農(nóng)信社支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的幾點構(gòu)想

孫啟鴻

陜西省信用聯(lián)社渭南審計中心 陜西渭南 714000

作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社如何積極響應(yīng)中央號召，充分發(fā)揮職能作用，在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中顯作為、立新功是我們當前面臨的重要課題。筆者想結(jié)合近年來信用社支農(nóng)工作中的一些經(jīng)驗和教訓(xùn)，談?wù)勣r(nóng)信社服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的幾點粗淺構(gòu)想。

一、總結(jié)經(jīng)驗，努力消除金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的四大障礙

支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是農(nóng)信社進入新時代的一項支農(nóng)新任務(wù)，從近年來支農(nóng)工作的實踐看，面臨的問題不少，有的已經(jīng)嚴重制約著金融支農(nóng)效能的發(fā)揮。當前，主要存在四個問題亟待解決和突破：

（一）經(jīng)營觀念障礙亟需突破

近年來，隨著市場經(jīng)濟快速發(fā)展以及金融創(chuàng)新步伐快速推進，農(nóng)信社的經(jīng)營觀念也隨之發(fā)生重大轉(zhuǎn)變。追求利潤最大化、實現(xiàn)金融資源最佳配置、那里有業(yè)務(wù)增長點信貸資金就向那里流動，這些觀念或傾向已經(jīng)被大多數(shù)管理者所認同，作為業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗和法寶積極地廣泛推廣應(yīng)用，從而形成了信貸資金脫實向虛的問題，農(nóng)村的資金大量被抽走，農(nóng)村信貸投入不足，信用社實體貸款權(quán)重不斷縮小，有的信用社三農(nóng)貸款規(guī)模所占份額不足20%，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金供求矛盾突出，重點農(nóng)業(yè)項目得不到支持，農(nóng)村高利貸問題盛行。這些問題看似是經(jīng)營思路問題，其實是經(jīng)營觀念問題，如不引起重視加以解決，勢必嚴重影響鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施。

（二）信息不對稱障礙亟需突破

從信貸資金的運用情況來看，農(nóng)信社對政府主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展了解不夠，普遍存在信貸資金與三農(nóng)發(fā)展融合度、粘合度差的問題。主要原因是政府與信用社信息不對稱，缺乏勾通的平臺和途徑，導(dǎo)致信用社與政府部門聯(lián)系不夠，政府部門對信用社的信貸政策、信貸產(chǎn)品不能及時了解，信用社對政府部門制定的產(chǎn)業(yè)發(fā)展計劃以及事關(guān)全局性的涉農(nóng)重大決策不能及時跟進。這在很大程度上也嚴重影響鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

（三）信貸載體障礙亟需突破

在信貸工作實踐中，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村貸款“兩難”問題還十分突出，一方面是農(nóng)村信貸資金需求旺盛，一方面是信用社信貸資金大量富余，貸款投放不足。究其原因，主要是貸款載體存在障礙，主要表現(xiàn)是農(nóng)村信用社貸款調(diào)查、審查、發(fā)放等環(huán)節(jié)缺乏載體，信用社沒有有效載體對貸款客戶進行了解，同樣，借款客戶也缺乏有效載體對信用社貸款政策、條件、流程進行了解掌握。雖然一些地方積極推行或嘗試“整村貸款授信推進”、“雙基聯(lián)動”,但由于深度不夠、模式不統(tǒng)一，還不能完全解決農(nóng)村貸款的載體問題。這也是影響信貸支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的重要因素之一。

（四）貸款政策障礙亟需突破

雖然有農(nóng)戶小額信用貸款滿足農(nóng)民日常生產(chǎn)和消費的資金需求，但鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，產(chǎn)業(yè)興旺需要更高的貸款額度，而農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房所有權(quán)、集體經(jīng)濟股權(quán)，由于缺乏相關(guān)權(quán)證，一直難以用于抵押，成為長期“沉睡”資產(chǎn)。這在很大程度上影響金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。對此，農(nóng)信社要勇于解放思想，破除一切不利于支持鄉(xiāng)村振興、不符合“三農(nóng)”發(fā)展需要的陳規(guī)陋矩。要繼續(xù)發(fā)揚勇于探索、艱苦奮斗的開拓精神，積極探索引入農(nóng)房擔(dān)保、保險擔(dān)保、鄉(xiāng)村集體資產(chǎn)抵押等形式，破解抵押品難題，激活更多的“沉睡”農(nóng)村資產(chǎn)。

