關(guān)于新常態(tài)下農(nóng)村信用社信貸管理的思考

袁 誠

陜西省信用聯(lián)社渭南審計(jì)中心 陜西渭南 71400

一、面臨的形勢

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營重心下沉，重新農(nóng)村機(jī)構(gòu)設(shè)點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)扎根，加之村鎮(zhèn)銀行、平安銀行、淘寶銀行、翼龍貸等商業(yè)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融、民間借貸等對農(nóng)村金融市場滲透瓜分，失去信貸市場就意味著失去金融市場，農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍地位岌岌可危。農(nóng)村信用社應(yīng)該重視發(fā)展問題，采取有效措施，與時(shí)俱進(jìn)深化改革，精細(xì)管理強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)，加大信貸投放，搶占農(nóng)村信貸市場，鞏固農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”中的領(lǐng)導(dǎo)地位。

二、目前現(xiàn)狀及問題

（一）信貸管理水平滯后

1、信貸人員素質(zhì)不高。信貸人員年齡偏大，專業(yè)知識匱乏，業(yè)務(wù)素質(zhì)較差，管理水平不高，不能主動了解貸款者的信譽(yù)程度、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等關(guān)系貸款質(zhì)量的有關(guān)情況。有些信貸人員缺乏吃苦精神，不能深入農(nóng)村為農(nóng)戶或農(nóng)村中一些貸款需求客戶出謀劃策，選擇一些好的項(xiàng)目，積極提供有關(guān)信息，從而在一定程度上制約了貸款的積極投放和存量貸款的有效管理。

2、貸款制度落實(shí)不到位。當(dāng)前農(nóng)信社在信貸管理制度方面，沒有及時(shí)有效的構(gòu)建出完善的管理制度及對各項(xiàng)制度的貫徹執(zhí)行，違規(guī)放貸、上級插手信貸、信貸操作“打擦邊球”等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，進(jìn)而使其內(nèi)部管理約束機(jī)制未獲得有效落實(shí)，導(dǎo)致信貸管理氛圍逐步惡化。

3、貸后管理普遍缺失。農(nóng)信社貸款發(fā)放之后，通常因?yàn)樯婕暗目蛻舴秶鷱V泛，基層信用社和聯(lián)社內(nèi)的信貸管理部門均未做好對貸后的嚴(yán)格考核及監(jiān)督工作，導(dǎo)致相關(guān)客戶經(jīng)理缺乏貸款后的監(jiān)控、監(jiān)督意識。對貸前調(diào)查的工作具有明顯的依賴性，簡單的認(rèn)為貸前實(shí)施了相應(yīng)的調(diào)查、論證、分析和落實(shí)了第二還款的來源之后，其貸款風(fēng)險(xiǎn)必然會由此明顯的減少，甚至認(rèn)為款項(xiàng)貸出后，其資金歸為企業(yè)或者個人所有，而怎樣有效的使用，信用社方面根本無權(quán)干涉。尤其是針對那些聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)所營銷的客戶，客戶經(jīng)理認(rèn)為此類客戶和自身無關(guān)，不敢對其加以管理，導(dǎo)致信貸管理工作的落實(shí)不到位。這種重放輕管的理念，成為當(dāng)下信貸管理薄弱的重要根源所在。

4、辦貸手續(xù)繁瑣，審批流程多。與商業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行或其他網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)比較，農(nóng)信社辦理貸款尤其是質(zhì)押貸款不但手續(xù)繁雜，等待時(shí)間長，審批流程多，評估的有效期限與貸款期限難匹配，令很多貸款戶望而卻步，進(jìn)而去尋求中介機(jī)構(gòu)辦貸。相當(dāng)部分農(nóng)戶擔(dān)保貸款由扶貧、糧補(bǔ)等國家政策補(bǔ)貼性質(zhì)擔(dān)保，貸款到期由于害怕輿情發(fā)生，導(dǎo)致辦理貸款時(shí)所作的大量擔(dān)保工作實(shí)際成了“無效擔(dān)?！保姸鄬徟鞒逃捎趯徟藛T多而形成“審批不把關(guān)，人多不擔(dān)責(zé)”的尷尬境遇，不禁讓人對手續(xù)繁瑣、審批嚴(yán)是否能有效防范風(fēng)險(xiǎn)提出質(zhì)疑。

