)樗拇嬖诮鉀Q了我國(guó)大部分國(guó)民的就業(yè)問題,它的存在成為了我國(guó)企業(yè)家創(chuàng)業(yè)的一個(gè)重要的平臺(tái);目前我國(guó)政府為了扶持小微企業(yè)的成長(zhǎng)出臺(tái)了許許多多的政策,并取得了一定的成效,但當(dāng)前小微企業(yè)的融資困難、成本很高等問題還十分的突出,本文旨在探索廣西金融機(jī)構(gòu)如何更好創(chuàng)新、精確、便捷地服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的政策和方法。

    一、百色市右江區(qū)狀況

    (一)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展簡(jiǎn)況

    右江區(qū)隸屬廣西壯族自治區(qū)百色市,位于廣西西部,珠江流域西江水系的右江上游,是地級(jí)百色市委、市政府所在地。

    2016年度,右江區(qū)全區(qū)生產(chǎn)總值完成225.71億元,同比增長(zhǎng)9.5%。其中:第一產(chǎn)業(yè)27.81億元,同比增長(zhǎng)3.8%;第二產(chǎn)業(yè)100.86億元,同比增長(zhǎng)7.7%(其中全部工業(yè)增加值80.65億元,同比增長(zhǎng)7.0%;建筑業(yè)增加值20.21億元,增長(zhǎng)10.7%);第三產(chǎn)業(yè)97.04億元,同比增長(zhǎng)13.2%。右江區(qū)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值實(shí)現(xiàn)44.39億元,全年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定,水果產(chǎn)業(yè)成為第一產(chǎn)業(yè)支柱。其中,芒果產(chǎn)量高達(dá)13.35萬噸,同比增長(zhǎng)35.35%,占全區(qū)水果總產(chǎn)量的60.54%,芒果產(chǎn)業(yè)成為我區(qū)水果產(chǎn)業(yè)乃至第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的助推器。右江區(qū)的第二產(chǎn)業(yè)仍以鋁工業(yè)為主,轄內(nèi)分布百色市工業(yè)園區(qū)和右江區(qū)福祿工業(yè)園區(qū)兩個(gè)工業(yè)園區(qū)。近年來,右江區(qū)第三產(chǎn)業(yè)持續(xù)保持較快增長(zhǎng),對(duì)GDP的拉動(dòng)作用持續(xù)增強(qiáng)[1]。

    (二)工業(yè)園區(qū)情況

    百色市右江區(qū)區(qū)內(nèi)分布有百色市工業(yè)園區(qū)和百色市右江區(qū)福祿工業(yè)區(qū)兩個(gè)園區(qū)。百色市工業(yè)園區(qū)是發(fā)展以鋁工業(yè)和以鋁相關(guān)產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo),農(nóng)林產(chǎn)品加工,機(jī)械制造,錳鐵、硫酸、鈦白粉、商貿(mào)物流、食品加工、研發(fā)、服務(wù)等產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展的綜合性開發(fā)區(qū)。園區(qū)地處百色市城東,規(guī)劃面積28.05平方公里,工業(yè)園區(qū)現(xiàn)有入園企業(yè)89家,已投產(chǎn)企業(yè)60家。其中規(guī)模以上企業(yè)21家,億元以上企業(yè)18家。2016年,工業(yè)園區(qū)實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值178.07億元,工業(yè)增加值50.87億元[2]。

    百色市右江區(qū)祿源工業(yè)區(qū)將發(fā)展成為右江生態(tài)工業(yè)基地,百色市創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要載體,是以生態(tài)資源、能源型產(chǎn)業(yè)、技術(shù)勞動(dòng)密集型加工(代工)產(chǎn)業(yè)、新行業(yè)、高技術(shù)產(chǎn)業(yè)和旅游服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的工業(yè)區(qū),是集工作、服務(wù)、居住、生活為一體的城市多功能新片區(qū)。園區(qū)規(guī)劃總面積3萬畝,現(xiàn)有入園企業(yè)16家,已投產(chǎn)11家。其中冶煉4家,木材及加工4家,化工、造紙和建材各1家[1]。