二、依托“雙基聯(lián)動”，構(gòu)建立服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的的新載體

2016年以來，在銀監(jiān)部門的推導(dǎo)下，信用社系統(tǒng)結(jié)合當?shù)貙嶋H，積極在農(nóng)村開展“雙基聯(lián)動”工作，充分發(fā)揮兩個基層組織的作用，為解決貸款投放載體不足問題起到了重要作用。在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，信用社應(yīng)該大力推進這一模式，讓“雙基聯(lián)動真正成為服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新動力”。一要高度重視“雙基聯(lián)動”工作站建設(shè)。要與各村黨支部簽訂“雙基聯(lián)動”協(xié)議，落實專兼職聯(lián)絡(luò)員，健全完善管理制度和考核辦法，統(tǒng)一建站標準，打造標準化“雙基聯(lián)動”工作站。二要將“雙基聯(lián)動”工作作為“一把手”工程，層層夯實責(zé)任。制定《“雙基聯(lián)動”工作站管理辦法》，明確兼職聯(lián)絡(luò)員選拔條件、工作職責(zé)、流程及監(jiān)督辦法，讓黨政部門、廣大農(nóng)戶知曉“雙基聯(lián)動”工作的目的意義，使此項工作深入人心，形成政府支持、農(nóng)戶參與、合力推進的工作局面。三要明確工作站的主要任務(wù)。發(fā)揮好雙基聯(lián)動工作站“提供存貸款需求信息；提出貸款初審意見；宣傳金融方針和信貸產(chǎn)品；宣傳貸款條件、辦貸流程；參與貸后管理、催收到逾期貸款；配合開展整村推進和反饋柜臺服務(wù)、作風(fēng)紀律、形象方面問題”的五大職能。四要進一步激發(fā)調(diào)動聯(lián)絡(luò)員工作的積極性和主動性。落實好《“雙基聯(lián)動”工作站激勵考核辦法》，搞好考核，兌現(xiàn)獎勵。五要將“雙基聯(lián)動”作為信用工程建設(shè)的新抓手。進一步推動農(nóng)戶建檔評級授信工作，發(fā)揮基層黨組織底子清、情況明、與農(nóng)戶聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，配合做好貸款的貸后跟蹤管理和到期催收。六要積極做好與當?shù)攸h政及組織部門的溝通匯報，爭取更多的重視與支持，真正實現(xiàn)政銀優(yōu)勢互補和功能捆綁，真正把“雙基聯(lián)動”打造成“金融品牌”和“黨建名片”。七要將“雙基聯(lián)動”作為推進普惠金融的新模式。緊緊圍繞“三農(nóng)”服務(wù)需求，全方位推行“首問負責(zé)制、服務(wù)承諾制和限時辦結(jié)制”。要優(yōu)化助農(nóng)E終端等便民服務(wù)設(shè)備布放，加快惠民金融服務(wù)站建設(shè)，引導(dǎo)群眾操作體驗，確保群眾都能熟練操作，讓群眾足不出村，就可享受到與城里人一樣的金融服務(wù)。

三、主動作為，持續(xù)為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供有力的金融支持

（一）提高政治站位，積極主動進取

廣袤鄉(xiāng)村長期是農(nóng)信社的主戰(zhàn)場。農(nóng)信社是服務(wù)“三農(nóng)”金融主力軍，不忘初心，牢記使命，服務(wù)好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是義不容辭的政治責(zé)任。我們要認識到，鄉(xiāng)村振興是我國現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的新引擎，也是未來各類資本投資的重點領(lǐng)域。因此，農(nóng)信社要緊跟黨的政策走，在農(nóng)村戰(zhàn)場上立志于大作為、新作為，尋求突破性發(fā)展。既要有傳統(tǒng)金融服務(wù)設(shè)施與金融服務(wù)產(chǎn)品的延伸，又要創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)模式，以支持重點產(chǎn)業(yè)和特色農(nóng)產(chǎn)品品牌打造為抓手，提升農(nóng)村造血脫貧機能，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，推動建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、風(fēng)險可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。