（二）信貸投放“脫實(shí)向虛”

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)處于下行期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場尤其是農(nóng)戶、商戶經(jīng)營困難，特別是小微企業(yè)經(jīng)營困難更大，信用社對其投放貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，加之貸款問責(zé)制度的不切實(shí)際，使信貸人員存在“恐貸”和“懼貸”心理，影響了銀行對實(shí)體企業(yè)貸款投放的積極性。一些行社班子認(rèn)為，個人住房貸款有房屋抵押做保證，貸款期限長，收益穩(wěn)定，不良率低，風(fēng)險(xiǎn)低，同時(shí)，與企業(yè)貸款相比額度小、風(fēng)險(xiǎn)分散。出于貸款避險(xiǎn)的需要，仍將住房貸款作為營銷重點(diǎn)，住房貸款的增長動力未能減少。對農(nóng)村信貸市場的信心不夠，加之近年票據(jù)市場的迅猛發(fā)展，對傳統(tǒng)信貸投放的縮水萎靡無效應(yīng)對更刺激了一些行社樂此不疲大量投放票據(jù)業(yè)務(wù)的決心，經(jīng)營管理在方向上脫離了“三農(nóng)”，“黃金”案的慘痛教訓(xùn)給信用社高管敲了警鐘。農(nóng)村金融市場是信用社長足發(fā)展的不竭源泉，長此以往的脫根忘本，會讓農(nóng)村信用社失去原有的農(nóng)村金融領(lǐng)導(dǎo)地位。

（三）高壓問責(zé)、低效激勵機(jī)制導(dǎo)致“畏貸”、“惜貸”

當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差，不良資產(chǎn)居高不下，虧損加劇，信用社的經(jīng)營舉步維艱，黃金慘案的東窗事發(fā)在原本嚴(yán)峻的經(jīng)營環(huán)境上雪上加霜，如此艱難的經(jīng)營狀況使信用社在選擇新的貸款對象時(shí)慎之又慎，唯恐出現(xiàn)新的不良。為防止出現(xiàn)新的貸款風(fēng)險(xiǎn)，信用社在貸款管理上出臺了一些制度措施。如貸款責(zé)任追究制，增加抵押、質(zhì)押貸款額度和比例等。這些制度和措施的實(shí)施，增強(qiáng)了信貸人員的放貸責(zé)任感，有效遏制了超權(quán)、超范圍和人情放貸的發(fā)生，提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。但是，由于缺乏必要的貸款激勵機(jī)制，使信貸人員產(chǎn)生了多貸多風(fēng)險(xiǎn)，少貸少風(fēng)險(xiǎn)的“懼貸”思想，消極防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。隨著新增不良貸款“零容忍”政策的執(zhí)行，責(zé)任貸款追究力度不斷加大，部分信貸人員對于沒有十足把握的貸款、或者稍有風(fēng)險(xiǎn)隱患的貸款堅(jiān)決不予投放，這在一定程度上也影響了貸款的投放。

（四）國內(nèi)總體經(jīng)濟(jì)形勢下行，經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展不活躍

全國經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入“新常態(tài)”，經(jīng)濟(jì)下行壓力與產(chǎn)能相對過剩的現(xiàn)狀使金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的以存貸利差為主的經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)，信貸資產(chǎn)收益率下滑，不良貸款規(guī)模攀升，加上利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)力沖擊，金融機(jī)構(gòu)生存與發(fā)展的壓力不斷加大，經(jīng)營狀態(tài)受到一定影響。各金融機(jī)構(gòu)自我生存與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求削弱了金融支農(nóng)優(yōu)惠政策的吸引力，農(nóng)村金融供給側(cè)改革的步伐仍顯遲緩。

