區(qū)塊鏈對(duì)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的影響研究

龍恒

摘 要 2008年區(qū)塊鏈技術(shù)誕生，最初的表現(xiàn)形式為比特幣，其最為顯著的特征為去中心化共識(shí)機(jī)制，能夠使全部個(gè)體都作為資源配置重要節(jié)點(diǎn)而存在。近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域中開始得到應(yīng)用，并對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。本文將對(duì)區(qū)塊鏈的含義和特征進(jìn)行分析，并對(duì)其對(duì)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)生的影響加以闡述。

關(guān)鍵詞 區(qū)塊鏈；保險(xiǎn)業(yè)；創(chuàng)新發(fā)展；影響

引言：

現(xiàn)階段，雖然比特幣的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返，但是其背后的區(qū)塊鏈技術(shù)卻成為人們關(guān)注的重要話題之一。區(qū)塊鏈屬于一種去中心化的協(xié)議，能夠?qū)Ω黜?xiàng)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行安全的存儲(chǔ)，保障信息不被篡改和偽造，不需要任何中心化的審核便能夠完成，其在保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用獲得了較大的發(fā)展空間。

一、區(qū)塊鏈的概述

1.含義

所謂的區(qū)塊鏈?zhǔn)窃诒忍貛诺讓蛹夹g(shù)支撐基礎(chǔ)上產(chǎn)生的一種基礎(chǔ)架構(gòu)，誕生于比特幣交易系統(tǒng)當(dāng)中，屬于一種現(xiàn)代化的去中心化協(xié)議。從技術(shù)的角度來看，區(qū)塊鏈?zhǔn)窃诿艽a學(xué)的基礎(chǔ)上，利用安全的分布式數(shù)據(jù)庫，與加密算法相結(jié)合，進(jìn)行分布式的存儲(chǔ)與記錄。數(shù)據(jù)庫中的賬簿能夠有效保障數(shù)據(jù)的安全和透明，并且采用鏈上代碼的方式自動(dòng)形成和執(zhí)行合約。

2.主要特征

區(qū)塊鏈的特征主要包括以下幾個(gè)方面：（1）去中心化。主要體現(xiàn)為不具備中心化的管理機(jī)構(gòu)，全部參與者都在分布式結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上進(jìn)行數(shù)據(jù)的驗(yàn)證和記錄，這也是區(qū)塊鏈中最為顯著的特征之一，打破以往傳統(tǒng)金融中介的中心地位，創(chuàng)造出了開放性的發(fā)展平臺(tái)。（2）可信賴性。主要是通過區(qū)塊鏈中交易記錄真實(shí)性的特征體現(xiàn)出來的，在區(qū)塊鏈中，對(duì)于交易記錄的修改難度較高，如若認(rèn)可人數(shù)沒有超過一半，則難以實(shí)現(xiàn)有效的修稿。另外，區(qū)塊鏈主要采用數(shù)學(xué)方式獲得信任，參與者無需了解對(duì)方的信任度，也無需第三方機(jī)構(gòu)出面做擔(dān)保，只需要交易雙方均滿足一套共同的算法即可。（3）時(shí)間戳。所謂的時(shí)間戳主要是指針對(duì)每個(gè)區(qū)塊有一個(gè)戳的印記，以此來顯示該交易是何時(shí)進(jìn)行的，并且構(gòu)建一個(gè)大的完整的賬簿，使每筆交易都能夠追本溯源，使數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)不能夠被隨意的更改和偽造。（4）非對(duì)稱加密性。主要是指區(qū)塊鏈中利用了現(xiàn)代密碼學(xué)技術(shù)，改變了以往傳統(tǒng)的加密方式，此種新型加密算法中的“密鑰對(duì)”具有非對(duì)稱性，能夠?yàn)樗袇⑴c人員提供公鑰，但是信息內(nèi)容需要利用發(fā)送者手中的私鑰才能夠解密。此類現(xiàn)代密碼學(xué)技術(shù)能夠使信息的安全性得到切實(shí)保障，而且也能夠指定信息的接收人，防止信息外泄現(xiàn)象的發(fā)生[1]。

二、區(qū)塊鏈對(duì)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)生的影響

1.提升了交易雙方的交互性

區(qū)塊鏈智能合約具有可編程化和個(gè)性化特征，能夠在分布式系統(tǒng)狀態(tài)下自動(dòng)生成合同，使保險(xiǎn)交易雙方的交互性得到顯著提升。在保險(xiǎn)交易過程中，個(gè)體作為一個(gè)單獨(dú)的存在，將會(huì)產(chǎn)生各種各樣的需求，使交易模式也發(fā)生多樣化改變，進(jìn)而導(dǎo)致交易條件也千變?nèi)f化。智能合約的產(chǎn)生對(duì)以往傳統(tǒng)的合約修改規(guī)定和成本產(chǎn)生了沖擊，使相關(guān)法律法規(guī)的修正和所需時(shí)間有效的降低，并且其可編程性能又能夠根據(jù)具體的實(shí)際需求在交易合同上添加其他條件，使不同人群對(duì)保險(xiǎn)條款的需求都能夠得到充分的滿足。另外，區(qū)塊鏈中較強(qiáng)的分布性，也使得保險(xiǎn)合同可以隨著實(shí)行情況的改變而隨時(shí)調(diào)整，使模型能夠完整、準(zhǔn)確的反映出客觀現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)資金池進(jìn)行合理的調(diào)整和利用，使風(fēng)險(xiǎn)得到有效的控制。