（二）明確信貸投向，推動服務(wù)跟進

1.改善鄉(xiāng)村人居環(huán)境，積極支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。要加大縣際、鄉(xiāng)村道路建設(shè)的信貸支持，充分發(fā)揮農(nóng)村中小金融機構(gòu)支農(nóng)、支小的優(yōu)勢，圍繞農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)方和施工方的上、下游鏈條拓展客戶，使信貸資金向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)傾斜；要深入理解名單制營銷的實質(zhì)和內(nèi)涵，突出綜合營銷效果，拓寬信貸營銷信息來源渠道。要主動與地方水利、電力、天然氣等優(yōu)勢企業(yè)聯(lián)系，搭建營銷平臺。要緊抓農(nóng)村用水安全和新一輪農(nóng)村電網(wǎng)改造、有線電視入戶、移動寬帶全覆蓋的時機，掌握本縣域、鄉(xiāng)村用水安全工程和農(nóng)村電網(wǎng)改造等民生工程的建設(shè)時間和進度安排，拓寬營銷客戶群體。

2.建設(shè)美麗鄉(xiāng)村，鼓勵鄉(xiāng)村農(nóng)田水利項目建設(shè)與農(nóng)村旅游產(chǎn)業(yè)相融合。要結(jié)合地方農(nóng)田水利項目安排及配套設(shè)施建設(shè)規(guī)劃，圍繞各級政府“種養(yǎng)基地+生產(chǎn)加工+現(xiàn)代服務(wù)+其他”的“3+模式”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)示范園區(qū)開展業(yè)務(wù)營銷，加強溝通和聯(lián)系，通過支持優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)示范園區(qū)內(nèi)的種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、職業(yè)農(nóng)民發(fā)展鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)。要圍繞農(nóng)產(chǎn)品季節(jié)性種植、觀賞、采摘、體驗等時機支持農(nóng)戶擴充旅游產(chǎn)業(yè)消費市場，帶動當?shù)孛利愢l(xiāng)村和鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進農(nóng)戶和貧困戶持續(xù)穩(wěn)定增收。要加強與涉農(nóng)融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作。要與農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保有限公司在各市、縣設(shè)立的派出機構(gòu)聯(lián)系和溝通，共同推進“政銀擔(dān)”業(yè)務(wù)，要采取“互為推薦、相互提示”的方式共享客戶和產(chǎn)業(yè)信息，增強合作深度，共同防范資金和信用風(fēng)險，引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體正確融資。

3.支持鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，不斷滿足農(nóng)產(chǎn)品消費市場需求。要適應(yīng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)殖季節(jié)特點，支持關(guān)中糧食生產(chǎn)功能區(qū)的農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的春耕秋播，在相關(guān)農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及龍頭企業(yè)購買農(nóng)機具、灌溉設(shè)施、運輸設(shè)施等方面積極支持，滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信貸需求，對列入政府農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)扶持農(nóng)業(yè)優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)規(guī)劃的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)先支持。要加大重要農(nóng)產(chǎn)品倉儲物流設(shè)施建設(shè)力度，掌握新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所用生產(chǎn)設(shè)施、附屬設(shè)施和配套設(shè)施用地按農(nóng)用地管理的政策，通過信貸支持糧、棉、油、蔬菜等基本農(nóng)作物及農(nóng)產(chǎn)品倉儲、物流設(shè)施建設(shè)，支持反季節(jié)蔬菜、果品的儲藏、運輸和網(wǎng)絡(luò)銷售，增加農(nóng)產(chǎn)品的附加值。