（五）多元化金融主體及“互聯(lián)網(wǎng)+”對農(nóng)村信貸市場的客戶分流

受經(jīng)濟(jì)下行影響，同各金融機(jī)構(gòu)相似，信用社貸款客戶違約率普遍提高，各金融機(jī)構(gòu)加大了對優(yōu)質(zhì)客戶，尤其是一些重信譽(yù)、講誠信客戶的營銷，通過簡化貸款流程、降低貸款利率等方式加大營銷力度，信貸資源在同業(yè)間的競爭進(jìn)一步加劇，從而導(dǎo)致部分地區(qū)的信貸需求被分流。以陜西省為例，部分國有股份制銀行不斷在地市及縣域設(shè)點(diǎn)，逐步下放貸款權(quán)限，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的信貸投放也產(chǎn)生了不小的影響。民間金融發(fā)展迅猛，在一定程度上分流了涉農(nóng)資金。據(jù)調(diào)查，目前民間借貸十分活躍，其主要對象是農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人、中小企業(yè)主、信譽(yù)較好的經(jīng)濟(jì)大戶，由于民間融資具有借貸期限靈活和手續(xù)簡便等優(yōu)勢，已逐漸成為農(nóng)戶借款的主體。

（六）信用體系不健全，金融政策不完善，農(nóng)村信用環(huán)境亟待優(yōu)化

農(nóng)村信用環(huán)境仍需凈化。由于受城鄉(xiāng)二元體制的影響，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍存在信用知識匱乏、信用觀念不強(qiáng)的問題。同時(shí)，農(nóng)村信用信息共享系統(tǒng)、農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)與農(nóng)村信用法律制度的不完善進(jìn)一步助長了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體失信狀況的惡化。農(nóng)村信用體系的缺失擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)的“惜貸”空間，影響著金融支農(nóng)的規(guī)模與質(zhì)量。農(nóng)村金融法律環(huán)境仍需改善。

促進(jìn)農(nóng)村金融改革一直是國家解決“三農(nóng)”問題的重要舉措之一，中央不斷出臺的財(cái)政、稅收等優(yōu)惠政策，調(diào)動了金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)的積極性，但也存在政策補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)單一化、數(shù)額分散化、金融服務(wù)“三農(nóng)”政策落地性差等現(xiàn)象，影響資金的靈活與匯集作用的發(fā)揮。在農(nóng)村金融信用體系、農(nóng)村金融法律制度等金融生態(tài)方面，支持政策明顯不足，甚至出現(xiàn)缺失現(xiàn)象。農(nóng)村金融法律制度的建設(shè)與完善是農(nóng)村金融供給側(cè)改革的重要制度保障，但目前我國農(nóng)村發(fā)展的階段決定了農(nóng)村法制環(huán)境不佳的現(xiàn)狀。一是是司法環(huán)境較差。農(nóng)村金融案件立案難，訴訟周期較長，行政干預(yù)較多，受村規(guī)民約等因素影響，執(zhí)行效率低，這些現(xiàn)象較為普遍，增大了金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)率，挫傷了金融機(jī)構(gòu)貸款支農(nóng)的積極性。二是農(nóng)村金融監(jiān)管制度效率不高。缺乏多元化的農(nóng)村金融監(jiān)管法律法規(guī)來確保農(nóng)村金融監(jiān)管的效率和維護(hù)農(nóng)村金融適度、公平競爭的市場秩序，導(dǎo)致農(nóng)村金融監(jiān)管效率低下、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)“劣幣驅(qū)良幣”現(xiàn)象的發(fā)生。此外，農(nóng)業(yè)科研機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的良性互動平臺與常態(tài)化、制度化的農(nóng)民多元化培訓(xùn)機(jī)制的缺失等因素，也影響著農(nóng)村金融良好外部環(huán)境的形成。

三、應(yīng)對措施的思考

（一）完善內(nèi)部管理機(jī)制，不斷提高員工素質(zhì)