    二、小微企業(yè)金融融資難的原因

    (一)小微企業(yè)融資受政策環(huán)境局限

    1.地方產(chǎn)業(yè)受限行業(yè)政策。鋁生產(chǎn)和加工產(chǎn)業(yè)屬于百色市地方特色產(chǎn)業(yè),右江區(qū)作為廣西百色生態(tài)型鋁產(chǎn)業(yè)示范基地所在的百色市市政府所在城區(qū),轄內(nèi)兩個(gè)工業(yè)園區(qū)主要也以鋁產(chǎn)業(yè)為主,該類企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)融資直接受限制于“兩高一?!毙袠I(yè)政策。另外百色市右江區(qū)的個(gè)體工商戶、小企業(yè)等基本涉及有煤炭、鋼貿(mào)、貿(mào)易批發(fā)和零售、涉及房地產(chǎn)等這此也受限制于各金融機(jī)構(gòu)行業(yè)政策。

    2.信用擔(dān)保機(jī)制不完善。政策性擔(dān)保公司比較少,民營(yíng)擔(dān)保公司服務(wù)小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)動(dòng)力不足、同時(shí)擔(dān)保資質(zhì)一般不被主流金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可。比如廣西中小企業(yè)信用擔(dān)保公司、百色市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司、廣西農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司等與各大金融機(jī)構(gòu)的合作并沒有全面鋪開,很大程度上也受限于無可用擔(dān)保額度及要求壓縮保證金等因素。另外,一般小微企業(yè)仍難于獲得政府增信,政府在政策引導(dǎo)、資金支持、稅收優(yōu)惠等方面支持力度不夠,沒有為小微企業(yè)和銀行之間搭建更好更多的平臺(tái)。

    3.銀企之間的信息不對(duì)稱。對(duì)于企業(yè)來講,很多的企業(yè)不了解金融機(jī)構(gòu),不了解金融產(chǎn)品,不知道如何去融資,并且有“以點(diǎn)蓋面”地認(rèn)為到正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)融資難的現(xiàn)象。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說,小微企業(yè)管理不科學(xué)、信息缺乏真實(shí)性且透明度不高,獲取小微企業(yè)信息難度大、成本高;缺乏由市場(chǎng)提供的第三方信息,金融機(jī)構(gòu)缺乏有關(guān)客戶信用狀況和信用記錄的信息,從而造成金融機(jī)構(gòu)不了解企業(yè)。

    (二)小微企業(yè)融資受限于自身發(fā)展不規(guī)范

    小微企業(yè)本身也存在問題,突出表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面:

    1.企業(yè)主體經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。一是小微企業(yè)管理不科學(xué),小微企業(yè)一般規(guī)模小,人數(shù)少到3至5人,沒有系統(tǒng)的組織管理規(guī)章和程序,同時(shí)缺乏管理人才;二是小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息以及其他信息的公開化程度和真實(shí)性程度較低,財(cái)務(wù)狀況缺乏透明度;三是小微企業(yè)盈利能力差、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高,不能滿足金融機(jī)構(gòu)提供資金時(shí)所考慮的安全性、穩(wěn)健性和盈利性等原則。

    2.企業(yè)缺乏足額第二還款來源。小微企業(yè)一般缺少足額抵質(zhì)押品或沒有第二還款來源。另外,小微企業(yè)需求資金又顯得非常的急,額度小、周期短等,但銀行方面審批時(shí)間長(zhǎng),對(duì)于其資金監(jiān)控難度大。

    3.企業(yè)資信狀況待增強(qiáng)。有些小微企業(yè)自身融資資信較差或主要股東個(gè)人信用情況較差,存在信用逾期或不良記錄等也導(dǎo)致失去銀行融資機(jī)會(huì)。

    (三)金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)間接提高利率,增加了小微企業(yè)融資成本

    小微企業(yè)由于信用等級(jí)、高風(fēng)險(xiǎn)等原因,其貸款利率一般高于市場(chǎng)平均水平。據(jù)調(diào)查,目前地方金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款利率一般上浮20%左右,加上擔(dān)保、公證等相關(guān)費(fèi)用,綜合融資成本高達(dá)12%~14%。此外,小微企業(yè)融資往往還被要求過多的附加條件,如存入保證金、預(yù)扣利息等,造成實(shí)際融資成本比大型企業(yè)要高出一倍至數(shù)倍。