2.改變了監(jiān)管模式

金融危機(jī)的爆發(fā)使金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身的監(jiān)管更加重視，在以往傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管工作中，主要采用較為嚴(yán)格的內(nèi)控規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)來實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，這樣做將在無形中提升了保險(xiǎn)公司的管理成本，并且監(jiān)管效率也難以得到切實(shí)保障。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)的控制水平并沒有呈現(xiàn)出明顯的好轉(zhuǎn)，也阻礙了監(jiān)管水平的提升。區(qū)塊鏈的誕生和應(yīng)用能夠使上述這種尷尬局面得到有效的改善，通過現(xiàn)金技術(shù)和科學(xué)化的監(jiān)管方式改變以往傳統(tǒng)的制度監(jiān)管。區(qū)塊鏈屬于一種多方驗(yàn)證的交互式共識(shí)平臺(tái)，將其應(yīng)用到保險(xiǎn)企業(yè)當(dāng)中，能夠?qū)崿F(xiàn)在平臺(tái)中的自我監(jiān)管，使信任度顯著提升，有效防止了違規(guī)造假的可能。交易的參與者可以通過各個(gè)節(jié)點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行干預(yù)，監(jiān)管的主要工作在于查找平臺(tái)中存在的漏洞和問題，并對(duì)其進(jìn)行填補(bǔ)和解決，保障系統(tǒng)中的全部計(jì)算機(jī)都處于真實(shí)的運(yùn)行狀態(tài)[2]。

3.創(chuàng)新保險(xiǎn)互助模式

在以往傳統(tǒng)的管理模式中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)居于核心地位，參與者次之。而在目前區(qū)塊鏈的背景下，核心地位轉(zhuǎn)變?yōu)槊棵麉⑴c者，這種“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的互助保險(xiǎn)平臺(tái)與去中心化組織十分相似，能夠在不受外界干預(yù)的前提下，按照事先設(shè)定好的業(yè)務(wù)規(guī)則，通過固定模式自動(dòng)的運(yùn)行。在此模式下，保險(xiǎn)公司也發(fā)生了地位上的轉(zhuǎn)變，其不再處于處理者和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的位置，而是擔(dān)任風(fēng)險(xiǎn)資金池的管理者。隨著區(qū)塊鏈的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)可以會(huì)轉(zhuǎn)變成一個(gè)去中心化的自治型保險(xiǎn)，在業(yè)務(wù)規(guī)則的約束下，市場(chǎng)各方也開始各盡其責(zé)，從而營(yíng)造出一個(gè)透明度高、可靠性強(qiáng)、服務(wù)型的保險(xiǎn)社會(huì)。

4.推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的新發(fā)展

在以往傳統(tǒng)的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中，由于受到地域上的限制，只能選擇線下“面對(duì)面”進(jìn)行營(yíng)銷，由于受到時(shí)間和地點(diǎn)等多種因素的顯著，導(dǎo)致發(fā)展速度受到較大的制約。區(qū)塊鏈的分布式數(shù)據(jù)庫能夠在全網(wǎng)共識(shí)機(jī)制的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)各區(qū)域之間的信息共享與交流，打破了地域上的限制，使世界上的任何人都可以參與其中，使個(gè)體之間的聯(lián)系加強(qiáng)，信息不對(duì)稱問題也得到了有效的緩解。另外，區(qū)塊鏈中還具有“時(shí)間戳”的功能，能夠?qū)㈦p方產(chǎn)生交易的時(shí)間完整準(zhǔn)確的記錄下來，使影響范圍變得更加廣闊，時(shí)間周期被有效縮短，整個(gè)保險(xiǎn)期限變得更加靈活，并且可以研制出更多新型的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，符合各類人群的需求，極大的推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的新發(fā)展[3]。

三、結(jié)束語

綜上所述，現(xiàn)階段，我國(guó)在區(qū)塊鏈技術(shù)的研究方面仍然處于起步階段，各項(xiàng)理論研究還不夠成熟，但是區(qū)塊鏈技術(shù)偽人們生活方方面面帶來的便利是不容忽視的，特別是在保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中，區(qū)塊鏈的去中心化特征完全改變了以往傳統(tǒng)的行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式，并且區(qū)塊鏈中數(shù)據(jù)加密、時(shí)間戳等功能都能夠有效促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的改進(jìn)和發(fā)展，使其運(yùn)行效率得到顯著提升，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)又好又快的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]申青松.區(qū)塊鏈思維對(duì)構(gòu)建航旅新生態(tài)及智慧化航旅服務(wù)網(wǎng)的商用發(fā)展研究[J].空運(yùn)商務(wù)，2017，（08）：10-13.

[2]趙大偉.金融科技發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響研究[J].西部金融，2017，（01）：7-10.

[3]趙大偉.區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用探討[J].金融發(fā)展研究，2016，（12）：35-38.