一是信用社要加強(qiáng)內(nèi)部管理，制定切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，完善信貸激勵機(jī)制，正確處理防范風(fēng)險(xiǎn)與增加效益的關(guān)系，變消極放貸為積極尋找貸款目標(biāo)，使信貸人員克服消極防范的“恐貸”心理。二是加強(qiáng)培訓(xùn)，提高信用社員工的政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)，以適應(yīng)市場競爭和開拓新業(yè)務(wù)的需要。信貸人員要轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，深入農(nóng)村，主動上門服務(wù)，了解農(nóng)民的信貸需求，踏踏實(shí)實(shí)幫助農(nóng)民致富辦實(shí)事，不斷拓展支農(nóng)領(lǐng)域，最大限度地滿足農(nóng)民的貸款需求。

（二）回歸本源，專注主業(yè)

由于農(nóng)信社所處縣域，自身品牌、產(chǎn)品、服務(wù)理念與國有和股份制銀行差距甚大，中間業(yè)務(wù)是個短板，在當(dāng)前和相當(dāng)長時(shí)期內(nèi)吸收存款、發(fā)放貸款的經(jīng)營模式不會改變，在利率市場化漸進(jìn)、存款可以議價(jià)的情形下，尋找安全、效益良好的資金運(yùn)用途徑將是農(nóng)信社的主要工作。因此，在當(dāng)下收入來源渠道單一的背景下，要將信貸投放（含質(zhì)量控制）作為機(jī)構(gòu)自身的生命工程和吃飯工程，全員要提高對信貸投放的認(rèn)識。要以“助推脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略”為契機(jī)，以開展“雙基聯(lián)動”工作為有力抓手，深耕當(dāng)?shù)匦刨J市場，做實(shí)信貸基礎(chǔ)管理工作。要摒棄“等客上門”的思想，牢固樹立“信貸為本”的經(jīng)營理念和“客戶至上”的服務(wù)理念，不斷提高自身的服務(wù)能力和品牌影響力。

（三）改善和優(yōu)化“四個機(jī)制”

一是改善貸款公開受理機(jī)制。通過設(shè)立專用受理電話，不斷擴(kuò)寬互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話、微信等服務(wù)受理渠道，實(shí)行限時(shí)辦理和反饋，使客戶非常方便就可以提交信貸需求，以進(jìn)一步提高客戶滿意度和使用粘性。二是優(yōu)化貸款績效考核機(jī)制。要體現(xiàn)權(quán)責(zé)利的對等，要讓勇于付出、踏實(shí)肯干、精耕細(xì)作當(dāng)?shù)匦刨J市場的人得到實(shí)實(shí)在在的好處。圍繞對轄內(nèi)農(nóng)戶、個體工商戶、公職人員、小微企業(yè)的數(shù)據(jù)收集、評級授信、用信，申貸率、獲得率，貸款質(zhì)量、收息水平等建立一套客戶經(jīng)理績效考核系統(tǒng)，使客戶經(jīng)理、基層信用社主任按貢獻(xiàn)取酬、按工作量拿工資。三是完善容錯和盡職免責(zé)機(jī)制。要體現(xiàn)客觀公正、實(shí)事求是的態(tài)度，以及機(jī)構(gòu)自身的人文關(guān)懷，既不能打擊信貸人員投放的積極性，也不能損害集體的利益。對每位客戶經(jīng)理的資格、上崗條件作出要求，建立客戶經(jīng)理信息系統(tǒng)，對每位客戶經(jīng)理的基本情況、任職經(jīng)歷、所經(jīng)手的信貸工作詳細(xì)記錄在案，終身可查，并以此作為以后本人工作調(diào)動、評級晉升、追責(zé)懲罰的重要依據(jù)。四是打造不良貸款處置和追責(zé)機(jī)制。要學(xué)習(xí)和借鑒兄弟單位好的做法，盡快完善本機(jī)構(gòu)的不良貸款處置辦法，迅速打開不良貸款化解的困境。要建立分級監(jiān)控、嚴(yán)格追究、經(jīng)濟(jì)行政雙重追究機(jī)制，提高違規(guī)成本，使有關(guān)信貸從業(yè)人員不想、不愿、不敢、不能違規(guī)，塑造良性的信貸文化，為農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（四）建立并完善兩個系統(tǒng)