4.細選鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)項目，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與扶貧攻堅戰(zhàn)略。要深耕縣域鄉(xiāng)村沃土，深入分析貧困戶致貧原因，結(jié)合貧困戶居住地理位置、家庭勞動力特點、周邊農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點等加大金融扶貧力度。要以產(chǎn)業(yè)扶貧為突破口，信貸資金要優(yōu)先支持本區(qū)域鄉(xiāng)村扶貧產(chǎn)業(yè)，擇優(yōu)選擇忠誠度高、產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景好、能吸納本地有勞動能力的貧困戶就業(yè)及利用規(guī)?；N養(yǎng)殖業(yè)盤活貧困戶家庭資源的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶予以支持，大力拓展普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款和普惠型涉農(nóng)小微企業(yè)貸款。要深入掌握本地鄉(xiāng)村貧困戶周邊的種植、養(yǎng)殖、加工產(chǎn)業(yè)，結(jié)合本地貧困戶的生活和資產(chǎn)特點深度推動產(chǎn)業(yè)扶貧，采取貸款利率優(yōu)惠，提升授信額度，激發(fā)產(chǎn)業(yè)主體扶貧的主動性、能動性和穩(wěn)定性，促進金融扶貧攻堅工作健康發(fā)展。

（三）不斷完善服務(wù)體系，推動支農(nóng)服務(wù)質(zhì)效提升

一是完善普惠金融服務(wù)體系，提供快捷便利的金融服務(wù)。農(nóng)信社應(yīng)充分提升物理網(wǎng)點的功能和價值，加強網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，將網(wǎng)點打造為真正的社區(qū)銀行，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的存、貸、匯等各類金融服務(wù)，使網(wǎng)點成為緊密農(nóng)信社與客戶關(guān)系的良好平臺，提高客戶忠誠度；積極發(fā)揮農(nóng)村金融綜合服務(wù)站等便民載體的服務(wù)功能，為農(nóng)村客戶提供便捷的金融服務(wù)；此外，拓展“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)”功能，進一步優(yōu)化網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行的線上功能，更好地滿足用戶需求，提升用戶體驗，提高農(nóng)信社的獲客能力。二是完善信貸供給體系，滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸需求。農(nóng)信社應(yīng)繼續(xù)傾斜信貸資源，運用信貸資金杠桿，撬動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。三是完善金融創(chuàng)新體系，滿足新形勢下的新需求。面對日益變化的農(nóng)村新環(huán)境和相應(yīng)催生的客戶新需求，農(nóng)信社必須積極創(chuàng)新符合當?shù)厥袌鲂枨蟆L(fēng)險可控的金融產(chǎn)品。

（四）構(gòu)建政策機制，確保金融支農(nóng)工作順利開展

一是創(chuàng)新?lián)７绞?，開展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點。創(chuàng)新金融服務(wù)模式，為家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)主體提供高效金融服務(wù)。二是構(gòu)建考核激勵機制，增強支農(nóng)動力。要進一步構(gòu)建行之有效的激勵機制，通過采取強化考核、激勵掛鉤的方式，考核服務(wù)各類涉農(nóng)主體、創(chuàng)新支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)模式等情況，并將考核結(jié)果與薪酬分配、評優(yōu)評先等直接掛鉤；針對涉農(nóng)信貸、小微信貸風(fēng)險較大的情況，應(yīng)適度提高涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)不良貸款容忍度，出臺有關(guān)盡職免責(zé)政策，調(diào)動各級機構(gòu)和人員的支農(nóng)積極性。三是構(gòu)建風(fēng)險分擔(dān)和補償機制，提高支農(nóng)活力。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，涉農(nóng)信貸往往蘊含著較大風(fēng)險。農(nóng)信社在深耕“三農(nóng)”的過程中，要切實加強風(fēng)險防控，積極完善風(fēng)險分擔(dān)和補償機制，運用好現(xiàn)有的涉農(nóng)貸款、扶貧貸款風(fēng)險補償?shù)日?，并通過進一步尋求政策性擔(dān)保、政府風(fēng)險補償、發(fā)展貸款保證保險等措施，分散涉農(nóng)、小微信貸的風(fēng)險。四是構(gòu)建多方合作機制，形成高效支農(nóng)合力。農(nóng)信社要在與有關(guān)政府部門、院校、銀行、企業(yè)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系的基礎(chǔ)上，拓展深度合作領(lǐng)域，細化合作意向，爭取優(yōu)惠政策，實現(xiàn)資源整合、優(yōu)勢互補，切實形成政、銀、企全面高效的多方支農(nóng)合力。