    三、學(xué)者們對(duì)困境研究情況

    現(xiàn)階段有很多的學(xué)者對(duì)于小微企業(yè)融資難的問題進(jìn)行了研究,提出了許多不同的金融服務(wù)創(chuàng)新對(duì)策。比如楊琳、王雷和李齊三人在2010年提出了以動(dòng)產(chǎn)或貨權(quán)質(zhì)押提供授信業(yè)務(wù)的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式;蔣長(zhǎng)兵和陳游也于2010年提出了以倉儲(chǔ)物資或倉單等擔(dān)保品為依托的倉儲(chǔ)金融模式;姚金樓和羅霞于2011年提出了以應(yīng)收賬款和其它資產(chǎn)相結(jié)合的組合擔(dān)保融資模式等等。在國(guó)外也有相關(guān)的研究:Jose Lopez-Gracia在2000年、Aristeidis Samitasgios于2006年、Can kut在2011年都從社區(qū)銀行和風(fēng)險(xiǎn)投資等方面進(jìn)行闡述。顯然這此研究對(duì)于解決融資問題有借鑒價(jià)值。

    四、金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)政策的努力方向探析

    (一)建立溝通、協(xié)調(diào)平臺(tái),加強(qiáng)企業(yè)金融知識(shí)普及和培植

    1.金融機(jī)構(gòu)要在金融辦的領(lǐng)導(dǎo)下加強(qiáng)多方合作,主動(dòng)對(duì)接政府主管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)、園區(qū)和專業(yè)市場(chǎng)等單位。建立收集小微企業(yè)信息的平臺(tái),使得工商、稅務(wù)、企業(yè)信息、融資需求等信息通過平臺(tái)公布,打通銀企間溝通渠道,真正讓金融機(jī)構(gòu)了解企業(yè)、企業(yè)真正了解金融。

    2.加強(qiáng)小微企業(yè)的培植?,F(xiàn)階段很多企業(yè)家在管理上沒有走上正規(guī),公司的組織結(jié)構(gòu)不完善,財(cái)務(wù)管理不規(guī)范,財(cái)務(wù)報(bào)表等一些基礎(chǔ)資料都達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的條件范圍,需引導(dǎo)它們向正規(guī)化發(fā)展。如:逐漸推進(jìn)管理創(chuàng)新,完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè),提高企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率與質(zhì)量;加強(qiáng)資金流管理,開展資本經(jīng)營(yíng),提高資金使用效率,實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資金良性循環(huán),增強(qiáng)企業(yè)盈利能力和還貸能力;健全財(cái)務(wù)制度,做到規(guī)范、真實(shí)、及時(shí)、有效,提高企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度和可信度。

    (二)強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)自身的服務(wù)

    1.增強(qiáng)對(duì)公客戶經(jīng)理的數(shù)量,并對(duì)其加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,小微企業(yè)可以說是像春后竹筍一樣的發(fā)展,新技術(shù)、新科技的應(yīng)用,新項(xiàng)目、新企業(yè)不斷的成立,這給信貸人員的貸前調(diào)查、分析提出了新的更高的要求,要求信貸人員既要懂市場(chǎng)分析、財(cái)務(wù)分析,又要掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)概況,預(yù)測(cè)企業(yè)的市場(chǎng)行情。而銀行一部分信貸人員由于多方面的原因,綜合素質(zhì)離要求還有一定的距離。

    2.壓縮審批流程,提高辦理效率。大力推行獨(dú)立審批人方式,放寬基層行的獨(dú)立審批人的權(quán)限,盡量壓縮審批的時(shí)間。

    3.盡可能的減少小微企業(yè)的融資成本。嚴(yán)禁銀行為小微企業(yè)服務(wù)收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、咨詢費(fèi)等,切實(shí)降低小微企業(yè)實(shí)際融資成本,在利率定價(jià)上,應(yīng)盡可能的低的給予優(yōu)惠。