加快建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和客戶信息管理與分析系統(tǒng)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，科技系統(tǒng)的支撐對于企業(yè)競爭的成敗尤為重要。制約或者說阻礙信貸管理水平提升的一個方面就是信貸資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)不能適應(yīng)新時(shí)期信貸管理工作的需要。因此，要加快信貸及風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的建設(shè)工作，要嚴(yán)格按照貸款相關(guān)規(guī)定，對貸款的整個流程，按照前、中、后臺分離的原則，實(shí)施全流程系統(tǒng)控制，堅(jiān)決杜絕人情貸款、違規(guī)貸款現(xiàn)象的發(fā)生。目前，部分機(jī)構(gòu)貸款的追責(zé)遭遇瓶頸和阻力，主要還是因?yàn)闄?quán)責(zé)不清。由于部分責(zé)任貸款時(shí)間較長，受管戶信貸人員多次變更等因素影響，責(zé)任追究往往不能對責(zé)任主體進(jìn)行量化處理，使得一些責(zé)任貸款在追責(zé)時(shí)草率處理甚至出現(xiàn)責(zé)任懸空。為此，只有通過重建和完善信貸資產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)來解決這一問題。同時(shí)，農(nóng)信社特別明顯的一個短板，就是客戶數(shù)據(jù)分析能力。農(nóng)信社掌握“三農(nóng)”、小微企業(yè)的數(shù)據(jù)更加詳實(shí)和豐富，但是僅僅是做了信息的收集工作，也是最原始、最低級的工作，而沒有利用自身的人緣、地緣優(yōu)勢，對掌握的客戶信息加以分析和利用，沒有根據(jù)掌握客戶的數(shù)據(jù)對客戶行為加以預(yù)判，分析客戶的需求，取得客戶的信賴。因此，要積極打造客戶信息管理與分析系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算動態(tài)分析和掌握客戶的行為及需求，并加以有效運(yùn)用，這樣才會在激烈的競爭之中立于不敗之地。

（五）樹立營銷理念，強(qiáng)化營銷培訓(xùn)

農(nóng)信社必須建立一套反映靈敏、策略靈活、運(yùn)轉(zhuǎn)高效、城鄉(xiāng)聯(lián)動的市場營銷體系。推行全員闖市場的經(jīng)營模式，有效運(yùn)用信息資源，科學(xué)測算市場需求，及時(shí)推出個性化、人性化的金融“套餐”，為目標(biāo)客戶提供全方位的金融服務(wù)。應(yīng)以小額農(nóng)貸為中心，兼顧滿足個體工商戶、種養(yǎng)業(yè)戶、優(yōu)秀民營企業(yè)的資金需求。要通過各種方式加大宣傳力度，增強(qiáng)客戶對信用社貸款營銷活動的參與意識。提高員工營銷技能，深化對營銷內(nèi)涵的認(rèn)識，真正把營銷貸款與發(fā)放貸款區(qū)別開來，變等客上門為主動上門，變坐商為行商。使?fàn)I銷行為得到客戶的認(rèn)可并創(chuàng)造營銷價(jià)值。

（六）持續(xù)凈化農(nóng)村信貸環(huán)境

要認(rèn)真學(xué)習(xí)并切實(shí)掌握國家有關(guān)信貸支農(nóng)政策，因地制宜，制定出切實(shí)可行的支農(nóng)措施，提供好服務(wù)，創(chuàng)造好環(huán)境，體現(xiàn)出農(nóng)村信用社是農(nóng)民自己的銀行，切實(shí)為農(nóng)民著想；要注意培養(yǎng)農(nóng)民的還款意識和信用觀念，對守信用、按期還貸者，在貸款額度、利率上給予優(yōu)惠；正確處理風(fēng)險(xiǎn)防范和合理放貸的關(guān)系。