    4.新常態(tài)下的創(chuàng)新。主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)下小微企業(yè)金融需求多元化的變化趨勢(shì),向企業(yè)提供涵蓋銀行、保險(xiǎn)、投資、咨詢等多種服務(wù)在內(nèi)的綜合金融解決方案,轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行自身角色,由傳統(tǒng)的資金中介轉(zhuǎn)型為企業(yè)財(cái)富的管理者、資源的整合者和信息的傳遞者,實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)存、匯、貸服務(wù)向現(xiàn)代化、多元化綜合金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變,進(jìn)一步擴(kuò)展服務(wù)的廣度與深度。主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)下小微企業(yè)發(fā)展趨勢(shì),豐富增信手段,創(chuàng)新推出政府、企業(yè)、銀行三方合作的融資服務(wù)方式;加強(qiáng)與風(fēng)險(xiǎn)投資基金和上市服務(wù)中介等機(jī)構(gòu)的合作,綜合運(yùn)用“間接融資+直接融資”“投行+商業(yè)銀行”等方式,拓寬小微企業(yè)融資渠道,解決新興產(chǎn)行業(yè)與新型服務(wù)業(yè)小微企業(yè)“輕資產(chǎn)、缺信用”的難題。

    (三)努力尋找新的扶持方式

    1.推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。小微企業(yè)與大中型企業(yè)相比具有規(guī)模小、穩(wěn)定性差、可抵質(zhì)押物少,有些基本上沒有,這就大大局限了它的融資范圍和額度,我們要鼓勵(lì)和支持社會(huì)資本、民間資本和民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入擔(dān)保業(yè)。充分發(fā)揮政府相關(guān)部門在推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中的引導(dǎo)和扶持作用,積極發(fā)展小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),大力開展小微企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。建立小微企業(yè)信用擔(dān)?;?,專項(xiàng)用于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供貸款,對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償損失給于適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。規(guī)范小微企業(yè)信用擔(dān)保程序,保證擔(dān)保體系的正常運(yùn)行。

    2.引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)分散的機(jī)制。建立貸款保險(xiǎn)機(jī)制,積極發(fā)展小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn),并在現(xiàn)有信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)上籌建分支機(jī)構(gòu),為銀行規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)和小微企業(yè)獲得貸款創(chuàng)造必要條件。

    3.積極探索扶持的新渠道。金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)小微企業(yè)的不同特點(diǎn),相應(yīng)確定信貸扶持重點(diǎn)、融資比例和融資方式。積極響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)頒布的銀行小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見,不斷完善各項(xiàng)機(jī)制,以滿足小微企業(yè)對(duì)信貸資金的需求。嚴(yán)格執(zhí)行金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸的稅收優(yōu)惠政策,適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。

    (四)建立誠(chéng)信約束機(jī)制

    1.消除貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患、鞏固信貸管理經(jīng)營(yíng)成果。金融機(jī)構(gòu)在前期調(diào)查中首先要將企業(yè)法定代表人和主要投資人的私人房產(chǎn)作為貸款抵押品,增強(qiáng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的管理責(zé)任;在日常貸后工作中金融機(jī)構(gòu)要對(duì)所發(fā)放的貸款用途定期巡查、不定期進(jìn)行專項(xiàng)抽查,明確每次檢查的形式、內(nèi)容和重點(diǎn),從而達(dá)到目的。

    2.建立小微企業(yè)誠(chéng)信違約退出機(jī)制。嚴(yán)格對(duì)存在未經(jīng)關(guān)系行同意擅自處理抵(質(zhì))押物、從事遠(yuǎn)期高風(fēng)險(xiǎn)交易、對(duì)外欺詐行為、或通過各種方式挪用貸款用于違規(guī)違法行為、逃廢債務(wù)、沒有履行貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)的承諾等情況的小微企業(yè),將其列入不良記錄名單,采取各種有效手段提前收回貸款,并終止與其的信貸關(guān)系。通過以上方式,增強(qiáng)小微企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)[3]。

    參考文獻(xiàn)

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    作者簡(jiǎn)介:易延方(1983-),男,湖南武岡人,MBA碩士,研究方向:財(cái)務(wù)管理。

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